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1、2013年1任务目标任务目标一、了解SOP概念和基本要素二、掌握微型企业金融信贷操作基本流程并熟练运用2目目 录录一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明3一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义l传统业务流程展示传统业务流程展示在SOP出现以前，各类金融服务环节通常以传统的业务流程进行展示，其展现形式以侧重各环节间前后逻辑顺序展现为主。以微型企业贷款为例，其传统业务流程展示如下：4一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念
2、及意义l传统业务流程的主要不足传统业务流程的主要不足III.未对各环节操作进行标准化定义，实施过程中缺乏统一规范。I. 各业务环节具体实施人员及岗位职责界定不清。II.业务流程层级较宏观，可扩展性不强，缺乏子环节的展开描述。VI. 由于业务流程不够细化，无法对各环节进行时效规定，企业运作效率难以保障。IV. 仅是单纯的整体流程示意，与企业现行政策制度结合不紧密。V.各环节具体完成标准不详，缺少环节间交接定义。传统业务流程传统业务流程主要不足主要不足5l定义定义：SOP是标准作业流程（Standard Operation Procedure) 的英文首个字母缩写，是将某一过程性事件的操作步骤和要
3、求用统一标准的格式描述出来，尽可能将相关操作步骤进行细化、量化和优化，完整的SOP应至少包括作业依据、作业内容、完成标准和工作时效四大要素。作业依作业依据据作业内作业内容容完成标完成标准准工作时工作时效效SOP是企业既有政策规定在执行层面的体现。对各环节执行结果及前后交接标准化定义。明确流程内各环节操作内容。明确各环节的标准工时，确保全流程时效可控。一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义6作业依据岗位职责完成标准工作时效明确各环节操作文件依据，加强业务流程的合规性管理。充分利用现有人员配置，在不增加额外人力资源基础上明确各环节岗位职责。明确各环节作业内容和作业标准，实现关键风险点
4、操作的标准化处理。明确各环节完成标志，对各环节间交接标准进行清晰定义。围绕整体审批时效要求，进一步细化确定各环节标准工时。作业内容l微型企业贷款标准作业流程梳理原则：微型企业贷款标准作业流程梳理原则：在遵循贷款集中审批机制的基础上，对微型企业贷款作业流程进行标准化处理，生成四层级作业流程（我们将在第二章具体展示），全面覆盖贷款发起、审查及贷后管理各业务环节。在SOP文档中明确作业依据、岗位职责、作业内容、完成标准及工作时效。一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义7一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义主要差异点标准作业流程传统业务流程业务流程层级业务流程扩展性较好，
5、自顶至下生成四级子流程业务流程层级单一，可扩展性较差作业依据各环节均有明确的作业依据，与我行政策制度结合较紧密，确保业务实施过程中的合规性没有明确的作业依据，业务实施过程中易产生合规问题岗位职责各环节均有明确的实施人员及具体岗位职责定义无对应操作人员及岗位职责定义，难以实施责任认定作业内容明确具体作业标准，对业务操作统一规范，确保关键环节的风险可控缺乏具体作业标准规定，业务具体执行过程中因人而异，给业务管理带来潜在风险完成标准各环节输出成果及交接标准定义清晰，各环节间逻辑衔接紧密，保证全流程顺利推进仅定义各环节执行顺序，未定义完成标准，各环节缺乏必要的逻辑衔接工作时效在细化业务流程的基础上规定
6、各环节工作时效，保证了整体业务流程的实施效率由于业务流程层级较浅，无法对工作时效进行精细化管理，整体运行效率难以保证8l提升岗位培训效率SOP把一个岗位应该做的工作进行流程化和精细化，使得任何一个人处在这个岗位上，经过合格培训后都能很快胜任该岗位，保证了我们日常工作的连续性和相关知识的积累，也无形中为企业节约了一些管理投入成本。l改进企业运行效果SOP是对每个作业程序的控制点操作的优化，这样每位员工都可以按照SOP的相关规定来做事，就不会出现大的失误。即使出现失误也可以很快地通过SOP加以检查发现问题，并加以改进。l提升企业运行效率由于SOP对各业务操作环节进行标准化和量化设定，在此基础上可以
