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1、信用社（银行）治理经营环境，打造诚信湘乡，为县域经济发展提供更大助推力总结材料默认表情酷猴呆呆男信用社（银行）治理经营环境，打造诚信湘乡，为县域经济发展提供更大助推力总结材料截止年4月末，湘乡市农村信用合作联社（以下简称农信社）各项存款余额34.67亿元，占全市总额的34.26%；各项贷款余额23.69亿元，占全市总额的55.86%；各项贷款累放7.06亿元，较年初新增贷款1.68亿元，占全市新增贷款额的52.76%，其中涉农贷款新增1.35亿元，占新放总额的80.4%，农业贷款余额达19.68亿元，在当地农贷市场上占据绝对优势（数据取自农信社年4月财务报表，下同）。从以上数据可以看出，农信社
2、是本地一支举足轻重的规模性金融机构，有力地支持了“三农”和县域经济的发展。尽管为地方经济做出了巨大贡献，但农信社仍存在着巨大的经营困难，这必将严重制约其进一步支持“三农”和县域经济的发展。本文将从困扰农信社发展的困难构成、造成原因和解决建议三个方面来逐一分析。一、不良贷款占比大，影响经营效益提升年4月末，该社各项贷款余额236885万元，按贷款五级分类,不良贷款74476万元，占比31.44%，形成了沉重的经营包袱。从贷款投向来看，农信社企事业单位贷款66207万元，不良贷款20432万元，占比30.86;自然人一般农户贷款112588万元，不良贷款39834万元，占比35.38%；小额农户信
3、用贷款70987万元，不良贷款25655万元，不良占比36.14%；农户联保贷款445万元，不良贷款284万元，不良占比63.79%；自然人其他贷款58090万元，不良贷款14210万元，不良占比24.46。从以上数据可以看出，涉农贷款不良率要普遍高于其他贷款品种，究其原因是缘于一是由于农业产业是弱质产业，受自然条件影响大，抗灾害能力弱，属于高风险、低效益产业。据调查，2008年我市农村信用社农户贷款中因受冰灾影响形成的不良贷款就有3350笔，金额达6020万元，受猪瘟影响形成不良1488笔，金额1148万元；二是我市目前的信用环境较差，借钱不还，赖、躲、逃、废债务现象严重，金融生态环境不佳形
4、成不良贷款；三是我市属典型的务务输出地，农户大量长期外出务工，流动性强，难以找到本人催收；四是依法清收难，农户不良贷款点多、面广、缺乏有效抵押和制约、胜诉后难执行，农信社历年经法院判决已进入执行程序的积案达642户，诉讼标的额约3991万元，落得个赢了官司输了钱的尴尬局面。从贷款行业分布来看，农信社不良贷款额分布为农林牧渔业类38269万元、制造业15273万元、个人贷款7035万元、建筑业4213万元；不良贷款占比行业分别为公共管理和社会组织（包括基层政府、职能部门、村组及集体企业等）、个人贷款、农林牧渔业、制造业和建筑业，其不良贷款占比分别为83.02%、50.07%、32.63、35.1
5、6%和23.26%。从排名情况看，行业贷款中风险最大的是公共管理和社会组织和个人贷款部分，其中大部分为受国家政策和历史原因影响形成不良的涉政贷款，消化难度极大。最大的五笔不良贷款中，制革和化工行业分占54.6%和23.6%。农信社配合政府关于产业结构调整的宏观调控，全力支持地方支柱型产业，在内部机制不顺、市场突变的情况下，制革企业大量破产倒闭，贷款形成不良。如农信社对湘乡市华盛皮革有限公司（原名湘乡市制革二厂）投入贷款1344万元无法收回，目前欠息935万元，已严重资不抵债；湘乡市经纬制革有限公司（原名湘乡市制革三厂）欠贷1077.50万元，欠息267万元；湘乡市制革服装有限公司（原名湘乡市制
