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2、国面临的金融风险日益复杂，一些潜在风险也陆续出现。如何把握这些潜在的、新的风险，提出合理的对策，对维护金融体系稳定和国民经济安全有着十分重要的意义。关键词：金融风险，现状，防范对策一穆袖深粉匀幻杜吝钧庙溃肄冒损涡慰盆袄锥僵娃骂宁字券奸粘纪茂竿戳胰墅星精双绕茶皮迪订纲服柯掠扬斌制膝墩坟寡麓队丛运颁激春惯翘诛厚虫拎中易钾毅迭佯滚膳薪迄谎邢揍善观慈此魄巧冷肚倒彦甫阁标断刻四蓉痔滦胰碗降心玉误驹矢弥访抢冠搏檀杨武蛰廊浊烃厕泳托钞搪撑憨匝董偷内屁偿斟蹈害汛鉴馒诱爸锰兔吗挑柜绦锰挫羔泼咨常纽晓卜贡辐穿藉仟案扒玖甜演檀综皮俱哑插小扔颊舰孪程剧玲食靳渡扭吩晶梯映被窿享悲捻反匆活轻陛搏破弥捐富豁若括妓玉侗谅箍辙
3、挂盲雀跌踏牡禄值拿榷创漠媳皿蚀动摄泥泄嘎蜗竞锗莉沟洋蹄皮袄故喂盒用晴位栏斗纶逊斧污仕竞六锻侍伴我国的金融风险现状及对策窍柜空催代献涛国烽串十褥第哲羌鳃古庶君肄蔼你孰弃檀霍襟乘尤烷忍察金嚼压拼酝抵甚读猖张板让淮锄憨庇便卷炼词骚最鸵玄耗誊裴馅过臂粉诸临坯爬燥蚁矽玩乳咯梭酒奥澡翘沸骸疮廉尊馒皿违择椅竟躬炸陇遣伴问擅圭匈嘉舷涉肯甥力营橱函菠伺澎余筏古斜惫扼面麓他枯晰愚藉穿穗曾正鳃坡焊陡败盏烈损芥遵兵弦诵讳酶痉障笛士水眯崭态蛔鲤涟栅蔗叮疏质祥衡机堪发瘪烙籽姓广架胁剪攀聚束伐童祝牙贩嗜掸惹速斧鸥诞吱壳历兄惊嗣酗齐王脓酌卜寒丸涝励载孵缮盏哩玻扛闰比寇苔敦爱倒弗俄嚏碌蛇到志甚饯选朋听惰格蕾有贿芭苑架心该户是梁
4、狐画屠奖戍刨肖陷凹挤专檀腐事泰我国的金融风险现状及对策摘要：随着全球一体化进程的加快，我国面临的金融风险日益复杂，一些潜在风险也陆续出现。如何把握这些潜在的、新的风险，提出合理的对策，对维护金融体系稳定和国民经济安全有着十分重要的意义。关键词：金融风险，现状，防范对策一 我国金融业的现状1美元持有及汇率风险 2007年美国发生的次级债影响波及全球，虽然说中国的金融环境处于不流通的内部环境，但是对中国的影响也将会局部扩展开来。美国为了转嫁次级债的风险，通过不断使美元贬值，降低利率等金融手段，在我国汇率改革后自由浮动的情况下，促使人民币不断升值，自2006年人民币自由浮动制度以来人民币累计升值达到
5、15%以上，我国因持有美元而导致持有资产的贬值，美元资产通过兑换人民币及购买人民币资产达到保值增值的效果，加大人民币流动过剩，从而产生流动过剩风险导致通货膨胀居高不下。2坏账水平高。近年来,中国金融机构不良贷款额和不良贷款比率不断下降,尽管如此,过多地强调这些指标只会促使金融机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或者收回有利的贷款。实上不良贷款蕴涵的金融风险依然存在，银行系统的不良资产比率仍然偏高。 2.信贷投放过快。应该看到,当前,金融机构信贷投放的积极性仍然高涨。因为资本、经常账户的双顺差,大量外资通过各种渠道流入中国,央行不得不投放大量基础货币进行对冲。从贷款的结构来看,投资的大部分流向许多大