7、进一步明确各环节的时效标准，确保整个业务流程运行不因人为因素干扰而产生过度延迟和滞后，从而提升了企业的整体运行效率。l降低企业运作成本从每一个企业的经营效果来看，关键的竞争优势在于成本最低或差异化。对于同等条件的竞争企业来看，差异化往往不是在硬件，而是在软件。软件的差异化又往往不是在大的战略方面，而是在具体的细节。细节的差异化不体现在理解上，而体现在能否将这些细节进行量化，也即细节决定成败。一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义9目目 录录一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构三、微型企业金融服务三
8、、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明10贷前调查与复核岗位：客户经理、复核人员涉及5个子环节贷款审查及放款岗位：尽责人员、审批人员、客户经理、复核人员、放款人员、账务人员涉及5个子环节贷后管理岗位：客户经理、档案人员、风险预警人员、催收人员涉及5个子环节二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构11二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构l微型企业金融服务SOP自顶至下共分为四级流程，其中：一级流程共包括五个子环节：贷前调查贷款复核贷款审查贷款放款贷后管理二级流程共包括十五个子环节：贷前调查贷款复核贷款审查贷款放款贷后管理
9、1. 客户准入2. 受理申请3. 贷款分析与判断4. 贷款发起5. 业务复核6. 尽责审查7. 贷款审批8. 落实条件9. 放款审核10. 账务处理11. 档案管理12. 风险预警13. 授后维护14. 软回收15. 贷款结清12 一级流程一级流程：对应文档二级标题，包括贷前调查、贷款复核、贷款审查、贷款放款及贷后管理五大章节 二级流程二级流程：对应文档三级标题，共15个子环节二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构一级流程和二级流程在流程图中的对应关系展现：13二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构三级流程对应于各二级流程分别展开：客
10、户准入1I. 客户资格核实II. 行业准入分析受理申请2I. 查询征信记录II. 收集申请资料III.现场查看IV.完整及真实判断 贷款分析判断3I. 信贷提案录入II. 生成客户评级III.初步分析判断IV.可行性分析贷款发起4I. 扫描影像资料II. 在线发起III.移交纸质件业务复核5I. 现场复核II. 非现场复核III.勾选预警指标IV.移交尽责人员尽责审查6I. 现场尽责II. 尽责审查分析III.撰写尽责报告IV.提交审批贷款审批7I. 贷款审批决策II. 复议落实条件8I. 落实放款前提II. 提交复核III.放款前提复核放款审核9I. 放款条件审核II. 出具放款审核意见档案
11、管理11I. 整理档案II. 第一次移交III.第二次移交IV.系统核对风险预警12I. 贷后检查II. 预警判断和分级III.制定预警措施IV.信息归档与反馈授后维护13I. 贷款信息变更II. 贷款展期III.提前还款软回收14I. 贷款软回收II. 不良贷款组卷III.资料审核IV.不良贷款移交账务处理10I. 核对放款信息II. 送交账务人员入账III.核心系统放款贷款结清15I. 账户结清II. 档案结清III.解除抵押登记14 三级流程三级流程：对应文档四级标题 二级流程二级流程：对应文档三级标题，即总流程图中15个子环节二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构
12、整体架构三级流程在流程图中的对应关系展现示例：15 四级流程四级流程：进一步细化文档说明 三级流程三级流程：对应文档四级标题二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构四级流程对应对应三级流程各子环节的具体作业内容，我们将在在子环节流程操作中对照图形详细介绍，此处先给出示例：16二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构贷前调查与复核中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法中国银行微型金融情景规划管理实施细则中国银行股份有限公司微型企业客户评级体系实施细则贷款审查及放款中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法中国银行微型金融情景规划管理实施细则
