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1、银行系统论文：地方商业银行信贷风险浅析地方商业银行信贷风险浅析地方商业银行信贷风险浅析当前一些地方商业银行为了加快本行发展，不断扩大信贷规模，而忽视了信贷风险。受财政部委托，湖北专员办在某地，某商业银行开展会i-t-信息质量检查中发现，该行在信贷资产质量和信贷管理工作方面存在很多不容忽视的问题。一、信贷管理中存在的问题(一)信贷资产结构矛盾突出，资产风险比较集中。一是贷款集中度较高，导致风险过于集中。2008年末，该商业银行向该市投资开发集团有限公司及其所属公司发放贷款余额达150027万元，占该行年末资本净额(344亿元)的436 ，远远超过商业银行的最大客户贷款额占净资产的比重(单一客户率
2、)10 的警戒线。前10位客户贷款额61亿元，占年末净资产的177.3 ，比重远远超过城市商业银行前10位客户贷款额占净资产的比重50 的警戒线： 二是信贷资产结构不合理，信用贷款高于抵押贷款所占比例。2008年末，该商业银行贷款余额为2126587万元，其中：保证贷款余额343033万元，占比16；抵押贷款余额544106万元，占比26；信用贷款余额902063万元，占比42：质押贷款余额337385万元，占比16 。信用贷款主要集中在房地产、教育、基础设施建设等高风险行业；三是中长期贷款与中长期定期存款的比例明显失调。2008年末，一年以上存款只有127亿元，而中长期贷款余额为785亿元。
3、中长期贷款是一年以上定期存款的6.16倍，可见，中长期贷款缺乏相对稳定、足够的存款来源，大量短期存款被用于中长期贷款，势必影响资金流动性，潜在“挤兑风险”极大。 (二)信贷风险意识淡薄。管理工作滞后。一是制度建设不尽完善，未建立对集团客户实施统一授信管理制度而是单独授信。截至2008年底，对某市投资开发集团有限公司及其下属子公司授信额度合计为150027 万元，均是单独进行授信；二是规章制度虽已建立。但未完全落实到位，使发放的贷款形成不良资产。如对X有限公司发放的贷款在(该商业银行贷款出账审批表中“有权人审批意见”签字日期为2008年1月28 日。而贷款资金入账日为2007年12月24和200
4、8年1月3 日，即“先放款后审批”，该户贷款截至2008年底的五级分类为次级。(三)呆账核销和抵债资产处置不规范，有可能造成资产流失。调查发现。该商业银行在呆账核销、抵债资产处置的管理和操作上不够规范。一是在法院没有判决裁定证明的情况下核销呆账791万元。二是在抵押物尚未处置的情况下核销呆账39681万元。三是抵债资产处置不及时，2008年末，该行抵债资产为216245 万元，2007年1月1 日以前该行抵债资产为136636万元，其中：抵债房产、土地为135733亿元，汽车为902万元。由于呆账核销不规范和抵债资产处置不及时，有可能造成资产流失。二、成因分析(一)历史原因。该商业银行是在信用
5、社进行清理整顿的基础上组建起来的，其中大多数都是经营不善。面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等系列问题，使其迅速处于破产边缘。可见，该行组建基础薄，包袱重，信贷管理、风险防范制度不健全，给后期的管理建设带来了重重困难。(二)政府原因1银行的运行机制仍为行政式，而非市场化。该商业银行作为地方商业银行，其贷款决策大多与地方政府有着千丝万缕的联系。为支持地方经济的快速发展，该商业银行不得不发放一些风险较大的贷款。如：截至2008年末，该市投资开发集团有限公司及其下属子公司在xx商业银行贷款余额为154027万元。该集团客户授信余额对该商业银行资本净额的比例高达45。高于商业银行与内部人和股东关联交
6、易管理办法第三十二条“商业银行对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的15 ”。潜在风险大大加深。2 地方政府支持力度不够。专员办调查发现：该商业银行存在X亿不良资产的剥离处置，根据XX市商业银行历史不良资产处置方案中“偿还专项贷款的资金来源不足部分由市财政负责偿还”。但是这些贷款实际上是由XX城市商业银行自行解决，形成该商业银行发放的贷款，自己想办法偿还的局面，从根本上违背了处置方案的相关规定。(三)银行自身原因1信贷管理机制不健全。贷款的审批、发放、使用、回收4g-环节脱节，执行制度不严格，导致逆程序操作，先放贷后审批等现象频频发生， 信贷管理机制也形同
7、虚设必然引起各种问题的发生。2从贷款审批环节看。存在审核不严现象。贷前调查不充分， 对贷款企,Jk未作全面调查甚至基于对地方企业的“优待”根本不调查就发放贷款，风险防范意识不强N-面追求短期效益，未考虑中长期风险。为后来的结果埋下了隐患。3从贷款的投放使用环节看，对信贷业务存在“重g-轻管”的现象。贷款发完，只等收本收息，而忽视对企业用款全过程的指导和监督。缺乏对企业经营状况的了解和对信贷资金使用的监控。只有当贷款到期收不上来时，才发现问题结果失去了转化和控制不良信结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16t0ubi522,27
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