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1、信用社（银行）个人消费贷款管理办法默认表情酷猴呆呆男信用社（银行）个人消费贷款管理办法第一章 总 则 第一条 为了满足城镇居民个人消费需求，积极推动个人消费信贷业务的开展，根据人总行关于开展个人消费信贷的指导意见、贷款通则、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法等有关政策、法律、法规，特制定本办法。第二条 本办法所称贷款人是指开办个人消费贷款业务的本县农村信用社。第三条本办法所称的借款人，是指具有我县城镇常住户口和固定住所，并与信用社有良好合作关系的行政机关公务员，企事业单位员工和城镇居民。第四条 本办法所称的个人消费贷款是指贷款人向借款人发放的购房、住房装修、汽
2、车、耐用消费品等消费性用途的人民币担保贷款。 第二章 借款人条件第五条 申请个人消费贷款的借款人应具备下列基本条件：(一) 在信用社区域内有固定住所、有当地城镇常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力；(二) 有正当的职业和稳定经济收入（月工资收入需在1000元以上），有按期偿还贷款本息的能力；(三) 遵纪守法，无违法行为和不良信用记录；(四) 申请汽车、住房消费贷款，须在本县信用社营业网点分别存有购买总价款40%和30%的自有资金（以下简称自付款）；(五) 能提供贷款人认可的质押、抵押或第三方保证的担保方式；(六) 在信用社开立有活期储蓄或个人结算帐户； (七) 贷款人规定的其他条件。
3、第三章 贷款期限、利率和额度 第六条 个人消费贷款期限最长不超过5年,不办理展期。 第七条 个人消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行；上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。第八条 个人消费贷款的借款额度最低为1万元，最高为30万元。(一) 汽车消费贷款额度不高于总价的60%，最高15万元；（二） 住房消费贷款额度不高于购价的70%，最高30万元； (三) 房屋装修贷款额度不高于购房价的30%，最高30万元；(四) 耐用消费品贷款额度不高于5万元。第四章 贷款的申请第九条 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下相应资料： (一)
4、 借款申请； (二) 借款人及配偶有效身份证件及复印件、共同还款承诺书;(三) 贷款人认可的有权部门出具的借款人和配偶的职业及收入证明或其他偿债能力证明资料；(四) 自付款证明原件及复印件;-（五）抵押物或质押权利清单及权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明，贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告书； -（六）保证人及配偶出具的同意提供担保的书面承诺、收入及资信证明、身份证件； -(七)贷款人规定的其他文件和资料。 第五章 贷款担保 第十条 借款人向贷款人申请个人消费贷款，必须提供有效担保。担保方式有土地及房产抵押担保、保证担保和权利质押担保三种方式。 第十一条 以土地使用权、房
5、屋所有权作为抵押担保的，抵押贷款金额不得超过抵押物评估值的70%。第十二条 以第三人作为保证担保的，自然人保证担保最高额度为5万元,法人保证担保额度最高为20万元。第十三条 用借款人或第三人质押物担保的，质押物必须是信用社认可和便于办理止付登记的储蓄存单(折)、不记名国库券、金融债券等，质押比例不得超过90%。第六章 贷款调查和审批 第十四条 贷款人在接到借款申请后，必须根据不同担保方式对借款人情况进行调查:(一) 了解借款人的人品、信用状况、负债情况及理财能力；(二) 审查借款人及配偶的身份证件、居住地址证明、职业和收入证明等；(三) 审查借款申请、借款用途和自付款证明； (四) 以土地及房
