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2、保证现在生现在生活水平活水平到到5555岁岁退休退休现在盘现在盘出服装出服装店，不店，不找工作找工作怎么投怎么投资才能资才能完成理完成理财目标财目标有合适有合适对象，对象，再婚注再婚注意事项意事项时点：2008年12月31日单位：CNY:万元资产项目市价负债项目金额活期存款10.00 消费负债0.00 流动性资产10.00 投资负债0.00 保单现金价值0.20 自用性负债0.00 投资性房产15.00 投资性资产15.20 负债合计0.00 自用性资产0.00 资产合计25.20 净值25.20 从资产结构图从资产结构图中发现：无自中发现：无自用性资产，需用性资产，需增加自用性资增加自用性资
3、产。产。时间：2008年度单位：万元（未考虑前夫在婚姻存续期间的收支情况） 项目 金额 工作收入 10.00 其中：薪资收入 0.00 其他工作收入 10.00 减：生活支出 3.06 其中：子女教育金支出 0.50 家庭生活支出 2.16 其他生活支出 0.40 工作储蓄 6.94 理财收入 0.00 减：理财支出 0.00 理财储蓄 0.00 储蓄 6.94 家庭财力比率定义结果分析参考流动比率流动资产/流动负债无负债2-10资产负债率总负债/ 总资产无负债20%-60%紧急预备金倍数流动资产/月支出39.22 过高过高3-6净储蓄率净储蓄/总收入69.40%稍高稍高20%-60%自由储蓄
4、表自由储蓄/总收入68.85%过高过高10%-40%1 1、家庭无负债，可适当利用此案无杠杆加速资产成长、家庭无负债，可适当利用此案无杠杆加速资产成长2 2、紧急预备金、紧急预备金39.2239.22倍，留存过多倍，留存过多3 3、净储蓄率、净储蓄率69.4%69.4%，比率过高，资金闲置浪费。，比率过高，资金闲置浪费。4 4、家庭支柱无保险支出，严重威胁家庭财务安全、家庭支柱无保险支出，严重威胁家庭财务安全 5 5、财务目标实现时间充裕、财务目标实现时间充裕7 7、家庭税后年收入、家庭税后年收入1010万元，年支出万元，年支出3.063.06万元，储万元，储蓄蓄6.946.94万元，储蓄率万
5、元，储蓄率69.4%69.4%，是一个高储蓄率的家，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大庭，理财规划弹性大6 6、学费支出的费用无弹性、学费支出的费用无弹性孩子现年孩子现年1212岁，岁，需要注重在教需要注重在教育方面的资金育方面的资金投入投入为防范意外为防范意外等风险，建等风险，建议进行保险议进行保险投资投资考虑到现在考虑到现在家庭的状况，家庭的状况，建议购房建议购房年龄 10分8分6分4分2分客户得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分35就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况 投资不动
6、产自宅无房贷 房贷50无自宅2投资经验10年以上610年25年1年以内无8投资知识 有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分3不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分6首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息保本保息2认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回持有待回升升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪影响情绪大大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性安全性2避免工具无期货期货股票外汇不动产8总分稳健型客户7.66%7.66%6.80%6.80%组合投资报酬率风险矩阵风险能
7、力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力风险态度工具0-19分20-3920-39分分40-59分60-79分80-100分中低态度 20-39分货币50%40%20%20%0%0%债券40%40%50%50%50%40%股票10%20%30%30%50%60%预期报酬率5.40%6.00%6.80%6.80%8.00%8.40%标准差4.28%5.64%7.66%7.66%11.24%12.86%经过分析，章经过分析，章女士的风险承女士的风险承受能力为受能力为5757分，分，风险态度评分风险态度评分为为2626分分风险态度适风险态度适中中风险承受能风险承受能力较低力较低购买两居室准备教育金
8、准备退休养老收入成长率收入成长率=10%=10%通货膨胀通货膨胀率率=3%=3%学费成长学费成长率率=4%=4%寿命寿命=75=75 Description of the contents Description o the contents 首付三成假设假设 ：预计退休年龄 50岁（无固定工作） 55岁（固定工作），章女士寿命可到75周岁。房价成长房价成长率率=4%=4%房贷利率房贷利率=5%=5% 章女士家庭当前有一份为女儿购买的终身寿险（保额为5万元），依据其遗属需要法为其生涯状况规划合理的保额，并计算应缴的保费为： 章女士未来20年为家庭生活主要来源，且同时负担家中全部的支出，是最需要
9、投保的时候。应购买的寿险保额=家庭未来缺口的年金现值+应备子女教育支出现值+家庭房贷余额及其他负债+丧葬最终支出当前水平(60万元，假设)-家庭生息资产= 根据章女士家庭需要我们向其推荐“20年缴费XX定期寿险” ，参照其所算保额合计40万元。依照费率表， 计算出每年缴纳保费为2500元。投资产品预期收益率配置比例投资策略与选择标准活期存款1%12.00%应付日常流动性需求建信货币基金4%8.00%本金安全，无风险建行“利得盈”理财5%15%中期稳定，风险小，收益比短期投资高，信用好长盛债券基金5%21%基金经理优秀，业绩指标长期排名第一，晨星五星级基金银华信用债券基金5.00%14%公司优秀
10、，历史分红高，公司业绩很好。易方达沪深300指数型基金12%10%一流公司，沪深300指数与A股整体相关性高，比其他指数表现更稳健建设银行12%10%大盘蓝筹股，成长型行业天威保变12%10%科技领头股，抗跌性很强，收益稳健投资组合收益率投资组合收益率6.54%6.54% 比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种方案的理财目标更容易实现。不但可以立刻购置房产，同时由于章女士还需支付十年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵活性， 我们建议采用第二种方案第二种方案来实现章女士的理财目标。 婚前财产公证或者做好约定，公证可以针对以下事项，如婚前各自名下的财产
11、、债权债务或因财产增值、转让等产生的利益归各自所有等等。 现金、存款等金融资产或者说是动产，公证机关一般不予公证，应与对方做好约定。也可以采用其他方法进行处理，比如，用孩子的名字进行存储或设立子女信托。约定收入支出安排有几种模式；一是收入“合二为一”，建立共同账户，所有支出从共同账户中支付二是收入归各自所有，日常生活费用支出按比例分摊三是对大额资产的购置，最好有所约定。婚后的投资规划，让资产保值增值，保证今后的各项支出。2 21 1以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，随着国家经济的变化而发生变化。定出来的，随着国家经济的
12、变化而发生变化。生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现到其他目标的实现 。3 3客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。行，理财目标的实现也将受影响。一、免责声明尊敬的章女士:非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参
13、阅以下声明:1. 本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2. 本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4. 专业胜任说明: 所有成员均取得国际金融理财标准委员会A
14、FP认证资格。5保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与您，充分沟通讨论后协助您执行规划书中的建议方案。未经您书面许可本工作室专属金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关您的个人信息。6. 应揭露事项*本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 方案规划费。*推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立。*所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。*与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同: 本理财工作室仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。 调整投资组合调整投资组合（理财师和本人）（理财师和本人）2011.06对规划方案假设的重估对规划方案假设的重估 （理财师）（理财师） 检验投资组合检验投资组合 （理财师）（理财师） 对宏观经济的重估对宏观经济的重估 （理财师）（理财师） 我们建议您经常与理财师保持联系，依环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。精确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划，减缓您的财务忧虑，指导您实现财务的自由。Your company slogan in here