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1、第二章第二章 家庭理财基础家庭理财基础第一节第一节 个人理财的家庭因素个人理财的家庭因素1.家庭规模和家庭结构2.家庭财权支配模式3.家庭财力支配模式4.家庭生命周期第一节第一节 个人理财的家庭因素个人理财的家庭因素一、家庭的一般理解一、家庭的一般理解二、家庭财权支配模式和类型二、家庭财权支配模式和类型三、家庭财力支配模式三、家庭财力支配模式一、家庭的一般理解一、家庭的一般理解（一）家庭的概念（一）家庭的概念（二）家庭功能（二）家庭功能（三）家庭规模（三）家庭规模（四）家庭结构（四）家庭结构家庭的概念家庭的概念 家庭是社会生活的细胞，是由具有家庭是社会生活的细胞，是由具有婚姻关系、血缘关系乃至
2、收养关系维系婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人，基于共同的物质、情感基础起来的人，基于共同的物质、情感基础而建立的社会生活的基本组织而建立的社会生活的基本组织家庭功能家庭功能 家庭功能是指家庭的社会功能，或者说家家庭功能是指家庭的社会功能，或者说家庭对人类生存和社会发展可起到的功用和效能。庭对人类生存和社会发展可起到的功用和效能。家庭是物质资料的生产和消费单位，具有组织家庭是物质资料的生产和消费单位，具有组织生产和生活消费的功能，在社会经济生活中起生产和生活消费的功能，在社会经济生活中起着重要的作用；家庭又是人口生产单位，具有着重要的作用；家庭又是人口生产单位，具有生育功能，在人类繁衍
3、后代、延续种族中起着生育功能，在人类繁衍后代、延续种族中起着决定性作用。这都是家庭的基本功能。决定性作用。这都是家庭的基本功能。家庭规模家庭规模 家庭规模通常是指家庭的人口规模。按家庭拥有家庭规模通常是指家庭的人口规模。按家庭拥有人口数的多少，可将众多的家庭分为单身之家、小家人口数的多少，可将众多的家庭分为单身之家、小家庭、中等家庭和大家庭。庭、中等家庭和大家庭。 一般状况下，按家庭费用发生与人数相联结，家一般状况下，按家庭费用发生与人数相联结，家 庭资源耗费分为固定成本和边际成本。前者是指作为庭资源耗费分为固定成本和边际成本。前者是指作为一个家庭维持正常运转必须发生的一个家庭维持正常运转必须
4、发生的 一定费用一定费用; ;后者则后者则是同家庭人数的多少直接相关的费用，人数越多，费是同家庭人数的多少直接相关的费用，人数越多，费用就相应越大。用就相应越大。家庭结构家庭结构 除特别所指，家庭结构主要是家庭人际关系的除特别所指，家庭结构主要是家庭人际关系的机构，是指家庭中各个成员不同位次和序列的组合机构，是指家庭中各个成员不同位次和序列的组合二、家庭财权支配模式和类型二、家庭财权支配模式和类型（一）绝对集中（一）绝对集中（二）大集中，小分散（二）大集中，小分散（三）大分散，小集中（三）大分散，小集中（四）（四）AAAA制制（五）合作制（五）合作制（六）盘剥型（六）盘剥型盘剥型盘剥型 盘剥型
5、状况见于家庭某些成员有自己的劳动收人，但却整日盘剥型状况见于家庭某些成员有自己的劳动收人，但却整日“只吃饭，不添米只吃饭，不添米”，剥削其他家庭成员的现象。如子女参加工，剥削其他家庭成员的现象。如子女参加工作后，仍同父母住在一起，每个月的工资收入全盘由作后，仍同父母住在一起，每个月的工资收入全盘由 自己经管自己经管开销，生活费、房费、水电费等分文不上缴，反要父母完全供养开销，生活费、房费、水电费等分文不上缴，反要父母完全供养; ;再如，儿女结婚的再如，儿女结婚的 费用完全靠父母资助、亲友救济，自己贪图费用完全靠父母资助、亲友救济，自己贪图小家庭提前实现现代化，却又不为此添砖加瓦。小家庭提前实现
