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1、湖北大学本科课程设计题目浅谈大学生信用卡消费姓名陶锦玉学号 20021 专业年级金融 2011 级指导教师郭燕飞职称讲师2014 年 4 月 20 日名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 8 页 - - - - - - - - - 浅谈大学生信用卡消费摘要在当今时代，信用卡消费已经成了一种趋势，它方便快捷，每逢新学期开始，不少商家瞄准了高校这一块大蛋糕，纷纷展开猛烈的攻势，多家银行也 “随风潜入夜”向高校信用卡市场出击。 有着庞大消费群体的大学校园，已成为各大银
2、行拓展信用卡业务的“必争之地” 。一些银行为开拓大学生信用卡市场，甚至在大学校园驻点、长期设办卡联络员等。然而，信用卡消费在提供了便利的同时，我们不能忽视由此产生的一些不良现象，比如超前消费， 过度消费等。怎样辩证地看待大学生使用信用卡消费的利与弊呢？本文在分析大学生使用信用卡的利弊、误区的基础上，提出了相应的对策及建议。【关键词】大学生；信用卡；利弊；对策名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 8 页 - - - - - - - - - College stud
3、ents credit card consumption Abstract Nowadays, credit card consumption has become a trend, because it is very convenient. Every semester , many businessmen aimed at the university, launch a intense competition. A number of banks enter into university credit card market. Universities, which have a h
4、uge consumer groups have become the major banks domains to expand credit card business. In order to open up the college credit card market, Some banks even set up stalls and card liaison officers on campuses. However, credit card consumption provides convenience, but we cannot ignore the negative ph
5、enomena, such as excessive consumption, excessive consumption. How to look at the pros and cons of it with a dialectical view? According to the analysis of the pros and cons of college students who use credit cards, we propose the corresponding countermeasures and some suggestions. 【Key words 】Colle
6、ge students Credit card Pros and cons Countermeasure 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 8 页 - - - - - - - - - 一、引言伴随着我国经济持续高速增长，带来的除了居民收入的成倍增加，人们消费观念也发生了巨大的变化，人们的消费形式已经逐步从传统的现金交易消费，转向新兴的信用卡消费。银行信用卡行业就像其他行业一样，以其本身所拥有的人口份额而蕴藏着无限诱人的商机。由于在校大学生受到良好的教育，比较
