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1、不对称信息不对称信息 所谓信息不对称，即是在利益交换场合中，谈判双方当中的一方，故意利用对方的信息盲区，建立盲区之内的自我优势，从而达到提升自我价值的目的。从经济学方面解释，就是指交易一方对交易另一方的了解不充分，双方处于不平等地位。 占有信息的人在交易中获得优势，这实际上是一种信息租金，实际上信息租金是每一个交易环节相互联系的纽带。俗话说，隔行如隔山，这座山其实就是信息不对称，而要获得这些信息是要付出成本（代价）的。 信息不对称，就会产生后果信息不对称，就会产生后果 阿克尔洛夫1970 年提出“柠檬市场” 概念，“柠檬”一词是美国俚语，意为“次品”或劣等货色。该模型是用来描述在旧车市场上，交
2、易双方之间存在非对称信息，卖方对产品质量比买方有更多的信息，买主无法区分次品和好车。买者只知道车的平均质量，因而只愿意根据平均质量支付价格。 从而导致质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只有质量低的卖者才愿意进入市场，出现了劣币驱逐良币“的现象，低质量产品将会驱逐高质量商品，从而使市场上出现产品质量持续下降的情形。 在市场充斥次品的情况下，买主与其承担风险，还不如干脆不买（当然，需求较低使价格下降的事实又进一步提高了次品的比例，这是一种恶性循环） .最终结果，卖主选择销售次品，买主选择不买，”逆向选择“就产生了。 在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。本来按常规，降低商品的价格，该
3、商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候 ，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。所以，叫“逆向选择”。信息不对称信息不对称所谓信息不对称是指信息在交易主体之间分布不均匀。由此产生两类问题：由此产生两类问题：逆向选择(adverse selection) ：交易前前发生的信息的不对称问题；道德风险(moral hazard) ：交易后后发生的信息不对称问题 在信息经济学中，我们通常把信息不对称与博弈论结合起来研究，根据信息不对称发生的时间可以界定为不同的模型。 若信息不对称发生在
4、交易双方签订协议之前之前，则称为事前信息不对称，研究这种信息不对称的模型称为逆向选择逆向选择模型；若其发生在双方签订协议之后之后，则称为事后信息不对称，研究此类信息不对称的模型称为道德风险道德风险模型。什么是逆向选择： 在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。本来按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。 但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候 ，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。所以，叫“逆向选择”。 “逆向选择”属于交易事前隐藏信息的行为，旧车市场是卖车人向买车人隐藏车的质量
5、信息，类似的情况还有很多，例如找工作的人向雇主隐藏自己的工作技能，贷款者向银行隐藏项目风险，现实生活中最为常见的一类逆向选择问题来自保险市场。道德风险 什么是道德风险什么是道德风险1、道德风险是指交易双方在交易协议签定后，其中一方利用多于另一方的信息，有目的地损害另一方利益而增加自己利益的行为。但是道德风险不是违法行为。2、道德风险改变损害发生的概率，如投保和投保后的行为。 道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最
6、大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。 列夫列夫托尔斯泰曾说过：托尔斯泰曾说过：“人类被赋人类被赋予了一种工作，那就是精神的成予了一种工作，那就是精神的成长。长。” 意大利诗人但丁也曾说过：意大利诗人但丁也曾说过：“一个知识不全的人可以用道一个知识不全的人可以用道德去弥补，而一个道德不全的德去弥补，而一个道德不全的人却难以用知识去弥补。人却难以用知识去弥补。” 中华民族历来崇尚道德。无论是以孔中华民族历来崇尚道德。无论是以孔子为代表的儒家思想，还是以老子为子为代表的儒家思想，还是以老子为代表的道家思想，无不都以高尚的道代表的道家思想，无不都以高尚的道德作为他们的至高境界。德作为他们的至高境界。
7、 我们中的大多数却很自然地遵我们中的大多数却很自然地遵守着社会这样那样的道德规范，守着社会这样那样的道德规范，因为我们深知道德对社会的深因为我们深知道德对社会的深刻影响。刻影响。 有些企业利用消费者的软弱做自己的发财梦。有些企业利用消费者的软弱做自己的发财梦。某些策划机构绞尽脑汁地为这样的企业做子虚某些策划机构绞尽脑汁地为这样的企业做子虚乌有的概念来策划推广，甚至还拿短期的成功乌有的概念来策划推广，甚至还拿短期的成功做为策划的业绩，写成案例文章大张旗鼓地进做为策划的业绩，写成案例文章大张旗鼓地进行宣传行宣传! !道德对我们的约束仍然没有达到比较高的程度，道德对我们的约束仍然没有达到比较高的程度
8、，以致于企业对信誉方面的不重视，只顾虑到自以致于企业对信誉方面的不重视，只顾虑到自己的利益，置人民甚至国家的利益于不顾。己的利益，置人民甚至国家的利益于不顾。点解点解。 为何无数企业和个人唯独偏爱这一招？很简单，因为它是通往利益最大化的最优捷径！企业界 以我们都较熟悉的营销行为来举例。知名投行人士王冉一次在媒体采访中表达如下观点：世界上大致有三类企业，一类是制造驱动的企业，人会被机器绑架并最终被它们替代；一类是营销驱动的企业，在人会被欲望和目标绑架并最终让自己迷失；还有一类是价值观和创新驱动的企业，在那里人会被梦想激越和愉悦。中国目前前两类企业居多，所以社会的幸福指数不会太高。 营销驱动型的企
