《2022年2022年理财规划方案 .pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《2022年2022年理财规划方案 .pdf（18页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、理 财 规 划 方 案目录第一部分家庭情况 2 1、规划前家庭资产负债表 2 2、规划前家庭年度收入支出表 2 第二部分家庭财务分析诊断 3 一、家庭收入分析 3 二、家庭支出分析 3 三、客户财务状况比率分析 3 四、客户财务状况比率分析评价 4 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 1 - 页 共 18 页五、客户财务状况预测 5 六、客户财务状况总体评价 5 第三部分家庭理财目标 6 第四部分经济参数与
2、基本假设 6 第五部分家庭理财规划方案建议 7 一、现金规划 7 二、风险管理与财产规划 8 三、子女教育规划 8 四、 消费支出规划 10 五、 退休养老规划 11 六、 投资规划 12 1、 消费建议 12 2、 应急备用金 13 3、 房产投资 13 4、 股票投资 13 5、 基金投资 14 6、 其它投资 14 第一部分家庭情况杨先生家庭：（客户类型：普通家庭）规划前家庭财务状况1、规划前家庭资产负债表客户：杨先生与杨太太家庭日期： 2009 年 2 月 25 日单位：元资产金额百分比负债金额金融资产信用卡透支现金与现金等价物住房贷款现金负债合计活期存款25 万35.21% 现金与现
3、金等价物小计25 万35.2% 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 2 - 页 共 18 页其它金融资产股票6 万8.45% 保险理财产品其它金融资产小计净资产金融资产小计6 万8.45% 实物资产投资的房地产40 万56.34% 实物资产小计40 万56.34% 资产总计71 万100% 负债与净资产总计71 万2、规划前家庭年度收入支出表客户：杨先生与杨太太家庭日期： 2009 年 1 月 1 日 20
4、09 年 12 月 31 日单位：元年收入金额百分比年支出余额百分比工资和薪金房屋按揭贷款杨先生7200053.3%日常生活支出1800026.47%杨太太5000037.0%商业保险费用奖金和佣金10000（按税后）7.40%休闲和娱乐5000073.53%投资收入30002.30%其它租金收入教育费用其它支出收入总计135000100%支出总计68000100%年结余67000第二部分家庭财务分析诊断一、家庭收入分析杨先生与杨太太家庭收入为中等水平，夫妻二人的收入相当， 是一种稳定的家庭结构类型。但夫妻二人的收入大都来自于工薪收入，如果遭遇失业将面临很大的风险，需要考虑增加收入的渠道。 根
5、据杨先生家庭的收入情况： 他们家承受风险的能力很强，所以可以增加一定风险的投资，获取投资方面的收益。二、家庭支出分析名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 3 - 页 共 18 页杨先生家的支出情况不太合理，其中休闲和娱乐支出占比很大，说明杨先生一家人很注重享受，根据他们的理财目标， 应该降低这方面的支出，增加积累，而在所有的支出中，没有保险的支出，说明家庭的保障程度不够，应该增加保险方面的支出。三、客户财务状
6、况的比率分析（1）结余比率 =年结余/ 税后收入 =67000/135000=49.6% 。保持在10% 即可，杨先生家庭的结余比率为49.6%，不太合理。家庭支出超过收入的一半，虽然其结余较多，但从收入支出表中看出，其休闲娱乐占比太大，且缺少保险费用方面的支出。（2）清偿比率 =净资产 / 总资产 =710000/710000=1（无负债）。（3）负债比率 =总负债 / 总资产 =0/710000=0， （无负债）。（4）即负比率 =流动资产 / 负债总额（无负债）（5）负债收入比率 =负债/ 税后收入 =0/135000=0（无负债）。杨先生家庭无负债， 造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力
7、，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时, 适当的负债也有利于资产的增长（6）投资于净资产比率 =投资资产 / 净资产=60000/710000=8.45%。一般该比率在 2040% 间较为合理，杨先生家为 8.45%，该比率过低，说明投资资产较少而且投资种类过于单一，资金不能得到充分运用来获得更多的资产。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4
