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1、精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案车险理赔实训教案一、实训目的和基本要求（一）实训目的 车险理赔 是金融保险专业同学学习本课程的实践性教学环节；目的是增强对 汽车保险实际运作与治理的熟识,加深对相关课程理论与方法的懂得和把握；通 过理论与实践相结合, 培育同学的实践才能； 通过实训,强化对汽车保险的核保、核赔等内容的熟识和把握； 加强实际工作才能的培育和训练,为以后工作做好基 础预备；（二）基本要求 熟识汽车保险实务流程, 做展业、 核保及核赔高手； 能娴熟规范填写机动车 辆保险的投保单、 保险单及理赔单证； 能识别常见的各种车型, 熟识机动车辆的 原理及易损
2、部位、零配件的价格；二、实训的原理与方法坚持理论与实践紧密结合的原就,采纳课堂讲授、多媒体教学、分组争论、保险公司实务考察等方式；三、实训场地在汽车保险实训教室、保险公司及修理厂,分批分班进行实训,可容纳 100 名同学同时实训；四、实训课时安排在实训老师的指导下自主进行实习； 在实习的过程中,依据实习的基本内容,由老师先讲授相关的理论学问, 并引导同学将相关理论学问运用于案例分析实践 中,在此基础上要求同学对各项实训内容作强化练习；本实训共需 12 学时,具体安排如下：实训课时安排表名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - -
3、- 序号名师精编精品教案讲课课时合计实训课题内容实训课时1 汽车保险的承保1 1 2 2 汽车保险的核保1 1 2 3 汽车保险的理赔1 1 2 4 汽车保险理赔的案卷制作和管1 1 2 理5 汽车保险的现场查勘1 1 2 6 汽车保险的核赔1 1 2 实训一 汽车保险的承保一、实训内容与步骤（一）展业 1、展业预备 把握基础理论学问：如, 保险法、合同法、交通法等法规,保险条 款,汽车构造原理、车型识别和常见车型的价格；把握当地市场基本情形： 如,所管辖区车辆拥有辆, 车险的需求等相关资料；保前调查：如、调查客户的信誉度,拥有车辆的车型等；制定展业方案,确定展业目标 2、展业宣扬 各分支机构
4、和本地保险市场特点,宣扬本公司车险名优品牌以及机构网络、人才、技术、资金、服务等优势；宣扬基本、附加险条款的主要内容和承保理赔手续；3、 展业方式 展业坚持以自办为主,利用柜台服务、上门展业、电话预约承保等；广泛与代理公司、经纪公司、独立代理人及车辆治理部门、银行、海关、控 购办等合伙；要遵守法律、法规规定；名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案（二）签发保险单证1、告知依照保险法 及监管部门的有关要求, 严格依据条款向投保人告知投保险种的保证范畴,特殊要明示责任免除及被保险人义务等条款内容；对车险基
5、本和附加险条款说明简单发生置疑,任；应主动提示投保人履行照实告知的义务；特殊是设计保险责任免除的责应对保户具体说明拖拉机和摩托车保险采纳定额保单和采纳一般保单承保 的差异；在客户投保保险种挑选与本公司因风险合理掌握、间在差别时,应耐心做好宣扬传说明工作；2、检验行驶证和车辆 重点检验的车辆是：第一次投保的车辆未按期续保的车辆单保三者险后申请加保车损险的车辆 申请增加投保盗抢险、自然险及玻璃破裂险的车辆 使用年限超过 7 年的或接近报废的车损险 特种车辆或发生重大损事事故后修复的车辆；3、填具投保单 投保人、厂牌号、车辆种类、号牌号码等等；4、运算保费 1）核定填写费率有条件限制的承保险种之依据
6、投保人填具的车辆情形,业务人员依据 机动车辆保险费率规章 的饿 有关规定, 依据车辆的种类、 车辆使用性质、 是否对车上责任险挑选投保等因素 确定费率；费率的确定应留意以下几点：I 投保车辆兼有两类使用性质的,按高一类的费率档次确定；II 费率表中未列明且无法归类的投保车辆,或价值过高、风险集中的投保车 辆,应特约承保；另定费率；III 同一车辆涉及多项费率要素调整的运算方法；当同一车辆依据费率表规定 享有多项费率调整时,上浮部分应积存运算；2）运算填写保费名师归纳总结 一年期保费, 依据费率表查定的费率及相应的固定保费、机动车辆保险费率第 3 页,共 18 页- - - - - - -精选学