13、中国银行股份有限公司微型企业客户评级体系实施细则贷后管理中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法中国银行微型金融风险预警管理实施细则中国银行零售贷款档案管理办法（2007年版）（中银办（个）（2007）33号）17l明确各环节岗位职责明确各环节岗位职责Sop涉及的各环节岗位：共计九个，包括客户经理、复核人员、尽责人员、审批人员、放款人员、账务人员、档案人员、风险预警人员及催收保全人员客户经理涉及岗位涉及岗位业务流程业务流程具体职责具体职责贷前调查 微型企业金融服务业务市场调研和客户调研； 受理单笔微型企业贷款申请和对贷款申请进行现场调查核实； 收集贷款审批所需的资料； 对借款申请企业的法人代表
14、/最大股东/财务负责人，严格执行“面谈、面签”制度，确保贷款申请资料真实、完整； 完成信贷提案报告的撰写； 发起贷款业务，提交复核人员审核，并对提交贷款申请情况及对应资料的真实性、完整性、信贷提案录入及扫描件的一致性负责。贷款审查 根据尽责人员要求补充审查材料；贷款放款 根据审批人批复要求认真落实各项授信前提条件； 当面核实授信合同及相关协议的签订情况，确保授信条件落实的有效性和合规性； 在授信发放前，需报放款审核岗审核。二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构18l明确各环节岗位职责：明确各环节岗位职责：客户经理涉及岗位涉及岗位业务流程业务流程具体职责具体职责贷后
15、管理 负责建立贷款管理台账，定期维护台账数据； 根据风险预警指标分析过程中发现的问题，及时收集、更新客户财务和非财务信息，并加强对客户贷后管理，查明原因，发现贷款客户情况异变和存在重大问题，应及时上报； 负责本机构贷款的客户关系管理、贷后检查、信息维护及处理、风险分类、还款处理、展期等贷后管理工作。 在软回收实施过程中协助催收人员完成催收保全工作；二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构复核人员贷款复核 对客户经理所提交材料的真实性和准确性进行复核； 按一定比例抽样对贷款申请进行现场调查核实； 对各贷款要素的合理合规性进行复核； 建议单笔贷款的预警指标； 在权限范围
16、内，对“其他行业”的例外处理进行确认，明确行业准入； 对贷款合规性、真实性、完整性、有效性进行负责。贷款放款 对各类落实放款前提材料进行复核。19l明确各环节岗位职责：明确各环节岗位职责：尽责人员涉及岗位涉及岗位业务流程业务流程具体职责具体职责贷款审查 负责在授权范围之内按审批流程对单笔贷款进行独立尽责审查，形成独立的尽责审查报告提供给审批人参考。 尽责审查结合现场调查情况对客户经理提交的信贷提案内容进行验证，对提案中客户评级、定价存在异议的须要求客户经理重新填写信贷提案。 结合借款人最大股东家庭征信、对外担保情况等内容进行独立尽责审查；对存在的疑点可通过第三方信息渠道进行再验证。 对验证通过
17、信贷提案及相关申报资料，对申报材料之间的关联性、合理性、逻辑性进行分析判断，对申报贷款的风险点进行揭示，并提出有效的解决方案、风险控制措施以及叙做该笔业务的综合收益提出建议，为专业审批人决策提供参考。 接受审批人的指令，对审批人提出的异议进行再调查，并在规定的工作时限内完成并提交补充调查报告。二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构审批人员贷款审查 按照我行微型企业授信管理政策与规定，在授权范围内结合授信提案和标准化尽责报告，对单笔贷款进行审批决策。 对审查中存在的疑点事项，有权要求尽责审查人员进行再调查。 综合本笔贷款情况、预警提示，对贷后管理内容提出建议，明确预
18、警指标的内容及检查频率。 审批人员依据上报材料对贷款的合规性、合理性负责。20l明确各环节岗位职责：明确各环节岗位职责：放款人员涉及岗位涉及岗位业务流程业务流程具体职责具体职责贷款放款 负责对经办机构的放款前提落实、贷款支付、授信批复条件落实、法律文本的有效性等情况进行审核。二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构档案人员贷后管理经办行档案人员 负责定期归集本行客户经理的微型企业贷款文件，向二级分行移交归档； 负责对本行客户经理的移交工作进行督办，确保文档的及时移交； 负责移交前对微型企业贷款文件的临时保管。二级分行档案人员 负责微型企业贷款文件卷及押品权属证书接收
