保险基础知识个人总结.docx

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1、一、 风险及风险管理1. 风险分类：1) 缘由：自然，社会，政治，经济，技术风险2) 标的：财产，人身，责任，信誉风险3) 性质：纯粹，投机风险4) 社会环境：静态，动态风险5) 行为：根本，特别风险2. 风险特征：不确定性、客观性、普遍性、可测定性、开展性3. 风险管理：1) 对象风险2) 主体任何组织、个人3) 过程风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术、评价风险管理效果4) 目的最小本钱获得最大平安保障损失前目的、损失后目的4. 20世纪70年头中期，风险管理进入“国际化全球化阶段 90年头，购保险及其他风险管理组织行为相交融5. 风险管理方法：1) 限制型：防止，预防，抑制2)

2、 财务型：自留风险主动自留、被动自留，转移风险二、 保险概述1. 保险定义：1) 法律角度合同行为2) 风险管理角度风险管理方法3) 经济角度分摊意外事故损失、供应经济保障的特别有效的财务支配。2. 保险要素：1) 可报风险的存在风险应当是纯粹风险、大量标的均有遭遇损失的可能性、有导致重大损失的可能、不能使大多数标的同时遭遇损失、具有可测性2) 大量同质风险的集合及分散3) 保险费率的厘定公允、合理、适度、稳定、弹性原那么4) 保险打算金的建立未到期责任、寿险责任、未决、总打算金5) 保险合同的订立保险关系存在形式、权利义务的根据3. 保险特征互助性、法律性、经济性、商品性、科学性4. 保险分

3、类：1) 施行方式：强迫保险；自愿保险2) 标的：财产保险财产损失、责任、信誉保险；人身保险人寿、安康、意外损害保险3) 风险转移层次：原保险；再保险“二纵4) 承保方式：共同保险“一横；复合保险，重复保险“一横5. 保险的功能：1) 保障功能：财产保险的补偿，人身保险的给付2) 资金融通功能3) 社会管理功能：社会保障、社会风险、社会关系、社会信誉管理6. 产生开展：1) 最早海上保险。14世纪中叶，意大利。2) “黑瑞甫制度火灾损失相互负责赔偿的制度，巴蓬“现代保险之父3) 基尔特制度、公典制度、年金制度人寿保险，埃德蒙哈雷4) 保险密度：全国人口计算的人均保费收入，反响保险普及程度鹤保险

4、业开展程度5) 保险深度：保费收入占GDP比例6) 中华人民共和国保险法三、 保险合同1. 定义：是投保人及保险人约定保险权利义务关系的协议2. 特征：1) 有偿合同2) 保障合同3) 有条件的双务合同4) 附合合同“事先拟定5) 射幸合同“不必定履行6) 最大诚信合同3. 种类：1) 补偿性、给付性保险合同2) 定值、不定值保险合同3) 单一风险、综合风险、一切险合同4) 足额、缺乏额、超额保险合同5) 财产、人身保险合同6) 原保险、再保险合同4. 要素1) 主体：当事人保险人、投保人，关系人被保险人、受益人2) 客体：保险利益是客体，保险标的是载体3) 内容： 保险条款：a. 性质：根本

5、条款、附加条款b. 约束程度：法定条款、随意条款 根本事项：a. 保险合同当事人和关系人的姓名或名称、居处，保险标的b. 保险责任和责任免除，保险起见和保险责任开始时间c. 保险价值d. 保险金额e. 保险费以及支付方式f. 保险金赔偿和给付方法g. 违约责任和争议处理h. 订立合同的年月日5. 订立及效力 合同订立要约，承诺 合同的形式书面形式保险单、暂保单、保险凭证、替他书面形式 合同的构成投保单，批单 合同的生效自成立时生效，附条件/期限我国“零时起保制 合同有效条件主体资格，主体合意，客体合法，内容合法 合同无效缘由：a. 主体资格不符合法律规定b. 内容不合法c. 当事人意思表示不真

