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1、全市农村信用社工作会议上的讲话稿默认表情酷猴呆呆男解放思想 锐意进取为实现全市信用社又好又快的发展而奋斗-在年全市农村信用社工作会议上的讲话同志们：我们这次会议，是在全市信用社深化改革、加快发展的关键阶段召开的一次十分重要的会议。会议的主题是：贯彻落实省联社工作会议精神，总结年度工作，表彰奖励先进，分析当前面临的形势，全面安排部署年工作任务，进一步解放思想，振奋精神，为全面实现全市信用社又好又快的发展而奋斗。下面，我讲三点意见：一、总结经验，肯定成绩，坚定实现全市信用社又好又快发展的信心和勇气刚刚过去的年，是不平凡的一年，是我们全市农村信用社改革力度最大的一年，也是我们在攻坚克难中积聚能量、加
2、快发展的一年。一年来，面对激烈复杂的竞争形势和艰巨繁重的发展任务，全市信用社在省联社的正确领导下，在市委市政府的帮助下，在*银监分局、人民银行的大力支持下，战胜各种困难和风险，奋力攻坚，完成了时代赋予我们深化体制改革的历史使命，取得了来之不易的工作成绩。截至年12月末，各项存款余额*万元，较年初增加*万元，增幅达*%，完成全年任务的*%。各项贷款余额*万元，较年初增加*万元，增幅达*%，全年纯投放量最高时点达到*万元,同比多投*万元。不良贷款余额*万元，较年初下降*万元,占比*%，较年初下降*个百分点，考虑年末前因多收多调政策因素，实际收回不良贷款*万元，完成省联社计划的*%。实现利润*万元，
3、同比增加*万元。我们所取得的各项成绩，得到了省联社的认可，*联社被省联社授予“*先进集体”， *联社被省联社授予“*先进集体”， *联社被省联社授予“*先进集体”。回顾年，我们具体做了以下几项工作：（一）坚持以改革为先导，积极有序推进，圆满完成各项改革目标央行专项票据兑付工作是年全市农村信用社的第一要务，为切实做好票据兑付工作，*和*联社多次召开专题会议进行部署，全市上下齐心协力，背水一战，打赢了全市票据兑付攻坚战。在票据兑付工作中，从资料文件整理，参加省联社专题培训，置换贷款清收及措施落实，扩股方案的拟订、软硬指标的测算，兑付条件的研究分析，到与人行、银监局的沟通，各业务部门与票据兑付工作小
4、组积极配合，形成合力，做了大量细致的工作。各级信用社对照央行票据兑付的各项指标和考核要求，逐项完善整改，加大了对已置换不良贷款的清收力度，努力完成降低不良贷款计划，积极学习借鉴兑付成功联社经验，进行查缺补漏，确保了票据兑付的成功。年*月*日，央行票据资金*万元顺利到账，这标志着我市农村信用社央行票据一次性兑付成功，改革工作取得了阶段性胜利。统一法人工作已按部就班开展。目前，全市*家联社统一法人筹建阶段工作已获省银监局批准，开业阶段准备工作全部就绪，预计年一季度末前，*家联社完成县（市）级联社统一法人工作。（二）坚持以发展为主题，树立科学发展观，推动各项业务加快发展1、强化存款意识，资金实力进一
5、步增强。年，全市上下团结一心，充分发挥全体员工的主观能动性，把存款工作作为促进信用社长足发展的一项重要工作来抓，拉动存款稳步上升，前6个月，存款即纯增*万元，完成全年存款计划的*%。但进入下半年，随着基金、股市等资本市场的快速升温，储蓄资金被严重的分流，存款下降3个多亿。面对这一严峻的存款形势，全市干部职工积极的想办法、找对策，全力抵御资本市场的侵袭，遏制住了存款加剧分流的大趋势，保住了存款这一“生命源”。一是强化宣传，提高农村信用社认知度。我们结合农村信用社综合业务网络开通，开展了为期一个月的专项宣传活动，重点宣传农村信用社点多面广、存取款方便快捷等优势，增强农村信用社的竞争力。二是以市场为
6、依托，培植稳定的客户群体。全市信用社加强了对资金市场的信息收集，扎扎实实地做好了吸储公关工作,发展和巩固城镇黄金客户群体，建立较为稳定的客户群。*联社结合城区实际，制定了经营目标考核办法，存款计划细化到每个职工，与全员的效益工资挂钩，号召干部职工充分发挥人熟、地熟、情况熟的优势，打了一场全民存款战争，收到了明显的效果，目前，职工揽储额已达1个多亿。三是积极吸收低成本存款，优化存款结构。年，我们加大了对公存款组织力度，对重点的大户、难点户，实行“一把手”工程，由各级信用社主任亲自出面协调公关。*县联社班子就信用社存款工作对县域经济发展的重要性先后五次向县委、县政府进行专题汇报，存款工作得到了地方