19、、核对、整理、保管、统计等工作； 负责后续文件接收归档、贷款结清立卷、贷款结清后押品释放、档案统计、到期鉴定销毁等工作。账务人员贷款放款 对审批通过的贷款进行放款账务处理。21l明确各环节岗位职责：明确各环节岗位职责：催收保全人员涉及岗位涉及岗位业务流程业务流程具体职责具体职责贷后管理 根据风险预警人员反馈的贷后监控情况，研究制定具体的催收保全措施； 按照工作要求采取多种措施进行清收；同时将催收保全过程中的相关资料留存并纳入贷款档案。二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构风险预警人员贷后管理 对客户经理收集的风险预警信息进行预警判断，确定客户预警分级； 对不同的预
20、警客户制定相应预警措施，并向客户经理或催收人员发送预警指令； 定期向二级分行及一级分行反馈预警成果。22二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构明确作业时效明确作业时效 围绕整体审批时效要求，进一步细化确定各环节标准工时，以微型企业贷款受理至放款前各环节时效要求为例，一般需要五个工作日五个工作日，其中从贷款发起审查至放款最快可达到两个工作日两个工作日。业务环节涉及岗位业务发起前发起后至放款贷前调查业务复核尽责审查贷款审批放款审核客户经理2复核人员1尽责人员1审批人员0.5放款审核人员0.5总耗时3个工作日2个工作日23目目 录录一、一、SOPSOP的设计理念及意义的
21、设计理念及意义二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明24三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l概述：概述：贷前调查包括客户准入、受理申请、贷款分析与判断、贷款发起等环节。在贷前调查过程中，客户经理应按照我行行业准入管理对微型企业的行业类型进行判断，再结合企业实际控制人相关材料实施客户评级，并针对本笔贷款从合规、安全、收益等角度进行判断分析，匹配相应的信贷政策。本环节涉及主要岗位本环节涉及主要岗位：客户经理本环节工作时效本环节工作时效：在收齐客户资料后
22、，2个工作日内完成贷款发起。25客户准入1I. 客户资格核实II. 行业准入分析受理申请2I. 查询征信记录II. 收集申请资料III.现场查看IV.完整及真实判断 贷款分析判断3I. 信贷提案录入II. 生成客户评级III.初步分析判断IV.可行性分析贷款发起4I. 扫描影像资料II. 在线发起III.移交纸质件业务复核5I. 现场复核II. 非现场复核III.勾选预警指标IV.移交尽责人员尽责审查6I. 现场尽责II. 尽责审查分析III.撰写尽责报告IV.提交审批贷款审批7I. 贷款审批决策II. 复议落实条件8I. 落实放款前提II. 提交复核III.放款前提复核放款审核9I. 放款条
23、件审核II. 出具放款审核意见档案管理11I. 整理档案II. 第一次移交III.第二次移交IV.系统核对风险预警12I. 贷后检查II. 预警判断和分级III.制定预警措施IV.信息归档与反馈授后维护13I. 贷款信息变更II. 贷款展期III.提前还款软回收14I. 贷款软回收II. 不良贷款组卷III.资料审核IV.不良贷款移交账务处理10I. 核对放款信息II. 送交账务人员入账III.核心系统放款贷款结清15I. 账户结清II. 档案结清III.解除抵押登记三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环
24、节贷后管理环节贷款审查环节26三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入27三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入1、客户资格核实客户经理在初步受理阶段，应以如下标准完成客户资格核实，并进行相应客户告知：微型企业贷款目标客户年销售收入在2500万元（含）以下，且授信金额在350万元（含）以下。客户经理须事先告知客户：如若经过审查，其销售收入超过2500万或授信金额超过350万，则将被拒绝或移交申请。微型企业贷款业务采取统一授信管理模式，客户不得在我行个金条线和公司条线同时申请或享有授信额
25、度。手工操作阶段须通过CCMS导出客户公司授信情况；待CCAS系统和CCMS系统实时连接后，可通过系统对客户在我行的公司授信情况进行查询和验证。如借款企业及其股东在他行有以本企业经营收入/现金流作为还款来源的抵押贷款，客户经理应告知借款申请企业在我行微型企业贷款发放前，须提前结清该抵押贷款，我行可提供足额贷款满足其信贷需求，并要求在本笔贷款存续期间，不得将押品用于他行申请抵押贷款。控制方式，客户经理在合同中勾选客户承诺条款：就本合同项下贷款，借款人向贷款人提供的担保条件、贷款利率定价、偿债顺序等贷款条件，不低于现在或将来给予任何其它金融机构的条件。28三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务S