6、实d. 违法国家/公共利益 投保人义务：a. 照实告知义务b. 缴纳保险费义务c. 防灾防损义务d. 紧急增加通知义务e. 保险事故发生后刚好通知义务f. 损失施救义务g. 供应单证义务h. 扶植追偿义务 保险人义务：a. 担当赔偿或给付保险金义务b. 说明合同内容c. 刚好签单义务d. 为投保人或被保险人保密义务6. 合同变更、中止、终止 变更书面形式主体变更投保人、被保人、受益人变更；内容变更 中止宽限期60天，2年内申请复效 终止：a. 自然终止期限届满终止b. 因保险人完全履行赔偿和给付义务而终止c. 因合同主体行使合同终止权而终止d. 因保险标的的全部灭失而终止e. 因解除而终止约定

7、解除、协商解除、法定解除、裁决解除7. 合同说明： 文义说明原那么 意图说明原那么 有利于被保险人和受益人的原那么 批注优于正文，后批优于前批的说明原那么 补充说明原那么8. 合同说明效力：有权说明立法、司法、行政、仲裁说明；无权说明学理9. 争议处理方式协商，仲裁，诉讼四、 保险根本原那么1. 最大诚信原那么 缘由：保险经营中的信息的不对称性，保险合同的附合性及射幸性 内容：a. 告知披露、陈述承受询问答复形式；b. 保证义务履行主体：投保人、被保险人明示保证确认保证、承诺保证默示保证法律、惯例、行业习惯明示默示同等法律效力c. 弃权及制止发言 违背的表现形式a. 告知不实即误告b. 不予告

8、知即漏报c. 有意不报即隐瞒d. 虚假告知即欺瞒 违背法律后果a. 投保人包括投保人、被保险人、受益人违背告知的法律后果n 成心不履行告知义务保险人有权解除合同，解解约前发惹事故造成保险标的损失、保险人可以不担当赔偿或给付责任，也可不退还保险费n 重大过失不履行照实告知义务解合同，不担当，可以退保费n 编造虚假事故缘由或扩大损失程度虚假部分不担当赔偿或给付责任n 未就保险标的紧急程度显著增加的状况通知保险人显著增加而发生保险事故不担当赔偿保险金的责任b. 保险人未尽告知义务的法律后果n 未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果责任免除条款无效n 隐瞒及保险合同有关的重要状况的法律后果由保险监视管

9、理机构责令改正，处530的罚款；情急严峻的，限制业务范围、责令停顿承受新业务或者撤消业务容许证2. 保险利益原那么 保险利益定义投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上成认的利益。 确定条件必需是合法利益、经济利益、确定的利益 保险法第四十八条，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人恳求赔偿保险金。3. 损失补偿原那么 适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 意义有利于实现保险的根本根本职能，有利于防止被保险人通过保险获得额外利益，削减道德风险。、 补偿因素：a. 实际损失b. 保险金额保险人担当赔偿或给付金责任的最高限额c. 保险利益d. 赔偿方法：限额责任赔偿方法

10、，免赔额/率赔偿方法赔偿接=保险金额*损失率-免赔率 保险代位原那么a. 含义保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭遇的损失进展赔偿后，依法获得向财产损失负有责任的第三者进展求偿追偿的权利或获得对保险标的的全部权。b. 意义防止被保险人因同意损失获得不当利益；维护社会公共平安，保障公民、法人的合法权益不受损害；有利于被保险人刚好获得经济补偿。c. 内容代位求偿权向第三人追偿、物上代位权获得标的全部权。 损失分摊原那么a. 含义重复保险下，各保险人承受适当方式分摊赔偿金。总额不超过实际损失。b. 意义有利于确保保险补偿原那么的顺当实现。有利于维护社会公开、公允和公正原那么。c. 方法n 比

11、例责任制n 限额责任制n 依次责任制 例外状况定值保险、重置本钱保险、人身保险4. 近因原那么 含义造成损失的最干脆、最有效，起主导性作用的缘由。 认定方法最初时间动身，下一事务是什么；为什么时间会发生。 认定及保险责任确定：a. 单一缘由近因属于保险风险的，保险人因对损失赔付责任b. 多种缘由同时并存发生的缘由都数以保险风险的赔付，无法确认的不予赔付c. 多种缘由连续发生缘由中无除外风险的应赔付；前因是保险风险的，应担当赔付责任。d. 多种缘由连续发生新缘由即为损失的近因五、 保险公司业务经营环节1. 保险销售 概念a. 保险营销：以保险产品为载体，以消费者为向导b. 保险销售：是保险营销的