6、现代化，却又不为此添砖加瓦。 如今日常常见如今日常常见到的到的“啃老族啃老族”，子女婚后建立了小家庭，仍要经常，子女婚后建立了小家庭，仍要经常“盘剥盘剥”父父母，母，“吃不了兜着走吃不了兜着走”。或如夫妻某一方获取收入后，只顾自己。或如夫妻某一方获取收入后，只顾自己享用，而不管对方、儿女及家中共同生活开销享用，而不管对方、儿女及家中共同生活开销 的需要，都属于的需要，都属于这种盘剥型。这种盘剥型。三、家庭财力支配模式三、家庭财力支配模式（一）民主协商制（一）民主协商制（二）轮流（二）轮流“执政执政”制制（三）集权制（三）集权制（四）分权制（四）分权制民主协商制民主协商制 民主协商制的主要做法是
7、，夫妻双民主协商制的主要做法是，夫妻双方根据各自收入的多少，通过民主协商，方根据各自收入的多少，通过民主协商，确定一个双方都能接受的比例，提取家确定一个双方都能接受的比例，提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金，庭公积金、公益金和固定日用消费基金，提取公用后的剩余部分原则上归各自支提取公用后的剩余部分原则上归各自支配。配。 如丈夫买酒、买烟，妻子买服饰、如丈夫买酒、买烟，妻子买服饰、化妆品及双方各自的社会交往等，在经化妆品及双方各自的社会交往等，在经济条件许可的范围内互不干涉。这种办济条件许可的范围内互不干涉。这种办法是责权分明，比较公道，习以为常，法是责权分明，比较公道，习以为常，经济矛盾
8、自然会大大减少。它适用于年经济矛盾自然会大大减少。它适用于年轻人组成的各类小家庭。轻人组成的各类小家庭。轮流轮流“执政执政”制制 轮流轮流“执政执政”制的主要做法是，夫制的主要做法是，夫妻双方的收人集中起来，按月或轮流掌妻双方的收人集中起来，按月或轮流掌管使用。这种办法的好处是，双方可各管使用。这种办法的好处是，双方可各显其能，取长补短，都能体验当家之艰显其能，取长补短，都能体验当家之艰辛。辛。集权制集权制 集权制在夫妻有子女的家中实行较好，但怎样集权应仔细探讨。集权制在夫妻有子女的家中实行较好，但怎样集权应仔细探讨。一般的做法是，夫妻一方如妻子集中掌管全家的所有收入，并在民一般的做法是，夫妻
9、一方如妻子集中掌管全家的所有收入，并在民主原则下使用，缘由是女性一般主原则下使用，缘由是女性一般“手紧手紧”，善于积攒和精打细算，善于积攒和精打细算，从而使家庭收支在适度的范围内运营，不致出现大起大落或严重亏从而使家庭收支在适度的范围内运营，不致出现大起大落或严重亏 空。但如掌权者不民主，争夺自主权和支配权的矛盾是很容易发生空。但如掌权者不民主，争夺自主权和支配权的矛盾是很容易发生的。的。第二节第二节 家庭生命周期与理财家庭生命周期与理财一、家庭生命周期概念二、个人生命阶段及理财产品要求三、生命周期概论在个人理财中的应用四、生命周期理论的实际演示一、家庭生命周期概念一、家庭生命周期概念 家庭从
10、结婚形成、发展壮大、子女养育教育到最家庭从结婚形成、发展壮大、子女养育教育到最终的解体、消亡等，都由不同的阶段所组成，每个阶终的解体、消亡等，都由不同的阶段所组成，每个阶段都有自己特殊的财务特性和段都有自己特殊的财务特性和 需求安排。理财是人们需求安排。理财是人们的整个一生都在进行的活动，伴随着人生的每个阶段。的整个一生都在进行的活动，伴随着人生的每个阶段。而家庭每个阶段的财务状况、获取收入的能力、财务而家庭每个阶段的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都有不同，理财目标也有较大差异，需求与生活重心等都有不同，理财目标也有较大差异，理财师针对不同阶段的客户采用不同理财策略。理财师针对