26、OPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入1、客户资格核实当出现以下情况时，应向公司条线推荐客户，并填写客户推荐表。单户核准授信金额超过350万元，或年销售收入超过2500万元的；在我行的授信总额超过350万元的（包括公司贷款和中小企业贷款）。如该借款企业客户包括本次申请贷款在内的我行授信总量在350万元以内，且口头承诺其年销售收入在2500万元（含）以下，则客户经理继续完成后续操作。微型企业贷款客户需在我行开立基本结算账户或一般结算账户，如借款企业在申请微型企业贷款之前未在我行开立账户，应要求其在受理贷款前在我行先行开立结算账户。29三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPS
27、OP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入2、行业准入分析对于符合个金条线受理资格的企业客户，客户经理需根据各经办网点的情景规划，进一步完成行业准入分析：若所属行业属各经办网点所规定的目标支持行业，即在信贷提案表“所属行业”栏中填明所属行业名称；若所属行业为禁止介入行业，不得予以信贷支持，禁止介入行业包括：p法律、法规和监管规定的禁止或限制准入的行业p国家产业结构调整目录中明确为限制类和淘汰类的行业p金融业、租赁业、资产管理业p房地产业p融资性担保机构、政府融资平台企业p总行每年下发的行业信贷投向指引所规定的压缩类行业30三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务
28、环节说明l客户准入客户准入2、行业准入分析除以上两类的其他行业，原则上不予信贷支持，针对优质客户可按例外处理受理，在信贷提案表“所属行业”中将行业名称填写清楚，报例外授权人审核。业务笔数3范围内报复核人签字，业务笔数超过3的由审批人在业务笔数5的范围内签字。p手工操作阶段，由一级分行资产团队负责按月对区域行业投向进行统计分析，将业务总笔数和剩余有权例外审批笔数通报复核人员和审批人员。当例外处理笔数超过授权线时，收回例外授权直至例外比例恢复到授权比例范围内。p系统投产后，CCAS实时统计已发生业务投向笔数结构，自动显示复核人员和审批人员的授权比例。在准入阶段，应向客户明确我行行业准入标准，并事先
29、告知客户：如若经过审查，发现客户实际主营业务属于禁止介入行业，或不满足例外处理资质，将会拒绝该笔贷款申请。31客户准入1I. 客户资格核实II. 行业准入分析受理申请2I. 查询征信记录II. 收集申请资料III.现场查看IV.完整及真实判断 贷款分析判断3I. 信贷提案录入II. 生成客户评级III.初步分析判断IV.可行性分析贷款发起4I. 扫描影像资料II. 在线发起III.移交纸质件业务复核5I. 现场复核II. 非现场复核III.勾选预警指标IV.移交尽责人员尽责审查6I. 现场尽责II. 尽责审查分析III.撰写尽责报告IV.提交审批贷款审批7I. 贷款审批决策II. 复议落实条件
30、8I. 落实放款前提II. 提交复核III.放款前提复核放款审核9I. 放款条件审核II. 出具放款审核意见档案管理11I. 整理档案II. 第一次移交III.第二次移交IV.系统核对风险预警12I. 贷后检查II. 预警判断和分级III.制定预警措施IV.信息归档与反馈授后维护13I. 贷款信息变更II. 贷款展期III.提前还款软回收14I. 贷款软回收II. 不良贷款组卷III.资料审核IV.不良贷款移交账务处理10I. 核对放款信息II. 送交账务人员入账III.核心系统放款贷款结清15I. 账户结清II. 档案结清III.解除抵押登记贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷
31、款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请32三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请33三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请1、查询征信记录对于符合贷款受理标准和微型企业行业准入政策的企业客户，客户经理应要求法定代表人或企业负责人签署贷款申请表，提供企业贷款卡，并由最大股东签署个人征信查询授权书。客户经理需根据客户提供的企业贷款卡及个人征信报告征信查询授权书在征信系统上查询借款企业及其最大股东征信记录，并打印征信报告。若