7、党政的理解支持与高度重视，给予了信用社资金扶持倾斜政策，在信用社新开了一批地方财政、涉农、涉林对公存款帐户，争取到大量对公存款。这部分低成本资金年平均余额都能保持在5,000万元以上。*联社还克服了自身网络技术落后难题，争得了已在邮政代发5年之久的全县财政预算职工工资代发业务，年资金流量为*万元，全年可沉淀资金*多万元，并在此基础上，又相继开办了*、*公司、*集团、*等代发工资业务，代发业务达*余户，开辟了一条筹集低成本资金的稳定渠道。四是改善服务方式，提高服务质量。引导职工以优质的服务稳住老客户，发展新客户。*联社在提高服务质量的同时，按照省联社要求对全辖信用社的标识统一进行了更换，使一个全
8、新的伊春信合新形象展示在公众面前。五是注重目标攻关，完善客户档案管理，提高了服务的针对性，通过预约服务等将日常的柜面业务延伸到更有人性化、个性化的服务小节上。这些举措的实施，凝聚了人气，赢得了民心，资金组织的渠道进一步拓宽。2、树立经营意识，支农支林成效显著。年以来，全市农村信用社结合国家产业政策和*市实际，重点支持了“三高”农业、绿色农业及定单农业，农副产品加工、种植、温室大棚等菜蓝子工程建设，累计投放了农贷资金*万元。在农贷投放过程中，全市农村信用社大力推行了贷款“一证通”业务，切实为农民简化手续，减轻负担。截至年12月末，全市信用社通过贷款“一证通”向*户农民授信,授信金额*万元，累计发
9、放“一证通”贷款*万元。全市农村信用社还按照市委、市政府确定的产业结构布局，优化信贷投放结构，在满足全市“三农”资金需求的基础上，重点向*业、*业、*业、*业、*业和*、*等区域经济发展龙头企业和非国有企业倾斜，基本满足了全市经济发展的资金需求。年，全市信用社还积极响应新农村、*建设的号召，投放新农村建设贷款*多万元，支持了*余户农民新建房屋*多栋；为*户农户发放大中型农机具贷款*万元；支持供水、通讯等基础设施的建设资金达*多万元，有力地促进了*地区新农村。*联社投放*万元贷款支持了以“康居工程”、通乡通村公路为重点的新农村基础设施建设；投放*万元贷款，支持了以旱改水水稻、地栽木耳、北药种植为
10、重点的特色经济。在业务拓展上，*联社、*联社还提出了“向农场进军”的信贷战略思想,重点加强对辖内农场贷款投放力度，进一步挖掘信贷投放潜力,全年向农场投放贷款达*多万元，有力的支持了县域经济的发展。*联社工作人员在农场拓展业务过程中，主动上门服务，现场办公，并免费为其复印证件和刻章，受到了农场职工的一致认可，为稳固市场打下了基础。3、提高质量意识，着力优化信贷资产结构。不良贷款始终是农村信用社深化改革的沉重包袱，更是我市农村信用社票据兑付的关键性指标，今年全市农村信用社把不良贷款清降工作真正放在突出位置，对存量不良贷款分门别类、因类施策进行清收。一是采取多种有效途径，多管齐下，清收盘活不良贷款。
11、我们与*市公安局成立了*个专案组，集中开展了打击逃废农村信用社债务的经济犯罪行为，各级农村信用社与公安部门密切配合，灵活掌握政策，取得了较好的清收效果。在*地区，专案组清收不良贷款工作对赖债户起到了极大的震慑作用，部分赖债户面对专案组敢于碰硬的工作作风，主动偿还贷款本息。二是在盘活工作中，各级信用社能够抓住清收盘活工作的重点和难点，积极寻找对策，创造性开展清收盘活工作。*联社在盘活工作中，对赖债不还的大户贷款，逐户梳理，认真分析贷款手续，逐户突破。如开发商田某在多个信用社共贷款*万元，贷款抵押物严重不足值，一直赖债不还，*联社在研究其贷款手续时，发现其在*信用社有1笔*万元贷款涉嫌金融诈骗，以
12、此迫使其主动还款，田某现已陆续归还贷款本息*万元。类似田某这样的大户借款人还有*户，贷款金额*万元，现已偿还贷款本息*万元，并对剩余贷款做出还款计划。*公司2003年在*联社营业部贷款*万元，贷款到期后，借款人以生意赔本为由，一直拒还本息，年我们得知该公司法人在外地涉嫌诈骗，多次与其家属进行沟通协商，最后收回贷款利息*万元，年有望收回本金*万元。三是加大抵债资产处置力度。今年以来，我们进一步落实了抵债资产处置的相关制度，改变了以往那种等机会处置的做法，交由中介机构通过公开拍卖及时最大价格的处理抵债物。*联社2004年收回借款人赵某贷款抵押物营业性楼房一处，抵贷金额*万元，多年来一直难以变现。年
