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1、对公信贷业务风险分类管理培训对公信贷业务风险分类管理培训总行风险管理部总行风险管理部 20132013年年1010月月广纳百川 发展无限目录一、风险分类定义二、分类级别划分的核心定义及划分标准三、执行中存在的问题四、风险分类流程12一、风险分类定义定义：信贷业务风险分类是指本行按照风险程度将信贷业务划分为不同档次的过程，其实质是通过判断债务人及时足额偿还债务的可能性，评价信贷业务质量。风险分类的原则：13分类应真实客分类应真实客观地反映信贷业观地反映信贷业务的风险状况；务的风险状况；应及时、动态应及时、动态地根据债务人经地根据债务人经营管理等状况的营管理等状况的变化调整分类结变化调整分类结果；
2、果；对影响信贷业对影响信贷业务分类的诸多因务分类的诸多因素，应依据信贷素，应依据信贷业务风险类别核业务风险类别核心定义确定关键心定义确定关键因素进行评估和因素进行评估和分类；分类；对难以准确判对难以准确判断债务人还款能断债务人还款能力的信贷业务，力的信贷业务，应适度下调其分应适度下调其分类等级。类等级。二、分类级别划分的核心定义及划分标准14风险分类划分标准跨级别的区别15根据风险问题对企业影响的程度根据风险问题对企业影响的程度16风险分类划分的主要考虑因素关注一级与关注二级的主要划分指标：17风险分类划分标准级别内的主要区别还款还款 能力问能力问题尚不题尚不明显明显还款还款 能力问能力问题较
3、明题较明显显正常一级和正常二级的主要划分指标：8没有理由没有理由怀疑其还怀疑其还款能力款能力存在一些可能影响存在一些可能影响还款能力的潜在风还款能力的潜在风险因素险因素损失率=1-可收回金额/不良信贷资产 =1-可于归还的未来现金流量/（1+合同当期利率）n/不良信贷资产1、可归还的未来现金流的范围19三、损失率计算1101112、现金流折现利率：按合同利率3、担保物的折算：根据抵押物地理位置以及市场价值进行折算，如市场价值较好，易变现的房产一般给予70%的折现率，厂房60%折现率，土地70%折现率。动产质押：按照最清点的质押物数量、市场评估价值进行估算，需要确认其权属。担保人代偿：代偿能力、
4、代偿意愿，自身经营，征信记录等。112四、风险分类流程风险分类调整流程一级分行113风险分类调整流程二级分行114115广发银行对公授信风险分类及损失准备金计提比例实时调整审批表广发银行对公授信风险分类及损失准备金计提比例实时调整审批表填报日期：填报日期：所属分行所属分行授信额度授信额度首笔发放日（我行第一笔授信）首笔发放日（我行第一笔授信）当前额度授信审批人当前额度授信审批人 一、借款人主营业务及经营情况分析（包括：企业成立时间、主要经营业务、当前经营状况及核心财务指标情况）一、借款人主营业务及经营情况分析（包括：企业成立时间、主要经营业务、当前经营状况及核心财务指标情况）成立时间、主营业务
5、、当前经营状况（包括：开工率、订单量、销售状况等）核心财务指标（包括：主营业务收入、净利润、销售收入、应成立时间、主营业务、当前经营状况（包括：开工率、订单量、销售状况等）核心财务指标（包括：主营业务收入、净利润、销售收入、应收账款、其他应收款、长期投资等）；如有企业经营关系密切的企业，及上下游核心客户，如我在行偶授信的关联说明其授信状况收账款、其他应收款、长期投资等）；如有企业经营关系密切的企业，及上下游核心客户，如我在行偶授信的关联说明其授信状况二、内外部风险预警事件情况（包括：风险预警事件产生时间、原因及影响评估、企业的应对措施及目前进展）二、内外部风险预警事件情况（包括：风险预警事件产
6、生时间、原因及影响评估、企业的应对措施及目前进展）风险预警产生的时间、上报总行的时间、产生的原因、对企业的影响、企业的应对措施（追加担保、其他还款来源、他行融资等）、对我行风险预警产生的时间、上报总行的时间、产生的原因、对企业的影响、企业的应对措施（追加担保、其他还款来源、他行融资等）、对我行的影响、分行措施（与企业商讨的时间和结果、落实方案）截止上报时间的进展；的影响、分行措施（与企业商讨的时间和结果、落实方案）截止上报时间的进展；三、抵、质押物状态及变现价值分析（包括：三、抵、质押物状态及变现价值分析（包括：1、抵、质押物的数量、位置、评估价、评估机构及评估时间；、抵、质押物的数量、位置、