7、容易接受较前卫理念，所以近年来， 各大商业银行纷纷把大学生信用卡市场作为一个重要的战略营销目标，不断加大市场拓展的力度，并且取得了骄人的业绩。 但是，随着各大商业银行发卡量的不断提高，也带来了一系列问题：死卡比重大，各大银行无序竞争、学生透支难以还清贷款二、大学生信用卡的起源大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡。具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能，是广大莘莘学子开启信用生活、熟悉金融理财的好帮手。我们追溯大学生信用卡的起源可以从建行的浙大龙卡开始。2005 年 5 月，建设银行推出首张龙卡名校卡，即浙大龙卡，面向浙江大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行，此卡为
8、双币国际信用卡。在 2005 年中旬至2006 年底的一年半时间里，建行发行了40 多种龙卡名校卡。随着信用卡市场竞争的加剧，任何一块潜力市场都是各银行的必争之地。大学生群体尽管目前尚无固定收入，未来的就业和发展却被广泛看好。仅从长远的战略眼光来看，抢先锁定的大学生客户将来对银行的贡献度和忠诚度不可小觑。信用卡营销讲究 “第一张卡” 策略：般来说， 一生中第一张信用卡的客户忠诚度最高。随着持卡人年龄的增长，使用某张卡的惯性越来越强，经过多年的消费，他就能成为这个信用卡的忠实用户。大学时代往往被视为消费的起点，是各家银行“第一张卡”的必争之地。银行主要是看好大学生的良好前景，并且通过专业的金融服
9、务，为大学生提供消费指导和理财规划， 提高大学生的理财。大学生群体目前尽管尚无固定收入，但未来的就业和发展却被广泛看好，因此，抢先锁定的大学生，使他们有可能成为银行日后的优良客户。同时，能让持卡人在使用信用卡的过程中建立起对银行的感情，增加其对银行的忠诚度。三、 武汉大学生信用卡市场的现状近几年， 学生信用卡在各大高校迅速窜红，越来越多的大学生开始使用这种先消费后还款的透支服务。 各家银行都推出了相关的学生信用卡业务，慷慨地提供给大学生额度不小的透支额度。其中，建设银行提供的最高额度为3000 元工商银行的额度为500 元，其他银行的透支额度大多控制在2000 元以内。同时，信用卡办卡的门槛也
10、越来越低。 1.2005年 10 月，招商银行首次在全国发行了双币种大学生专属信用，打着YOUNG 卡的旗号大举入侵大学生市场。武汉作为拥有几百万大学生的城市，自然成了招行大力推销信用卡的热点城市。到今年，YOUNG 卡进入武汉已过四年。尽管武汉有众多高校，但是YOUNG 卡发行的范围仅针对武汉市的十所高校武汉大学、华中科技大学、 武汉理工大学、 华中师范大学、华中农业大学、湖北大学、中南民族大学、中南财经政法大学、武汉科技大学、中国地质大学的学生。发行期间， 武汉的各家银行都意识到了大学生是优质的客户群体，于是开始全面起动了针对大学生发行信用卡的策略。校园成了各大银行的必争之地，开学和节假日
11、经常可以看到推销信用卡送礼品的大幅广告底下办卡处人头攒动。目前，武汉市场上专门提供给大学生的信用卡有建行大学生卡、建行名校卡、 农行大学生卡U卡、工行大学生信用名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 8 页 - - - - - - - - - 卡、招行YOUNG 卡、中信I 卡等六种。 2.以上六种信用卡中，以招行YOUNG 卡的普及率最高，其促销力度也最大。招行YOUNG卡的首年年费免费，开卡当年刷卡消费六次（不限消费金额）即可免除第二年的年费。如果出现特殊情况
12、， 大学生可以用YOUNG 卡在全国所有银联联网ATM机上支取现金， 而且取现金时可以享受每月一次免除手续费的优惠。招行的信用申请手续非常方便，仅需身份证和学生证，在填写完表格后就可以坐等信用卡邮寄到手，而且开卡还有各种礼品赠送。双币种的噱头和3000 元透支额度， 1500 元取现金透支额度，长达50 天的零利息，对于刚离开父母谋求经济独立的大学生来说异常诱人。 3.与信用卡的普及率形成鲜明对比的是，银行的 ATM机和自动存取款机在各个校园虽然有分布， 但数量不多。 如武汉理工大学，有着两万余人居住的升升学生公寓和南湖校区校园内仅有工行的自动取款机。在没有存款机的情况下，大学生还款还得跑到校
13、园外找银行柜台。为数不多的几台取款机前经常会看到许多学生排队取款，特别是在开学初和双休日。还有些同学开卡后并未及时将卡激活就想立刻使用，以致闹出笑话。四、信用卡于大学生之利弊（一）信用卡之利1. 先消费、后还款：免息期（20-50多天）在某一个商场里面买了东西，刷了卡之后，等过一、两个月再还款，不用我自己多花任何钱，花多少，还多少！2、 方便且有助于理财： 大学生使用信用卡，可以减少与假币的 “偶遇”，减少个人损失，由于大多大额消费的地方都会有刷卡机，因此不用担心接收到假钱，到时还可以接到银行寄来的账单， 一个月下来所消费的东西全在一张纸上，或一个电子邮件上，我想对于一个每天都要花钱的人来说，