7、习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案使用说明规定,按公式运算保费；短期保险费运算； 保险期限不足一年, 按短期费率运算； 短期费率分为两类：按日运算保费和按月运算保费；5、提车暂保单、摩托车 /拖拉机定额保单 提车暂保单 摩托车 /拖拉机定额保险单 6、核保 本级核保 上级核保7、缮制和签发保险单证 缮制保险单：依据核保人员签署的看法制定 复核保险单：复核人员接到投保单、保险单及其副表应仔细核对； 开具保费收据：有财务人员开收据； 收取保险费：投保人凭保险费收据办理交费手续 签发保险单、保险证（担保卡）8、保险单证补录 手工出单的机动车辆保险单、批单、提车暂保单、定额
8、保单,必需逐笔补录到公司运算机动车辆保险业务数据库中,补录应在出单后 单证补录前应经专人审核、检查,并录用专入输录；（三）单证的清分与归档1、 单证的清分10 个工作日内完成；对已填具的投保单、 保险单、保费收据、 保险证,业务人员应进行清理归类,投保单的附表要粘贴在投保单背面,并加盖完骑缝章；清分时按：清分给被保险人的单证,送计财的单证,业务部门留存的单证；2、 归档统计 登记 业务部门应建立保登记薄,将承保情形逐笔登记,并编制承保日报表；归档：每一套承保单证的整理次序为：保费收据、保险单副本、投保单及其附表；按保险单号码次序排列, 装订成册, 封面及装订要按档案规定办理,并标明档 案储存期
9、限；二、摸索题名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案1、展业前应做那些预备？2、展业有那些方式？实训二 汽车保险的核保一、实训内容（一）学问与技能要求 1、主要保险产品的主险及附加险条款 2、承保实务、流程、治理规定及岗位职责 3、保险相关政策、法律、规章 4、运用风险治理技术和定价体系,能够掌握承保风险、打算承保费率 5、验险和固定风险的实务和基本技能 6、风险询问、风险治理指导与培训技能 7、建立承保基础数据库,保证承保数据真实、精确、完整 8、运用风险统计分析和数据挖掘方法,能够发觉风险发生特点
10、及规律,制订风险治理措施、编制风险分报表及撰写风险分析报告 9、分保理论与基本实务,能够提出合理的分保建议 10、企业财产保险、责任保险、意外损害保险、货物运输保险及机动车辆保险风险评估的基本方法 （如分险种操作只需把握所处理业务及所涉及险种的风险评估方法）（二）核保治理各分公司可在省公司授权范畴内,依据经营状况制定具体的核保基本有原就；确定各级核保权限；对于风险小,标准化程序高的,可以实行全险种业务系统自动核保；1、当前车险业务各级核保权限（1）省公司核保权限车辆缺失险：单车保险金额500 万元以下；第三者责任险：单车责任限额500 万元以下；机动车辆消费贷款保证名师归纳总结 - - - -
11、 - - -第 5 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案（2）分公司核保权车辆缺失险保险金额或第三者责任险责任限额：一级权限公司 260 万元以下（含 260 万元,下同）,二级权限公司 180 万元以下,三级权限公司 100 万元以下；附加险承保权限：车上责任险每座责任限额金额或责任限额 150 万元以下；（三）日常核保工作1、核保人员工作流程（1）宣扬核保政策（2）负责投保单的初核 1手续完备；2内容完整；3文字清晰；4新车购置价、实际价值确定合理；5条款选用精确；6投保险种是否符合公司规定；7费率应用精确；（3）执行验车承保 1审核是否按公
12、司的验车规定验车；2对验车人工作质量监督、考核；20 万元以下,其他附加险保险（4）核对投保单录入内容与投保单填写内容是否一样,录入精确、并且初步审核同意依据投保单项目承保时,在投保单 2、核保基本内容 1）投保要素是否齐全；“复核看法 ”栏签字；2）被保险人的性质确定、挑选的条款种类、费率表挑选是否正确；3）险种组合、各险种的保险金额（责任限额）确定是否符合规定；4）新车购置价确定是否精确；5）折旧率是否符合规定,实际价值是否确定合理；6）续保保费调整、保费折扣是否运算精确；7）短期保险时是否依据规定采纳月费率、日费率；名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 18 页精选学习