9、业，把绝大部分企业资源都投在概念策划、广告投放以及渠道抢夺之上，而往往最能够为企业建功立业的，是建立在有限的产品价值基础上的概念营销，通过概念策划的种种手段，最终实现产品价值的成倍放大，而这种种手段，本质都一样，就是信息不对称的策略。因此，营销驱动型的企业，不可谓不成功，却不一定对人们生活的改善起到非常重大的作用，因为营销本身并不会为产品带来任何的实际增值。例如，脑白金就是营销驱动的典型 个体 那就更举不胜举五花八门了。本质上，信息不对称于个体而言，具有更鲜明的感情*色彩，中性的情况只占极少数，更多的只有两个极端，要么是“善意的谎言”，这是人际关系的重要润滑剂，要么就是“欺骗行为”！ 欺骗行为
10、出现得最多的莫过于男欢女爱的场合，其次是个体面向特定群体的场合（如个体应聘企业），因为这两类场合不仅存在信息盲区，而且信息盲区达到了最大值。被突破的盲区越大，回报越大，而行骗者最多遭受一定小范围内的道德谴责，风险可控，何乐不为？ 例子： 美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。 按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。 何以如此？ ？ 这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗
11、的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。道德风险在保险上 道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。 保险公司对策 保险公司预计到投保人投保后的这种行为，就会要求投保人交纳更多的保险金，这样降低了保险市场的效率。投保人相对于采取预防措施下的收益也会降低。 此外，保险公司为了激励投保人采取预防措施，可以采用设置免赔额，并且
12、要求投保者也承担一定比例的损失的方式保护自己的利益，能够收到一定的效果。 保险公司：只要还剩一个轮子就不赔专家：这是为防道德风险 据北京电视台7日7频道记者孙亚勉、陈涛报道，春节期间，某小区一个晚上有三辆车被人砸坏，不仅车内的贵重物品被偷走，就连车窗玻璃也被拿走了。其中一辆车的车 主小张保的是全险，他报警后就找到了保险公司理赔，结果却被告知“不能赔偿”。但让人想不到的是，在维修点，小张发现有辆汽车的车窗玻璃被鞭炮崩坏了，车主却得到了保险公司赔偿。 本报追访 小张明明上了全险全险为什么得不到赔偿呢？是不是只有这一家保险公司对于这种情况不理赔呢？ 偷了东西还卸走车窗玻璃 小张一想起那天早上发生的事
13、就十分伤心：“我一下楼就发现车门开着，当时就一愣，还以为忘锁车门了，可再往车里面一看，电视和年货全都没有了。”车里装了报警器，小偷是怎么进到车里的呢？小张仔细一看，发现车后边的玻璃没了，周围一圈橡皮条被划开了，玻璃被整个儿摘走了。此外，还有一辆金杯和一辆索纳塔也遭到同样的厄运。 虽说年货被偷，车玻璃也没了，挺让人堵心的，可小张却因已为爱车上了全险而暗自庆幸。 只要还剩一个轮子都不赔 可小张没想到，当他去太平洋保险公司理赔时却被告知：“这种情况不赔。”一名业务员解释，如果整车被盗，保险公司可以赔，若仅是车上零件被盗，保险公司不赔，“只要车还在，哪怕小偷只剩下一个轮子没偷走，保险公司都不赔。”听说
14、小张除了全险外，还上了玻璃破碎险，这名业务员告诉他，破碎险是说玻璃发生意外碎了，可小张车玻璃被盗连碎碴也没有，“这种意外属于条款以外的，不能赔。” 小张无奈之下，只好来到玻璃维修点，花400元将玻璃修好。 爆竹崩碎车玻璃就能获赔 在修理厂，小张看到很多玻璃破碎的车正在维修。难道这些车也无法理赔吗？一位车主告诉他，自己的车玻璃是小孩放爆竹炸碎的，保险公司已同意赔偿。修玻璃的师傅也说，一过节，被爆竹炸坏的玻璃特别多，只要上了玻璃险都能赔偿，“你再遇到这种情况先别报案。把车开过来，不管玻璃是被炸了还是被石子崩坏，哪怕玻璃被偷走了，我都有办法让你得到赔偿。” 这回小张真的弄不明白了，玻璃被炸碎能赔，被
15、偷走了就不赔。这到底是为什么啊？原因 保险公司是为防道德风险 昨天，记者又采访了其他几家保险公司，得到的答复竟然都一样。 就此问题，中央财经大学保险系主任郝演苏也认为，按照保险公司规定，小张这种情况的确不能赔偿，保险公司是为了防止道德风险。如果是车主自己把玻璃卸下来，反而要保险公司赔偿呢？保险公司的赔偿金是众多客户的资金，不能破坏正常客户的利益。另外，修理厂的师傅这么给客户支招是不对的，这样就失去了双方的诚信。三、逆向选择的解决方法三、逆向选择的解决方法 阿克洛夫通过对非对称信息条件下的市场效率进行分析，得出了“柠檬”原理，开创了逆向选择理论。“柠檬”原理揭示了传统市场中的信息不对称现象，以及
16、由此而带来的市场低效率甚至市场失灵。因此我们需要有特定的方法来应付这种结果：（1）保证书大多数的消费品附带保证书以向买者保证产品具有某些预期的质量。一旦出现质量问题，都可由卖者承担。（2）品牌拥有自身品牌的企业为了长期业务的成长，会对其产品质量有规范的要求，从而给予顾客以心理上的安全感。（3）连锁经营如连锁旅店和连锁餐厅也与品牌具有相同的作用。（4）许可制可以减少质量的不确定性，从而缩小信息不对称的差距，规避逆向选择现象的发生。（5）信息披露与中介制度上市公司为保障投资者利益、接受社会公众监督而依照法律规定必须将其自身的财务变化、经营状况等信息和资料向证券管理部门和证券交易所报告，并向社会公开或公告，以便使投资者充分了解公司情况的制度。它的基本功能就是使股票市场的动作公开、公平和公正。