13、，*联社借助房地产价格上涨的有利时机，加大了宣传力度，一次性变现*万元，收回了贷款本息。四是办事处按照省联社制定的责任追究办法，实行了“五个问责”，逐环节逐人落实清收责任。五是在不良贷款盘活空间缩小，清收难度加大的情况下，全市信用社努力清收正常科目中不良贷款。截至年12月末，全市信用社累计清收正常科目中不良贷款*多万元。4、坚持风险意识，信贷管理得到有效细化。年是全省“质量效益年”，省联社、办事处制定出台了一系列贷款管理指导意见、工作流程和规章制度。并从“落实责任、加强管理、从重处罚”三个方面加强了信贷管理。一是建立明确贷款责任的信贷管理机制。修订完善了*市农村信用社贷款责任人追究制度，对所有
14、贷款的调查评估、审查审批、贷后管理责任进行了明确，对出现风险或损失的，视情况给予相关责任人相应的处分，提高员工执行规章制度的意识。年，我们按照省联社要求全面实行“审贷分离”和“岗位分离”。二是建立从严的信贷管理机制。要求各级信用社按贷款额度大小，按月监测贷款的到逾期情况，对到逾期贷款进行督办，责令贷款责任人限期收回贷款。我们还加强了非现场监管，稽核部门定期对基层社不良贷款进行监管，一旦发现某个网点存在不良贷款新增较多现象，及时组织人员对该社进行重点审计，消除信贷风险隐患。三是建立从重处罚贷款责任人的信贷管理机制。进一步落实贷款第一责任人制度和贷款损失赔偿制度，凡是新增的呆滞和呆账贷款，坚持“三
15、不放过”原则，即形成不良贷款的原因未查清的不放过，责任人未处理的不放过，清收保全措施未落实的不放过。同时，办事处加大了对借、冒、假名贷款、逆程序发放贷款、化整为零超越权限发放大额贷款等行为的处罚力度，对上述行为，除按*省农村信用社稽核处罚暂行规定处罚外，责成其限期收回贷款，情节较重的，责令其下岗清收，触犯法律的移送司法机关处理，形成对违规违纪行为的震慑和高压态势。5、贯彻效益意识，利润创同期最好水平。年，全市信用社盈利*万元，这一成果凝聚着广大干部职工的艰辛和汗水。*联社*贷款停止付息、*厂停产，两个收息大户年应收利息*万元，仅收回*万元。*、*个农业地区遭受了几十年不遇的旱灾，粮食大面积减产
16、，农民减收，直接影响了利息的收入。在这一严峻的形势下，全市信用社抢前抓早、不畏艰难、顽强拼搏，在贷款投放较去年仅多投*个亿的情况下，收息*万元，较同期多收*多万元，实现利润*万元。一是突出抓好利息清收主渠道，做到应收尽收。办事处依据年初制定的考核方案，按季强化收息进度。对大额贷款实行按季结息，切实提高贷款收息率；对“难点户”组织力量抢前抓早集中进行重点突破，落实还息计划，减轻旺季收息压力。二是严控成本开支，压缩费用。对手续费、招待费、车辆等费用支出，重点进行了控制，做到能不花的坚决不花，将各项费用开支压缩至最低。（三）坚持以案防为保障，加强基础工作，不断提高整体管理水平1、案件专项治理持续深入
17、开展。各级农村信用社层层签订案防责任书，组织全市信用社干部职工参加了全省农村信用社公开处理案件责任人电视电话会议，开展了排查案件隐患的自查自纠工作，*家联社分别组建了保安护卫中队。在案件防范工作中，按照省联社要求，办事处进一步完善了稽核工作制度。通过考试、面试、考核等方式招聘稽核员，对稽核人员实行年度考核，动态管理。办事处还充分发挥了各级稽查局的稽核监督职能作用，加大了监督检查力度，使一些违规、违纪问题得以暴露，风险隐患得以及时纠正，保障和推进了全市信用社各项经营管理活动的有序进行。年，我们通过稽查部门的工作，收回违规贷款*万元，落实还款计划*万元，对*名违规责任人进行了处理，对*人进行了经济
18、处罚，罚款*元。2、会计核算趋于规范。根据发展需要，*家联社分别成立了核算中心，核算工作划归核算中心统一管理。年，我们还全面实行了会计委派制，全市农村信用社公开招聘委派会计，通过考试、考核，选聘出一批政治素质、业务素质较高的优秀人员充实到委派会计队伍，提高会计核算质量。3、综合网络全面开通。全市营业网点通讯线路架设完毕，网络设备和主机设备全部到位，数据规范和数据移植、设备调试工作全面完成。并对全市信用社各专业人员进行了上线前的系统培训，培训*次，培训人员*人。经过全市干部职工的奋战，*家联社完成了上线各项工作，历史性的实现了储蓄通存通兑的目标。在看到成绩的同时，也要清醒的认识到，我们的工作与省
