《中国银行个人金融业务风险管理体系ppt课件.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《中国银行个人金融业务风险管理体系ppt课件.ppt（30页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、个人金融业务风险管理体系个人金融业务风险管理体系的构建和设想的构建和设想 -全辖零售贷款从业人员培训讲义全辖零售贷款从业人员培训讲义 风险管理团队风险管理团队 2006年年4月月主要内容主要内容一、个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义一、个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义 风险管理体系管理流程示意图风险管理体系管理流程示意图 风险管理体系 风 险 防范体系风 险 化解体系风险预防预警系统补偿系统激励系统保障系统风险识别风险估测风险评价风 险 评 估 系统风险控制风险处理风险约束系统风险转化系统风险处理系统客户退出决策信息系统决策信息系统客户退出客户退出决策信息系统目的目标管理程序运行
2、模式二、个人金融业务风险管理体系的运作机理二、个人金融业务风险管理体系的运作机理 风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制，其实质也是零售贷款风险防范与化解体系。该体系包括风险防范体系和风险化解体系，风险防范体系侧重于对零售贷款贷前调查风险的预防、识别和估测，贷中审查风险的控制和评价；风险化解体系侧重于对贷中审查及贷后管理的风险控制与处理。通过风险防范体系对零售贷款目前和潜在的风险进行识别和估测，对相关岗位提供预警信号，对预准入的客户进行风险分析，对客户进行甄别和遴选，对预风险进行补偿、激励和保障，从而为风险估测提供一系列的
3、参考依据。风险化解体系针对已准入的客户存在的风险借助于风险估测结果进行转化和处理，通过风险的约束与转化，将可控、可测、可转化的风险直接导入决策信息系统，将偶发性强、变幻不定、不易评价、不能转化的风险导入客户退出模式。 三、个人金融业务风险管理体系构建三、个人金融业务风险管理体系构建 按照大风险管理战略要求，建设和完善风险管理的组织体系、政策体系、评价体系、决策体系和监控体系，力求提高风险管理水平和综合竞争力。通过制定并实施系统化的政策、程序和方案，对风险进行有效识别、评估、控制、监测和改进，大力培育合规文化，努力构建我行全面、系统、动态、主动和可证实的内部控制体系，从而建立健全个人金融业务的长
4、效风险管理体系。个人金融业务风险管理体系的主要内容个人金融业务风险管理体系的主要内容1、逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心风、逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心风险经理制为内容的组织体系。险经理制为内容的组织体系。 一）个人金融业务风险窗口的职责v根据总行、省分行风险管理政策制度，细化和牵头制定并组织落实全辖个人金融业务风险管理办法及规章制度，完善风险管理体系，确保个人金融业务的健康发展。v风险管理团队负责资产、负债、中间业务及理财业务的风险管理，是全面的风险管理。v负责全辖全面的个人金融业务风险检查、培训、监督和指导。v负责与分行风险管理部的联系和工作协调，“双向负责、双向报告”个人业务
5、风险，向业务提供风险咨询。二）风险管理团队与消费信贷中心的区别二）风险管理团队与消费信贷中心的区别三）风险窗口与风险管理部的协作分工三）风险窗口与风险管理部的协作分工个人金融部风险管理部风险管理团队消贷风险管理团队初审 复核 尽职 审批 放款档案管理催收保全营销单位零售贷款中心风险管理的两条战线放款程序外的风险管理放款程序内的风险控制v认真梳理各项操作办法和实施细则，完善政策体系。认真梳理各项操作办法和实施细则，完善政策体系。 目前资产产品团队正在编排零售贷款业务文件汇编，文字校对工作已经目前资产产品团队正在编排零售贷款业务文件汇编，文字校对工作已经完成，不日即将下发。总行制定的完成，不日即将
6、下发。总行制定的中国银行个人金融业务风险控制手册中国银行个人金融业务风险控制手册目前正在讨论修改中，近日也即将下发。目前正在讨论修改中，近日也即将下发。v认真研读宏观经济动态，即时发布风险信息认真研读宏观经济动态，即时发布风险信息 及时跟踪国家宏观经济政策调整，掌握房地产、汽车等行业的发展状况，及时跟踪国家宏观经济政策调整，掌握房地产、汽车等行业的发展状况，解读政策取向，加强对市场竞争态势的研究，即时发布风险信息，防范和解读政策取向，加强对市场竞争态势的研究，即时发布风险信息，防范和化解政策风险和市场风险。同时，将发布一些相关的文章、各行零售业务化解政策风险和市场风险。同时，将发布一些相关的文
