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1、全民医保时代大学生医疗保险制度的探索与研究摘要随着全民医保时代的来临，大学生医疗保险制度也越来越受到世人的瞩目。对于大学生这个特殊群体，迄今为止没有一部规范性的法律文件来保护他们的权益。始于计划经济时代的公费医疗制度的弊端日益暴露，无论从社会认识态度，政府关心程度还是国家政策，都没有达到一个成熟阶段，需要努力构建新型大学生医疗保险体系，从而为高校学生的成才创造出良好的环境，使之成为建设社会主义和谐社会的重要组成部分。对此本文结合实例，进行了初步探索。通过对国内高校学生医疗保险问题的现状叙述和原因分析，并借鉴国外大学生医疗保险制度的经验，建议建立起完善的多层次社会医疗保险体系，将高校大学生纳入社
2、会医疗保险体系，增强大学生保险意识，提高大学生医疗保险水平，确保大学生顺利完成学业。一 大学生医疗保险制度的现状随着我国市场化改革的不断推进,公共卫生领域的改革不断深入,高校作为我国实行公费医疗制度的最后一块阵地,不可避免地也要进行改革。目前许多高校在这方面都进行了有益的探索,就笔者目前掌握的资料看,我国高等院校大学生医疗保障制度改革主要有以下3种模式。1公费医疗+商业保险这一类型比较典型的代表是湖北省的高校医疗改革和徐州医学院的改革措施。2公费医疗向医疗保险转变(商业保险承担)很多高校都已经实现了由公费医疗制度向医疗保险制度的改革,采用不同形式的学生投保方式参加商业保险。如浙江工业大学200
3、6年采取通过保险公司公开招标方式给新生代办保险,学生根据自愿原则申请办理保险;而上海某大学则规定全校各级各类学生必须参加大学生系列保险,保险费由学生本人承担。3商业保险+社会统筹目前,一些社会机构也参与到大学生医疗保险体系中来,以基金的形式解决大学生医疗保障的难题。如湖南省有的大学酝酿建立“大学生大病救助基金”,湖南省慈善总会准备拿出100万元对基金的建立给予实际支持;武汉科技大学则采用集资返还的形式建立医疗基金。4其他改革方式有些大学在实行医疗保险制度改革的同时,还实行比较有特色的理赔方式。比如中山大学本着“医疗费用由国家、单位、个人共同负担”的原则,试行学生医疗保险按医疗项目规定保险给付比
4、例2。二我国大学生医疗保险制度改革现状的分析我国高效医疗改革呈现出的如上发展态势,原因可以从以下几个方面进行分析。首先,公费医疗制度存在多种弊端,已经不能完全适应市场经济体制下学生、学校的需求。始于1952年的我国高校公费医疗制度虽然在很长一段时间内为保障广大学生健康,维护高校稳定起了巨大作用,但是随着市场经济的不断发展,公费医疗制度的弊端逐渐显露。公费医疗制度下,学生对于去哪家医院看病根本没有自主选择的权利,学校医院占有学生医疗资源。在缺乏竞争机制的情况下直接导致了高校医院“低标准、全包式”服务的医疗弊端。公费医疗的覆盖范围有极大的局限性,比如把自费生、委培生排除在外;或者只是针对一些日常的
5、疾病,对于重大疾病和突发疾病就无能为力等。此外,医药费的高比例报销也给学校带来很大的财政负担,致使学校的科研经费和基本建设经费减少,不利于高校的进一步发展。其次,单一依靠商业保险来解决大学生的医疗问题也存在诸多弊端。学生加入商业保险,以商业保险作为解决高效医疗保障问题的一个手段,无疑是高校医疗改革的一种趋势。但是商业保险公司毕竟还是以追求经济利益为目的,对于学生医疗费用的理赔比例不可能像公费医疗那样高,所以学生个人承担的部分就大大增加了。由于我国商业保险市场尚不完善,对一些疾病赔付能力有限,对于重大疾病仍然是杯水车薪,而且操作相当繁琐,理赔困难,不能用于救急。第三,我国部分高校虽然意识到了学生