8、页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 4 - 页 共 18 页（7）流动性比率 =流动资产 / 每月支出 =250000/5667=44.1。流动性比率：保持在3-6 之间为合理，杨先生家为44.1，不太合理，该比率太大，流动资产过剩，这些资产不能得到充分运用，使得资产的增值可能大大降低。四、客户财务比率分析评价杨先生家无负债， 没有充分利用其信用功能， 资金没有得到充分筹集，对进一步投资有障碍，应该保持一定比率的负债，例如：在杨先生的理财目标中，买车，购房，子女教育问题，可采用一定的负债的形式。资金的流动性相对较强， 应将一部分资产配置到流动性较差的资产，增强创收能力
9、。五、客户财务状况预测杨先生家的收入会增多， 积累也会增加， 家庭与事业将达到高峰期，但以后会面临更多问题：夫妻的养老问题，子女的教育问题，买车买房等问题。 需要提早的做好规划和准备， 否则会是家庭的财务状况出现流动性或资金短缺等问题。六、客户财务状况总体评价1、从杨先生的年龄来看，杨先生家庭属于家庭形成期，杨先生和其妻子正处于事业的黄金时期，收入未来会稳步增长， 目前杨先生家庭没有债务，而投资方面做的并不多，建议可以加大投资力度。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5
10、页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 5 - 页 共 18 页2、固定资产占比过大，达到56% ，在家庭形成期属偏高，随着资产总量的不断增长，这一比率会趋于下降。投资产品投资量太少，影响收益。3、家庭投资渠道太少、合理安排开支，并适当降低不必要的消费支出，提高投资收益。4、杨先生家庭资产比例不协调，存款类资产占比大，投资类资产占比太小。5、资金的流动性较强，创收能力比较差。6、收入仅靠工薪类，形式单一，可增加投资方面的收入。7、支出中休闲与娱乐占比较大，造成浪费，保险方面的收入较少，保障程度不够。第三部分家庭理财目标1、今年准备购置轿车一台（短期）2、今年想要一个宝宝，
11、关于宝宝的成长费用的问题。（长期）3、十年之后想购买一套住房。 （长期）第四部分理财经济参数与基本假设为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给客户，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测， 给出本理财规划建议书中所使用的一些经济名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 6 - 页 共 18 页参数。（1）通货膨胀率 2% （2）收入为税后收入 , 且收入的增长与
12、通货膨胀的增长率相同，也为 2% （3）预期 60 岁退休，杨先生和杨太太均还有30 年退休。（4）预期寿命男 80 岁，女 85 岁（5）投资报酬率股票型基金的预期收益率为6% （6）收入增长率 3% （7）当前大学学费水平为12000 元/ 年/ 人（8）大学学费增长率通货膨胀率=2% （9）贷款年利率 6.75%。第五部分家庭理财规划方案建议一、现金规划：1、规划过程中，使资产配置保持一定的流动性，一般讲客户每月支出的 3-6 倍额度在现金规划的一般工具中进行配置，不同客户家庭的收入、支出稳定情况不同，所以额度也不同。杨先生和杨太太家庭年度支出总结为68000，平均每月支出 5600 元
13、，额度保持在 30000元左右即可。2、建立家庭备用金，可以避免因失业、意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动。现金储备一般是家庭月生活费用的 1-6 倍，应急资金占资产的10% ，考虑到家庭没有小孩，今年想要名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 7 - 页 共 18 页一个小孩，家庭以外储备可以少留一点，把这些资金拿出去投资，可以购买一些货币市场基金。杨先生家庭已有25 万元的活期存款，其实货币
14、市场基金的收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现， 免利息税、免手续费等，是个不错的投资选择。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中， 能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障。二、风险管理与保险规划：在保险投资规划当中，按照综合理财规划行业著名的“双十原则” ，保费不超过家庭收入的10% 比较合理。杨先生家庭没有任何形式的保险，需要先为家庭购买一份社会保险，杨先生和杨太太在家庭的地位相当，所以购买的商业保险也大致相同：