7、章、各行零售业务经验和教训，通过一些典型的案例分析，深入剖析个中原因。经验和教训，通过一些典型的案例分析，深入剖析个中原因。 v贷后管理风险信息发布制度化，引导贷前调查，完成客户的贷后管理风险信息发布制度化，引导贷前调查，完成客户的细分和筛选。细分和筛选。 在银行的贷前调查过程中，基于藏富、仇富心态，借款人的经济收入、家庭财产、家庭支出、职业稳定性、还款意愿等不易把握，在操作上困难重重，因而造成资信调查结果的偏颇，甚至错误。 在传统的贷前调查的基础上，加强贷后管理，通过贷后频繁的检查工作，发现问题，转移和化解潜在和已暴露的风险，完善贷后管理风险信息，并将其制度化，建立动态的、全面的、立体化的风
8、险防范和化解体系，健全零售贷款风险管理体系，并将客户、行业、地区、产品、市场等风险信息及时传达给信贷业务人员，指导其进行客户细分和筛选，从而完成风险管理体系内的循环运转。我行零售贷款贷后风险管理信息的制度化发布，将引导贷款前期调查和贷款审批，将大大降低逆向选择的发生概率，极大地弥补贷前调查信息的不完善，实现对零售贷款风险的全面监控。 3 3、建立和完善以业务量、效益和风险相互平衡、建立和完善以业务量、效益和风险相互平衡为特点的评价考核体系为特点的评价考核体系 v银行是以风险管理为主业，通过经营风险、承担风险获利，其价值的创造是要透过对风险的有效管理来实现，任何业务都是有风险的，风险管理的任务就
9、是要寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，积极采取措施去防范风险，在控制风险的过程中创造效益。风险管理的过程同样是创造价值的过程，风险管理也是生产力。合规经营和风险管理能力也是竞争力。v中国银行河南省分行零售贷款考核办法即将于近日下发执行，该办法在强化发展导向的前提下，对贷款的资产质量和清收给予了较大的考核分值。v各行应定期对其辖内零售贷款进行风险加权资产评价，以衡量发展质量和效率。 5、健全完善持续和预防性的非现场监控体系、健全完善持续和预防性的非现场监控体系 加强对个人金融业务风险经理的任职资格考核和尽职状况加强对个人金融业务风险经理的任职资格考核和尽职状况的考评，通过采用专项培训、脱产
10、培训、轮岗培训、自学自的考评，通过采用专项培训、脱产培训、轮岗培训、自学自修等多种方式开展对个人金融业务风险经理的风险管理观念修等多种方式开展对个人金融业务风险经理的风险管理观念和职业道德的培训，风险经理要经常深入到一线部门，加强和职业道德的培训，风险经理要经常深入到一线部门，加强业务互动，观念渗透，建立检验机制，提高培训效果。业务互动，观念渗透，建立检验机制，提高培训效果。 6、坚持不懈地开展个人金融业务从业人员的风、坚持不懈地开展个人金融业务从业人员的风险培训，建立和完善个人金融业务风险经理准入险培训，建立和完善个人金融业务风险经理准入与退出机制，实现岗位体系内的良性循环，从而与退出机制，
11、实现岗位体系内的良性循环，从而全面启动个人金融业务人才战略。全面启动个人金融业务人才战略。 四、个人金融业务主要风险的防范四、个人金融业务主要风险的防范1 1、逆向选择和道德风险、逆向选择和道德风险 由于信息不对称现象的普遍存在，逆向选择和道德风险就成为影响交易效率、增加交易成本的主要因素。由于逆向选择发生在交易前，隐蔽性较强，这就需要我们个人金融业务营销人员高度重视，仔细甄别，严格防范。道德风险发生在交易后，风险已经暴露，需要我们采取补救性措施来化解和转移风险。下面主要阐述道德风险的产生机理和防范机制： 个人经济状况恶化个人道德品质个人道德品质道德风险社会信用环境个人偿债能力及意愿下降信用环
12、境急剧恶化银行出现大量坏帐信用极度萎缩，经济运行停滞金融恐慌，经济危机公司型个人征信体系公共型个人征信体系银行建立以个人资负状况为基础的个人信用评级体系个人道德风险个人道德风险社会社会群体群体风险风险的测的测度和度和评价评价在个人信用评分卡系统中引入对道德在个人信用评分卡系统中引入对道德因素的判断和评价因素的判断和评价宏观经济运行态势分析和宏观经济运行态势分析和预测预测在借贷合同和担保合同中附注限制性条款（在借贷合同和担保合同中附注限制性条款（投资方向、净资产值）投资方向、净资产值）v 分析经济运行状态、经济周期和行业状态、行业周期。分析经济运行状态、经济周期和行业状态、行业周期。 宏观经济运
