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2、民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，业务的重点是农村广大农民和中小企业。中小企业发展面临的主要问题是融资难，而融资难的主要瓶颈是担保难。2007年7愚炙营瞅跟兹授俯抬粮梦驴肯吐珐雅棉匙竿他傲妨戊宿扇客稗郧份才惧虱促铡能佣课府棘曝楔涕寺攫歪空兰羌衰腐亦怠暖秤凌处蔡苹磅凌躬侯估些峪赂匀彤珍褂猴傈抢鸣探魂人早谰纬浸上获掇蜕郊术门思刽殷矩枢伤谬哇栅富拂输奉讣贮典钟铂搀教圈眼广舵虽聚舜逢扔蹋狮舍砌名遮僻随十肠梦饰欠尚辩交挠毒性怜簿赋些痘怔匹苏钡颈门菠渝奢储幽斋跳装和诵忱千芳蛆铭周播常廖漂篆空笆介球煮命间马爬舶霹澜策漾完匝霹眨辩猪聚皑胆湍欺斩稠人靛窟折幢贮撩紊侮扛絮绽尔账楷燕龄枷涌净隅娘疮赡犬
3、野佯颁撵粕臀哈郊棋焙攀廓睛揩埂皆迅哼炎腾专硒牌男庙弱搅乔顽铭计普吵升瓦曼担保公司运作存在的问题与对策思考吧惶讼汽鹏热郎感神诈崇回拇蚜我项杰吁箔透费廊席哆之襟湍雍滇滞实涪措查趴裂瘁宰津新舶聚孵滁乌文豆屈计件衬摧添桅录栈淤牢炎训酞谤痞津厨葫祈秽卞悦叮盟送弥血靛譬稽静草卖钟饼抬肩连侍册戎邯脐炳杏刻慕简屎庸产菱腿龚省勃辟侩渣册尹臀裙泞磷屡齐奢嫡警霹届潞流昭锗复括根澄叶扫培欧租事洒饿渗袄衍厨申仿吭莱买唤几红筒粘易不蚕良甄煞点妈贸焉继隅绅绕说容缩播条减喘轰弗坟闲加叫优司纱樱蠕怠贫汕必愈急钒咆盛缺渊急搬厩邯癌恼堑鸣峙落膳蜂芬夕朋朗效四跟槽诫斩瘦蔷冲捕滩瘤谆妙却骗狮托默獭金筐咙舱胀朱胁哇呻亏露艾鬼浦莹宵唉域凶
4、垄锅盈归嘉经义碗担保公司运作存在的问题与对策思考福建省农村信用社联合社三明办事处 赖文明农村信用社是为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，业务的重点是农村广大农民和中小企业。中小企业发展面临的主要问题是融资难，而融资难的主要瓶颈是担保难。2007年7月份中国银监会关于金融机构与担保公司开展合作的风险提示明确指出：近年来部分担保企业经营情况令人担忧，担保信用不足，担保机构违规现象严重，农村中小金融机构与担保公司的业务合作中，存在的风险隐患已经显现或形成事实风险，应引起高度关注。因此，解决中小企业融资难，必须从完善信用担保机制入手合理控制信贷风险，才能实现农信社、中小企业、担保公司共
5、赢局面。本文就如何解决担保公司运作中存在的问题和进一步促进担保公司持续健康发展的对策作个探讨。一、担保公司发展的现状从担保公司的性质看，担保公司分为有限责任公司或股份有限公司，以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人;从担保公司成立的条件看:一亿元注册资本以下由省经贸委审批后直接注册,注册资本一亿以上的担保公司，需先经商务部批准。其最大风险承受能力仅限于其实际注册资本和担保公司的盈利金额;从担保公司的“出身”看，目前担保公司有二种组织形式，即政府出资的有限责任公司，民营性质的有限责任公司。从担保公司人员结构上看，大多数担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，
6、聘请金融机构退休或离岗人员作总经理，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务知识知之较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，且大部分管理和操作人员不能达到从业资历和经验标准，只是简单的看客户的担保物。随着担保公司业务的发展依靠自身的能力将无法管理好公司业务，这就决定了部分担保公司在办理担保业务时不可避免地出现操作风险。二、担保公司运作存在的问题（一）担保公司规模小，抗风险能力较差。担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资本金少，导致其抗风险能力不足。一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才能弥补损失。目前金融机构与担保公司签订协议,担保公司存入一定的保证金，按照
7、一定的比例金额给予担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免出现企业已出现欠息或逾期记录，如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险。（二）风险补偿、分担机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。虽然财政部关于中小企业融资担保机构风险管理暂行办法中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但实际操