13、资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案8）是否符合本公司的核保规定；二、步骤核保工作流程出单点接受投保单,初审后录入投保信息,复核后提交核保业务处理中心对基层公司录入的投保单进行核保超本级权限和特殊业务 1、 符合电脑自动核保业务；填写机动车 2、 符合核保政策及规定,本级权辆核保（授 限内核保的业务；权）申请表上 3、 通过上级公司核保同意承保报 的业务；4、 经调整符合公司核保条件的将本级及上级核保未通省级核保业务；过须调整和协商的看法通知出单点业务外勤总公司核保 出 单 点业 务外 勤与 客 户 协商后同意调整的,重新 填 写 投保 单并 调整 投 保 录入信息核保
14、通过的投保单生成保险单,出单点可收取保费,保单清分分,正本 签发保单 由业务外勤送交被 保险人业务处理中心综合岗数据处理、归档客户服务中心进行回访名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案三、摸索题1、简述核保工作流程的主要环节；实训三 汽车保险的理赔一、实训内容（一）汽车理赔工作的特点和基本原理1、理赔的特点 被保险人的公众性 缺失率高且缺失幅度较小 标的流淌性大 受制于修理厂的程度较大 道德风险普遍2、理赔工作的基本原就 树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原就 重合同,守信用,依法办事 坚决贯彻“
15、 八字” 理赔原就（二）汽车保险理赔的业务流程发觉险情极保政府机构报案保险公司积护施现救场取得事故证明现场查勘修复报价灾后复原提交索赔单证名师归纳总结 获得赔偿第 8 页,共 18 页- - - - - - -精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案（三）步骤1、报案 出险后,客户向保险公司理赔部门报案；内勤接报案后,要求客户将来出险情形立刻填写业务出险登记表内勤依据客户供应的保险凭证或保险单好立刻查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表；确认保险标的在保险有效期内或出险前特约交费,查询表；予以立案,并按报案次序编写立案号；发放索赔单证；通知检验人员,报告缺失
16、情形及出险地点；2、查勘定损要求客户填写 出险立案检查人员在接保险公司内勤通知后 1 个工作日内完成现场勘察和检验工作；要求客户供应有关索赔单证 指导客户填列有关索赔单证3、签收审核索赔单证 营业部、各保险公司内勤人员审定客户来的赔款索赔单证,对手续不完备的 客户说明需补的单证后退回客户, 对单证齐全的赔案应在 “ 出险报告书”上签后,将黄色的联交仍被保险人；将素赔单证及备存的资料整理后,交产险部核保科；4、理算复核 核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核,单证手续齐全的交接本上签字；全部赔案必需在 3 个工作日内理算完毕,交核赔科负责人复核 5、审批 产险部权限内的赔案交主治理赔的经理审批；超
17、产险部权限的逐级上级6、赔付结案 核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号,将赔款和运算书交财务划款；财务对赔付确认后,除赔款收据和运算书红色联外,其余取回；名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案二、案例分析1、对索赔人员的资格认定 某实业公司向当地某保险公司投保一辆丰田面包,投保险别包括车辆缺失险、第三者责任险和盗抢险等；1999 年 13 月间,该车两次出险,均由该单位司机姜某办理索赔手续； 因该车的投保业务也是由姜某办理,保险公司理赔人员没有要求其出示托付证明；5 月,姜某到保险公司报案称车辆丢失