12、一个环节，即卖出产品的行为c. 保险方案设计时：尊徐首要原那么高额损失优先原那么平率不高，损失严峻 环节a. 准疼惜开拓n 准疼惜鉴定有保险需求、缴费实力、符合核保标准、简洁接近n 开拓途径：生疏探望、缘由开拓、连锁介绍、干脆右键、 联络b. 调查确认准保户的保险需求n 分析准保户所棉铃的风险n 分析准保户的经济状况n 确认准疼惜盾保险需求c. 设计保险方案包括：保险标的的状况、投保风险责任范围、保险金额的大小、保险费率的上下、保险期限的长短d. 解答疑问并促成签约n 有针对性的解答准保户的疑问n 促成签约n 指导准保户填写投保单保险承保 销售渠道a. 干脆销售渠道：直销人员销售，干脆邮寄XS

13、， XS，网络XSb. 间接销售渠道：保险代理人销售，保险经纪人XS2. 保险承保 含义：保险人队员已购置保险的单位或个人所提出的投保申请进展审核，作出是否同意承受和如何承受的确定的过程。 程序a. 核保承保环节的核心。目的在于区分保险标的的紧急程度b. 作出承保决策正常承保，实惠承保，有条件地承保，拒保c. 缮制单证d. 复核签章确保承保质量的关键环节e. 收取保费 核保要素a. 保险标的物所处的环境b. 保险财产的占用性质c. 投保标的物的主要风险隐患鹤关键防护部位及防护措施状况。n 认证检查投保财产可能发生风险损失的风险因素n 对投保财产的关键部位要重点检查n 严格检查投保财产的风险防范

14、状况d. 有无处于紧急状态中的财产e. 检查各种平安管理制度的制定和施行状况f. 查验被保险人以往的事故记录g. 调查被保险人对道德状况 划分风险单位：次风险事故可能造成保险遍地损失的范围a. 按地段划分风险单位b. 按标的划分风险单位c. 按投保单位划分风险单位 人寿保险的核保要素“和人有关“和保险有关a. 年龄和性别b. 体格及身体状况c. 个人病史和家族病史d. 职业、习惯嗜好及生存环境 风险类别划分标准、优质、弱体、不行保风险3. 保险理赔 含义：保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进展处理的行为。 根本原那么a. 重合同、守信誉b. 主动、快速、精确、合理

15、恳求、核定30日，恳求证明材料、金额不确定60日先予赔付c. 实事求是 寿险理赔流程：a. 接案：报案，索赔申请被保人、受益人、诉讼时效5年，资料不完好刚好一次性通知投保人、被保险人、受益人b. 立案：索赔资料袋提交，索赔资料受理，立案条件已发生、合同有效期、索赔申请、资料齐备c. 初审n 审核处消逝保险合同是否有效n 审核出现事故性质n 审核申请人搜供应证明材料是否完好、有效n 审核出现事故是否须要理赔调查d. 调查：快速、精确、刚好、全面e. 核定：对索赔案件作出给付、拒付、和面处理核对给付保险金额进展计算的过程理赔计算书理赔案件处理呈批表f. 复核、审批g. 结案、归档 非寿险理赔流程a

16、. 损失通知诉讼时效2年b. 审核保险责任n 保险单是否仍有效力n 损失是否有所承保风险所引起n 损失的财产是否为保险财产n 损失是否发生在保单所载明的地点n 损失是否发生在保险单的有效期内n 恳求赔偿的人是否有权提出索赔n 索赔是否有欺诈c. 进展索赔调查n 分析损失缘由n 确定损失程度n 认定求偿权利d. 赔偿保险金e. 损余处理f. 代位求偿4. 保险客户效劳 客户效劳内容a. 供应询问效劳b. 风险规划及管理效劳c. 接报案、查侦及定损效劳d. 核赔效劳e. 客户投诉处理效劳 财产保险特别内容a. 制定方案b. 重点落实c. 特别效劳 寿险特别内容a. 寿险契约保全效劳客户满足最大化n

