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1、银行系统论文：小额信贷发放现状及对策默认表情酷猴呆呆男银行系统论文：小额信贷发放现状及对策农村信用社的性质决定了自己的市场定位，其市场定位又关系到自身的前途命运的发展空间。近几年农村信用社大力开展了小额农户信用贷款业务，有效地解决了农民贷款难的问题，为地方经济的发展起到了巨大的推动作用。经过几年实践看出，由于受诸多因素的影响，目前农村信用社在小额信贷管理还存在一些问题，如何扬长避短，最大限度的发挥小额信贷的实际效用，实现其效益最大化 一、小额信贷发放的现状及成效小额农贷的推行满足了部分农民的资金需求。目前农村信用社推广的小额农户信用贷款，手续十分简便，凭农户贷款证、有效身份证件和个人印章，就可
2、以直接到农村信用社办理，无需办理担保抵押手续，满足了广大农民的资金需求，有效促进了农业生产需求，推动了农村产业结构调整，加快了社会主义新农村建设步伐。 小额农贷的发放密切了社群、银政关系。加大小额农贷的投放量，农村信用社的信贷人员走村串户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离。农村信用社的信贷人员不仅进村串户了解了农户情况，农忙时节还送贷上门，进一步密切了与农民的血肉关系，许多村社干部为推广小额农贷，也不辞辛苦，与农村信用社密切配合，这不仅密切了与农民的血肉关系，还改善了银政关系，构筑了平等、互助、合作的新型关系。 小额农贷的发放优化了农村信用环境。“信用就是金，信用就是活期存折”，小额农贷
3、的发放增强了农户的信用意识，“守信为荣，失信为耻”的观念在不断深入人心，促进了农村信用环境的改善，目前讲信用守信用已成为一种新风尚。 小额农贷有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展。推广小额农贷不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”融资渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务稳健发展，取得了明显的自身经济效益和社会效益。 二、小额信贷发放中存在的问题 尽管小额信贷在促进农村经济发展、农民增收致富和社会主义新农村建设，以及在满足农民贷款需求方面已经取得了明显成效，但是，农村信用社对小额农贷在思想认识，业务操作、风险防范以及服务效能等方面还存在诸多不足，应该引起高度重视。
4、 小额信贷工作量大、经营成本高。小额农贷的推广不仅解决了农户贷款难问题，而且推动了农村经济快速发展。小额农贷本身借还发生频繁，其辐射的农户面广分散，其管理的成本往往高于一般的贷款，农村信用社由其服务“三农”的本质决定，其工作量大、服务性强、经营成本高和实现的利润低，造成了部分农村信用社在小额信贷投放过程中所表现的积极性不高，动力不足，工作开展不平衡等状况。因此，在核算推广高成本，低收益的小额信用贷款成本时，也要防止偏离服务“三农”的宗旨。 小额信贷授信不能适应农户资金需求。随着农村经济的快速发展，农民对资金的需求量不断上升，已经超过了小额信贷业务的现行授信额度，在办理抵押、担保手续困难的情况下
5、，这种资金增长需求与资金供应不足的矛盾就愈显突出。 小额信贷的风险防范亟需加强。一是自然及市场风险。从小额信贷扶持的产业来看，农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件的依赖性较强，农业受自然灾害的影响很大，一旦遇到较大的自然灾害，农业必将受到很大的影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金的风险。另外，小额农贷是以一家一户分散经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象，由于农民是弱势群体，承受风险损失能力有限，不论是市场风险还是自然风险，一旦发生很容易超出农户的承受能力。二是操作风险。由于小额信贷的操作简便，办贷独立，发放分散性，个别农村信用社存在内部人为控制、没有执行贷款公开制度，小额信
6、贷存在暗箱操作等问题，导致小数农村信用社小额贷款成了信贷人员的“寻租”工具，违规贷款较多，抑制了小额贷款按照有利于农户和农村信用社改革的方向正常发展。三是管理风险。小额信贷的特点导致其有较强的隐蔽性，部分农村信用社片面强调简化手续放松贷款的审核、发放程序，责任不明确，制度不落实，给信贷监督管理带来难度，监督工作不能有效跟进，致使小额信贷的风险日趁增大。 三、解决小额信贷的对策和建议 强化激励机制，提高小额信贷营销积极性。在加大宣传、提高认识的基础上，一是要放宽小额信贷的授权额度，通过大力推行小额贷款，可以最大限度分散和化解过去贷款集中形成的风险，实现赢利目的。二是实行贷款奖励制度，将贷款责任与
7、利益挂钩，按成绩对贷款营销进行专项奖励，最大限度激发信贷人员走村串户、深入农户服务农村、服务农民的热忱和积极性。三是要努力引进竞争机制，将不适合在信贷岗位工作的人员调整下去，将勤奋敬业、思想品质好、职业水准高的人员充实到信贷队伍，使整体队伍素质不断巩固和提高。 强化管理机制，从源头控制小额信贷风险。农户小额信贷不仅是量大、额小、分散和面对的贷款群体素质不高，更重要的是这些贷款是建立在农户信誉基础上的信用贷款，一般无第二可靠还款来源，没有一套成熟的定量指标来确定和判断贷款风险的大小，基本上是靠信贷人员对农户的熟悉了解和艰辛调查来取得第一手的资料。因此，加强小额贷款管理刻不容缓，一方面，建立不良信
8、用贷款黑名单通报制度。凡是上了黑名单贷款户，一律禁止向其发放贷款，制止潜在风险贷款。另一方面，健全贷款考察制度。一线信贷人员要详细了解每个贷户生产经营状况，日常经济往来，履约信用状况，是否有不良行为，掌握担保人的职业，收入来源，确保每一笔贷款放得出，收得回。 强化监督机制，提高小额信贷运行质量。建立在农村信用社内部可供内外岗相互查阅和监督审查岗查阅。一是要落实小额贷款责任制。每名信贷员负责一个片，管辖五六个村，通过不定期地对信贷员负责的片进行轮换检查，就如同柜台换人复核一样，发放贷款的风险状况进行重新评估，发现苗头及时消除。二是要建立贷款到期通报制度。通过对到逾期贷款的通报，促使贷户主动到农村
9、信用社偿还贷款，到期不归还的，按照农村信用社相关罚则进行处罚，并在农村信用社贷户档案上记上不守信用记录，使得该贷户以后想在农村信用社再贷款变难。三是要有定期稽核检查和违规惩处制度的规定和有效执行。这样，就能达到制度健全有效、手段先进可控，从而使各种违规贷款无藏身之地，小额信贷的风险也就得到了有效的防范。 结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16n,dzu5qv4nzdcsffu5py8zgl0q.2ze,4bc.w1y710dku69xet4lb0haw53u7ttwt.9.t0ivpkq5c39pwpq6kbpck1vo.v
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