18、,同时办理了索赔手续； 同年 9 月,本案理赔完毕, 依据姜某出具的托付付款函保险公司将赔 款人民币 11 万元支付到指定的第三人某装潢设计公司帐户上；1999 年 11 月,被保险人实业公司派人到保险催取赔款,保险公司方知赔款被姜某骗去；原先,姜某 7 月被实业公司辞退, 但其仍连续以被保险人的名义进行索赔,且某装潢设 计公司也已倒闭不存在了；评析：单位全部的车辆在办理保险时,一般都以单位自身作为投保人和被保险人,因此,只有单位具有保险金的受领权；但单位作为法人或非法人组织,全部活动 都要通过其内部工作人员或其托付的其他人员或组织完成任务,且须以单位的名 义乾地；所以,保险人在办理单位全部车
19、辆的承保、理赔业务时,应当要求单位的工作人员出示能够证明其身份证有关证件,包括身份证、 工作证和单位的介绍信或托付书等,并将主要证明复制,以储存证据；赔款应用转帐支票,现金支付 时要特殊从严把握,以防止骗保、骗赔等大事的发生；就本案而言, 保险人在理赔过程中没有审核索赔人员的身份,并依据姜某个人出具的托付付款函将赔款转至第三方帐户,因此,对赔款被冒领负有责任； 作为被保险人的实业公司, 在姜某被辞退后没有准时通知保险人,也给姜某骗取赔款以可乘之机；因此,双方都有过错,应当分别承担相应的责任；保险人应向真正的被保险人支付保险金,但可增加相应的免赔额；2、被保险人赔款被他人冒领,应如何处理某甲为其
20、个人用车办理了车辆手续；保险车辆在保险期限内发生保险事故,保险公司快速理赔,并向某甲发出了领取赔款通知书；3 日后,一名自称是被保险人某甲妻子的某乙来到保险公司领取赔款,称某甲现在外地出差, 无法前来领取赔款,并出示了自己身份证、某甲的身份证复印件和两人的结婚证,于是,理名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案赔人员向其支付了全部额款； 不料几日后, 被保险人某甲又前来领取赔款,并告知某乙离婚,某乙是在赔人员向某支付了全部赔款冒充自已的妻子 ,并要求保险公司向自己支付赔款.保险公司拒绝了某甲的恳求,某
21、甲遂将保险公司诉至法院；评析：依据保险法的有关规定,被保险人享有保险金的恳求权；因此,发生保险事故后,保险人应当向保险人应当向保险单上列明的被保险人支付保险金当然,被保险他可托付其他人代其行使保险金的恳求和受领权,但这种情形需要保险切实可行查明被保险与受托人之间的真实的关系,谨慎支付赔款；某些情形下,也可能显现在私有车辆被保险人家庭成员之间经济并不独立,因此,由家庭成员特殊配偶、 父母等代行某些本人的财产权益在法律上能够得到认可的；但即使是在这种情形下, 也需要保险人留意查证代领人与被保险人之间的真实关系,其后才能向代领人支付赔款； 本案中的某乙自称是被保险人某甲方妻子,并能够向保险人供应两人
22、的身份证件及两人的结婚证,使保险人有充分理由信任两人的婚姻关系存续期间, 因此向某乙支付赔偿的行为并无过错；某甲不应再向保险人索赔款,而应向其前妻某乙追索；三、摸索题1、理赔有那些特点？2、理赔工作的基本原就有那些？3、被保险人如何报案？实训四 汽车保险理赔的案卷制作和治理一、实训内容1、理赔的案卷制作 编制缺失运算书 在编制时应留意的问题：有关单据和证明要齐全名师归纳总结 - - - - - - -第 11 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - “ 汽车缺失运算书”名师精编精品教案查勘理赔工是支付赔款的正式凭证各栏要依据保险单、作报告填写；2、赔案综合报告书 赔案
23、综合报告书包括的要素：保险标的的承保情形；事故情形 保险责任确定的情形 缺失费用核定情形 赔款分项运算情形及总赔款数3、赔案材料的整理与装订 一般次序：赔案审批单 赔案综合报告书及赔款运算 出险通知书 汽车保险单抄件 保险车辆出险查勘记录 事故责任认定书、事故调解书或判决书及其他出险证明 保险车辆缺失估价单 第三者责任缺失估价单 缺失技术鉴定书或伤残鉴定书、事故照片 有关原始单据、赔款收据、权益转让书 4、理赔案卷的治理 登记的主要内容有：归档日期,案卷编号,被保险人的姓名等,等记薄要指定 内勤人员专职治理,便于查找调阅案卷；二、摸索题1、赔案材料的整理与装订程序有那些？2、赔案综合报告书的内
24、容有那些？实训五 汽车保险现场查勘名师归纳总结 - - - - - - -第 12 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案一、实训内容1、查勘的主要内容及要求 查明出险时间； 查明出事地点； 查明出险车辆的情形； 查实车辆的使用性质； 查清驾驶人员姓名、年驾驶证号码及准驾车型,验证驾驶证是否有效,是 否是保险人及其所答应的驾驶员； 查明出险缘由； 施救、清理受损财产； 确定缺失情形； 弄明责任划分情形；.重大赔案应绘制事故现场草图；11.询问记录；12.拍照存查；2、确定保险责任 调查是否在保险责任范畴,是否向第三者追偿,是否是被保险人自己的责任；
