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1、短期融资业务立项审查操作流程第一节 操作流程短期融资业务基本操作流程包括受理立项、风控审查、项目审批、贷款发放、贷后管理及资产管理等六大阶段，本办法为市场项目立项调查与风控部门审查的指导原则。业务流程示意图业务核实风险审查风险评审评审结论项目立项业务调查备案存档N备案存档11资产清收Y司法程序放款程序U资产保全贷后管理SU贷款展期贷款回收S备案存档注 1：Y=Yes，代表通过；N=No，代表否定；S=Safe，代表业务正常；U=Unsafe，代表业务非正常。一、受理立项1、业务受理 （1）短期融资业务实行项目经理负责制，以首问负责制下确定的项目接洽人为项目经理，市场运营中心项目小组其他成员做好
2、分工协作，配合进行该项目的具体实施。 （2）客户资格要求。借款人应当是经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构；具有完全民事行为能力的自然人。客户基本条件是有按期还本付息能力，经过工商部门办理年检手续，持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）。 （3）项目经理接到客户申请或者项目信息后，在市场运营中心进行项目备案登记，并填写客户融资意向备案登记表（附件1），针对客户提请的融资需求予以接洽，简要告知费率标准、合作模式和操作流程。 2、提交资料 （1）对符合资格要求的客户，经与客户初步接洽认可后，项目经理向客户发送
3、短期融资业务申请材料清单（附件2）。 （2）项目经理收到客户提交的资料后，对资料的完整性、合法性、规范性和有效性进行初步审查，并要求提供的资料加盖公司公章。3、立项标准（1）银行过桥项目：要有银行最近续授信批复与客户最新银行信用征信报告；贷款发放与用款对象必须是借款申请人与其关联企业；对放款账户（借款申请人）与贷款收款人账户能得到有效控制，银行放款路径与借款回款路径要清晰可控；借款申请人经营情况正常，积极成长向上的企业优先；股权质押、不动产抵押、财产权利质押，以及其他担保方式；借款申请人的基本资料、财务资料、经营资料。（2）银行承兑汇票保证金项目：真实有效的银行批复，确认银行承兑汇票收款人账户
4、信息；本次到期的银行承兑汇票的复印件及银行借款合同；填付敞口的银行还款凭证；银行承兑汇票开立的要求不得有“重大限制性条款”，例如不得有“不得转让”，“只可收票人承兑”等字样；收票人及背书人必须是出票人可以控制的关联企业，并能控制借款人与收款人的账户印鉴；借款人申请人的基本资料、财务资料、经营资料；股权质押、不动产抵押、财产权利质押及其他担保方式。（3）招投标保证金项目：招投标正式公告；围标过程中，我公司作为竞标人之一，但不举牌；借款申请人先付费息；借款申请人基本资料。（4）银行显账项目：标准费息为每天2；如在对方公司账户显账，按照公司账户监管的要求对账户进行监管。（5）优质房产贷款项目：房产项
5、目所处的地段优越，商业配套与交通配套日趋成熟；五证齐全；工程项目已经封顶，在建外立面工作；有银行按揭介入，按揭账户可以监管；可以提供土地及在建工程抵押；开发商的投资与负债情况清晰；实际控制人没有不良嗜好，没有不良背景；实际控制人健康状况良好，年龄在55岁以内；借款用途主要用于项目的收尾工程和支付部分前期工程款，不得用于偿还第三方民间借款。（6）生产流动资金项目：生产企业的所在行业政策符合国家产业指导政策；企业的生产经营处于扩张期或上升期，销售收入连续3年在增长；生产企业的产品适销对路，销售网络渠道稳定，有竞争优势，应收账款周转率高，获利能力与获现能力明显；一般生产企业能够提供足值且易变现的资产
6、或财产权利作为抵押或质押作为担保方式；借款额度不得超过生产企业正常平均现金流量的10%；没有不良银行信用记录，没有重大法律纠纷；实际控制人没有不良嗜好，健康状况良好，没有不良背景，年龄在55岁以内；生产企业没有重大非关联的项目投资活动；生产企业战略规划清晰，内部管理制度日趋完善，用人激励制度有效合理。4、调查评价并撰写报告项目初审通过后，进入项目调查阶段。市场运营中心各部门做好人员调配和职责分工，加强协作配合。 调查评价包括借款申请人资信评价、业务评价和担保评价三个部分，由参与调查人员共同完成，项目经理对调查评价报告负责，并签名确认（调查评价报告格式见关于公司融资业务的调查评价报告（附件3）。