19、联社的要求还有不小的差距，前进中还面临不少困难和问题，突出的是：一是存款工作。从进度上看，各地区存款增长速度不均衡，*联社存款全年一直保持稳定增加，而*联社存款多数月份是负增长，差距较大。从稳定性上看，资金增长大起大落，严重制约了贷款的投放。在6月末前，存款稳定增长，到下半年，各项存款下降近*个多亿。全市信用社在年末的十天内存款突击上升*个多亿，这种泡沫存款也给年的存款工作带来相当大的困难。从考核上看，出台的政策不能持续兑现，极大的打击了职工吸储积极性,对我们的存款工作造成了一定的冲击。从来源渠道上看，我们不能及时发现资金信息，并充分运用信息。今年*系统涨工资，并补发以前年度工资，由于对外联系
20、少，在五一前没有得到信息，错过揽储的最佳时机。二是贷款工作。从资产质量上看，全市信用社资产质量差，隐性风险大。正常科目中含有大量不良贷款，信贷资产按五级分类划分，不良贷款余额*万元，占比为*%，比四级分类上升*个百分点，这部分贷款风险已逐渐显现。从经营角度看，我们的理念固化，不能准确分析信贷资产风险，有的信用社在贷款投放时，只注重第二还款来源，不去分析企业的第一还款来源，贷款发放后，企业就出现欠息情况，贷款到期，只能收回抵债资产，表面上看没有形成损失，可是资金却被压死。从制度执行上看，有章不循，重放轻管，管理松驰，有的信用社只注重贷款发放，贷款“三查”不落实，贷款到期后也不及时催收，平时工作中
21、不进行预警分析及风险防范，导致贷后管理失控。有的信用社自行其是，违规发放顶名贷款、贷款发放时强迫农民入股等问题仍然存在，给信用社造成了恶劣影响。从信贷人员素质上看,我们各级信用社信贷工作人员严重不足，且素质较低，不能适应当前信贷业务发展和创新的需要。三是各级信用社对规章制度的执行力不够。如省联社和办事处多次强调实行审贷分离和客户经理制，目前各联社均没完全执行。四是基层信用社班子软弱涣散，难以驾驭全局工作，少数干部职工作风不正，形式主义、官僚主义问题比较突出。我们要高度重视这些问题，继续认真加以解决。总体来说，过去的年，是我们深化改革和强化经营取得重大进展的一年，是我们综合实力大幅提升和全市员工
22、得到更多实惠的一年，是我们在*地区地位和影响显著提高的一年，是我们的创造力、凝聚力、战斗力明显提高和干部职工团结更加紧密的一年。实践充分证明，我们所走的深化改革、加快发展的道路是符合发展规律的，我们为之而作出的种种决策是完全正确的。今天我们取得的成绩，是全市信合广大干部职工共同奋斗的结果。在此，我代表省联社*办事处向所有关心和支持*信合事业发展的广大干部职工致以崇高的敬意和衷心的感谢！二、认清形势，统一思想，增强实现全市信用社又好又快发展的紧迫感和主动性从当前农村经济发展形势来看，农村信用社正面临着良好的发展机遇和巨大挑战，并且机遇大于挑战。从挑战方面来看，多元化竞争的农村金融市场正在形成，农
23、村信用社垄断农村金融市场的局面将被打破，竞争必将更为残酷。农业发展银行正在深化改革，将进一步扩大政策性业务范围，逐步进入农村市场；农业银行“整体改制，择机上市”股改思路也已基本确定，农业银行明确表示“县域金融将是农行下一步改革发展的重点，将充分发挥在县域商业金融中的主渠道作用”；中国邮政储蓄银行正在强化为“三农”服务的功能，已开办存单质押贷款和小额农贷等业务。邮政储蓄银行年将在*、*、*等地设立分支机构；*银行面对农村市场，也是跃跃欲试，网点延伸到*地区只是个时间的问题。除此之外，银监会放宽了农村金融机构的市场准入政策，引导各类金融机构到农村增设网点，解决目前城乡金融发展不平衡和竞争不充分等问
24、题。银监会的一系列举措表明，在2-3年的时间内，将会有大量的村镇银行、贷款公司在农村地区涌现，与农村信用社争夺农村金融市场。农村金融市场即将进入群雄并起、逐鹿中原的“战国时代”，信用社一统农村金融市场的独家经营格局将受到进一步的挑战。我们必须清楚地看到，我们所面临的竞争对手是十分强大的，无论是农业发展银行、农业银行和邮政储蓄银行，还是即将设立的其他银行，他们结算和服务网络发达，金融产品多样，管理经验丰富，经营机制灵活，内控制度健全，历史包袱少、各项负担轻，具有农村信用社无法比拟的优势。这些金融机构不仅会利用资金成本低的优势与农村信用社在存、贷、汇领域展开竞争，而且还将利用中间业务、理财产品、外