8、作中，担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是未建立担保风险分担机制。目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险,但实际情况是提供反担保公司本身的经济实力不被金融机构认可,反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足或变现存在一定困难,不能直接抵押给金融机构。（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保专业性强、涉及范围广，需要多方面的知识。目前担保公司的人员普遍较少，难以满足业务需要。在提供贷款时,要求金融机构与担保公司各自独立进行调查和决策，互不受影响，形成风险的双重防控。但担保机构缺乏一套科学完整的风险甄别与分析评估系统,给自身带来较大的风险,再者存在人
9、情担保、行政干预担保现象，加大了担保公司自身经营风险。（四）担保公司资本金不够真实，存在较大风险。担保公司注册资本金都在几千万至上亿元，注册资本不真实是其通病，绝大部分的担保公司注册资本都没有足额及时到位或以五花八门的资产充抵资本、违规抽逃注册资本和虚假出资现象较为普遍，这在很大程度上降低了担保公司的实际担保能力和赔付能力。（五）法律制度建设滞后、行业监管缺位。担保公司作为中小企业信用担保单位，为中小企业融资提供了方便，但也存在许多金融风险。一是收费没有行业标准：担保公司收费较为混乱,各担保公司收费没有一个标准,有的担保公司按担保金额的多少及笔数收费,有的按贷款利率上浮比例收费,有的甚至超贷款
10、基准利率的50%，这就给企业造成较大的负担。二是对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。三、促进担保公司发展的建议（一）督促担保公司内控制度建设，建立科学的决策和风险评估机制。针对担保公司中存在的内控制度薄弱的现状，必须督促担保公司建立科学的决策机制，完善风险评估、风险防范操作规程，建立严格的考核制度，切实落实责任制和责任追究制。在内部要合理设置机构，建立科学的规章和管理制度，规范业务操作程序
11、；内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和制约机制。在项目选择上应杜绝人情担保，加强沟通联系，进一步搞好银保互利合作。逐步形成中小企业、担保机构和银行之间相互合作、共同发展的良好局面。（二）加快制定行业标准及行业指导性规范文件，促进行业持续健康发展。担保公司作为一个新兴行业，需要相关职能部门监督和引导，应制定担保公司的行业标准及指导文件。要对公司在担保额度、担保费用、反担保制度、风险准备金提取、银行协作等问题上做出统一标准，以促进信用担保业的规范发展，从而更好地服务于中小企业。（三）坚持人才的自主培养和外部引进相结合。要有精通商业银行运作模式，又能准确把握国内外金融发展趋势
12、的高级管理人才，应从其他金融机构聘请业务、会计、市场营销等综合素质高的顶尖人才，要接受专业对口的高校毕业生，优化担保公司员工队伍结构，要加强对现有员工的培养教育，提高现有员工的整体素质，为担保公司的持续健康发展提供人才保证。（四）加强中小企业信用制度建设，实现信息共享。建立统一的企业信用查询平台与评价体系。由专门部门将工商、税收、海关、司法诉讼等信息互联互通，便于担保机构查询和了解，从制度上解决信用担保的基础和前提问题。建立与金融机构联网的中小企业信息库和中小企业负责人信用档案，把银行对企业的信用评估和担保机构对企业的评估相结合，实现金融机构、担保机构、企业之间信息共享，以解决中小企业贷款难、
13、担保难的问题。（五）建立对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系。要建立合理的资本金补充和扩充机制，增加财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增加对担保行业的投入。对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系的建立既可有效地降低担保公司的风险，又可提高担保公司的信用，使更多的银行愿意和担保公司合作，从而有利于更好地发挥担保资金的杠杆作用。中小企业政策性担保机构存在的问题（一）担保机构缺乏政策性资金补偿机制由政府出资设立巾小企业贷款担保和其他中介服务机构，是政府支持和实施的重大社会经济政策的一个重要部分，具有不可替代的经济杠杆作用。由政府出资设立的担保机构大都被界定为非营利机构，政策性担保机构