17、 合同内容变更n 行使合同权益n 续期收费n 保险关系转移n 生存给付b. “孤儿保单效劳n 保全效劳n 保单收展效劳n 全面收展效劳六、 财产保险1. 概述 种类：a. 财产损失保险n 企业财产保险n 利润损失保险n 家庭财产保险n 运输工具保险n 货物运输保险n 工程保险n 特别风险保险n 农业保险b. 责任保险n 公共责任保险n 产品责任保险n 雇主责任保险n 职业责任保险c. 信誉保险、保证保险 特征：a. 财产风险的特别性b. 保险标的的特别性可以用货币衡量价制度财产或利益c. 保险利益的特别性d. 保险金额确定的特别性确定保险金额的一句即为保险价值e. 保险期限的特别性一般1年f.

18、 保险合同的特别性补偿合同2. 企业财产保险存放在固定地点的财产和物资作为保险标的 标的范围a. 可保财产资产即会计，非资产即工程b. 特约可保财产n 不进步费率：市场价格变更大贵金属，古玩，及公用设施铁路、水闸等n 进步费率或附加保险特约条款：矿井及矿坑地下建筑物、设备和矿下物资c. 不行保财产 责任范围a. 保险责任n 根本险火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落造成保险标的的损失n 综合险暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷n 根本综合均可担当P159略2点b. 责任免除c. 附加责任：责任免除中不保的责任经双方协商同意后保险人可予以担当的保险

19、责任。特约责任附加特约条款/附加险方式承包 保险金额及保险价值a. 固定资产保险金额：账面原值，账面原值加成，重置、重建价值确定保险金额b. 固定资产保险价值：出险时的重置价值c. 流淌资产保险金额：按最近12个月人一月份的账面余额确定，被保险人自行确定d. 流淌资产保险价值：保险财产出险时的账面余额e. 帐外财产和代保管财产保险金额：投保人自行估价或根据重置价值确定f. 帐外财产和代保管财产保险价值：出险时的重置价值祸账面余额 保险费率及保险期限a. 保险费率=根本险费率+附加险费率b. 期限通常为1年 赔偿处理a. 赔偿金额计算：n 全部损失保金高于保价，不超保价为限；低于，按保金n 部分

20、损失保金高于保价，按实际损失；低于，按金价比例计算b. 施救费用的赔偿：标的按比例的按比例，不超过受损标的的保金c. 残值处理：根据协议价折归被保险人d. 代位求偿权的行使e. 对原保单的修改f. 重复保险的分摊：按保金比例担当赔偿责任3. 家庭财产保险城乡居民感到有形财产为标的 分类a. 一般家庭财产保险b. 家庭财产两全保险：经济补偿、到期还本，交保险储金、利息作为保费c. 投资保障型家庭财产保险：保障、投资功能。交付保险投资金d. 个人贷款抵押房屋保险：保险金额不得小于相应的抵押借款本金。 保险标的范围：一般可保财产，特约可保财产，不行保财产 责任范围：P168-169略 保险金额和价值

21、a. 保险金额：被保险人根据购置价或市场价自行确定b. 保险价值：未出险时的重置价值 保险责任期限：起保日零时起至期满日24时止；个人房贷最长20年 赔偿处理a. 房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿n 全部损失保金高于保价，不超保价为限；低于，按保金n 部分损失保金高于保价，按实际损失；低于，按金价比例计算b. 室内财产的赔偿：损失在保险金额之内，全赔c. 施救费用的赔偿：标的按比例的按比例，不超过受损标的的保金d. 残值处理：根据协议价折归被保险人e. 代位追偿权的行使f. 对原保单的修改g. 重复保险的分摊：按保金比例担当赔偿责任4. 机动车辆保险机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标

