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1、个人理财方案设计-孙建国一、个人背景本人孙建国，现年45岁，常德市商贸学校毕业,现在湖南正园集团工作,为一家大型私有企业集团的总经理,享受基本养老和基本医疗保障。税后月薪达000元,此地工作8年。1、资产情况为银行存款:2000元,股票:市值400元(被套,损失近1000元）经济型轿车一部：买入时价格为12万,现值9万, 住房暂无。图-现有资产比例图本人的最大资产是车，占家庭总资产62%,属消费品,易贬值；其次是股票占25%,市值波动大,已经浮亏100元即收益情况20%，流动性好；储蓄存款占总资产，可以应付不时之需,收益性低，流动性强.可分配资产合计6000元。、收入情况 年收入12万。3、支
2、出情况年支出8.1万元，日常生活支出3.12万元,养车费支出1。2万元，交际等其他支出3。4万元。、现有计划（1)处置目前被套股票(2)年内购买一套两居室住房5、其他信息(1)子女大学毕业,且已就业,父母都有退休金医保，短期不需要照顾；（)企业有社会养老保险以及医疗保险。本人55岁退休1800元/月.二、财务状况分析（一) 资产结构分析本人原有的银行存款占总资产的比例为1。3%，股票为26。7，实物（房产)为60,投资比例不合理。(二)收支情况分析生活费支出2600元/月,占总支出38.2，房屋租金1600元月,家庭购房后可以做其他用途;小车保养费支出1000元/月,占总支出17为刚性支出,变
3、动弹性不大;交际保健支出320元年，占总支出47。10%，偏重，有变动弹性;无任何负债性支出,无新增投资支出。图指出情况分析图从收入情况来看,目前年度收入比较高,收入总体状况相当稳定。从支出状况来看,由于本人从事的工作的原因，年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出5，总支出占总收入的5。5；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了她虽然收入较高,但支出的比例按其收入水平来说偏高，对本人造成了一定的压力。（三) 财务比率分析资产负债率：总负债/总资产=, 说明本人的综合偿债能力强。储蓄比率:盈余/收入(20000-81600）/000100= 32%从储蓄比率可以看出,该家庭在满足当
4、年的支出外,可以将3的收入用于增加储蓄或投资。流动性比率：流动性资产/每月支出= 6000/800 =8.8反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。 通过上述分析我们可以看出本人偿债能力很强，资金流动性好，资产稳固性很高，而且有3%的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了本人具备一定的理财空间.(四)目前理财状况分析1、由于本人已经小孩已经大学毕业，没有抚养小孩的负担且暂时没有供房，因此整个开支偏向于消费而非投资储蓄,现有的财富积累状况程度较低.2、资产配置存在不合理:(1)无任何商业保障保险产品投资，对发生财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。(2)股票投资比重过
5、大,占总资产25,风险较大()投资产品单一，储蓄仍占总资产2.5，收益率偏低(4)无任何商业养老保险投资。三、本人风险偏好分析及理财目标设定（一)本人偏好分析根据本人资产的情况,股票占总资产2而存款只占总资产12。5%,无任何商业保险产品，可知本人属风险偏好型投资者,有一定风险承受能力,倾向于高风险高收益的投资产品.（二）本人理财现状分析（1）合理处理持有400元市值的股票,有证券买卖需求。(2)为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。（3）计划年内买一套室一厅的住房，约160平方米。以目前房价3800元平米，则总价约0万元，以现在的存款情况购买力不足。因此，3年
6、后才能购买住房。（4)老人疾病、护理费用越来越大,医保不能满足需要,需要增加额外的医疗保障。(三）理财目标设定在分析本人现有资产和需求的基础上，结合分析其生活、职业特点及风险偏好，我为本人拟定了一份未来5年的理财计划,帮助其更好地规划人生,基本上满足本人的各个目标.具体理财目标如下：、短期内合理配置财产，增加保险支出(年均支出5000元）,使个人保障全面合理。2、根据不同需要,适当调整资产组合（可支配资产年均收益约.5%）.3、准备3年内购买住房（房价约0。4万，一次性付出约20万）。4、提高父母医疗保障（0万);为自己储备养老金（月均000元)。四、理财组合设计（一)基本思路作为一家之主,家
7、人的日常的吃穿等是支出的一个大头，所以将收入40%（8万元/年)用做日常支出，10作为保险计划,其余收入的40用做投资,将余下的10%(60元/年）用来储蓄(作为临时备用金,可以参加进修继续深造，或者突发事件应急)图3规划前后收支比较图（二）保障计划人是家庭的基础，发生意外时,以本人现有的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，本人购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。建议购买太平洋人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。本人选择4档基本保障投保较为适合,最高保障额达55万，再购买一份个人养老保险,两项合计年保费200元.父母养育之恩不可忘,所以本人希望给父母各购买一份医疗保