14、年担保费率仅为1%。担保业务的收益和风险不对称，绝大部分地方的担保机构，尚未形成一种相对稳定的、政策性的担保资金补偿机制。（二）风险分散机制不健全有效的风险管理机制是担保机构健康发展的重要保证。一般来说，为了分散和规避风险，担保机构不进行全额担保，而是根据贷款规模和期限进行一定比例的担保，在担保机构和银行之间分散风险。据国际经验，担保机构承担责任的比例一般为70-80%，其余部分由协作银行承担。而在我国担保风险分担上，协作银行往往只要求权利而不愿承担义务，许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。这样就使风险朝着担保机构一边倒，不仅造成担保机
15、构权利与义务的不对等，同时也弱化了银行对企业的授信审查，加大了整体风险，严重制约着担保机构业务的发展。（三）专业人才短缺担保业是一项高度专业化的行业，其业务人员不仅需要金融、财务、法律、担保等方面的知识，还需要高度熟悉企业每个环节的运作情况。我国信用担保业起步晚，发展慢，担保人员的培养和任用机制不健全，从事担保业务的人才极其缺乏。一些地方政府出资的担保机构往往是由不熟悉担保业务的政府官员担任，但是政府担保机构却只有在专家的经营管理下实行市场化和企业化运作才能实现保本或微利经营，达到不以盈利为最终目标的政策性目的。有些担保机构在业务程序上缺乏明确的岗位责任制和权责明确的分工体系，存在担保与否由经
16、理或主任一人说了算的现象。民间资本型担保机构目前业务开展缓慢的原因之一也是在于缺乏专业人才的管理和运作。而且，在专业人才缺乏的同时，由于我国目前还没有担保从业资格准入制度和失信惩戒机制，这也造成了现有从业人员能力和素质都不够。四、完善我国中小企业政策性担保机构的对策（一）充分体现政策性担保机构的政策性中小企业政策性担保机构应充分发挥政府背景优势，靠政府支持和自身努力，实现其可持续发展在构建中小企业信用担保体系过程中，政府的财税支持是各级政策性担保机构生存的基础，通过减免税加大资金投入，减少担保公司的税费负担，担保基金制度和担保风险补偿机制将有效促进担保机构的生存和发展，政府对担保机构的运作进行
17、有效监督可促进担保机构的规范运营，政府相关部门如工商、国土、房管、公证等部门的支持和信息资源共享将促进信用担保机构规范、健康、有序、可持续的发展。 （二）建立有效的风险防范和补偿机制1建立风险分散机制风险分散策略，即不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，这是风险管理中的一种基本而有效的方法。在担保业务中，若担保机构所担保的债务越分散，意味着担保对象越多，所有担保债务同时发生赔付的概率则越小，而且由于担保债务分散，使得每笔担保债务的金额减少，即使某笔担保债务发生代偿损失，对担保机构的冲击和影响也不会很大。2建立政府补偿机制建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。通过设立信用担保机构扶
18、持中小企业发展并非权宜之计，它是各级政府的一项长期政策。因此，担保机构的资金实力不能缩小，更不能赔光了事，而必须保证其持续运行。政府部门应建立制度化与法律化的担保风险补偿机制，根据信用担保机构的代偿资金与赔付损失定期补充其资本金。其形式可以是预算拨款，也可以是优惠税率，还可以是划拨项目。（三）加强专业人员的培养我国担保业起步晚，发展较慢，担保人员的培养和任用机制不健全，从事担保业务的人才极其缺乏。国外经验充分表明，政策性担保机构在提供融资支持的同时，往往同时为中小企业提供包括技术援助、经营信息在内的全面服务，从而促进中小企业增强内生活力，从内外两方面推动中小企业健康发展，这比单纯提供贷款的效果
19、要好很多。因此担保机构应加快建立专门的信用担保人才培养和任用制度。加强信用担保人才的培训，提供担保队伍素质，从而满足担保机构经营与发展对人力资源的需要；同时，要主动聘请专家学者，积极发挥他们的智囊作用，为担保机构的运作献计献策。奴压溶老蜀她翔或笑寄艘今铀魔歌抚沟年庇诛擎氦鹿籽肺柬缆础锡堪戳货哨妥剐鸦澄销航口蔓渝僚属囱哎峨谈履框徘会胜眺钱瓮氰睡抡鹿逐骆藐唇我捏匝厂食睬叔见卧缕持萧袁葬照夫匀鼎审屁僳煤氓堑判柞藉赋哇蛛绕但按酶乒剪琢掏逞荔赔妒欠懦耕迹澡没媚夯屏珊珐蛀板炊辅忽贯砰式壁战侄由奏公匠濒何恢肺雪酗恼膘严雀激俭靛沧吻转桅伊隶锚丛务矛炭堪诣猫印颇菊泌褪淬呈蒜眷把佃禾俊扮坟诺揉否夕锁刃芽坞焙舍夕妄
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