11、不同阶段的客户采用不同理财策略。家庭生命周期表家庭生命周期表 二、个人生命阶段及理财产品需二、个人生命阶段及理财产品需求求 人的整个发展历程中，不同生命阶段会有不同的人的整个发展历程中，不同生命阶段会有不同的需求。就家庭与金融的联系而言，人们从就职、结婚需求。就家庭与金融的联系而言，人们从就职、结婚到购房、儿女的培养教育及老年退休后的生活安排，到购房、儿女的培养教育及老年退休后的生活安排，都和金融机构有着千都和金融机构有着千 丝万缕的联系。对各类金融机构丝万缕的联系。对各类金融机构来说，如何有的放矢，针对不同顾客的年龄阶层和生来说，如何有的放矢，针对不同顾客的年龄阶层和生活方式设计、开发出独具
12、特色的金融保险产品，提供活方式设计、开发出独具特色的金融保险产品，提供各种优质的金融服务，使客户切身体会到各种优质的金融服务，使客户切身体会到 金融是他们金融是他们整个生涯活动中不可缺少的支持力量，以此确保争取整个生涯活动中不可缺少的支持力量，以此确保争取到长期稳定的客户，将成为个人理财行为成败的关键。到长期稳定的客户，将成为个人理财行为成败的关键。为此有的银行针对顾客不同年龄阶层的生活需求，设为此有的银行针对顾客不同年龄阶层的生活需求，设计系列化服务种类，开发出相应的金融产品。计系列化服务种类，开发出相应的金融产品。生涯规划与理财活动生涯规划与理财活动三、生命周期理论在个人理财中三、生命周期
13、理论在个人理财中的应用的应用 生命周期理论是个人理财的思想基生命周期理论是个人理财的思想基础，金融机构应在此基础之上，以客户础，金融机构应在此基础之上，以客户的财富和闲的财富和闲 暇的终身消费为出发点，关暇的终身消费为出发点，关注客户的生命周期来设计产品和提供服注客户的生命周期来设计产品和提供服务。即以客户为中心，务。即以客户为中心， 明确客户的需求明确客户的需求和愿望，实施客户关系管理，加强产品和愿望，实施客户关系管理，加强产品创新和服务创新；并针对客户的年龄、创新和服务创新；并针对客户的年龄、职业、受教育程度、收入、资产、风险职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承受能力等，量身定做
14、并提偏好和风险承受能力等，量身定做并提供个性化服务。供个性化服务。四、生命周期理论的实际演示第三节第三节 个人理财价值观个人理财价值观一、个人理财价值观概述二、理财境界九“段”三、四种典型的价值观四、树立正确的理财观一、个人理财价值观概述一、个人理财价值观概述（一）理财价值观的一般状况（一）理财价值观的一般状况（二）家庭的三种生活价值取向（二）家庭的三种生活价值取向理财价值观的一般状况理财价值观的一般状况 理财价值观又称为金钱观，是指人理财价值观又称为金钱观，是指人们对金钱的看法和评价。实际理财生活们对金钱的看法和评价。实际理财生活中，个人财富、家庭状况及理财个性等中，个人财富、家庭状况及理财
15、个性等多种因素，对个人选择理财方式有着决多种因素，对个人选择理财方式有着决定性影响。要理财首先定性影响。要理财首先 要确立正确的理要确立正确的理财观念，即财观念，即“我是金钱的主人，要让金我是金钱的主人，要让金钱为我工作，而非我为金钱工作，成为钱为我工作，而非我为金钱工作，成为金钱的奴隶金钱的奴隶”。获取财富的方式很多，。获取财富的方式很多，并不一定都要通过艰苦的劳动，理财与并不一定都要通过艰苦的劳动，理财与不理财的结果可能相差万里。不理财的结果可能相差万里。家庭的三种生活价值取向家庭的三种生活价值取向1.以家庭为中心的家庭以家庭为中心的家庭2.以事业为中心的家庭以事业为中心的家庭3.以消费为