6、产作抵押的，应审查借款人提供的抵押物权属证明；对以第三人房产作抵押的，还须审查核对所有权人身份证件、抵押承诺书。(五) 以自然人作为借款保证的，应审查保证人及配偶的身份证件、职业和收入证明及代偿能力；(六) 保证人为法人的还应审查提供法人营业执照、法人代码证、法定代表人证明文件及身份证复印件,并对保证人的资信状况,代偿能力等进行调查核实。 (七) 以权利质押的，应审查借款人提供的质押物原件；对以第三人权利质押的还须审查核对权利人身份证件、抵押承诺书。第十五条 经审查符合贷款条件的，贷款人应根据不同的担保方式与借款人签订相应的借款合同。以土地使用权及房屋作抵押担保的，还须办理抵押登记手续。第十六
7、条 借款人向贷款人提交完整的申请手续后，贷款人应在3个工作日内对借款人予以答复。 第十七条 贷款由联社分管信贷副主任审批后方能发放。第七章 贷款的发放与收回 第十八条 个人消费贷款归属在“中长期其他贷款科目”中核算；贷款人与借款人办妥有关借款手续后，贷款人应按照借款合同约定，以转帐方式将款项划入借款人储蓄或个人结算帐户。 第十九条 还款方式分为按月等额本息还款法、按季结息分次任意还本两种；由贷户自愿选择，但必须在合同中载明。（一） 按月等额本息还款法 1、还款日。每期还款日为放款日对月对日当天，可提前归还，超期视同违约加收罚息。 2、计算公式： 贷款本金月利率（1月利率） 还款月数 等额本息月
8、还款额 （1月利率）还款月数1 当月偿还利息额当月未偿还本金月利率 当月偿还本金额当月还款额当月偿还利息额 3、提前还款。经贷款人同意，借款人可提前归还贷款本息。计算公式为： （1） 提前还款本息额剩余贷款本金剩余贷款本金（月利率30）当期用款天数 （2）部分提前还款，计算方式同上，剩余贷款仍按原约定还款方式计收本息。 4、逾期还款。借款人逾期还款，应分别按每月应还款额计算，同时按月计收复利，计算公式为：每月违约还款额每月还款额每月还款额（罚息利率30）逾期还款天数（二） 采取按季结息，分次任意还本方式的消费贷款，必须按季结息,每期还款间隔最长不超过6个月，并约定每期最低还贷本金额。第二十条
9、贷款本息偿还原则上采取由信用社直接从借款人存款帐户中扣收方式，特殊情况也可收取现金。第八章 贷款管理 第二十一条 个人消费贷款由承办信用社指定专人负责管理，必须做好贷前认真审查、落实、核定，贷后认真检查、监督、催收，严密贷款操作程序及手续,严格防范控制内外部风险。第二十二条 采取按月等额本息还款方式的贷款,信贷员应在每月扣收贷款本息前5个工作日内查询客户存款帐户余额，余额不足扣收贷款本息的及时通知借款人存足款项。 第二十三条 借款人未按约定归还贷款本息超过7个工作日的，应及时进行催收，并开具催收通知书送达借款人签收。第二十四条 个人消费贷款的贷后检查每6个月一次,要认真做好检查记录，并建立个人
10、消费信贷贷后检查卡片，装入客户贷款档案以便备查。第二十五条 借款人连续3个月违约不能归还贷款本息，应及时采取有效措施进行清收。第二十六条 内部工作人员有下列情形之一的,应承担失职责任:(一) 调查与评估失实;(二) 超越审批权限发放贷款;(三) 违反规定向关系人发放贷款;(四) 贷款合同存在重大纰漏,造成合同无效;(五) 变更经办人未履行交接手续,致使合同毁损、散失；(六) 未及时采取补救措施保全资产;(七) 抵押合同未经登记,导致抵押合同未生效；(八) 抵(质)押物不合法或不足值；(九) 明知借款人主体不实仍批准发放贷款或担保人无担保资格仍同意接受其担保；(十) 未采取有效措施中断诉讼时效致
11、使主债权及担保债权悬空。第九章 附 则 第二十七条 本办法未尽事宜，按xx县信用社贷款管理实施细则规定执行。 第二十八条 本办法由xx县农村信用合作联社负责解释和修订，自发文之日起实施。 结束语！祝大家学到有用的知识，提升自己的能力，实现自己的梦想，踏踏实实干好每一件事，为美好的明天而努力！16.ikvg0xh0kb4vjxlr8rxfaojgzp1ajc1,qlkshf6qbyzudynnlpwf1g5vxi6h256gkppwj3ogd5x2f3ek5ofobt8baxptvvktr618rp.5jm17cgxskb0drdm0qscfb8sfkd9a6aydox2eqqjwah3w,wz
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