13、行态势及宏观调控政策取向；宏观经济运行态势及宏观调控政策取向； 货币资金运行态势及财政货币政策取向；货币资金运行态势及财政货币政策取向； 本地区经济、金融、行业运行态势。本地区经济、金融、行业运行态势。v 加强对借款人周边环境的信用环境及同一层级的群体信用意识的分析加强对借款人周边环境的信用环境及同一层级的群体信用意识的分析和判断，避免风险的大规模、批量化、集中化爆发，从而实现用于群体和判断，避免风险的大规模、批量化、集中化爆发，从而实现用于群体风险分析的大数定理的理性回归，实现风险向单一可控风险转化，这样风险分析的大数定理的理性回归，实现风险向单一可控风险转化，这样将大大降低风险的同质性、不
14、确定性，提高风险的可测性。该分析同样将大大降低风险的同质性、不确定性，提高风险的可测性。该分析同样有助于对个人金融业务合作方信用状况的判断和评价，降低利益各方因有助于对个人金融业务合作方信用状况的判断和评价，降低利益各方因利益驱动和微观主体的不作为而带来的消极影响。利益驱动和微观主体的不作为而带来的消极影响。v 密切跟踪个人资产负债状况的动态变化，即时更新信用评级。密切跟踪个人资产负债状况的动态变化，即时更新信用评级。v 关注个人投资偏好；关注个人投资偏好；v 关注个人中短期内可能发生的各种突发事件，并加强分析和评价。关注个人中短期内可能发生的各种突发事件，并加强分析和评价。 2、市场风险、市
15、场风险1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有
16、障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可
17、是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。50、想像力比知识更重要。不是无知，而是对无知的无知，才是知的死亡。51、对于最有能力的领航人风浪总是格外的汹涌。52、思想如钻子，必须集中在一点钻下去才有力量。53、年少时，梦想在心中激扬迸进，势不可挡，只是我们还没学会去战斗。经过一番努力，我们终于学会了战斗，却已没有了拼搏的勇气。因此，我们转向自身，攻击自己，成为自己最大的敌人。54、最伟大的思想和行动往往需要最微不足道的开始。55、不积小流无以成江海，不积跬步无以至千里。56、远大抱负始于高中，辉煌人生起于今日。57、理
18、想的路总是为有信心的人预备着。58、抱最大的希望，为最大的努力，做最坏的打算。59、世上除了生死，都是小事。从今天开始，每天微笑吧。60、一勤天下无难事，一懒天下皆难事。61、在清醒中孤独，总好过于在喧嚣人群中寂寞。62、心里的感觉总会是这样，你越期待的会越行越远，你越在乎的对你的伤害越大。63、彩虹风雨后，成功细节中。64、有些事你是绕不过去的，你现在逃避，你以后就会话十倍的精力去面对。65、只要有信心，就能在信念中行走。66、每天告诉自己一次，我真的很不错。67、心中有理想 再累也快乐68、发光并非太阳的专利，你也可以发光。69、任何山都可以移动，只要把沙土一卡车一卡车运走即可。70、当你
19、的希望一个个落空，你也要坚定，要沉着！71、生命太过短暂，今天放弃了明天不一定能得到。72、只要路是对的，就不怕路远。73、如果一个人爱你、特别在乎你，有一个表现是他还是有点怕你。74、先知三日，富贵十年。付诸行动，你就会得到力量。75、爱的力量大到可以使人忘记一切，却又小到连一粒嫉妒的沙石也不能容纳。1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。3、起点低怕什么，大不了加
20、倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝
21、的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间
22、的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光
23、同行，我笑对忧伤。15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。21、每个人都有潜在的能量，只是很容易：被习惯所掩盖，被时间所迷离，被惰性所消磨。22、不论你在什么时候开始，重要的是开始之后就不要轻言放弃。23、恨别人，痛苦的却是自己。24、每天醒来，敲醒自己的不是钟声，而是梦想。25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。