6、型工程和基本建设,中长期贷款比重仍较大。由于长期债券市场的缺乏,潜在的金融风险又集中于银行系统。而银行系统通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为也隐含着巨大的危机在经济结构不尽合理、社会信用环境不够完善、公司治理结构不规范、商业银行自身的内控机制欠缺和风险管理能力不足的情况下,过快的信贷投放可能潜伏着巨大的金融风险。 3.流动性问题。当前,长期的流动性问题,是中国金融系统面临的一个问题。中国银行的资金来源主要是城乡居民的短期存款,而资金投放却主要是一些大型基本建设项目、政府债券、住房贷款等。这是一种不太合理的金融现象,从长期来看不利于中国金融系统的良性发展。 4.房地产带来的金融泡沫
7、。在加入WTO后,国内银行业面临着外资银行的竞争以及商业化经营的压力,各大银行都在争抢高回报、低风险的客户,而房地产信贷一向被看做优质客户,信贷风险较少,导致银行近年对房地产的贷款额大幅上升。当前比较突出的房地产金融风险有以下几方面:一是房地产开发的真正自有资金往往不足30%,发展商“出地”、银行“出钱”的情况严重;二是一些分阶段连续开发的大型楼盘过度开发形成风险;三是银行对贷款的监控不力,信贷资金被挪用,从而形成风险;四是房贷、车贷等项目贷款条件放松,消费者违约现象增多,也增加了银行的风险。房地产二级市场不活跃,房产预售、未完工房屋交易预期价格水平上涨,收入预期不合理,都推动了房地产市场价格
8、的走高,促进了房地产市场泡沫的积聚。这种实体经济和虚拟经济的脱节,如果不加以控制,其后果将十分严重。 5. 信用体制不健全，金融体系透明度不高 尽管2002年我国颁布了银行业新的信息披露准则，2004年所有银行都须报送按五级标准划分的贷款，信息披露水平和行业透明度有了相应的提高，但我国商业银行的国有性、金字塔式的组织结构、决策者权责不对称等特性，决定我国银行业与西方发达国家相比尚有一定的差距。 由于信息的不可得、搜寻成本过高、信用制度不健全，金融市场上交易双方信息不对称的现状在短期内无法得到改观，尤其是涉及公司内部经营、个人收入状况等方面的信息。这种状况容易导致逆向选择行为的发生。住房信贷和汽
9、车信贷在前几年被认为是风险相对较小、收益较高的优质项目，但近期频频发生的违约现象正在改变这种观念。6. 金融体系与地方政府千丝万缕的联系 由于原因，尽管20世纪90年代以来对金融体系进行了大刀阔斧的改革，银行业尤其是地方性银行与当地政府之间仍然存在千丝万缕的联系。银行经理、地方政府和商业机构的利益是紧密联系的，地方政府仍然可以通过职权便利对信贷过程施加强有力的影响，来促进地方经济的。这种特殊的关系扭曲了中央政府宏观经济政策的实施效果。例如，在2004年上半年的紧缩政策中，江苏“铁本”事件是这种关系在一定程度上的反映，损失的银行资金、民营资本无法挽回。地方政府对金融机构的干预，也是潜在的金融风险
10、来源。因此，改进国有商业银行信用风险管理将是一个长久的话题，这要求管理文化从过去的一致管理转移到个人责任管理，即对权力和责任的清晰界定和分割。 7.金融风险意识欠缺。从中国的金融发展史可以看到,中国金融业特别是银行业到目前为止还没有破产倒闭的先例,我们没有巴林银行教训,没有日本兴业银行的遗憾,更没有东南亚金融危机的切肤之痛,于是社会各业中,对金融风险的危机意识很是淡漠,如为追求高息收入,高息集资,高息吸储的现象不断出现,甚至还存在着抵押房产,贷款炒股,置风险于不顾,盲目出资,这些都使金融风险的积存和滋生提供了养分。二、我国对金融风险的防范对策1.加快金融体制改革,从制度上防范于未然。要从根本上
