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1、第 1 页“互联网 +”时代下校园金融的机遇与挑战一、引言 2015 年两会期间，李克强总理在政府工作报告中首次提出了“互联网+”的行动计划 ; 同年 7 月 4 日，国务院印发 关于积极推进“互联网 +”行动的指导意见 ，这意味着“互联网 +”的发展已经上升到国家层面。“互联网 +”是互联网发展的新业态，是互联网思维全新的实践果实。在互联网 +时代的影响下，各行各业都开始朝着信息化、网络化与科技化的方向迈进，都在寻求自身传统业务与互联网的融合，增强行业创新能力，构筑经济社会发展的新优势和新动能。在“互联网 +”的深刻影响和渗透下，传统的金融行业逐步蜕变转化为新兴的金融模式，在信息化、网络化的
2、支持下进行资金的融通。衍生出的互联网金融正日益深刻地影响着我们的工作和生活，主要体现在两个方面，即：理财网络化、 融资网络化。 以上两个方面即资金的供给和需求面，原来只能通过银行等传统渠道消化的资金流现在可以流向网络，寻找更个性化、多元化的资金渠道。这也催生了网络中介机构汇聚小额资金、提供融资服务。如今，互联网金融已经开始渗透到校园中，形成了日益壮大的校园金融服务（目前关于“校园金融”一次尚未有统一的定义，本文所述的校园金融指的是在高校内进行货币和资金的流通活动，包括发放贷款和校内理财等）。在以学生为主体的校园中，这种新兴的金融模式是否能“无缝切入”？在传统金融行业涉足很浅的领域里，新的校园金
3、融又面临哪些障碍？名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 5 页 - - - - - - - - - 第 2 页二、“互联网 +”时代下校园金融发展的机遇在“互联网 +”背景下，新兴的金融模式能够弥补传统金融服务在校园领域内的空白和盲区， 创新校园金融市场， 形成互联网金融新的增长点。（一）需求缺口为互联网金融进驻校园提供了可能校园金融的主流群体为高等院校的在校学生。20 岁左右的大学生群体具有明显的创新性、成长性，对于新兴事物具有广泛的兴趣和较强的接纳能力，愿意
4、进行探索性的尝试和体验。曾经，校园市场是许多银行信用卡业务的创新领域，校园金融初现了发展势头。但是由于学生群体自身无收入来源、不重视信用等导致各银行纷纷退出校园信用卡市场，留下了巨大的需求缺口。大学生手中的资金无法实现自由地流动，正当的消费需求无法得到满足，校园金融市场的发展一度停滞。正因为一直以来消费和需求的缺口没有适当的途径填补，为互联网金融进入校园带来了契机。在对小额借款、小额资金理财的需要难以满足的情况下，与互联网融合的众多新兴校园金融服务能够为他们带来便捷。目前，已有不少互联网金融平台针对大学生群体推出了个人小额消费贷款产品以及理财产品，例如温商贷、合拍在线等。（二）完善征信体系为发
5、展校园金融提供了保障以银行为代表的传统金融机构退出校园市场的主要原因是大学生普遍忽视个人信用，造成银行借贷的呆账坏账。而随着社会发展，个人信用被提到了新高度，各地各行业都在不断完善个人信用体系，“善待你的信用”也成了维护个人信用的响亮口号，大学生征信的重要程度也逐渐被重视。同时，伴随着云计算、大数据等信息技术，大学生会更倾向于通过及名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 5 页 - - - - - - - - - 第 3 页时还款维持自己的良好信用记录以避免日后的
6、麻烦。在这样的背景下，在为大学生群体提供贷款服务的互联网金融中介会大大降低后顾之忧，愿意提供持久性的服务， 而且这样会吸引更多的金融服务进驻校园，扩大市场，大力发展校园金融。（三）金融服务的个性化特征为校园金融发展提供了可持续性服务好坏的评价标准集中于用户体验，在服务至上的今天，各金融机构都试图通过高水平的服务和良好的用户体验留住客户，增加客户粘性。互联网金融沿袭了传统金融在个性化服务上的优势，各种互联网中介提供的产品具有多元化、差异化特征，而且还会根据客户的不同需求、不同特点制定全方位、个性化十足的服务和产品。具体到校园金融领域，可以根据学生群体的年级差异、需求差异设计具有针对性的产品，使大
7、学生在校时就能充分感受到互联网金融的益处，进而即使在毕业之后也会习惯性地寻求符合当下特征的个性化产品。这对于提高客户忠诚度、扩大市场份额、实现校园金融长足发展收效显著。三、“互联网 +”时代下校园金融面临的挑战除了恰逢其时的机遇之外，当今的校园金融还面临着不可避免的挑战。（一）用户规模有限校园金融面向的是在校学生，当学生毕业后往往很难再对原先的产品产生需求，会形成一个断层，每年都会流失一部分用户。此外，在校生中有积极的投资理念、 愿意为了消费去贷款的学生有限，地区与地区之间、学校与学校之间，甚至不同年级之间都存在着巨大差异，提高了客户分析名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - -
8、 - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 5 页 - - - - - - - - - 第 4 页的成本。（二）风控机制不完善大学生群体的显著特点是几乎没有任何收入来源，仅依靠家庭每月的生活费维持生计。虽然和08 年相比，现在的学生更重视维持个人良好信用，但即便如此，真的入不敷出无法还贷的时候只能寻求父母，或是极端的途径，一方面可能导致网贷平台的逾期率不断上升，另一方面也会同08 年一样受到家长的普遍投诉。目前的大学生征信系统还不完善，授信额度没有详实的数据基础，也无法监测学生在不同分期平台的过度消费，更没法在逾期的情况下
9、征信系统的污点给予借款人压力。为了降低人力成本，不少网贷公司还发展大量校内兼职学生参与线下推广和审核，操作风险和道德风险无处不在。（三）残酷的竞争环境和不利的舆论导向校园金融服务平台的准入门槛低，回收速度快。很多创业公司正是看中这方面的优势进而进入这块领域开辟新战场，在前期充足资本的支持下，迈开了免息免手续费的抢占市场步伐。除了传统金融行业外，大型电商也想在市场上分得一杯羹。短期内，在有限的市场容量下，涌入过多的竞争者，形成残酷的市场环境，也许结果并没有想象中有利。最近，大学生由于无法还清贷款而自杀的事件被推到风口浪尖上，而幕后的“导火索”校园网贷平台逐渐暴露于公众的视野。类似的事情经过舆论的
10、不断发酵，造成了恶劣的影响，家长强烈反对、学校谨慎限制，就连主要的客户群体大学生们也明显降低了超前消费的欲望，减少了对校园网贷平台的关注。在两面不利的环境压迫下，校园金融发展可以说名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 5 页 - - - - - - - - - 第 5 页举步维艰。希望以上资料对你有所帮助，附励志名言3 条： ：1、世事忙忙如水流，休将名利挂心头。粗茶淡饭随缘过，富贵荣华莫强求。2、“我欲”是贫穷的标志。事能常足，心常惬，人到无求品自高。3、人生至恶是善谈人过；人生至愚恶闻己过。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 5 页 - - - - - - - - -