16、中心的家庭以消费为中心的家庭二、理财境界九二、理财境界九“段段”（一）个人金融理财的初级层次（一）个人金融理财的初级层次（二）个人金融理财的中级层次（二）个人金融理财的中级层次（三）个人金融理财的高级层次（三）个人金融理财的高级层次三、四种典型的价值观三、四种典型的价值观四、树立正确的理财观四、树立正确的理财观 正确的理财观念是，理财即意味着正确的理财观念是，理财即意味着善于使用钱财，使个人善于使用钱财，使个人/ /家庭财务始终处家庭财务始终处于最佳运于最佳运 行状态，从而提高生活的质量行状态，从而提高生活的质量和品位。和品位。第四节第四节 个人理财目标及原则个人理财目标及原则一、个人理财目标
17、二、设定理财目标的顺序三、家庭生命周期阶段的理财目标四、个人理财原则五、个人理财的具体办法一、个人理财目标一、个人理财目标（一）个人理财目标概述（一）个人理财目标概述（二）个人（二）个人/ /家庭三大理财目标家庭三大理财目标（三）实现理财目标应注意的要素（三）实现理财目标应注意的要素（四）理财目标体系的特点（四）理财目标体系的特点个人理财目标概述个人理财目标概述 具体的个人理财目标，在某种程度具体的个人理财目标，在某种程度上又是指个人所追求的未来经济生活期上又是指个人所追求的未来经济生活期望达到的境界，它取决于其生存环境及望达到的境界，它取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人希望追所希
18、望选择的人生道路。每个人希望追求的生活道路不同，自身所处的境况如求的生活道路不同，自身所处的境况如年龄、工作及收人、家庭状况等都有差年龄、工作及收人、家庭状况等都有差异，设定的人生目标也会不大相同。即异，设定的人生目标也会不大相同。即使是同一个人，在其人生的不同生命阶使是同一个人，在其人生的不同生命阶段，目标也会有长期、中期和短期之分段，目标也会有长期、中期和短期之分。个人个人/家庭三大理财目标家庭三大理财目标（1 1）经济目标）经济目标（2 2）社会目标）社会目标（3 3）家庭目标）家庭目标实现理财目标应注意的要素实现理财目标应注意的要素（1 1）现实性）现实性（2 2）可行性）可行性（3
19、3）时间性）时间性（4 4）操作性）操作性理财目标体系的特点理财目标体系的特点（1 1）灵活性）灵活性（2 2）可实现性）可实现性（3 3）明确性和可量化性）明确性和可量化性（4 4）不同的理财目标有不同的优先级别，同）不同的理财目标有不同的优先级别，同级别的目标没有矛盾级别的目标没有矛盾（5 5）可以通过制定和执行的行动方案来实现）可以通过制定和执行的行动方案来实现，明确制定如何制定可行的计划以帮助客户实，明确制定如何制定可行的计划以帮助客户实现目标。现目标。（6 6）时间性）时间性（7 7）实现这些目标所用的方法应该是节省成）实现这些目标所用的方法应该是节省成本的本的（8 8）可操作性）可
20、操作性二、设定理财目标的顺序二、设定理财目标的顺序购置住房购置住房节财计划节财计划应急基金应急基金债务计划债务计划子女教育规划子女教育规划资产增值管理资产增值管理特殊目标规划特殊目标规划养老规划养老规划遗产规划遗产规划三、三、家庭生命周期阶段的理财家庭生命周期阶段的理财目标目标（一）单身期（一）单身期（二）家庭形成期（二）家庭形成期（三）家庭生长期（三）家庭生长期（四）家庭稳定期（四）家庭稳定期（五）家庭衰退期（五）家庭衰退期四、个人理财原则四、个人理财原则合法性原则合法性原则伦理道德原则伦理道德原则民主平等原则民主平等原则计划性原计划性原 则则量入为出和量出为入原则量入为出和量出为入原则核算