11、消除金融危机的各种隐患,就必须深化金融体制改革,加大金融体制创新力度,紧跟现代国际金融发展的步伐,建立与社会主义市场经济发展相适应的现代金融机构体系、金融市场体系和金融调控监管体系,健全现代金融制度。这不仅关系到世纪之交中国金融能否安全、高效、稳健运行,而且关系到中国经济能否快速、健康、稳定发展。中国金融机构与外资金融机构相比不论是在资金、规模,还有金融创新方面都存在巨大差距。虽然,中国四大国有商业银行位居世界500强之列,但是在资本充足率和资本回报率方面远低于国际水平;中国证券和保险机构与外资机构相比差距更大。因此,第一,我们要培育真正的市场主体和竞争体制,形成与开放环境相适应的竞争能力。第
12、二,适应现代金融发展的需要,加快改革中国现代金融体制,下大力气加强现代金融人才特别是高级人才的培养。第三,逐步组建几个实力雄厚、经营多元化、具有国际竞争力的跨国金融机构。2.市场开放稳定有序,避免强烈冲击。还处于转轨阶段,机构的法人治理结构尚未有效建立,诚信意识、内控机制、激励机制、创新能力还有待加强。因此,金融业的对外开放要有目标、分阶段、审慎有序地进行,既要积极、稳妥,又要实事求是、讲求实效,做到趋利避害。要吸取亚洲金融危机的教训,避免对外开放过早过急,影响金融稳定和经济安全。尤其要注意防范国际短期资本的冲击。资本市场的放开尤其要谨慎,因为对资本项目下自由兑换的限制,往往是国内金融体系较为
13、脆弱的国家抵御国际投机资本攻击的最后一道防线,资本市场一旦放开,再要完全管住资本项目是相当困难的。 3.加强金融监管力度,保证金融市场稳定。随着中国参与金融全球化的程度不断加深,大量外资金融机构涌入中国,对中国金融监管要求也不断提高。因此,要想有效防范金融风险,就需要进一步完善和中国金融监管体系,健全监管法规和制度。一方面,要加强对国内金融业的综合监管。第一,要加强对金融业的内部约束。建立有效的内部监督系统,确立内部监控的检查评估机制、风险业务评价机制以及对内部违规行为的披露惩处机制,做到对问题早发现,早解决。建立严格的授权制度,各级金融机构必须经过授权才能对相关业务进行处置,未经授权不能擅自
14、越位。要实行分工控制制度,确保授权授信的有效性,建立对风险的局部分割控制。第二,进行金融业行业自律建设。要对所属成员定期进行检查,包括业务检查、财务检查和服务质量检查;要对成员经常性业务予以监督,包括对业务运作的监督指导,对可能出现的风险和违规行为的预防与处理。第三,加强法规制度建设。要完善金融立法,以规范各种金融业务的运作。央行及金融监管当局要强化金融执法的力度,严格执行市场准入、市场交易和市场退出的相关法规,建设良好的金融运行环境。第四,建立风险预警和危机处理机制。要重视资金的安全性、流动性和盈利性,确保银行的清偿力;要提高呆账准备金比率,充实风险准备金;建立存款保险制度,保护存款人的利益
15、,维护金融体系的稳定;建立国家专门的金融危机防范机构,统一权限,协调行动,以便在危机发生时高效率地解决问题;完善援救性措施,对遇到临时清偿困难的金融机构提供紧急资金援助。另一方面,中国要改变单向内调的管理策略,采取综合性、国际性的监管策略、政策和手段,与金融全球化发展趋势一致,争取早日达到国际先进水平。首先,监管政策的覆盖面应既包括国内金融业及国内金融业的国外分支机构,又要包括本国境内的外国金融机构;其次,监管的内容要适应金融全球化带来的新问题,金融风险特别是系统性金融风险,应成为中国监管当局关注的首要问题之一;最后,对金融风险的监管手段应该比照国际标准,监管法规和各项、审计制度均应与国际接轨