7、（1）借款申请人资信评价对借款申请人的资信评价，是指对借款申请人的经济地位、领导者素质、信用状况、生产经营状况、资产负债状况、偿债能力、发展前景等进行全面分析、客观评价。调查人员必须坚持实事求是的原则，对借款申请人情况进行实地考察核实。借款申请人资信评价的主要内容： 基本信息调查 对借款申请人的成立时间、注册地址、注册资本与实收资本、历史沿革、隶属关系、经营范围、开户行及账号等情况进行调查； 对借款申请人的股本结构、实际控制人等情况进行调查； 对借款申请人的组织结构、领导者素质、经营业绩、管理水平、还款意愿等进行评价。 财务信息调查 对借款申请人的资产负债、损益和现金流量等情况进行调查。 通过
8、定量分析，对借款申请人的盈利能力和偿债能力进行评价。对借款申请人主要财务数据的重大变化进行分析并说明原因。 银行信用记录调查调查借款申请人及关联企业目前的融资、对外担保及履约情况，借款申请人近三年对其他债务的履约情况，以及借款申请人涉及经济纠纷和经济处罚等重大事项。调查借款申请人在银行的贷款报批情况，提供相关资料及批文。查验贷款卡，调查借款申请人在银行贷款、还款记录及授信余额。 借款申请人缴纳税款情况调查抽查借款申请人主要原材料和产品的购销增值税发票，以及缴纳各种税额的基本情况。（2）业务评价按照不同融资业务品种的特性对融资业务的操作模式和风险点进行评价。通过比较分析，优选业务操作模式，并明确
9、提出该模式下的风险控制关键点。 业务评价的主要内容包括：借款用途及还款来源。借款用途是否与申请的融资业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约。确定融资业务种类、操作模式、融资金额、期限和费息率。 风险分析。分析该笔融资业务的风险点，融资业务发放后的主要风险和防范措施。（3）担保评价担保是融资业务的第二还款来源，当债务人不能偿还债务时，公司可以要求担保人代为偿还或以处分担保物或担保权利的方式清偿。为防范和化解融资风险，必须对融资业务的担保提出切实可行的方案，采取一种或多种担保方案。一般采用共同担保的形式，即对同一债权设定多个抵押权、质权的共同抵押、质押；或者对同一债权既设定保证又设定抵押或质押
10、的混合共同担保。项目经理和风控人员应提出适合的担保方案，经律师审查论证并切实可行，消除可能会产生的法律纠纷风险，同时要取得借款申请人的认可。担保评价主要内容包括： 选择抵押物、质物、质押权利。在选择抵押物、质物、质押权利时，必须权属明确、不得重复抵（质）押、房产土地一并抵押，确保抵押合法有效。确定抵押物、质物、质押权利的价值。按照以下方法确定抵押物的公允价值：抵押物已经经过公司认可的评估机构评估，且评估报告出具时间在一年之内的，项目经理认为该评估报告反映目前市场价值的，可将评估报告中确认的评估价值作为抵押物的公允价值；如果不符合前述规定，项目经理应对抵押物的目前实际价值进行分析判断。按照以下方
11、法确定质物、质押权利的公允价值：对于有明确市场价格的质押品，如国债、上市公司流通股票、存款单、银行承兑汇票等，其公允价值即为该质押品的市场价格；对于没有明确市场价格的质押品，如上市公司法人股权、一般公司股权等，则应当为公司最近一期经审计的财务报告或税务机关认可的财务报告中质押品的净资产价格。确定抵押率、质押率 根据抵押物和质押物的实用性、变现能力，充分考虑抵押物、质押物的价值变动趋势，设定抵押率，原则按如下标准执行： 房地产、土地使用权的抵押率一般不超过50%。 机器设备的抵押率一般不超过30%。可转让股票的质押率不超过50%；仓单、提单质押率不超过60%；存款单、汇票、本票、国债不超过80%
12、；动产及其他财产权利质押不超过50%。风险防范的特殊形式根据融资业务的特点，在风险防范和控制方面，追加账户共管的保证手段。将债务人的网上银行密押收回，控制债务人网上银行业务；办理账户共管手续，控制债务人企业财务印章和私章；与债务人签订授权委托书，委托公司办理有关划款、转账等手续。（4）项目经理提交项目报告项目经理在调查过程中，应加强与借款申请人的沟通，对项目风险和控制手段及时评估，并提交完整的项目报告，报市场运营中心专项例会进行分析论证，确定是否立项。（5）市场运营中心论证立项。经认真研究分析认为项目可行后，运营中心及时提交短期融资业务立项审批登记表（附件4）及相关申报资料，对借款申请人基本情