6、医疗保险改革的重要性,但是改革方法仍然不够科学。目前我国的大学生医疗保险改革仍处于探索阶段,各高校的改革措施形式各异,往往只能解决某一方面的问题。由于缺乏统一的改革标准和改革措施,缺少有效的监督机构、监督实施,在商业保险介入学生医疗保障制度时缺乏对其理赔方式的规范,往往会造成有改革口号,缺乏改革成效的结果。第四,自从我国实行人才战略以来,高等教育开始普及,高校纷纷扩招,使我国的大学生人数逐年上升,甚至在不断分化的社会阶层中逐渐形成了一个新的并且很重要的社会阶层和利益群体。目前社会对这个社会群体医疗保障问题的重要性认识还不够,没有认识到只有建立完善的大学生医疗保险制度,才能减少大学生在健康问题上
7、的后顾之忧,才能保障人才的顺利培养,才能保证人才战略的顺利实施。最后一个不能忽略的也是极为重要的是主观因素。由于人们受传统观念的影响,加之对商业保险的不了解,保险意识不强,大学生普遍对商业保险认识程度不高,有的同学对保险不信任,不能确信当意外发, 生时所买的保险, 能否给自己提供保障;有的同学认为自己很年轻,生大病概率很低,没必要买,有这样观点的人占一定的比例。由于参保是大学生自愿参加,没有任何强制措施,参保人数还没有形成一定规模,保险公司也感觉难堪其负,甚至萌生退意。据中国保险报的调查,目前,有28%的学生已经参加了医疗保险,有18%的学生未参加但认为有必要参加,有53%的学生未参加并认为没
8、必要参加。可见,当前中国社会的保险意识仍十分薄弱,人们没有意识到保险是帮助当事人在意外发生时,将损失降到最低程度的一种手段1。因此,当前在我国急需建立一个完善的大学生医疗保障制度,如果没有一个多层次、规范的、完善的医疗保障体制,难免会顾此失彼。三 大学生医疗保险的国际经验借鉴纵观欧美、日本等高等教育发达国家，几乎都实行的是全民性医疗保险，在这些国家就不存在公办、民办高校大学生医疗保险的区分问题，公立、私立大学学生享受均等的医疗保险待遇。即便是印度、巴西等一些与我国经济发展水平相当的国家，在建立“全民性医疗保险”的理念下对大学生也都有较为完善的医疗保险制度。以世界头号经济强国美国为例，政府在医疗
9、保障方面的主要职能是制定法律法规并监督执行，仅仅负担特殊人群的医疗保障，他们是65岁以上的老人、低收入者和残疾人、少数民族等，除此之外的大多数公民都享受不到社会医疗保险，只能参加商业医疗保险。而大学生属于“特殊人群”，自然能够享受价格低廉的社会医疗保险。此外，注册在校的高校学生会自愿参加商业医疗保险，学生的抚养人也可以自愿投保；高校学生意外伤害与健康保险的范围十分广泛，一般包括：因意外事故导致的伤亡或疾病医疗费、定额给付的住院费、门诊医疗费、精神病治疗费、生育费等，疾病覆盖面非常广泛；保险期限通常是1年或1学期，保单不可续保，如需继续投保需要重新办理包括体检在内的各项手续费。保费支付方式有年付
10、、半年付及月付3种；保险公司提供一定优惠鼓励投保人到有协议的医生诊所或医院就医，协议医生诊所或医院向投保人提供费用打折的医疗服务。保险公司在赔付保险金时根据就诊医院规定不同的免赔额和个人自付比例。据1990年统计，美国有高等学校3535所，其中私立大学就已经占到70，像哈佛、耶鲁等世界著名私立大学，它们都有较为完备的学生医疗保险，原则上大学生都要参加法定的医疗保险，在报到时学生必须提交参加医疗保险的证明，否则就不能注册入学。同时，私立大学医院一般为非营利性医院，学生从中也能得到医疗实惠3。归结美国大学生医疗保险的特点：1.大学生在享受社会医疗保险的同时，还积极参加商业医疗保险；2.学生医疗费的