15、杨先生：面临意外伤害，重大疾病，导致的残疾死亡等风险，需要购买的保险有（1）重大疾病保险一份， 20 年期，费率 9.33，保额 10 万，保费 1886 元/ 年名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 8 - 页 共 18 页（2）意外伤害保险一份，保额100 万元，保费 1500元（3）定期寿险一份， 20 年期，15 年缴，保额 100 万元，保费4000 元/ 年杨太太：面临风险和杨先生相同，需要购买保
16、险有（1）重大疾病保险一份， 20 年期，费率 7077，保额 10 万，保费 1554 元/ 年（2）意外伤害保险一份：保额100 万，保费 1500元（3）定期寿险一份： 20 年期，15 年缴，保额 100万，保费 2500元/ 年由于杨先生家有实物资产40万，占比较大，所以需要购买一份财产保险，保费500 元保费总额 =1886+1554+1500+1500+4000+2500+500=11940 元，比较合理。三、子女教育规划：购买人购买保险保费（元）期限（年）保额（万）杨先生意外伤害保险1500 0 100 重大疾病保险1886 20 10 定期寿险4000 20 100 杨太太定
17、期寿险2500 20 100 意外伤害保险1500 0 100 重大疾病保险1554 20 10 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 9 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 9 - 页 共 18 页今年打算生孩子， 需要准备一笔生育费用， 按大城市目前的消费水平，准备 10000元基本够用，可以暂时购买货币基金。随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育， 孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生
18、活费用一起考虑，假定孩子出生后各项费用为每年 5000 元，上大学之前的这些费用完全可以用日常收入来冲抵。按照当前大学费用12000年/人，学费成长率2% 计算，第一年上大学的费用为： FV=PV 1，N 18，I 2% PMT 0=17139 每人四年的大学费用和两年研究生的费用为: PV=PMT 17139,N 6,I 2% = 108115 两个子女在 6 年后需要的大学费用共为108115万元由于大学教育在时间上没有弹性, 再加上没有任何的投资经验,建议将现有资产进行整比投资, 投资于教育型定投类基金或债券型基金, 长期收益率大致为6%,所需要的投资金额为 : PV=FV 108115
19、,N 6,I 6%=37877元考虑通货膨胀和学费增长率， 大学费用按目前每年12000元的水平来计算， 那时也将需要 17139元，再加上度研究生两年最多合计也不会超过 110000元教育基金。上大学前孩子每年的费用可以从工资薪金收入中支取，但上大学的教育基金由于数目较大， 越早准备越好，建议杨先生将目前的存款中4 万元长期投资于教育型定投类基金，待孩子上大学的时候，正好有114173元的本利收益，完全可以用于支名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 10 页，共 18 页
20、 - - - - - - - - - 第 - 10 - 页 共 18 页付教育费用。因此建议将银行存款拿出4 万元, 投资于教育型定投类基金或债券型基金。四、消费支出规划：（一）汽车消费规划根据杨先生家庭的资金规模，可建议其购买30 万左右的轿车，用自己的积蓄先交首付款10万左右，剩余部分可向银行或汽车金融公司贷款。贷款金额可定为20 万，期限定为 5 年，年利率 6.75%。由于其收入比较稳定，还款方式可选择等额本息还款法。根据期末年金现值公式可求得月供为3936.69 元，相比月收入11250元，月结余 5583.33 元来说，还款压力并不大。（二）住房消费规划杨先生打算十年后更换住房，住
21、房需求不是当务之急。 由于杨先生家庭现在已经有了作为固定资产投资的房产，如果考虑未来的换一套更好的房子， 可以将现有的房屋出售， 将所获得的资金部分用于购买新房屋的首付以及装修费用， 同时以后还可以把结余资金用于提前还贷，以满足改善住房的计划。十年后购买住房，此时汽车贷早已还清，宝宝也上学了，这样一个三口之家建议购置面积为130 平方米的套型（房价在 9000元/ 平左右） 。 同样用自己的投资收益和现有房屋的卖出收益先交首付款77 万左右，剩余部分向银行申请贷款。 贷款金额为 53 万，贷款期限 20 年，房贷年利率 6.044%，利用财务计算器可得房贷年供为46373元，压名师资料总结 -