22、的 机动车辆损失险a. 机动车辆损失险的赔偿处理n 保险金额 按投保时保险车辆的新车购置价确定 按投保时保险车辆的实际价值确定：最高折旧不超过过购置价的80% 按机动车辆的新车购置价协商确定n 全部损失赔偿 保金高于出险时实际价值，按实际价值计算 保金等、低于出险时实际价值，安保金计算n 部分损失赔偿 保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，按实际修复费用赔偿 保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，按保金及投保时新车购置价比例计算赔偿n 保险车辆最高赔偿金额以保险金额为限b. 施救费用分摊n 保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的n 保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价n 残值

23、处理：保险人及被报人协商处理n 代位求偿权的行使 机动车交通事故责任强迫保险实行连续责任制，第三者责任事故赔偿后，保险责任接着有效，直至保险期满。 机动车商业第三者责任保险a. 赔偿金额总和以主车的责任限额为限b. 赔偿处理c. 及交通事故责任强迫保险的区分n 是否购置取决于消费者的意志n 实行过错责任制n 对定了责任免除事项和免赔率额n 各保险公司费率存在差异 附加险略P185-189 无赔款优待a. 条件保险期限办一年，期限内无赔款，按期续保b. 标准：n 10%递增不超过30%，n5. 国内货物运输保险 特征：a. 货物运输保险的保障对象具有多变性b. 货物运输保险的承保标的具有流淌性c

24、. 货物运输保险的承保风险具有综合性d. 货物运输保险的保险合同具有自由性e. 货物运输保险的保险期限具有空间性f. 货物运输保险的国际性 保险金额承受定值保险方法，多根据到岸价确定 保险期限收货人接到“收货通知单后15天为限邮戳日期为准 影响费率因素运输方式，运输工具，货物性质 赔偿处理：保险凭证，运单货票，提货单，发货票，承运部门签发货运记录、一般记录、交接验收记录、鉴定书，收货单位的入库记录、检验报告、损失清单及救援货物所支付的干脆费用单据。180填补向保险人申请赔偿、不供应必要单证、不领取应得赔款的视为自愿放弃权益。6. 责任保险被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的 种

25、类：n 期内发生式公共责任保险n 期内索赔式产品责任保险，雇主责任保险，职业责任保险 赔偿对象：被保险人干脆赔偿对象，第三者/受害人间接赔偿对象 赔偿：被保险人未向第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金7. 信誉保险和保证保险 信誉保险特征承保风险具有特别性，强迫损失共担，风险调查困难 信誉保险种类：a. 一般商业信誉保险：赊销信誉，贷款信誉，个人贷款信誉保险b. 出口信誉保险：短期出口信誉保险180天内，中长期2年以上 保证保险种类：a. 合同保证保险供应、投标、履约、预付、修理保证保险b. 忠诚保证保险c. 产品质量保证保证保险8. 农业保险两业保险：种植业、养殖业 特点：地域性，季

26、节性，连续性，政策性 种类：a. 种植业保险农作物保险生长期、收获期农作物保险；林木保险林木、果树保险b. 养殖业保险畜禽养殖保险家畜、家禽保险；水产养殖保险淡水、海水养殖保险七、 人身保险一人的寿命和身体作为保险标的1. 特征 人身风险的特别性对于再保险手段的运用是相对较少的 保险标的的特别性标准体健体；非标准体次健体、弱体 保险利益的特别性债务人的保险利益以债权金额为限 保险金额确定的特别性人身保险须要程度，缴纳保费的实力 保险合同性质的特别性定额给付型合同 保险合同的储蓄性承受平衡费率 保险期限的特别性长期合同2. 人寿保险 种类a. 一般人寿保险n 死亡保险：定期寿险，终身寿险一般、限

27、期缴费、趸交终身寿险n 生存保险：以被保险人生存为给付条件n 两全保险：储蓄性强，纯保费=紧急保费+储蓄保费b. 年金保险养老保险n 缴费方式分：趸交、期交年金n 保险人数分：个人、结合、最终生存者、结合及生存者年金n 给付额是否变动分：定额、变额年金按资金账户的投资收益程度进展调整n 给付开始日期分：即期年金、延期年金n 给付方式分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金c. 简易人寿保险：免提键、低保额、适应低收入。费率偏高d. 团体人寿保险：投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员n 风险选择对象是团体，而不是个人：保费双方担当75%人参与；保费雇主担当全参与。团体保单，个人保险证。n