14、会好好想想钱要怎么花的。3. 积分和活动： 用信用卡刷也是那么多钱，用现金也不会多收，可信用卡相对来说有一些和各大商场搞的活动， 联名信用卡， 都会有一定的折扣， 而且也会定期举行一些刷卡活动，也就是只要用那张 “卡”就会有好处， 还有现金花出去了，就买来了东西， 其它什么都没有，而信用卡有积分， 当积到一定分数的时候，就可以换到一些理想的礼品，当然也可以作为现金使用。4. 安全：大学生使用信用卡， 可以减少身上的现金携带，有利于保障人身安全。用“卡”的好处就在于安全，不用过多的担心被盗刷，一般在发现卡丢失的48 小时内通知银行，一切的损失都可以补回。比起丢钱包来可安全多啦。5. 提高信用度：
15、 大学生使用信用卡，有利于增强大学生个人信用意识。通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。有很多人因为没能及时还款而产生了信用不良的问题， 不过很少有人会这样做，因为大都会提示自己提前三天去还款，因为这样能够提高个人在银行的信誉度。对自身以后事业的前程都会起到至关重要的作用，特别是创业。（二）信用卡之弊1. 信用卡消费， 容易成“卡奴”。 信用卡对于缺乏自制力和尚未体会到社会残酷的大学生而言，是个盲目消费的泥沼。如透支过度，难以还款，一不小心成了“卡奴”，对于透支后未能及时还款的后果认识不清等等。2. 没有良好的金钱使用控制能力, 容易养成个人乱花钱的习惯。如果没有节制地透支
16、，会诱导一些大学生去买奢侈品，过早地让他们养成高消费倾向。3. 信用卡消费是一种超前的消费，这样会促使大学生购买一些超出自己能力范围以外的商品，有些大学生由于这种非理性消费而背上了沉重的债务负担，为了偿还贷款不得不把上课或学习的时间用来打工挣钱，从而会影响学业。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 8 页 - - - - - - - - - 五、大学生信用卡使用的常见误区由于我国实行信用卡的历史尚短，而许多发卡银行也缺乏经验，认为信用卡推销出去就是成功。 因此在
17、实际使用信用卡的过程中，持卡人， 尤其是年轻的大学生并未认真研究过发卡方关于信用卡的一系列规定和限制条款，轻信营销人员的宣传和误导，盲目办卡和消费，以致造成不必要的损失。 1.将信用卡当作提现卡。因为学生的消费地点大多较为零散，而武汉大学生常去的校园内部的小超市、小店铺和路边摊是没有刷卡机的，因此许多学生把信用卡作为借记卡使用，直接用信用卡来提取现金消费。信用卡的主要目的是让客户先消费，多消费，赚取佣金，如果客户用现金消费，银行就赚不到利润。虽然招行有关于免费取现的条款，但该项免费是一个月间只使用一次，即使第一次取款，照样也要收取二元的手续费。有一半信用卡的通常惯例是收取最高达3% 的取现费用
18、。2. 把信用卡当存折，将手头的现金存入信用卡。把信用卡当作存款卡是不明智的，根据国际管理，信用卡内的存款（备用金）不给付利息，银行这样做是为了鼓励信贷消费，不鼓励存款消费。大学生将信用卡当作一卡通使用，这违背了银行的初衷。 3.为礼品而办信用卡。金融危机前美国有个笑话，是说花旗银行为推广信用卡连小狗都不放过，办出了署名“汪汪先生”的信用卡。武汉的各大银行在竞争客户时也是花招迭出。办卡送马克杯，抽奖送玩偶，刷卡送年费甚至免年费，如此优惠的促销不免让人心动。学生一定要弄清楚免年费是怎么回事，免年费一般只免头一年或者两年内费用，并非终身免费。如果到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人账户内自动扣款，如
19、果卡内没有余额，银行会将所扣款项算作持卡人的透支提现，从而计算贷款利息，而且是以计算复利的方式。如果一直不交， 就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，最后以致留下不必要的信用不良记录。 4.忽视银行对账日期。根据国际惯例，一般免息还款期由三个因素决定：持卡人刷卡消费日期，银行对账日期和银行指定还款日期。事实上，信用卡发卡行开出的长达5056 天的免息期的规定并不意味着持卡人在任何时候都可以享受5056 天的免息期，免息期的长短在于此卡人消费的具体日期和账单达到的具体日期。一般而言，银行对账日是每月5 日，指定还款日期为每月23 日，如果 4 日消费， 23 日开始算利息，但是如果5 日消费，
