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1、信用社（银行）营业部贷款五级分类工作的调查默认表情酷猴呆呆男精心组织 规范操作 准确分类对信用社（银行）营业部贷款五级分类工作的调查一、基本情况 区信用联社营业部既是机关职能部门，又是对外服务和经营的承载窗口，现有职工26人。截止2006年5月底，各项存款13618万元，各项贷款11568万元，按四级分类：正常贷款11485万元，占比为99.3%；不良贷款83万元(其中：逾期贷款14.5万元，呆滞贷款68.5万元，无呆帐贷款),占比为0.7%。二、实施贷款五级分类工作的主要做法 精心组织，加强领导 为了切实搞好联社贷款五级分类试工作，区联社在营业部先行试点,成立了以联社主任为组长，副主任为副组
2、长并兼任办公室主任，有关业务部门负责人为成员的领导小组，领导小组根据营业部的贷款结构状况，将贷款划分为企事业贷款、个体户与住房按揭贷款、一般自然人及其他贷款三大类,抽掉14名工作成员组成3个工作组，确定了工作小组组长，并明确了职责分工，为营业部贷款五级分类工作有序开展提供了组织保障。 周密部署，细化程序 一是抓好培训。试点工作组进驻后，营业部召开了工作组成员培训会，全面安排部署贷款五级分类试点工作要点、目的意义，对工作组成员的工作纪律、工作质量提出了具体要求，把试点工作划分为四个阶段，全体成员边学习、边讨论、边工作、边提高;工作小组先后五次召开全体会议，通报工作进展情况，研究工作中存在的困难和
3、问题，抓住难点和重点，制定解决的方法和措施。二是及时通报情况，四个阶段的开展情况在每个时段末写出书面专题报告，得到联社领导的关心指导和各部门的大力支持，为贷款五级分类创造良好的工作氛围，使五级分类各阶段工作循序渐进，环环紧扣。三是采取先易后难的工作策略，提高办事效率,按照先个体后其他贷款，先正常贷款后不良贷款，先资料齐备的后档案资料不齐的，先表内后表外的办法，制定了五级分类操作程序，细化各个工作环节及重点。 规范操作，细致到位，准确分类，保证质量 全体工作人员抓住贷款五级分类的核心定义、分类标准，以借款人的第一还款能力为核心，把借款人的正常经营收入作为贷款的主要还款来源，严格按照企事业单位贷款
4、，自然人其他类贷款的分类程序，同平时对借款人的调查、审查、检查等信贷管理情况结合起来，综合分析评价贷款风险程度和质量高低。一是按照贷款五级分类基础信息资料的规范要求，结合营业部贷款结构状况，设计制作了企事业单位贷款档案资料目录、按揭贷款档案资料目标、个体工商户贷款档案资料目录、自然人其他贷款档案资料目录，档案资料目录为审查资料信息提供了捷径，也为今后贷款资料的完善起到规范作用；二是逐户逐笔审查档案资料信息，对资料不齐的贷户逐户抄列清单，并对5万元以下的贷款户设计贷款信息调查表，由贷款责任人履行调查责任，完善信息内容；三是补充完善档案资料。借款人档案信息资料的齐备是分类工作进展速度和质量的关键环
5、节，补充完善借款人的借款资料是五级分类工作的难点和重点之一，作好了这项工作，是一次提高贷款管理质量的机遇，对全面提高信贷员素质也是一个很好的锻炼机会。因此，全体工作人员认真核对贷款原始资料，及时落实贷款责任人在规定时间内收集补充并完善调查表，共补充完善各类贷款档案信息资料306份，深入6个企业进行核查，与60余户个体户及自然人贷户见面了解实际情况，使整个贷款分类信息基础资料补充完善工作做的扎实到位;四是把握工作分类额度，严格分类标准，规范操作程序。经联社批准，住房按揭贷款和5万元以下的自然人其它贷款全部按一般农户贷款分类标准，采用矩阵分类法，对5万元以上的各类贷款严格按企事业单位贷款分类标准和
6、自然人其他贷款分类标准进行分类，对15万元以下的由营业部审贷小组审定,对1530万元的由业务发展部与风险部共同审定，对30万元100万元由联社主任最终审查，对100万元以上及全部损失贷款上报联社审贷委员会审定;五是从防范风险的实质要求分析贷款基本情况。认真分析借款人的借款用途、还款来源、还款意愿和偿还贷款的可能性；对企事业单位贷款运用财务分析、现金流量分析、非财务分析以及担保分析工具，认真撰写企业贷款背景材料，填制工作底稿，综合评价贷款的风险和质量，确定贷款类别;六是组织工作组成员认真讨论，提出分类意见，确定分类标准，共同认定，确保质量;七是完善分类会议记录，一式三份，一份装订作为会议记录簿，
7、一份入各户档案，一份留档备用;八是健全五级分类台帐，台帐与帐据、表核对一致，做到准确无误，为今后贷款五级分类管理奠定坚实基础;九是每个小组工作结束后，各组调换互查互审，审查资料是否完备，有无遗失，分类是否准确，定性是否与会议记录一致，台帐是否准确;十是组织信贷人员细查细验，做好接交，制定了做好五级分类管理工作的9条措施。经过全体工作组成员艰苦细致和卓有成效的工作，联社营业部贷款五级分类工作取得了阶段性成效,对278户309笔11568万元贷款按风险五级分类，正常贷款197户9807万元，关注贷款53户，1533万元，次级贷款5户，166万元，可疑贷款23户62万元，无损失贷款，风险五级分类后不