11、支付手续简便，医疗费由保险公司或社会保险机构向医院直接支付；3.就医选择多样，保费支付方式灵活，医疗保险的保障范围广泛。尽管国外在解决大学生医疗保险方面或多或少的还存在一些问题，但总体而言还是较为成功的，有许多地方值得我国学习和借鉴。反观我国，2003年保监会曾发布公告明确表示：反对任何高校以行政命令形式和保险公司合作在学校中针对学生进行保险团购，其出发点虽然是为了矫正市场的不规范性，但是也为高校撒手大学生医疗保险找到了借口。同时，在我国现有条件下，除了国家和政府重点支持的高校，很多高校难以从政府那里得到资金支持，自然不会倾向于自己掏腰包为学生医疗服务。因此，迫切需要建立一个与经济发展水平相适
12、应，以追求社会公平为目标的全国统一的医疗保障制度。基于这一思路，我国大学生医疗保障制度建设和发展的价值取向就应该是公平性和普遍性，使所有大学生都能够享有医疗保险。四 关于构建大学生医疗体系的建议（一）建立多层次保障体系，并处理好与商业保险的关系，做好政策之间的衔接工作。应该坚持“社会保险为主，商业保险为辅”的原则，保险公司有自己经营团体健康险的经验和优势，而且大学生在校时间固定，不存在个人积累的问题，交由保险公司作定期经营比较合适。必须努力做到“应保尽保”，同时大力发展医疗救助制度，通过建立医疗基金等方式，帮助解决学生的重大疾病。通过多层次的医疗保险，使每一位学生都能够享受健康医疗的权利。（二
13、）强制实行，发挥高校作用，加大大学生医保投入，做好大学生参保工作。由于大学生的医疗保险意识不强且抵御风险的能力弱，如果采取自愿的方式，那么承保率会比较低，起不到分散风险的作用，进而会影响保险的价格和保险公司的积极性。这一点也是借鉴了国外大学生医疗保险经验（三）在政策中详细列明如何提高待遇水平，增强政策吸引力。（四）提升医保经办机构管理能力，简化参保及报销程序。（五）充分发挥好高校医疗作用，使其提供更优质服务。（六）做好对定点医疗机构的管理工作，鼓励非营利医疗机构发展。近些年来，随着社会经济的发展，公民社会兴起，公民意识觉醒，中国的公益事业迅猛发展。据民政部统计，截至2002年底，中国共有公益组
14、织在内的社会团体13万多个，基金1268个，涉及扶贫，教育，法律援助等诸多方面，而真正涉及医疗方面的非营利性机构还非常的少。反观美国，仅非营利性保险公司就有蓝盾、蓝十字等数家著名公司，尽管它们提供的多是些低费用的医疗保险服务，但毕竟为解决大学生的医疗保险带来了方便。试想：如果我国的非营利医疗机构能够得到较快成长，必将有利于民办高校学生医疗问题的解决。（七）保证基金安全运营。进一步加强基本医疗保险基金管理，提高基金使用效率，逐步扩大和提高门诊费用的报销范围和比例，提高个人账户基金的使用效率。（八）做好大学生毕业后医保关系的不同情形下的衔接及异地就医问题。建立省级调剂金制度。大学生医疗保险调剂金从