8、险共1000元/年，保额0万.本人的小汽车价值占总资产625,是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。建议购买太平洋车险，由银行代理购买还可享受全单.折优惠。0000元小车购买全部基本险种，年缴保费约2000元。(三)投资组合、基金投资建议理财是一个长期的过程，如果单纯地从短线来考虑投资机会的话,时间一长就不会有很好的表现。考虑本人日常交际应酬较多,建议本人把主要的投资资金(约50%)投资于开放式基金。可以选择的开放式基金目前很多，货币市场基金、债券型基金、平衡型基金,风险和收益也随之不断增加.建议本人在选择的时候主要考虑基金公
9、司的实力背景和选择基金的过往业绩，建议购买偏股型基金,选择有较好经营业绩的基金公司，按季度分阶段购买。推荐：工银瑞信基金,属于成长型股票基金，属于风险水平较高的基金,属于契约型、开放式、货币市场基金,该基金最大的特点就是业绩比较基准在货币基金中第一个降至6个月银行定期储蓄存款利率的基金公司。这标志货币基金的收益开始回归,货币市场开始饱和。预计收益率15%。2、股票投资建议近期奥运板块、新能源板块、次新股等都是拉动大盘的主力，建议本人多关注此类股票。考虑到本人没有太多的时间放在股市上，而且现在股市开始复苏有望牛市再现，可以长期持有不必急于短期套利，预计收益率2%。3、外汇投资建议由于本人的工作性
10、质决定她不可能时时关注外汇的牌价，所以建议本人购买“外汇宝”这类的外汇理财产品。因为人民币升值因素的影响，外汇理财产品的收益不是很看好,所以预计收益率为7。推荐：“春夏秋冬”外汇理财系列由一系列固定期限、固定收益的远期理财合约组成。与一般理财合约不同的是，“春夏秋冬”A系列的起息日都是未来的某个规定的日期。A系列产品期限结构标准化,起息日固定在每年的3月15日（春系列）、6月15日(夏系列）、9月15日（秋系列)和1月日(冬系列)，故称之为“春夏秋冬理财系列目前，A系列交易币种仅为美元。“春夏秋冬”理财系列产品均采用份额的形式销售，每份合约面值10美元,5份起售，投资者将按照银行提供的认购价格
11、与赎回价格买卖产品，交易中不需另加手续费.同时，每份合约的年收益率及投资期都是固定的（例如,A06夏月的票面收益率为。53%）银行每三个月支付一次投资收益,到期按面值还本。即本人若购买A6夏3月产品1000张,该产品206年6月5日起息,在06年9月15日本人将收到利息033%100090/360825以及本金100000(0100）元。投资者的投资收益可能包括两个部分:一部分是投资收益，具体公式为每份面值年收益率（即票面收益率)所购份数投资年限；另一部分是买卖价差,当认购价格低于面值或低于赎回价格时,投资者可以平盘获利。由于外汇理财产品有最低起收点，所以建议本人与志同道合的同事朋友一起投资。
12、4、债券投资最近发行的三年期国债，年收益在3。7%,免税,较适合本人，可拿出适量资金购买。表： 本人年度各类追加投资资金（单位：元/年)基金股票外汇债券储蓄投资额（元/年）30001506000406000投资比例50%2510%7预计收益率15%8。3.7。06%图4:本人各类追加投资比例图3年的投资收益=(0000115%+1500120+600108。2%+3.7%+6000103。06%）3=（3500+8000+6492448+684）3=972(元）（四)购房计划本人准备3年内购买住房,房价约60万,一次性付出约20万（3年内本人的投资收益将达到207972元,足够支付首期房款)，
13、其余30万元采用公积金贷款，1万元采用10年期的银行商业贷款,住房年增值5%，亦可出租“以房养房”。五、方案执行的要点(一）注意实用性本人的工作节奏一般都是很有规律的,过着朝九晚五的上班族日子，无暇顾忌和工作无关的事情，从而对自己的资产分配也不合理,对新生的理财工具更是知之甚少，本方案针对上班族的这些特点，占用他们较少的时间让他们学会如何利用理财产品来安排资产，以达到财富最大化。（二）资产分配本案例中的本人由于资金有限,固流动性小，从整体来说，它的风险承受能力弱,如果投资一些风险较大的金融品种，是不太实际，而且原有的资产有很大可能受损。在本方案中，我为她设计了投资不同的金融产品，从而避免风险，
14、提高保障系数,充分利用现有的资金，合理的安排投资比例。（三)注重安全性、保障性许多人对收益高的投资方式比较感兴趣，往往不看风险只认收益。期货、非法集资等让人趋之若鹜,安全性是理财时应该首先考虑的因素.理财一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业）和基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育）,不要因为过度投资而影响生活水准，造成财务危机。PS:本理财方案的期间为215年1月至2020年8月,由于未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，存在通货膨胀因素，物价上涨导致家庭支出上升，但考虑到本人收入年增幅为5，理论上是大于物价上涨幅度，年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案,特对相关内容做如下假设:物价年涨幅约3%与本人年收入增幅相同，且银行存款为活期，利息收益为零，不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3%,用于再投资的金额年递增3.3,但每一个理财计划期间年度节余假设不变，等于期初值.