20、那么在下月的 23 日前，持卡人有49 天的还款期。 5.忽视少量透支余额。信用卡刷卡消费，持卡人往往无法确切知道自己透支了多少，按照某些银行规定， 需要支付借款所有的利息。如某人透支了1001 元，在免息期内只还了1000元，还缺1 元，那么在未来的每月，银行仍然按照1001 元来计算借款的利息。银行这样做是合乎法规的。 大学生在享受信用卡的信贷透支服务时，要随时清楚自己的欠款金额，避免因没有偿还极少款项而支付全部利息是十分必要的。六、对策及建议（一）社会1. 开展消费道德教育。引导正确消费。 在大学生当中应该强调合理和适度消费，反对过度消费，高消费；强调节约，勤劳俭朴等消费观，反对及时享乐
21、，奢侈腐化，挥霍浪费等消费观；强调理性消费，理性行为反对非理性的盲目消费等等。2. 营造一个良好的社会消费环境，完善信用征信体系。当代大学生是一个社会经验相对缺少， 思想单纯的群体， 因此社会需要给他们做出一个好的榜样。在大学生签发信用卡时需要对他们的支付能力进行严格审查这样可以有效的减少到期无力偿还的现象名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 8 页 - - - - - - - - - 3. 作为银行方面应该做到：发卡前要结合大学生实际，做好调查研究工作，确定发
22、卡人符合持卡的标准。 要制定标准统一的业务操作流程，制定具体的可操作方法，使得银行人员有章可循，按章工作，从源头减少风险；4. 加强对大学生信用卡申请的审核一是要审慎选择发卡对象，目前应该只对全国211所重点大学及区域重点综合类大学的全日制学生开办信用卡；二是要进行详细的资信调查；三是要切实加强对还款能力的审核，对于还款能力不符合条件且无法确定有效担保及担保方式的，坚决不予发卡。5. 加强政府。 社会制度建设。 完善大学生信用资信体系和社会个人信用体系建设，扩大个人信用体系的信息覆盖范围，实现行业，区域信息共享，健全全国共享的数据库；成立信用卡同业协会， 加强风险的交流。 信用卡同业协会在大学
23、生信用卡风险控制上，一方面可定期组织各发卡银行分析国内外经济形势变化、经济结构调整等对持卡人群体家庭的影响共同抵御欠款风险：同时共享各银行在大学生群体上的管理信息。（二）大学生1. 有选择地理性的办卡。面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融结构办卡。一般要选择网点多、还款方便、信用度高，又具有网上支付、转账功能，费用低的银行办卡。2. 合理透支按时还款。要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。 充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利。信用卡的合理透支是能尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动；按时还款，不但能减免利息，
24、还能形成良好信用记录。信用卡主要是用于消费，要尽量少取现。3. 培养良好的浪费习惯。从学生时代起要学会建立良好的个人信用。随着我国个人诚信系统的日益完善， 信用状况会越来越影响个人在金融机构的借贷结果。要养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，有利于金融机构评估你的信用等级，有利于今后人生的发展。4. 加强信用卡的防盗意识。有的大学生往往将信用卡的密码设置的过于简单或用生日日期作为密码设置，这一点要引起注意，并且丢失后要及时办理挂失；消费后要及时确认，在这点上YOUNG 卡做得很好， 可用手机短信的形式确认，学生在消费后会立刻收到招行的确认短信，网上支付时也需要通过手机输入验证码才可以顺利付款
25、。这样能有效地防止失窃。七、结论随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡为大学生带来了许多便利之处，了解和使用信用卡， 是新时代大学生的必修课。同时它也是一把双刃剑，对其放任自流，糊涂消费就会出现这样或那样的问题。我们要学会理性消费、合理理财， 上好大学生活的理财的第一课。在全球金融危机的今天，理性对待信用卡更具有现实意义。参考文献1林功实 . 林健武信用卡 M 北京：清华大学出版社，20062 徐志宏 . 商业银行信用卡业务M 北京：中国金融出版社，20073 谈李荣 . 金融隐私权与信用开放的博弈M 北京法律出版社，20084 周宏亮 . 穆文金信用卡风险管理M 北京：中国金融出版社，
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