15、各统筹地区大学生医疗保险住院及门诊特大病统筹基金年度结余中提取，实行省级统一管理。调剂金主要用于支付超过当地城镇居民基本医疗保险最高支付限额以上的费用、疑难或重大疾病医疗费用和对家庭经济困难学生的个人负担医疗费用补助，以及各统筹地区大学生基本医疗保险住院及门诊特大病统筹基金超支部分的补助。 安徽省还实行了连续参保缴费，即大学生参加城镇居民基本医疗保险，毕业后稳定就业的，应当随同用人单位参加城镇职工基本医疗保险;属于灵活就业的，按灵活就业人员身份参加城镇职工基本医疗保险。按照现行城镇居民基本医疗保险有关政策规定，劳动年龄段大学生在校期间参加医保的年限，可与其就业后参加城镇职工基本医疗保险的年限合
16、并计算4。五 高校学生医疗保险体系的构建与设想大学生医疗保险模式应采取一种政府补贴、商业保险公司运作、学校和学生共同缴费的强制保险模式。研究成果形式图1如图1所示，大学生参加的城镇居民基本医疗保险，多层次的医疗救助体系，商业医疗保险，非正式制度安排组成了多层次的大学生医疗保险体系图一，共同保障大学生的健康。总之，在当前的经济形势下，大学生的保险需求各异，经济承担能力也不尽相同。我们应该借鉴其他群体医疗保障的成功经验，充分利用现有资源，探索出一条具有中国特色的大学生医疗保险发展之路。创建“四位一体化”的多层次保险体系满足大学生多样的医疗需求，达到个人利益最大化，而且能够充分利用现有资源，达到整体
17、经济效益最大化，是当前的最优选择，有利于社会的稳定和发展。图2如图2所示，大学生享受的城镇居民基本医疗保险是基本保障，满足大学生的基本医疗保险需求，资金来源是学校的补贴，个人的缴费和政府的拨款多层次的医疗救助体系是在前者的基础上，救助贫困大学生和重症大学生，资金来源是政府的拨款和社会的捐赠商业医疗保险首先可以满足有条件大学生高层次的医疗需求，参保原则是自愿原则，是对保险资源的优化利用，还可以弥补多层次医疗救助体系中最高限额以上空白，资金来源是学校的补贴和学生的个人缴费非正式制度安排即自我保障和爱心救助是正式制度安排的有效补充形式，是多层次医疗保险体系中的一个重要组成部分，资金主要来源于社会的捐
18、赠5。参考文献1 王明辉, 于海滨. 高校医院公费医疗改革势在必行J. 中国医院管理 , 1992,(03)2 吕伍文. 高校医院现状与发展思路的思考J. 中国卫生经济 , 2004,(06) 3 吴美蓉 借鉴国外医保模式,建立并完善我国医疗保障制度J.生产力研究，2010，(01)4 唐冰心. 谈高校医院的生存与发展J. 卫生经济研究 , 1998,(12) 5 吴耀文. 初探高校医院改革J. 卫生经济研究 , 1995,(03)关于大学生医疗保险的调查问卷为了解现时期大学生对大学生新医保的认识程度和不同看法,对石家庄大学生进行问卷调查。从而加强高校医院建设,完善大学生医疗保障制度,做好大学
19、生医保的宣传和推广工作。希望得到您的配合。1个人基本情况年级 性别 户口所在地 户口类型2您平均每月的生活费大约多少A8003每次生病所花费的医院费用A2003您最近一年的生病次数A0 B12 C35 D55在校期间您享受医疗服务所选择的医疗机构A校医院 B校外医院6选择校外医疗机构的原因A对校医院不信任 B大病 C能提供更好的医疗服务7是否已经参加大学生医疗保险A是 B否8您不参加大学生医疗保险的原因A不了解 B缴费高 C认为没必要 D已经参加了商业保险9每年参保费用多大区间您能承受A10010您所期望的报销比例是多少A30% B50% C70% D80%11您所期望的大学生医疗保险覆盖范围(可多选)A意外伤害事故 B重大疾病住院 C疾病门诊 D医药费用 E其他12你认为大学生医疗保险作用如何A非常大 B比较大 C一般 D没什么用13您对大学生医疗保险的完善有什么意见