13、况、项目可行性等方面进行全面客观的分析和说明，提出运作模式和操作程序，明确初评意见。项目立项后，相关部门根据各自的职责对项目进行客观分析和判断，并明确签署是否同意的意见，以及需要落实的措施和条件。二、风控审查1、风控审查应坚持的原则独立审慎的原则风控审查人员要坚持独立性原则，不受其他部门或人员干扰，应独立自主调查。 服务性的原则风控审查人员要勤勉尽责，既客观分析又热情服务。 实地核查的原则风控审查人员应在运营人员的协助下，对项目报告中的重要事项进行现场考察和实地核实，并与实际控制人面谈。 客观公正的原则风控人员对考察、核实事项做出客观公正的分析和判断，并出具中肯意见。2、风控审查的重点风控中心
14、在收到市场运营中心转来的申报资料后，应认真查阅、审核相关资料，并就审查意见与项目经理进行有效沟通和充分交流，针对项目可行性及操作模式等方面提出具体审查意见，及时反馈。风控审查主要从以下方面进行：核查借款申请人融资的真实性对借款申请人提交的所有资料、借款申请人的身份、借款的用途和还款来源等的真实性负责，针对质疑，项目经理有进一步举证说明的义务。 核查借款申请人融资的合理性综合考虑借款申请人项目总投资、进展情况、生产经营周期、还款能力、资金成本承受能力等，合理核定综合息费、借款金额和期限。 核查借款申请人融资的风险性对借款申请人进行风险识别、度量，提出控制措施。主要从借款申请人的资本实力、经营业绩
15、、借款用途和还款来源、融资模式可控性、所处行业及其发展周期、管理层信誉和道德品质等方面进行核查。核查借款申请人担保的有效性。核查借款申请人提供的抵（质）押物权属的合法性、价值的充足性、处置的有效性，确定融资项目担保措施的可靠性和可行性。3、出具风险审查报告风控调查人员审核项目经理提交的申报资料，对项目进行实地考察核实后，应出具独立的关于XXX 项目的风险审查报告（附件5），及时提出风险评估意见。4、风险内部审核风控部门经理对可行性较大的融资项目应会同项目经理和风险调查人员对融资模式和风险控制进行充分讨论，对可能影响借款法律效力的材料，应提请律师及时提供法律意见，并对可能出现的风险，落实专人进行
16、重点监控，进一步完善运作模式、操作步骤和细节，确定最终可行性风险控制方案，交由风险总监审核。5、项目上贷审会风险总监对以上工作进行审核，确定项目是否上贷审会。附件1：小贷股份有限公司客户融资意向备案登记表项目渠道项目名称联系人电话项目基本情况受理人洽谈情况附件2：中小企业申请贷款资料清单1、公司基本资料：（1）营业执照副本、组织机构代码证副本、税务登记证副本；企业贷款卡年检复印件、基本账户开户证（以上资料提供最新年检过的复印件并盖公章）；如涉及到特种行业或特许产品生产的企业，还需提供相关证照（特种行业资格证、安全生产许可证等）；（2）公司章程、各股东身份证复印件、验资报告、工商局企业变更通知书
17、；（3）公司董事、监事、董事长及总经理名单；公司组织结构图；法人证明书 ；（4）法定代表人简历、身份证、户口、结婚证（或单身证明）；（5）公司经营分析报告：国家产业政策、行业趋势、市场份额或地位、企业优势（技术、管理、市场营销渠道等）、上一年度的实际经营情况和未来三年的发展规划。2、财务资料：（1）近三年审计报告；上一年度财务报表的科目余额表；上一年度企业所得税缴纳情况；（2）今年最近3个月的财务报表及去年同期的财务报表；今年最新的科目余额表；（3）银行开户情况，基本户及一般户的开户行及账号，银行贷款卡查询信息表。3、企业经营资料：（1）企业资产及负债明细；（2）银行信用及额度情况，列明贷款明