25、汇业务、国际结算、银行卡等强大的服务功能与农村信用社抢市场，争客户，农村信用社面临的竞争压力将会越来越大，我们的阵地将面临着更大的冲击，各农村金融机构势必挤压和蚕食农村信用社市场，抢挖农村信用社的人才，原有的一批优良客户群潜在着流失的危机。守住阵地，拓展市场，应对竞争，是我们必须要认真对待的一个重要问题。从机遇方面看，一是我市农村信用社发展得到了国家、省、市各级政府的扶持，也得到了市直有关部门的大力支持和帮助。几年来，国家和省、市政府给予了财政、税收、利率等方面政策的扶持。央行*万元的专项票据资金已兑付到位;税务部门减免所得税和营业税等政策，全市农村信用社还将在低税赋的情况下运行*年。这些优惠
26、政策是其他任何一个金融机构都没有的，各级政府支持农村信用社发展的良好环境正在形成，农村信用社的地位也在不断提高。二是随着各项存款的逐年增长和清收不良贷款力度的不断加大，目前，我们的可用资金达到*个亿，这些资金在资本市场加快吸收闲置资金、全省农村信用社可用资金“捉襟见肘”的大环境下，将是一笔宝贵的财富。年，全省各级信用社都会不同程度的出现头寸紧张的局面，春耕生产资金将受到严重的制约，进而影响全省信用社的收入。而我们*个亿的资金既可以在掌握利率和期限主动权的情况下，通过同业拆借渠道，迅速流动起来，又可以集中向优势产业、大项目投放。可以预见，这些资金年肯定会为我们带来可观的收益。三是按照省政府的设想
27、，经过几年的努力，全省县级联社将由现在的两级法人逐步过渡到统一法人，再发展成为农村合作银行，每个县级合作银行都将成为县域内实力最强的金融机构，成为区域经济发展的金融支柱。毋庸置疑，这一设想在不远的将来必将会实现，全市农村信用社的竞争能力将进一步增强。四是经过多年来的努力，我们与广大农村和林区的客户形成的联系越来越紧密，关系越来越融洽，感情越来越深厚，我们已经成为当之无愧的农村金融主力军。通过我们的资金支持，一大批中小企业得以迅速发展，解决了大量农户和林区职工生产和生活上的困难，农村信用社与农村市场和林区市场的客户已经形成了“鱼水相依”的紧密关系，我们已经把根深深的植入了这块阵地，这为我们进一步
28、的发展和壮大提供了一个巨大的舞台。五是在年深化改革的攻坚战中，我们不畏艰难，顽强拼搏，建立了一支敢打硬仗、善打硬仗的干部队伍，积累了丰富的经验，这是我们实现全市信用社又好又快发展的无形资产和优势所在。三、把握重点，协调推进，为实现全市信用社又好又快的发展而奋斗年，全市信用社总体工作目标和思路可以概括为：“一保、二抢、三降、四增、五抓”。“一保”：即保住全市农村信用社现有阵地不丢失，并逐步扩大市场占有份额。“二抢”：一是抢占农村市场；二是抢占城区市场。“三降”：一是不良贷款总额下降*万元，不良贷款较年初下降*%；二是大额贷款总额下降*%；三是综合费用率整体下降，总体控制在*%以内。“四增”：一是
29、各项存款纯增*万元；二是各项贷款增投*万元；三是全市信用社实现盈利*万元，比上年增盈*万元；四是增加中间业务收入，中间业务收入占比达到*%。“五抓”：一是抓好县（市）级和地（市）级统一法人工作；二是抓好案件专项治理工作，确保全年不发生各类案件；三是抓好队伍建设，打造一流的干部职工队伍；四是抓好企业文化建设；五是抓好“正风守纪”教育活动的深入开展。完成上述工作目标，我们重点要抓好以下几项工作：（一）固守阵地、拓展市场，把树立科学发展观，提高竞争力作为实现全市信用社又好又快发展的助燃剂1、树立科学的发展观，增强自治自律能力。全市农村信用社要想在激烈的同业竞争中立于不败之地，必须树立科学的发展观，研
30、究新情况，解决新问题。既要切实改变粗放的经营管理手段，确立科学而精细的管理模式，又要注重规模、质量和速度；既要重视阶段性工作成果，又要兼顾长远发展及远景规划。一是要继续坚持以发展为第一要务。要解决我市农村信用社目前阻碍发展的各类问题，谋求更大发展，就必须把发展作为“富民兴社”的第一要务，树立全面、协调、稳健和可持续的发展观，依靠发展逐步解决经营中存在的问题，依靠发展为深化改革创造条件，依靠发展优化资产结构、增强盈利能力、促进“三农”发展，依靠国家的政策扶持和自身努力逐步消化历史包袱，用发展来解决前进中的问题，真正把农村信用社办成适应区域经济发展需要的金融机构。二是要提高自治自律能力。各级信用社