6、革一厂），欠贷1418万元，贷款利息只结算至2000年4月21日，累计欠息1473万元；湘乡市宏达制革厂欠贷1534.25万元，已形成呆账。2008年5月6日，湘乡市人民政府下达了关于关闭湘乡市制革服装有限公司等8家制革企业的决定（湘政函告 200827号），对包括上述公司在内的8家制革企业强制关闭，农信社贷款已面临更大的风险。从贷款性质来看，至年4月末，农信社涉政不良贷款1042笔，本金10012.91万元，欠息8049.11万元，相应不良占比为94。主要由四部分组成：一是原基金会转入由政府立据欠贷本金1782万元，欠息1196.81万元，涉及16个乡、镇政府和办事处；二是政府及有关职能部门
7、欠贷（直接以各级地方政府或政府职能部门、站、办、所、机关、事业单位、村委会为借款人向农信社的借款）199笔，本金2365万元，欠息1987万元，为他人担保贷款本金506万元，欠息160万元，涉及到全市22个乡、镇政府和办事处；三是市（县）、乡、镇、办事处企业办和乡镇企业欠贷468笔，本金5834万元，欠息5783万元，政府及所属企业担保借款15笔，本金602万元，欠息547万元，涉及到全市22个乡镇和办事处；四是国家公职人员(含政府职能部门干部)自借或通过其介绍、担保形成的不良贷款362笔，金额697万元，欠息617.6万元，其中属私借公用性质的贷款101笔，涉及85人，欠贷本金为217万元，
8、欠息186万元。该部分贷款为乡镇、村、集体企业原负责人或工作人员以自己名字立据为单位、集体组织筹措公用款项，后因企业倒闭或人事变动，用款单位无力偿还而立据人无代为还款意愿从而形成的大量不良贷款。上述贷款多年未能收息，严重影响了农信社信贷资产质量和经营效益的提升。二、经营环境恶劣，影响发挥支农作用。在一些农村地区，基层信用社的依法合规经营得不到保障。据不完全统计，已有栗山、潭市、白田、月山等15个乡镇有社会青年和好逸恶劳人员对当地信用社工作人员采取人身威胁等方式强迫贷款，而一旦报警则遁去再伺机行事，给当地信用社工作人员及其家庭成员的人身安全带来了严重威胁，影响了农信社支农工作的开展。为化解农信社
9、不良贷款经营包袱，为之营造宽松的外部发展环境进而推进县域经济的发展，借鉴浏阳创建“全国金融安全区”助推经济腾飞的先进经验，建议从以下几方面着手治理经营环境，打造诚信湘乡，助推经济发展：一、政府主导，重视农信社解困发展。各级政府要落实“守土有责”的农村金融改革方针，工作要走向台前，把支持农信社工作纳入重要议事日程，确定为工作重点。建议全市成立以市长为组长、分管副市长为副组长，政法、纪监、组织、人行、国土等职能部门负责人为成员的不良贷款清收工作领导小组，下设办公室于农信社，办公室主任由联社理事长兼任负责相关具体工作。各乡、镇、办事处也要成立“创建金融安全小区”领导小组，明确一名主要领导分管该项工作
10、，整合职能部门资源，制定目标和工作措施，帮助所辖农信社清收不良贷款。清收工作领导小组与各乡、镇、办事处签订清收目标责任状，明确清收目标、阶段任务，将清收工作与其绩效考核挂钩，实行问责制，以其主要领导为第一责任人，对没有按期完成清收任务的给予通报批评、扣除绩效工资和追究有关领导责任，同时政府应出资建立激励机制，对考核先进单位和个人按比例奖励，以充分调动其清收工作积极性。二、出台政策，优化农信社经营环境。农信社对三农经济和县域经济的发展作出了巨大贡献和牺牲，政府应拿出优惠政策予以补贴，除了专项票据以外还应鼓励涉农单位到农信社开户，强调涉农资金、财政预算外资金、土地出让金、社保资金、农电资金等必须存