8、良贷款余额228万元，实际占比为2%，较四级分类增加不良贷款145万元，占比增加了1.3个百分点，表外科目挂帐已核销呆帐贷款10户17万元，人行票据置换贷款47户，113万元，两项贷款共计130万元。从类别结构看：住房按揭贷款1329万元，占贷款总额的11.5%,全部认定为正常贷款，占正常贷款的7.4%；5万元以下的自然人其他贷款177万元，占贷款总额的1.5%(其中：正常贷款110万元，关注贷款31万元，次级贷款4万元，可疑贷款32万元)；个体工商户贷款297万元，占贷款总额的2.6%(其中：正常贷款160万元，关注贷款124万元，次级贷款9万元，可疑贷款4万元)；自然人其他贷款805万元，
9、占贷款总额的7%(其中：正常贷款243万元，关注贷款503万元，次级贷款0万元，可疑贷款59万元)；企事业单位贷款9137万元(其中：正常贷款8075万元，关注贷款905万元，次级贷款157万元，可疑贷款0万元)占贷款总额的79%。从五级分类的结果看，真实客观的反映了营业部贷款质量状况。三、贷款五级分类工作的建议 一是没有行政事业单位贷款分类的具体标准，在分类中参照企业贷款分类标准，分类难度较大，核心标准难以把握，影响分类质量，建议完善该类贷款分类标准；二是分类工作必须严谨细致，杜绝弄虚作假走过场；三是为减少工作量，对5万元以下及住房按揭贷款采用矩阵方法，实践证明是可行的,建议在分类工作中应继
10、续运用。四、五级分类工作的体会与收获 一是信贷人员通过贷款五级分类，提高了贷款风险管理的理念，特别是对贷款档案资料的收集完整性提出了具体要求，可以前瞻性的做好贷款风险控制。增强了审慎经营、风险管理的意识，风险五级分类，揭示了贷款的实际风险程度，揭露了管贷过程中贷户信息资料不对称，操作随意性，手续不规范,不良款管理中存在的问题，有利于采取相应措施。 二是信贷人员的操作技能和政策水平是基础。切实抓好培训学习，使信贷人员熟悉五级分类的目的、方法、基本原理、核心定义，掌握分类标准和程序，确保贷款风险评价的准确性，增强防险控险能力。 三是遵循分类原则是前提。围绕分类标准，依据核心定义，结合财务非财务，担
11、保及管理记录，贷款户的历史信誉，查阅帐龄等现物和非现场因素分析是做好风险分类的重要手段，达到认识风险，规避与防范风险之目的。 四是领导重视是关键。营业部贷款五级分类工作得到了银监分局、市办事处和联社领导的高度重视，市办领导多次过问进展情况并亲临指导，联社领导全程介入试点工作，多次组织工作组成员召开会议，帮助解决分类工作的实际困难和问题，联社各部门及兄弟社的大力支持，都为营业部的贷款五级分类工作提供了有力保证。 五是精心组织，扎实工作是核心。工作组成员分工协作，细化责任，相互沟通，紧密配合，共同学习，加班加点工作;严格操作流程，克服情况不熟等困难，查找大量的信息资料，抓住工作重点，攻克难点，把握
12、要点，扎实工作，不怕麻烦，确保了分类质量，按时完成了工作任务。六是提高贷款质量还需艰难的跋涉。通过贷款五级分类，营业部原正常贷款有166万元认定为次级贷款，增加了不良贷款占比，对做好新增贷款管理有很多值得深思的环节，分类后有关注贷款1533万元必须加强管理，否则就要降级，增加风险。通过分类摸清了家底，充分认识到资产管理和不良贷款清收化解工作任务相当艰巨，迫切要求信贷人员，不断改进工作方法，确保贷款质量。贷款五级分类把贷款的“三查”制度进一步落到实处，科学、规范的实施贷款五级分类，是提高贷款综合质量的有效途径。 结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，
13、为美好的明天而努力！16m2rrrqnjquvte7eo70s9v4lr8usplkgyfdvfblwtfm7p,erwl,ol2l9amio8lu,vuqjz1sw,mkhidcwwu.al1adpipck.3ff8wbyz0rcyygh,vi0s8di.k8epldf5hgsaokphq750f26wzbimzacgf.jzxlq,is2bu.i25,87,ebzz2z1ka2bptrzr2rcrvfv1ad91nrwz3,saduyxa9tsf,9s44x27atx.8t0kkcopebo4qtw4izwcw8zbpwd,3j3iolaq0qwao7zybda58zt.19vntz1l5
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