31、要正确处理好长远利益和短期利益、局部利益和全局利益、传统业务和新兴业务的关系。充分认识到加快发展、抢占市场是以提高资产质量、防范经营风险、提高经营效益为目标，是高质量的发展，而不是片面追求贷款投放数量的发展。如果只追求速度和抢占市场的数量，而不注重质量，即使一时获益，随后也会付出更大的代价。因此，在竞争中既要发展业务，又要防范风险；既要着手解决当前问题，又要积极谋划长远，统筹兼顾。同时，各级信用社要自加压力，确立发展思路，增强自治能力，摆脱经营困境，实现可持续发展。2、抢占阵地，为赢得竞争主动权打下基础。阵地是我们赖以生存的基础，就目前形势来看，与农行、农发行和邮储三家金融机构相比，县域经济这
32、个阵地和市场经过我们多年的开发，已抢占了先机，有着稳固的群众基础。年，只要我们在守住原有阵地的基础上，利用全市干部职工广泛的人缘优势和综合网络系统开通，扎实稳步的继续开拓市场，我们就有把握打赢这场守卫阵地的“狙击战”。首先，我们要通过农户贷款“一证通”业务，巩固农村市场，今年农业贷款发放全面推行“一证通”，总结以往“一证通”贷款的不足之处和考虑应对其它金融机构的竞争，今年要对“一证通”业务规范操作、合理授信、完善手续，要在以往联保的基础上，将农户的有效资产证明（房证、土地证、农机具证等），收上来，做好登记，保管在信用社，避免农户将资产抵押到其它金融机构。对于农场这一阵地，农行和农发行已有所动作
33、，*、*联社迅速组织人力、物力，开拓农场市场，占据主动。其次，对全市优良客户进行授信，抢占信贷市场，考虑*、*联社规模较小，资金有限，难以满足大客户资金需求，我们将采取跨联社间的业务合作，共同支持，避免黄金客户流失。在拓展市场方面：一是要大力拓展中间业务，提高利润增长点。目前，我们中间业务主要是技术含量较低，品种单一的结算类业务，如电子汇兑等，且所占比重极小。这也是其他金融机构与我们相比的优势所在。而系统性、全面性、行业性的代理业务尚未开发。年，我们将充分利用已具备的优良信誉，点多面广、客户广泛，以及综合网络系统开通等资源，通过信贷、储蓄业务的联动，使中间业务渗透到电力、各种收费、医疗卫生、财
34、政等社会各个领域。目前，我们已与*电业局达成合作意向，年，将全面代收电费。同时，我们还将结合业务发展需要，开办银行承兑汇票及票据贴现业务，年，在*信用社进行试点，取得经验后全市推广。以中间业务的开发，带动其他业务发展，配合存、贷款业务抢占市场。二是推行客户经理制。按照以市场为导向，以客户为中心的原则，对有利于信用社经营发展，能为信用社带来比较稳定收益，经济效益良好的优质客户都配备客户经理，为客户开办代收代付、票据解付、信息咨询、资信调查、中介服务等中间业务，推广新的业务品种，为客户寻找合作伙伴，拓展购销渠道，以及根据客户的需要和业务发展，为客户提供全方位金融服务等，以此提升竞争力，稳固客户，守
35、住阵地。三是充分发挥利率杠杆作用，走市场化利率之路。真正的买家都是讲价的，市场经济没有单方定价的。实践证明，我们信用社利率一浮到顶、居高不下已经不能适应农村金融市场竞争愈来愈激烈的新形势。这样下去的话，我们多年培养的优质客户，不管是个体农户还是中小企业主，因为利率问题就要被别的银行抢走，我们苦心经营多年的市场就要被“攻陷”。这个教训我们以前有过，现在也有，但明天不能再有，今后，对于信誉好、发展前景广阔的优质客户，可以适当降低利率，提高竞争力，留住客户。四是加强信用社“内外包装”，建立具有信用社特色的形象系统工程，把对信用社产品形象、服务形象、社会责任形象和员工素质形象贯穿到信用社制度、管理、服
36、务和对外宣传全过程。（二）强化激励、提升服务，把大力组织资金，扩大市场份额作为实现全市信用社又好又快发展的切入点年，全市信用社存款工作不理想，股市和基金的一路看好，导致资本市场分流了大量的储蓄资金，年末，证监会主席尚福林暗示明年被机构与投资者看好的慢牛行情可能演变为几个阶段性的疯牛行情，股指将冲击新高，资金分流的形势很有可能继续延续到年，对我们的存款工作造成进一步的冲击。同时，*地区*生产调减，与此对应的是与*生产相关的产业链条，如运输、加工等行业进一步的萎缩，依赖*大户拉动存款上升的传统工作思路，已经不适应目前的形势发展。如何抵御资本市场的侵袭，克服*生产减少对存款带来的冲击，是我们年即将面