11、入农信社；土地征用款、拆迁补偿款可划拨农信社代为发放；工资发放、代收社保资金、代收学费等业务可由农信社代理。在中介方面，解决农村担保难问题，规范登记、评估收费行为，创造有利于农信社扩大投放和有效处置资产的外部环境。在司法方面，加大执行力度，协调有关部门制订对农信社的优惠政策，政策上给予扶持，费用上给予减免，司法上给予救济。三、保护债权，维护农信社合法权益。悬空、逃赖农信社债权有损农民利益，直接影响社会稳定。各级政府应采取有效举措，切实维护农信社的合法权益：对原基金会、原乡镇企业贷款由当地乡镇政府承债，制定计划限期还本付息，因暂时困难不能按期还本付息的可以通过补充抵押手续、优质资产置换等方式盘活
12、，条件不具备的应向农信社出具债权凭证和还款计划；对乡、镇、办事处及站、办、所、局等行政事业单位不良贷款，制定计划限期归还或是由财政从拨款中抵扣还贷，凡属欠贷单位一律暂停购、建小车和固定资产，促使其尽快还贷；对改制中的企业，有抵押的，农信社必须优先受偿，未办理抵押的，用农信社贷款购置的资产视同在农信社抵押办理；对乡镇企业、政府所辖企业，在政府没有用优质资产置换改制企业贷款之前，停止改制行为；对借改制逃废债务再“脱壳”经营的，由新组建的企业承债归还；对在农信社自借或担保贷款的公职人员提请纪检、监察部门介入，经催收逾期不还者，上失信黑名单予以公开曝光，并将其个人信用情况作为干部考核的重要依据，拒不还
13、贷的，依照党纪政纪予以严肃处理并采取“三停五不”措施（即停职、停薪、停岗，不提拔、不调动、不评先、不加薪、不晋级），扣留除生活费外的其余薪金用于还贷，对恶意逃废债务的，依法追究法律责任，直至还清贷款本息为止；对单位或农村集体经济组织在农信社的自借或担保贷款，要借财务（村务）公开之机澄清底子，分清责任，用款单位和农村集体经济组织应制定切实可行的清偿方案和还款计划，作出还款承诺，限期归还，本身没有经济来源的，由财政从拨款中抵扣还贷。四、正面引导，保护农信社自主经营。始终坚持正面宣传农信社“亲农”、“支农”社会形象，正确引导广大农民充分理解中央惠农政策的实施过程，同时严厉打击依靠暴力牟私、扰乱金融秩
14、序的行为，为金融发展创造安全的外部环境。五、内引外联，打造农信社诚信环境。当前恪于各种原因，公安部门对农信社系统内一些人员（如前联络员和工作人员等）违法案值在10万元以下的通常没有采取强有力的措施将其法办，助长了该类违法人员的嚣张气焰，也给信用社的工作带来了负面影响，还有不少逃废信用社债务的赖债户其言其行给当地诚信环境的营造带来了极坏的影响，建议市政府督促公、检、法部门加大对信用社系统内违法行为的打击力度，震慑犯罪份子，建议法院加大执法力度和执行频率，缩短案件受理、审判、执行流程，建立案件执行回访交流制度，建立执行联动和威慑机制，与纪委、组织、人事、国土、宣传等部门联动，采取有效措施，使拒不履
15、行法律义务的当事人贷不到款、升不了职，办不了厂，投不了资、出不了境，抬不了头,促使当事人自动履行法律义务，从而打击歪风邪气、维护金融机构正常权益、重塑社会诚信环境，实现湘乡经济又好又快发展。 结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16aam6wcvj4,jt8t4to,ddvsy7j3sdepi23gjtmmt0dw28mmr.47f6az9czcsf1emj3.0mkhko,tbbl55xri5y8u2gewx1yjoiy6r50zt8lr0evi,f895i7s,hqa.1jpml5vrad5x5m,4rzpw.xamwmp
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