22、 - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 11 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 11 - 页 共 18 页力也不大。大致算法如下：除了拿出 4 万元实现子女教育金的筹集之外，人民币存款还有21 万元，可以拿出 15 万元投资货币基金，投资收益率大致为6% ，用做 10 年后的购房支出。 FV=PV 150000 ，N 10，I 6%=268627 元（假定为 27 万）假定所要置换新房价值120 万元, 装修费用 10 万元, 其他有关费用 9000 元。原有固定
23、资产十年后的产值：FV=PV 4000000 ，N 10，I 2%=4875997 元（假定为 50 万置换新房所需的贷款金额为: 1200000+100000+9000-5000000-270000=539000 贷款 53 万, 期限 15 年每年需要供款 : PMT=PV 530000,N 20,I 6.044%=46373元 （假定为 4.7 万）每年还贷支出为47000元。五、退休养老规划：（1）养老需求杨先生和杨太太没有任何的保险，从表中可以看出杨先生夫妻有3060000万元的养老缺口，需要从现在开始进行投资积累。养老缺口测算表当前退休时名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 -
24、 - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 12 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 12 - 页 共 18 页（2）养老安排养老计划可以从现在开始，因为工资的增长率为2% ，那么可以从每年的收支节余中投资5 万元购买股票型基金， 到三十年后可以达到 395 万元左右，完全可以满足养老需要。 而且退休后退休金的收入也可以作为养老的资金。 因为未来的基金收益以及具体的养老金需求都是难以精确的预测出来的， 为了保证二人退休后能够拥有足够的退休资金安享晚年， 杨先生应该尽早尽可能多的投资到养老基金中，以
25、获取更多收益的养老金回报。大致算法如下：退休后生活支出保持目前水平为每年68000元，则退休时所需的生活费用为： FV=PV 68000,N 30,I 2%=123173元退休后生活 25 年, 则退休时需要的养老基金为: PV=PMT 123173,N 25,I 0.2%=3945268元为实现养老目标需要的平均投资股票型基金金额为每年：PMT=FV3945268，N 30，I 6%=49903 元（假定为 5 万元）每年的节余可以在满足保险保障、 偿还房贷以后用来储备退休基金。六、投资规划：月生活费5600 2%通货膨胀率10200 PV=5600，N=30，I=2，得FV=10200 名
26、师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 13 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 13 - 页 共 18 页1、消费建议从杨先生家庭的支出项目来看各项费用相对不大，但休闲娱乐费用特高，把杨太太的年工资收入都花光了。现在他们还没有孩子，负担还不是很大，在这种情况下，一旦养成了大手大脚花钱的习惯，在收入紧张或者是未来有了孩子以及买房的情况下就容易出现财务危机。因为近期他们还要买车，所以建议先控制不必要的消费，节省开支。2、应急备用金紧急预备金是为了应对家庭
27、出现意外的不时之需，一般应准备3-6 个月的家庭固定开支。按现在每月的支出5667元计算， 25 万元存款中 3-4 万元作为家庭应急备用金，比较合理。鉴于杨先生夫妇每月生活消费五千多元的情况，建议他办理一张额度在 2 万元左右的信用卡。 这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受 20 天到 60 天不等的免息期基本上可以满足其临时资金的需求。3、房产投资杨先生的固定资产占比偏高，很大部分程度上占用了资金，使资金缺少了必要的流动性， 在投资房屋升值空间不大的情况下，资产空置时间较长的就会存在资产资源的浪费，杨先生可以考虑减少固定资产投资的额度，增加其他方面的投资。4、股票投资杨先生家