37、对的现实问题。为此，年的存款工作，我们要重点抓好以下几方面工作：1、抓好春节攻坚，以主动服务来增强吸纳力。一年之计在于春。根据以往存款增长规律来看，存款工作的黄金季节在一季度，只要前三个月把存款搞上来，那么全年的存款任务可以说是完成了一大半。各级信用社要高度重视一季度的存款工作，结合省联社“首季开门红攻坚战”资金组织竞赛活动实施方案方案要求，开展各种形势的竞赛活动，切实把精力集中到存款工作上来。要抓住春节期间资金回笼旺季，组织员工走出柜台，开展“进百家门、引百家存”的活动，通过走访客户，加深感情、宣传信合、发展储户。我们还要切实发挥农村信用社根植农村，服务农民，点多面广的得天独厚优势，充分调动
38、联络员，广泛宣传农村信用社的各项政策，让老百姓认可信用社，主动到信用社存款，最大限度地提高农民存款的占有率和社区存款市场份额，力争实现年存款工作首季“开门红”。2、细分资金市场，以差别服务来提高竞争力。对电力、森工、财政、税务、社保、教育、烟草等重点行业客户，各级信用社班子成员和资金组织部门要在春节之前分头拜访这些单位的主要负责人，加强交流，争取客户支持。对有存款意向的重点行业客户，可通过协议存款、免费代收代付的方式争取。在这方面，*联社意识超前，一直走在全市的前列，在代收代付、争取对公存款方面积累了很好的经验，其他联社和信用社要善于借鉴。*联社要组织科技部门，尽快落实与*市电业局代收电费等有
39、关事宜，吹响中间业务争夺战的“集结号”，为代收其他行业费用积累好经验。3、坚持以贷引存，以有效投放来培植储源。对私营企业，个体老板，各社要坚持用足用活自主的信贷政策，采取“宣传鼓动、服务打动、利益驱动”三方并举的策略，充分利用信贷资金培植储源，在以贷稳存、以贷促存、以贷引存工作上做好文章。只要是资金归社达到一定规模的，可以在贷款业务上给予一定的优惠。4、提升服务质量，以优质服务来擦亮品牌。各级信用社的每位职工应该时刻牢记：“你的一言一行都在描绘着信用社的形象，你就是信用社的形象代言人”，“优良的服务是最具说服力的形象宣传，今天的服务就是明天的市场”。要引导职工努力使这一道理变成每位员工的自觉行
40、动，以优质的服务稳住老客户，发展新客户，不断扩大吸储空间。部分单位要进一步端正服务态度，改善服务方法，解决因方法单一、宣传解释不到位，导致储户反感和不安，影响筹资工作的正常开展的问题。今后，凡属于客户因服务态度、服务质量问题向上级部门投诉，一经核实，坚决追究有关人员责任。我们还要利用电视、广播、报纸、刊物等多样性宣传手段，宣传信用社地位、作用和支农支林成果，建立并巩固与客户长期稳定的合作关系，发展和巩固黄金客户群体，扩大信用社的影响力。5、发挥激励机制，以利益驱动来调动积极性。*联社要根据本地实际情况，制定存款工作方案，研究落实激励措施，推行正向的激励机制，调动员工吸储积极性。激励机制以“奖”
41、为主，要在多劳多得、按贡献大小给予奖励上下功夫，更好的激励员工。这里我要强调的是，政策一经制定出台，必须要不折不扣的执行，年终按规定兑现奖罚，不能出尔反尔，影响了职工工作积极性。同时，办事处将对基层信用社未完成全年存款计划、全市排名末位、当地金融机构排名末位的信用社主任实行末位淘汰。（三）支林支农、加大投放，把支持地区经济发展作为实现全市信用社又好又快发展的加速器服务“三农”和林区经济是全市农村信用社的服务宗旨、市场定位和义不容辞的职责，也是我们最大的优势和市场，实践证明，农村信用社的经营优势还是在农村、在社区、在林场。同时，扩大贷款规模，增加收息来源，也是我们加快发展的需要。因此，年，我们要
42、一如既往地做好信贷支农支林工作，确保贷款规模良性扩张。信贷投放的重点是：一是各级信用社要通过“贷款一证通”业务，扩大农户小额贷款的发放面和农户贷款证的发放量，保证农民备春耕生产，增加农民收入。在保证农民种上地、种好地的前提下，对优势农业、特色农业要加大支持力度，为建设社会主义新农村提供全方位的支持。二是根据农户“一证通”贷款模式，积极探索林权贷款方式，为购林户提供资金支持。同时，为实现以短养长，各社要大力支持林区职工发展多种经营，为林区职工增加收入提供资金支持。三是以社区居民、个体工商户为主要服务对象，发挥“一证通”的品牌优势，做强做大个贷零售业务，全力打造“社区银行”。四是全市各级信用社要针