18、细包括借款银行、借款金额、借款时间及还款时间；（3）目前银行现金存款数额；（4）上一年度和今年最近3个月的银行流水及银行对账单；（5）销售收入回款证明（公司账户与企业负责人业务往来款明细）；（6）企业大额销售合同与购货合同（至少5份）；（7）新投资项目资料：立项报告（包括政府批文）、投资明细、付款明细。4、银行贷款资料：（1）银行借款（旧贷款）凭证，包括借款合同、借据、分期还款凭证或利息支付凭证；（2）抵押贷款的：抵押合同、抵押物的房产证及土地使用权证或他项权证（含评估报告）；（3）保证形式贷款的：保证合同。（4）银行贷款批文（新贷款），包括新签的借款合同、借据、抵押合同等。5、其他资料：（1
19、）公司关联企业的基本资料；（2）企业可供抵押的机器设备清单及购买发票，或不动产的复印件；（3）企业可供质押的仓单、债券、股票及其他财产权利凭证； （4）法定代表人个人房产证及土地使用权证；（5）贷款申请书：企业到期还款计划及还款来源说明。附件3：信 贷 调 查 报 告客户名称：_客户性质：_贷款种类：_客户经理：_协办人员：_年 月 日声明和保证本人在此声明和保证：此调查报告按照武汉市蔡甸区银盈小额贷款股份有限公司工作规程的要求，并根据借款人提供的和本人收集的材料，经本人调查、核实和分析后完成。本人对借款人的法律地位，以及本报告所涉及的数据和资料的真实性、准确性和完整性负责。客户经理：_协办人
20、员：_2011年 月 日目 录一、客户基本情况二、客户财务情况三、借款用途分析四、还款来源分析五、风控措施六、风险提示七、其他事项说明八、调查结论关于（客户名称）万元融资的调查报告融 资 品 种：借 款 主 体：实 际 用 款 人：融 资 金 额：万元融 资 期 限：天、月项 目 来 源：（含申报人及渠道）借 款 用 途：过桥融资（短期融资）。客户在银行万元贷款将于年月日到期，客户已自筹资金万元，向我公司申请典当融资 万元，用于偿还上述万元贷款后办理续贷，银行已批复同意续贷万元。（或临时周转资金、或其他）。风 控 措 施：（1）由公司提供连带责任保证担保；（2）由（自然人）提供连带责任保证担保
21、；（3）由以其位于地点的房产提供抵押反担保；（4）其他担保方式一、客户基本情况（一）、客户简介（主要内容：主要描述客户成立时间，公司地址、地理位置及历史沿革、注册资本、实收资本、股本结构、公司架构、治理结构、员工人数、主要经营范围、是否涉及诉讼或法律纠纷、与我公司的业务合作情况等）参考格式：公司全称成立时间公司地址法定代表人注册资本实收资本员工人数所属行业企业性质营业执照号组织机构代码号税务登记号贷款卡号经营范围历史沿革公司架构及员工结构是否涉及诉讼或法律纠纷与我公司业务合作情况股本结构股东名称出资金额出资方式持股比例客户银行征信情况表 金额单位：万元银 行融资品种融资余额期 限逾期金额担保方
22、式及担保人（二）、法定代表人、实际控制人及主要股东情况介绍（主要内容：主要介绍法定代表人、实际控制及股东的基本情况。对其个人的履历、资产、负债、资信、家庭状况等情况调查核实。）参考格式：1、 法定代表人、实际控制人情况表姓名性别学历身份证号联系电话婚姻状况户籍地址 家庭现住址个人履历配偶姓名身份证号电话户籍地址配偶个人履历子女姓名年龄学校或工作位子女姓名 年龄学校或工作位家庭财产明细表金额单位：万元产权人名称地点数量面积原始购买价值评估价重置价目前状态（抵押、按揭、其他）合计人民银行个人征信系统信用报告（查询时间年月日）金额单位：万元姓名贷款种类贷款金额贷款余额累计逾期次数最高逾期次数合计2、
23、控股股东情况表 姓名性别学历身份证号联系电话婚姻状况户籍地址 家庭现住址个人履历配偶姓名身份证号电话户籍地址配偶个人履历子女姓名年龄学校或工作位子女姓名 年龄学校或工作位家庭财产明细表金额单位：万元产权人名称地点数量面积原始价值评估价重置价目前状态（抵押、按揭、其他）合计人民银行个人征信系统信用报告（查询时间年月日）金额单位：万元姓名贷款种类贷款金额贷款余额累计逾期次数最高逾期次数合计3、 行业状况及市场地位（行业发展历史及趋势，进入该行业的壁垒、政策限制等，行业市场前景分析与预测、竞争分析）4、客户情况（供销客户、业务比例、结算方式、营销策略（产品、促销、价格、分销、售后服务等方面）5、 关