32、借款企业或最大股东征信记录中目前仍存在不良记录，且欠款尚未结清，原则上不得受理贷款。34三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料对于贷前调查过程中需要收集的各类材料进行整理，包括必须提供材料、选择提供材料及担保材料三类。企业营业执照企业章程/合伙经营协议及验资报告/出资协议股东会/董事会决议减免税证明/财政补贴文件工资发放明细/签收单/代发工资对账单经营场所电话缴费单经营场地使用证明财务报表企业贷款卡（如有）我行结算账户（如有）企业最大股东个人征信报告企业最大股东身份证企业最大股东结婚证（已婚者）贷款申请表销售合同（如为固定
33、渠道必须提供）购货合同水、电、煤、气证明 存货证明他行银行流水企业最大股东个人资产材料关联公司营业执照关联公司营业执照章程/验资报告、关联公司贷款卡根据实际业务情况收取的其他材料企业及企业最大股东持有我行产品相关证明材料质押权利证明评估报告（必须为经我行认可的评估机构出具）其他材料必须提供材料必须提供材料选择提供材料选择提供材料担保材料担保材料35三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料了解企业基本经营情况需经工商行政管理局年检，了解法人代表、营业执照号码、成立时间、营业执照有效期、注册资本/实收资本、经营地址、主营业务如其
34、主营业务显示为我行禁止介入行业，或属于其他行业但不满足例外处理资格，则应拒绝客户贷款申请营业执照了解到企业全体股东是否都知晓此次融资动作和融资的目的，以及对于融资的态度股东会/董事会决议了解到企业股东的变更情况、股份结构、注册资本/实收资本的增减情况等信息企业章程/合伙经营协议及验资报告/出资协议了解到企业的税收减免情况和当地财政补贴情况减免税证明/财政补贴文件提供上个月度和距上月度至少三个月以上的工资发放证明，同时调查是否为我行代发薪企业，凭此，从侧面判断企业经营的稳定情况工资发放明细/签收单/代发薪对账单提供距上月至少三个月的经营场所电话缴费单，获取企业固定电话号码。侧面了解企业的固定经营
35、场所的稳定情况经营场所电话缴费单了解企业的经营场所是为自有、股东（配偶、子女）所有，还是租赁状态经营场地使用证明各类申请材料的具体运用36三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料了解企业主要财务状况提供近两年的会计年报及最近一个月的会计月表。凭此可了解企业基本财务信息，并测算出企业近两年及最近一个月的资产负债率、存货周转次数和应收账款周转次数、销售增长率等财务报表提供近六个月的销售合同及与合同相匹配的银行交易流水。交易流水是侧面反映企业经营及销售情况的佐证资料之一，对于在流水中金额明显突出的须与企业的购销合同相匹配销售合同及
36、匹配流水金额提供近两年纳税（可选择定额税、增值销项税、营业税或消费税中的任一种）证明，纳税凭证是侧面反映企业经营及销售情况的佐证资料之一纳税情况贷款卡信息中包括企业财务报表（资产负债表、利润及利润分配表、现金流量表）概况信息、注册资本、资本构成、对外投资、高管、法人家族、集团信息、诉讼、大事等内容。可以凭此资料了解到企业的财务负责人名单、基本户开户行、企业公司贷款总额、对外担保等情况企业贷款卡各类申请材料的具体运用37三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料了解企业经营信息通过提供近六个月的购销合作进行进、销渠道的分析，了解
37、企业的上下游合作情况，侧面反映企业的经营及盈利的稳定性。对于在企业基本信息中选择固定销售渠道的，则对销售部分必须提供销售、进货渠道可通过提供至少六个月的我行或/和他行的资金沉淀及结算情况。可以了解企业的年结算量和日均存款情况；其中，如在我行开立账户，则必须提供该账户结算情况资金沉淀及结算可以通过面谈的方式了解到企业常用的结算方式，可针对此设计符合企业经营周期的授信方案结算方式提供近三个月营业场所水、电、煤、气等缴费清单。可验证企业的持续经营情况企业用水、电、煤、气量情况各类申请材料的具体运用提供近两年及最近一个月的存货报表数据（包括原材料、库存商品、生产成本、低值易耗品、包装材料、发出商品（或
38、委托代销）等），结合现场查看，关注存货变动情况，侧面反映企业的经营状况。企业存货38三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料了解其他辅助信息通过最大股东的身份证、结婚证（如已婚）、个人征信报告了解婚姻状况、家庭资产负债情况、个人信用情况、对外担保情况等信息，作为分析企业经营情况的必要辅助信息。企业最大股东及家庭基本信息通过提供关联公司企业法人营业执照、公司章程或验资报告、贷款卡查询关联企业负债情况，明确信用记录以及对外担保信息，作为分析企业经营及财务状况的重要辅助信息。重要关联公司情况各类申请材料的具体运用39三、微型企业金