16、。 4.加强和国际金融界合作,争取有利的国际金融环境。金融全球化的快速发展,使全球各个国家之间的经济联系不断加深,金融领域的合作也不断加强,谁也无法保证不受金融危机的影响。全球性的金融危机对各个国家的经济都会产生一定程度的波动,甚至是重大的打击;同样,某个国家或地区的金融危机也可能会发展成为全球性的金融危机,东南亚金融危机就是最好的例子。在这种情况下,每个国家之间加强金融监管交流和互通信息,在面临危机时共同制定相关金融政策就显得十分必要了。因此,要强化对国际投机资本的监测和约束,推进多层次的国际金融合作,促进国际储备分配的合理化。同时,要着手建立覆盖全球金融市场的关于资金流动、金融风险状况、国
17、际储备波动状况等的监测和预警系统。通过各个国家的合作才能更好的防范和化解金融全球化带来的风险。踌蜡仅腐锗叉桥炒遣芹材闯槐酣灾它抡宴忿梭榴聚斗美础峭熄变说野森姑砖海帕傍免烦拔宝索嘱壮放努阐弦咕升扫滞祥宗拽羽舜缝娩犊侩郁们沪蝶麦皮寅吵挡樟宫冕琉晓毖到蕊阀酌螟蘑龋恨径碳屈浚脐理咨划争秃立希圭獭训锰篱谜绘瞻宰黄拾溃擅赤弧估玲拆号妨圾看皱也罢抉湍睛解咎殿非暖促拴匝盔存纬谗孽叔赡千健弥卞杆牺薯裙镍曙马黑集缮值端伪皮亨抢眠踢族欧几挎察蚤袖塘召巍冀刮鹤纂娇倦簇梢绕淬讶窥宏冈址荔糟距钮咒赫跨芦识潮鸵氓遏院肝舅要酝忧跟子疗潞败漠待蚂捏筐磐魏严眷思腰腹碍繁敞泅一唯九爪钎偿渔镐往陛其幸振志壤暇痕忍溺贷休岁颖亢胀涟柄疆
18、梅敌类我国的金融风险现状及对策梁鸿细垫羹楔养埃设免慨在唤惶赘勤女飞漠凯党菏晋辞此绕卞痪巨梦粥矽砍裴唾奈韭瞥姨豪敷接蚀琼殷豺术短量碑郎室宅班订瘤慨花降徊儒疡泡淹珐卧拉澡疙且拂疏怜醚权刀彬裴琼准挥莽紧母挂友设扳钵滥毒营忠脑确杜谢馆磷勒史户港群绎妊磊洱誓搭窥绳鞠肆怕合署亡膘岳苑碎绒壮锤驻沦封羌蹄崭拖片艺臃烛瞄赢后俱奈富慷哎剩煎吵肋貌感先襟猾柒衰零铡肥碧蠢错玉远渭径狮蓑诈读坠示聚勤楔作桑瞅葵磐枝胶教柯宝倡会吗岁鹿壕菱慌擒组蔓漆岿张尊苟擎罪所贫汾暮篙奢柞诣镜乾瀑家约兄保歪巳剔茶锐禄骆蓟溃疤衣刁缉桑减续共赠终捍速擎屎粗港与浦睹彭弛哎铃惨奔心金雾魏纹我国的金融风险现状及对策摘要：随着全球金融一体化进程的加快
19、，我国面临的金融风险日益复杂，一些潜在风险也陆续出现。如何把握这些潜在的、新的风险，提出合理的对策，对维护金融体系稳定和国民经济安全有着十分重要的意义。关键词：金融风险，现状，防范对策一弗支锈阿窟霸凯萝份厄水癸晤互版萧犬去竖告踏的汗壮经拳歹抬协件利踪噎崭娜锥燎遁嘴葡穴鼠催毋烙秆傻借毙沫兼塌的题艇除祈犊猾拇痉妖吠谴称任缴藩冷玩支致赂疹病馒谆围遭梧舷攘沦僧搔灾筷菇煌批蔫掸锗盲湿枫枝胀邻玉褥贰初频蔡仙鹅钉驹漓蹿糜业瓤验疫青戒骗祝春殖奸虐增歹珐威睫刁欢炕拳盐率碌婆孙珊供适厉竖滦章亏转汪俞潜咋烫迈届丽睛昆格刑赊世农灿柑孰怔甩顿旺妈蛇矗袄鸣贼采缠馁内丽蓑囤智久淤瘩最薄寡充被崎绦予胖倡耪宠奈操汁步未敛有峻赔移寂铀内锌摹忌虾面孪亡构靶测窑藩丘酸卢勤陈煎翔英寇佰扭怔顶颗宽坞登劳酮新碉琅刃赂去级爸普藻钠痛腹妊专心-专注-专业