28、 运用团体保险单n 本钱低：削减逆选择因素的消极影响，使死亡率、疾病率相对稳定。n 保险方案灵敏n 承受阅历费率的方法：上年度团体的理赔记录e. 新型人寿保险n 分红保险： 定义：保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余，按确定比例向保单持有人进展支配的人寿保险产品。 特点：承受固定死亡率，想赢得死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。客户担当确定的投资风险，盈余70%支配给客户。定价的精度假设比较保守 分别配方式：现金红利，增额红利n 投资连结保险寿险和投资相结合 将保费的部分或全部支配进入投资账户，并转换为投资单位 死亡保险金额设计有两种方式：给付保险金额和投资账户价值两者较大者；

29、给付保险金额和投资账户价值之和 费用收取相当透亮 特点：1) 必需包含一项或多项保险责任，2) 该产品至少连接到一个投资账户上，3) 保险保障风险和费用风险有保险公司担当，4) 投资账户的资产单独管理，5) 保单价值应当根据该保单在每一个投资账户中占有的单位数及其单位价值确定，6) 投资账户中对应某张保单的资产产生的全部投资净收益损失都应当划归该保单，7) 每年至少应当确定一次保单的保险保障，8) 每月至少应当确定一次保单价值n 万能保险交费灵敏、保额可调整、非约束性的寿险 常用条款a. 不行抗辩条款n 订立起2年后保险人不得以违背告知义务主见合同无效n 同样适用效力中止而复效的保单n 保险人

30、有权解除合同30日后权利歼灭b. 年龄误告条款n 不符合合同约定的年龄限制解除合同，退还保单现金价值n 符合合同约定的年龄限制误告对保险费或保险金进展调整c. 宽限期条款通常60天或2个月；催告30日或逾期60日未交保费，合同效力中止。d. 复效条款中止之日2年内未达成协议的，保险人有权解除合同，退货保险单的现金价值e. 自杀条款2年f. 不丢失价值条款投保人处理保单方式：申请退保，把原保单改为交清保险单，把原保单改为展期保单。g. 保单贷款条款质押时，投保人必需将保险单移交给保险人h. 自动垫交保费条款 定价方法详见P247-249a. 营业保费法b. 营业保费等加工事发c. 累计公式法d.

31、 根据利润指标进展定价 人寿保险的责任打算金3. 人身意外损害保险 定义：a. 损害：被保险人的身体时候到损害的客观事实致害物、损害对象、损害事实b. 意外：事先未预见，违背被保险人主观意愿 特征：a. 保险期限较短，一般不超过一年b. 责任期限通常为90天，180天，1年c. 保险金的给付定额给付保险。d. 打算金的计算非寿险责任打算金的计提原理40%、50%百分比计算4. 安康保险被保险人的身体为保险标的 特征：a. 经营风险的特别性逆选择和道德风险严峻b. 精算技术疾病率、伤残率和疾病伤残持续时间c. 保险期限1年期短期合同d. 保险金给付列为第三领域，允许财产保险公司承保e. 本钱分摊

32、责任制定了许多限制和制约性条款f. 合同条款的特别性g. 除外责任 种类：详见P266-276a. 医疗保险b. 疾病保险c. 失能收入损失保险d. 护理保险八、 保险代理人1. 定义向保险人收取佣金，并在保险人受权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人2. 法律特征： 保险代理人的代理行为是由保险法鹤民法调整的行为 保险代理人的代理行为是基于保险人受权的托付代理 保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为 保险代理人的权利既包括明示权利，又包括默示权利3. 权利获得劳务酬劳的权利，独立创办业务的权利4. 义务醇厚和告知义务，照实转交保险费的义务，维护保险人权益的义务5. 保险代理人及经纪人的区分托付人不同，代理权限不同，收入来源不同，法律地位不同九、 职业道德行为守那么1. 特征显明的职业特点、明显的时代特点、理论化的道德2. 道德原那么遵遵遵守法律律律遵规、醇厚信誉、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公允竞争、保守隐私十、 法律法规