21、与效益原则核算与效益原则现代化原则现代化原则本章总结 1 1、家庭理财的行为中，家庭规模、结构、财权支配模、家庭理财的行为中，家庭规模、结构、财权支配模式等，都会对家庭个人理财方案的制定、实施等发挥基式等，都会对家庭个人理财方案的制定、实施等发挥基础性的影响。础性的影响。 2 2、生命周期理论是个人金融理财的理论基础之一，金、生命周期理论是个人金融理财的理论基础之一，金融机构应根据客户的生命周期融机构应根据客户的生命周期 设计自身的金融产品和服设计自身的金融产品和服务。以客户的财富和闲暇的终身消费为出发点，加强产务。以客户的财富和闲暇的终身消费为出发点，加强产品创新和服务创新，实施客户关系管理
22、，以客户为中心品创新和服务创新，实施客户关系管理，以客户为中心，明确客户的需求和愿望，并根据客户的特点，如年龄，明确客户的需求和愿望，并根据客户的特点，如年龄、职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承、职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承受能力，量身定做，提供个性化服务。受能力，量身定做，提供个性化服务。 本章总结 3 3、家庭具有三种生活价值取向：以家庭为中心的家庭、家庭具有三种生活价值取向：以家庭为中心的家庭、以事业为中心的家庭和以消费为中心的家庭。、以事业为中心的家庭和以消费为中心的家庭。 4 4、个人理财目标是指个人所追求的未来经济生活的境、个人理财目标是指个人所追求的
23、未来经济生活的境界，取决于各自的生存环境及所希望选择的人生道路。界，取决于各自的生存环境及所希望选择的人生道路。家庭经济管理的经济目标、社会目标与家庭目标，三方家庭经济管理的经济目标、社会目标与家庭目标，三方面应统筹面应统筹 兼顾、全盘考虑，不应偏废。兼顾、全盘考虑，不应偏废。 5 5、实现理财目标应注意现实性、可行性、操作性与时、实现理财目标应注意现实性、可行性、操作性与时间性四大因素。通常有两个主要因素会影响客户对将来间性四大因素。通常有两个主要因素会影响客户对将来的财富渴望：一是实现理财目标的时间表；二是促使实的财富渴望：一是实现理财目标的时间表；二是促使实现理财目标的经济动机。现理财目
24、标的经济动机。 本章总结 6 6、理财目标体系的特点包括灵活性、可实现性、明、理财目标体系的特点包括灵活性、可实现性、明确性和可量化性；对不同的目标有不同的优先级别，同确性和可量化性；对不同的目标有不同的优先级别，同级别的目标之间没有矛盾；可以通过制定和执行一定的级别的目标之间没有矛盾；可以通过制定和执行一定的行动方案来实现行动方案来实现; ;实现这些目标的方法应该是节省成本的实现这些目标的方法应该是节省成本的。 7 7、个人理财原则俗称、个人理财原则俗称“持家之道持家之道”，是指个人在组，是指个人在组织理财活动时，应遵循的若干准则织理财活动时，应遵循的若干准则 和规范要求，或者说和规范要求，或者说是应具备何种指导思想的大问题。这一原则要能体现家是应具备何种指导思想的大问题。这一原则要能体现家庭理财活动庭理财活动 的特点，反映社会家庭对其理财活动运营的的特点，反映社会家庭对其理财活动运营的根本要求。根本要求。