7、评估价、评估机构及评估时间；2、抵、质物的存续状态、是否涉及诉讼纠纷及、抵、质物的存续状态、是否涉及诉讼纠纷及最新市场价格评估等内容。）最新市场价格评估等内容。） 动产：质押物的存放地、监管公司、数量、评估价值、评估机构、权属动产：质押物的存放地、监管公司、数量、评估价值、评估机构、权属房产、厂房、土地等抵押物：地处位置、评估价值、评估时间、评估机构、目前市场价值、权属；房产、厂房、土地等抵押物：地处位置、评估价值、评估时间、评估机构、目前市场价值、权属；四、担保人经营情况（包括：担保人与借款人的关系、当前经营状况、担保能力及代偿意愿）四、担保人经营情况（包括：担保人与借款人的关系、当前经营状
8、况、担保能力及代偿意愿）担保人自身经营情况（包括主要财务数据、分析其担保能力）、与借款人的关系（如为同一控制人是否做统一授信管理）、当前的状态、代担保人自身经营情况（包括主要财务数据、分析其担保能力）、与借款人的关系（如为同一控制人是否做统一授信管理）、当前的状态、代偿意愿；偿意愿；五、申请调整风险分类原因五、申请调整风险分类原因1 1、下调分类的：列明下调的原因：风险、产生原因、目前状态等、下调分类的：列明下调的原因：风险、产生原因、目前状态等 结合分类标准调整的定义结合分类标准调整的定义2 2、下调为不良的：需要填写副表损失准备金测算过程、下调为不良的：需要填写副表损失准备金测算过程3 3
9、、上报风险分类的：须列明当时下调的原因、风险解决的时间、目前的经营情况、上报风险分类的：须列明当时下调的原因、风险解决的时间、目前的经营情况六、审批意见六、审批意见分行审核意见分行审核意见当前信用评级当前信用评级当前风险分类当前风险分类分行贷后管理岗分行贷后管理岗分行信贷管理部负责人分行信贷管理部负责人分行分管风险行领导分行分管风险行领导合同合同业务经办单位业务经办单位授信余额授信余额最近一笔到期日最近一笔到期日企业银行授信规企业银行授信规模模建议整信用评级建议整信用评级拟调整风险分类拟调整风险分类单位：万元单位：万元客户名称客户名称授信敞口余额授信敞口余额逾期天数逾期天数他行授信履约及风险他
10、行授信履约及风险分类状况分类状况调整前策略分类调整前策略分类当前损失准备金计提当前损失准备金计提比例比例(仅限不良贷款填仅限不良贷款填写写) 最长时间最长时间所属集团所属集团企业类型企业类型欠息天数欠息天数调整后策略分类调整后策略分类拟调整损失准备金计提拟调整损失准备金计提比例比例(测算过程按副表测算过程按副表格式格式) #风险分类实时调整表不良贷款损失率计算16不良贷款损失准备金计提比例估算表不良贷款损失准备金计提比例估算表客户名称客户名称估算依据估算依据(一一) 分行估算分行估算借款人收回本息预测（万元）担保人收回本息预测（万元）抵押物收回本息预测（万元）净现值合计（万元）自动计算分行审核
11、意见分行审核意见分行贷后管理岗分行贷后管理岗分行信贷管理部负责人分行信贷管理部负责人分行分管风险行领导分行分管风险行领导预测回收金额（万元）回收概率（%）预计处置时间（年）预测回收金额（万元）回收概率（%）预计处置时间（年）预测回收金额（万元）回收概率（%）预计处置时间（年）#VALUE!授信敞口余额授信敞口余额借款人承诺的还款方案、计划的金额或借借款人承诺的还款方案、计划的金额或借款人未来可能归还的现金流款人未来可能归还的现金流起诉起诉1-21-2年、未起诉年、未起诉2-32-3年年担保人承诺的还款方案或计划的金额担保人承诺的还款方案或计划的金额起诉起诉1-21-2年、未起诉年、未起诉2-3
12、2-3年年抵押物的评估价值或最新的变现价值评估抵押物的评估价值或最新的变现价值评估起诉起诉1-21-2年、未起诉年、未起诉2-32-3年年分行贷后管理岗电子版签字分行贷后管理岗电子版签字分行信贷管理部负责人电子版签字分行信贷管理部负责人电子版签字电子版签字分行分管风险行领导电子版签字分行分管风险行领导借款人收回本息依据（应考虑借款人经营情况、重组计划、还款意愿等）担保人收回本息依据（应考虑借款人经营情况、重组计划、还款意愿等）抵押物收回本息预测依据（抵押物变现能力，是否已有买家，法院判决，处置时间等）损失准备金计提比例(%)自动计算折现利率（折现利率（%）（合同年利率）（合同年利率）#VALUE!净现值（万元）自动计算净现值（万元）净现值（万元）有合同的按合同利率有合同的按合同利率#VALUE!#VALUE!#VALUE!117谢 谢！