39、融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料各类申请材料的具体运用 主要为客户提供的各类贷款担保材料，共分为I类、II类、IV类三类方式，针对不同担保方式分别需提交以下材料：担保方式须提供的资料I类担保以住房、商铺为抵押抵质押物权属证明，经我行认可的评估机构出具的评估报告以存单、国债、保本保底的理财产品为质押质押权利证明II类担保以办公用房、标准厂房、国有土地使用权抵押抵质押物权属证明，经我行认可的评估机构出具的评估报告IV类担保纯信用无须提供担保资料提供风险缓释手段40三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节
40、说明l受理申请受理申请3、现场查看及佐证材料收集客户经理在收到借款企业贷款申请后，应到借款企业经营场所、抵押物（如有）所在地现场查看，核实借款资料信息的真实性和准确性：生产制造类企业：厂房、生产现场、生产线、主导产品、存货、抵质押物等；流通类企业：经营场所、主导产品、仓库、存货、抵质押物等。达到现场复核标准的贷款，一般要求客户经理、尽责审查人员在实施现场贷前调查时与贷款复核人员一同完成。现场查看过程中，应提供现场相应的照片（照片内须有客户经理在场）41三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请4、材料完整性及真实性判断客户经理在完成申请资料收
41、集和现场检查后，应对申请材料进行整理，检查各类必须提供材料是否已全部收齐，如尚不完整，应及时向借款企业要求补充。材料齐备后，应结合现场检查情况，对各类材料真实性进行审核判断对企业基本情况的调查：须验证申请方提交的所有证件的原件和复印件,确认为有权部门签发，在有效期内，对于委托他人办理申请手续的，须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。对经营场所的调查：审查借款方所提供的经营场所地址与实际经营地址是否一致，如不一致需要提供相关的说明。对经营情况的调查：核实借款企业负责人提供的经营情况材料的真实性，企业员工是否正常上岗，企业用水用电或通讯等是否正常，企业库存是否符合行业惯例等。对担保情况的调查：
42、核实抵押物（质押权利）的真实性是否符合我行的规定；是否已设定抵押（或质押）；是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，有无原件；权属人为自然人的且已婚的有无核实其配偶同意抵押的书面证明是否真实。42三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请4、材料完整性及真实性判断若收集的材料与现场查看出现不一致时，以现场查看结果为准，出现以下任一情况的，贷款予以拒绝：实际经营超出其营业执照规定的经营范围；实际经营行业属于我行禁止介入行业，或属于其他行业但不满足例外处理资格；经营状况严重违背贷款材料描述的（如；债权人向实业公司索要欠款的、出现了因拖欠职工工资被
43、诉至法院的情形、故意提供虚假贷款资料影响银行正确判断的等）；抵（质）物重要信息（如：权属情况、使用情况、周边环境、实际变现能力等）与实际出现严重偏差的（如：抵（质）押物实际存在重复抵/质押的抵押物/质押物、经调查了解，抵（质）物即将/已经查封、扣押、冻结的等）；银行现场查看后发现其他对本笔贷款存在不可规避风险的因素。43客户准入1I. 客户资格核实II. 行业准入分析受理申请2I. 查询征信记录II. 收集申请资料III.现场查看IV.完整及真实判断 贷款分析判断3I. 信贷提案录入II. 生成客户评级III.初步分析判断IV.可行性分析贷款发起4I. 扫描影像资料II. 在线发起III.移交
44、纸质件业务复核5I. 现场复核II. 非现场复核III.勾选预警指标IV.移交尽责人员尽责审查6I. 现场尽责II. 尽责审查分析III.撰写尽责报告IV.提交审批贷款审批7I. 贷款审批决策II. 复议落实条件8I. 落实放款前提II. 提交复核III.放款前提复核放款审核9I. 放款条件审核II. 出具放款审核意见档案管理11I. 整理档案II. 第一次移交III.第二次移交IV.系统核对风险预警12I. 贷后检查II. 预警判断和分级III.制定预警措施IV.信息归档与反馈授后维护13I. 贷款信息变更II. 贷款展期III.提前还款软回收14I. 贷款软回收II. 不良贷款组卷III.