43、对当地的特点和自身资金能力开拓业务，根据中小企业生产经营特点，一户一策，按企业偿债能力和资金需求量核定中小企业最高贷款限额，在有效抵押期间和核定的限额内企业可按资金需求周转使用信贷资金，全力打造“中小企业的银行”。五是支持对地方经济发展起示范及龙头作用的非国有企业发展。特别对节约、环保、低能源消耗的企业重点支持，全方位向各产业渗透，积极挖掘高效行业和优良企业的贷款机会，从更高层次支持地方经济发展。在贷款投放上，我们要按照相关规定，严格控制以下行业贷款投放：一是禁止投放固定资产贷款。二是禁止向“两高一剩”行业投放贷款。三是禁止开办加/转按揭贷款业务，控制住房按揭贷款发放，如需开展住房按揭贷款业务
44、，联社必须向办事处提出申请，经批准后方可开办。四是控制木材粗加工和小规模木材加工企业贷款规模，逐渐退出此市场。五是要严格限制用居民住房、厂房、设备、农民耕地、国拨土地使用权闲置建设用地、闲置2年以上的商业用房以及其他不容易变现财产作为抵押物办理抵押贷款。若企业以其资产抵押贷款，不论金额多少，必须将企业的全部财产一并抵押(含土地使用权),土地出让金必须全额交清或土地租赁金交满3年。六是禁止发放信用贷款。（四）优化增量、盘活存量，把加强信贷管理，防范风险作为实现全市信用社又好又快发展的重头戏近年来，不良贷款已严重制约了信用社的健康发展和各项经营指标的完成。为此，我们要从思想上提高认识，痛下决心，强
45、力攻坚，把加强信贷管理和不良贷款清收工作列为今年工作的重中之重，努力改善信贷资产质量，防范风险。1、严把贷款准入关。一是全面推行审贷分离制。按照省联社要求*联社全面实行审贷“部门分离”和“岗位分离”，其他联社推行“审贷岗位分离”，规范信贷行为，提高资产质量，防范控制信贷风险。二是切实把好贷款投放关，力求每一笔贷款在发放时用途明确、手续齐全、程序规范。各级信用社要实行贷款月度复审制度，对“三查”制度的执行，合同文本的填写，贷款环节是否违规进行复审，做到防微杜渐，遏制违规违纪贷款行为的发生。三是加强信贷队伍建设，努力解决信贷人员少，年龄偏大的问题，加大对信贷人员业务技能学习和思想教育工作，提高信贷
46、人员综合素质。2、狠抓责任追究和贷款问责制度的落实。从今年开始，各级农村信用社必须执行省联社制定的“五个问责、一个罚款”的制度，每笔贷款放、管、收责任必须明确，具体落实到人头，增强信贷人员的责任意识和风险意识，彻底改变以前少数人仍然存在的“贷款一放了事，放好放坏与我无关”的思想，通过责任追究，把贷款风险防范贯穿于信贷工作的第一线和全过程。一是新增贷款逾期问责。新增贷款到期回收率低于95%，半年限期内回收率达不到98%的，主任下岗清收。二是新增大额贷款逾期问责。新增大额贷款到期回收率低于95%，半年限期内回收率达不到98%的，县联社理事长、主任下岗清收，等级联社评定下调一个等级。三是存量大额贷款
47、压降问责。各联社要加大大额贷款的盘活力度，力争压缩回30%，对不能完成任务的，予以警告。四是不良贷款清收问责。不良贷款清收排名末位且不能完成任务的，信用社主任末位淘汰。五是贷款五级分类问责。故意隐瞒资产质量、偏离度超过5%的或五级分类不良贷款清收排名末位且不能完成任务的，信用社主任撤职。六是实行贷款逾期罚款。按照省联社逾期贷款责任人经济处罚规定，对因主观原因造成贷款逾期三个月后不能回收的，对造成贷款逾期的责任人予以经济处罚，对违规操作造成新增贷款损失的实行责任人全额包赔。今年，我们要实行贷款原发放人、决策人登记制度和清收责任登记制度，保证不因干部交流、信贷人员岗位轮换等因素使贷款责任得不到追究
48、。3、强化清收措施，化解信贷风险。年国家执行从紧的货币政策，控制信贷规模，因此要在贷款不增或少增的前提下，增加利息收入，扩大盈利额，我们必须以盘活存量为年信贷工作的重心，优化结构，加快抵贷资产处置，这也是农村信用社发展的必然选择。所以，年全市信用社要坚持“立足自身不等不靠，合理充分借助外力，积极创新制度办法，严格贷款责任落实”的工作思路，向盘活存量要效益。一是加强领导，提高认识。逐级成立清收不良贷款领导小组，明确任务，制定措施，落实责任，把清收任务分解到社，掀起一个清收盘活的新高潮。二是实行包社制度，办事处人员包联社，联社人员包基层信用社，对所包信用社清收盘活情况进行督导、帮促，每旬将各社清收进度进行通报。三是依法清收，积极与专案组协调配合，加大执行力度。对有偿还能力，赖帐不还的借