28、庭目前没有股票方面的投资，鉴于目前中国股票证券市名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 14 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 14 - 页 共 18 页场在遭遇经济危机后正日趋回暖，应该适当购买一些股票， 建议投入金额为 1 万元。如果持有的是成长性较好的绩优股，只是由于目前整体形势不好而被套，可以耐心持有，静观其变。如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股，建议您在合适的时候果断出局。5、基金投资由于其风险较小，收益性较活期存款高，流动性好可随时
29、变现，可以成为活期存款的替代品， 而且采用基金定投的形式可以发挥复利的时间效用， 积累财富。 杨先生的资产应该保持高风险和低风险投资相结合，所以在杨先生选择上述规划中的基金投资外，还可以考虑一下其他的基金投资种类， 投资金额为 1 万元，必要时也可以做为应急资金使用。6、其他投资国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一。建议杨先生对其他投资行部分投资，投资金额为1-2 万元。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 15
30、页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 15 - 页 共 18 页关于复利的时间效应的讨论很多人对“复利”这个名词感到陌生，其实我们在日常管理家庭财产时，已经在不自觉地利用“复利”的威力了。复利是什么呢？这么说吧， 我们投资的资金可以年复一年地获得利息、股息或者资本利得。当你将这些收益再次进行投资，她们还会产生额外的收益。 这些额外的收益还会产生更多的收益，如此循环就称为复利。复利的威力所在就是克服通货膨胀，让我们的投资利益最大化。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - -
31、 - - - 第 16 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 16 - 页 共 18 页关于月收入的支配 , 我们应该严格贯彻支出 =收入- 月存款的原则. 首先要保证每月都有一笔固定的存款, 存款可以分为多种途径使其保值增值 , 例如可以拿出三分之一投资于基金定投用于以后生活中大件必需品的购买；拿出三分之一投资于货币市场基金, 实货币市场基金是储蓄的替代品， 其收益高于活期存款， 又可以两天通知灵活取现，免利息税、免手续费等，是个不错的投资选择；其余三分之一可以用作养老基金的定投， 为以后做好打算。 虽各项在每月存入的钱不多，但这是提早做的规划，复利是有时间效应的，时
32、间久了自然而然会有一大笔客观的收益的。其次，收入扣除这笔存款后，剩下的钱才是可支配的。在支出方面，她应该清楚自己的消费习惯，知道哪些花销是必需的，哪些花销是可以节约的， 日后可以尽量减少哪些不必要的开支。例如在买衣服时，一两件衣服就要花费两三百元，应该考虑下能否买其他价格便宜一些、但质量也不错的其他品牌的衣服替代，或者是尽量减少购逛街购买衣服的次数， 夏天买冬天的冬天买夏天的换季衣服，这样就可减少衣服的开支。比如同学聚会应酬，大家都是刚出来工作的，经济条件相当，不一定每次都要去，即使去也可以相互劝告节俭点消费。最后是开源。如果有可能，通过其他兼职来增加自己的收入，因为做兼职的同时会占用很多时间
33、，这样也可以减少聚会的次数，在一定程度上也能够节省资金。案例：复利的时间效应的威力名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 17 页，共 18 页 - - - - - - - - - 第 - 17 - 页 共 18 页以 1000 元投资货币市场基金，我们来体会一下复利在循环往复的投资中发挥的滴水成川的作用。假定货币基金的年收益为3%， 持有货币基金第一天所得日息为：10003%/360=0.083 到了第二天，第一天产生的日息滚入本金成为了1000.083元，以这笔“增重”的
34、本金再计算日息：1000.0833%/360 那么第三天，又要在 1000.083加上第二天产生日息的基础上重复计算当日利息收入这样循环往复， 1000元本金后面的尾巴会越拖越长。依此类推，直到货币基金赎回。 货币基金持有的天数越多， 享受的复利收益就越大。我们是以 1000 元本金做示范， 0.083 元的循环投资看起来微不足道，但如果将这个数字乘以百倍、 千倍，所产生的数字就会触目惊心。要知道在我们一生中，并不是单单投资1 笔 1000元，如果以每个月投资 1000元计算，1 年下来本金就是1.2 万元啊，产生的复利就不再是小数点后 3 位了，日积月累，等到我们退休的时候，复利的威力就会变得巨大无比。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 18 页，共 18 页 - - - - - - - - -