24、联公司介绍6、 其他需要补充情况介绍二、客户财务情况（主要内容： 列示客户上一年度及最近一期的财务报表主要数据，并进行简要分析和评价，对于报表中有疑义的数字需要做出详细解释）参考格式：1、资产负债表金额单位：万元资产项目2010年2011年最近一期货币资金 应收账款 预付账款 其他应收款 存货 流动资产合计 长期股权投资长期债权投资长期投资合计长期投资净额固定资产原值 固定资产净值 在建工程固定资产合计 无形资产 无形及其他资产合计 资产合计 负债及所有者权益2011年最近一期短期借款应付账款预收账款其他应付款 流动负债合计长期借款 长期负债合计负债合计实收资本资本公积未分配利润所有者权益合计
25、负债及所有者权益合计2、损益表金额单位：万元项目2011年最近一期一、主营业务收入减：主营业务成本二、主营业务利润三、利润总额减：所得税四、净利润3、融资人或实际用款人银行流水（注：过桥类资金业务或抵押物（房地产）较充分的其他资金业务均需下列内容）我们实地调阅核查了客户近个月（年月-月）各主要银行对账单，经统计核实，剔除账户之间对转、银行贷款等非营业收入，累计银行流入量万元，具体见下表：银行流量统计表 金额单位：万元年 月银行支行银行支行银行支行流入额合计流入额余额流入额余额流入额余额小计对客户的财务状况进行必要的调查核实、分析和评价 三、借款用途分析1、借款用途是否真实，是否合理合法2、金额
26、是否超过借款人承受能力3、项目借款是否可行四、还款来源分析1、银行贷款授信2、经营销售收入3、第二还款来源抵押物情况说明抵押物名称产权所有人坐落地点数量、面积原始购买价值评估值房产证号码土地证号备注：说明抵押物的地理环境、处置变现的难易度、目前状态、有无设定抵押、有无权属争议或法律纠纷、评估机构等 4、其他还款来源五、风控措施 1、说明基本的风控方案 2、对过程控制方案步骤详细说明六、风险提示 对各类可能存在的风险进行提醒七、其它说明事项 其它需要单独说明的与项目有关的信息八、调查结论主要阐述对本次融资的结论性意见，包括融资金额、品种、期限等，对客户还款能力、担保能力及风险评价。调查人：年 月
27、 日附件4：武汉银盈小额贷款股份有限公司贷款项目立项审批表立项日期： 年 月 日 项目编号：项 目 立 项 登 记借 款 人借款金额借款期限综合费息预计用款时间项目经理信息来源借款人基本情况所属行业成立时间经营地址法定代表人注册资本员工人数主营业务总资产净资产上一年主营业务收入上一年净利润现经营状况与我公司合作情况借款用途说明担保方式介绍还款来源介绍立 项意 见部门经理签字市场总监签字风控经理签字风 控 审 核 登 记 表业务类型抵（质）押率担保情况风控部受理日期主调协调调查人员申报意见： 签字： 年 月 日风险部门经理意见： 签字： 年 月 日是否提请上贷审会：是 否风控总监意见： 签字：
28、年 月 日贷 审 会 审 批贷审会终审表决结果： 贷审会主任签字： 年 月 日贷审会其他委员签字风控经理市场总监风控总监总 经 理是否收取定金，金额 万元同意 复议 续议 否决 附件5：关于XXX公司申请X万短期融资业务的风险审查报告报告编号借款金额借款期限月费息率风控调查市场调查 一、借款人基本情况的真实性核查1、借款人基本信息和主体资格的核查经现场核查基本情况真实性，公司经营证照有效性，是否具有承债主体资格。2、公司经营状况和财务状况核查实地查勘公司经营场所、生产设施等，查阅相关产品购销合同、大额资金进出凭证等。查阅财务报表，分析资产负债以及主要经营指标变化情况。3、银行信用及对外担保情况
29、核查 查询贷款卡，核查银行信用情况以及对外担保情况。二、借款用途和还款来源核查1、借款用途审查与借款人进行面谈，核查借款用途的真实性和合法性。2、还款来源审查核查还款来源的真实性和合法性。三、主要风险分析及控制措施1、第一还款来源风险分析根据不同种类分析还款来源的可靠性。要求与银行或其资金来源方他面谈。为防范第一还款来源风险，根据借款人实际情况，提出控制风险的措施。2、操作环节风险分析对当金发放、使用和回收各个环节存在的风险点分析。账户控制过程中存在的风险点分析。当后管理存在的风险点分析。3、客户的信用风险分析借款人的银行信用风险分析。与我公司的业务合作信誉分析。借款人品德分析。四、业务的合规性以及担保的合法性、有效性分析1、业务种类及合同选用2、业务的合规性审查3、担保的合法性、有效性、足额性分析担保合法性分析。担保的有效性分析。抵质押率及变现能力分析。五、审查结论1、须落实的放款条件2、当后管理的措施3、结论风控调查人：年 月 日