45、资料审核IV.不良贷款移交账务处理10I. 核对放款信息II. 送交账务人员入账III.核心系统放款贷款结清15I. 账户结清II. 档案结清III.解除抵押登记贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断44三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断45三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断1、完成信贷提案信息录入在完成贷款申请资料收集，并对
46、确保其材料完整、真实后，客户经理应及时完成信贷提案信息录入工作。在CCAS系统改造上线前，需手工填写EXCEL版信贷提案表。在CCAS系统改造上线后，应直接在系统相关栏位完成相同信息输机工作。具体填写方法，我们将在微型企业金融服务标准模版的填写与运用课程中专门讲解，此处暂略。46三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断2、系统自动生成客户评级客户经理逐一正确、完整进行信贷提案表相关信息录入后，系统将根据信贷提案表的填写情况，自动生成客户评级信息，供后续贷款可行性分析作重要依据：如客户评级结果显示为五级，客户经理应及时告知客户本笔
47、贷款申请被拒绝，结束流程；如客户评级结果显示为四级及以上，客户经理应结合客户评级情况开展后续贷款可行性分析。注注：客户评级生成后，客户经理应结合担保方式填写建议报价。同时，客户经理应填写微型企业贷款定价器，得到本笔贷款的底线定价，客户经理建议报价不应低于分管行长授权底线。如建议报价低于客户经理授权底线，系统将自动匹配相应的有权签字人，由后者完成定价授权。47三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断3、初步分析与判断贷款用途真实性分析贷款用途真实性分析：根据贷款用途证明材料，分析贷款用途真实性，判断贷款用途的正常、合法、合规及交易
48、合同的真实可靠性。确定借款企业提供的购货合同/协议/票据申请用款，其合同列示产品范围与企业实际经营范围是否匹配，即贷款使用是否属于营业执照所列经营范围（如存在超范围经营须取得相关部门认可，谨防政策风险），如不匹配要求借款企业说明购货原因，判断合理性；确定借款企业购货交易金额是否合理，与企业实际经营情况匹配，可与借款企业上半年度或去年同期的交易进行比较，金额大幅增加的，应调查并说明原因；确定借款企业的购货对象，及交易对手是否为固定购货渠道，判断交易真实可靠；判断贷款使用合法合规性，微型企业贷款资金，原则上应采用贷款人受托支付方式。48三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说
49、明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断3、初步分析与判断贷款资金需求合理性分析贷款资金需求合理性分析：如实填写流动资金需求测算表，分析判断贷款金额的合理性。（已在信贷填表中嵌入）根据借款企业提供的财务数据，如实填写流动资金需求测算表；根据需求测算表自动生成的企业资金缺口，计算本次贷款金额在资金缺口中的占比；贷款金额在资金缺口中的占比不得超过100%。贷款还款能力分析贷款还款能力分析：通过分析借款企业经营收入及负债、担保状况，判断其是否有足够的本息偿还能力。借款企业过去、现在、未来的经营效益情况，调查分析企业当期每月经营收入和营业外收入，核对财务报表数据；分析借款企业经营和财务状况，尤其是
50、存货、应收账款、其他应收账款、长期投资、固定资产、收入和净利润等主要科目变动是否合理；依据客户评级及担保方式，系统自动生成贷款定价下限，建议报价不低于分管行长贷款定价下限；根据贷款金额、利率以及还款方式进行月/季还款额测算，分析企业各种收入来源是否足以充分覆盖每月/季/半年/年的贷款应还款额。49三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断3、初步分析与判断贷款安全性判断贷款安全性判断：充分评估各种不确定因素对其资产业务等方面的影响，以便合理有效控制业务风险。客户经理必须对借款企业信用资质及押品状况作出判断。判断内容包括：判断借款企