25、二、案例分析1、间接有意损坏路面应拒赔某保险公司承保的一辆某外运公司的集装箱卡车,由驾驶员张某夜间驾驶行至某施工路段,因其款留意“ 前方施工请绕行” 警示樗和“ 靠左侧行驶” 的指示标志,便驾车从道路右侧土路通行,行使500 米后,发觉前方有路障,车辆无法通过,张某于是驾车打左方向冲上左侧养生水泥路面；因水泥路面与土路有肯定的高度差,集装箱卡车拖上养生水泥路面；但挂车无法拖上；待天亮后,张某又叫来其他车装其集装箱卡车拖上养生水泥路面；张某又驾车在养生路上面上向前行驶,在养生路面上再次遇到了路障,无法通过；张某在养生路面上数次倒车,始终倒到了第一次上水泥路面的地方, 向左大转弯,车碾过了盖麻袋的
26、养生路面,驶下了水泥路,在左侧土路上行驶,直至被当地交警追上,经勘察,张某由于在养生路面行驶造成水泥路面严峻毁坏,向保险公司提出了索赔申请；评析：缺失庞大； 外运公司就第三者的路面缺失名师归纳总结 - - - - - - -第 13 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案本案可以从以下两个方面来判定保险人是否应当承担赔偿责任：（1）本案中保险车辆造成路面缺失是否属于“ 意外事故” 由于只有在保险车辆发生意外事故造成第三者损害情形下,才可能构成第三者责任险的保险责任；本案中驾驶员张某未留意到警示标和指标志误行入右侧土路,并在对养生路面有所明白的情形下
27、, 叫其他车将本车拖上养生路面, 在养生路面上行驶并数次倒车,造成养生路面损坏； 其损坏并非由行为人不行预见且无法掌握的突发性事件造成而已经预见到并可以防止的,指的“ 意外事故” ；所以不属于 机动车辆保险条款 其次条所（2）驾驶员张某知其行为会导致损害结果,却放任该结果的发生,其行为 已构成间接有意,属机动车辆保险条款第六条其次款的责任免除范畴；综上,该起案件不属于第三者责任险的保险责任范畴,责任；三、摸索题1、查勘的主要内容及要求是什么？2、如何确定保险责任？实训六 汽车保险的核赔一、实训内容（一）学问与技能要求1、保险理算、核赔专业学问（1）理算工作的要求：分项理算、按责赔付保险人无须承
28、担赔偿（2）理算的步骤：审核索赔单证、赔款运算（全部缺失、部分缺失、施救费赔款运算、第三者责任险的赔款运算、附加险赔款运算）写理算报告2、核保的内容及要点、缮制赔款运算书、撰审核单证、 核定保险责任、 核定保险财产缺失及赔款、 核定其他财产缺失赔 款、核定施救费用、审核赔付运算3、专项赔案的处理：简易赔案、互碰赔案、“双代 ”案件、拒赔案件、预付赔名师归纳总结 - - - - - - -第 14 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案款案件 4、追偿：代位追偿定义、对象、主要类型、具体做法、代位追偿案件的处理、逃逸案件的处理 5、主要险种条款,重点
29、在保险责任、责任免除和理赔处理部分 6、保险相关政策、法律、规章 保险监管的内容和方式保险法、道路交通事故处理方法主要内容, 民法通就、合同法、担保法、海商法中与保险相关的主要内容 各险种核赔权限和上级公司制定的理赔规章（二）核赔内容及步骤 1、审核单证（1）审核确认被保险人按规定供应的单证、证明及材料是否齐全有效,有无 涂改、伪造；（2）审核经办人员是否规范填写赔案有关单证并签字,必备单证是否齐全；审核索赔单证索赔单证；机动车辆保险索赔申请书 ；事故责任认定书； 事故调解书； 道路交通事故快速处理打算书；判决书或出险证明文件； 有关原始费用单据；机动车行驶复印件；机动车驾驶证复印件等（3）签
30、章是否齐全；（4）审核全部索赔单证是否严格依据单证填写规范仔细、精确、全面地填写；2、核定保险责任（1）被保险人与索赔人是否相符；驾驶员是否为保险合同商定的驾驶员；（2）出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号、车架号与保险单证是相符；（3）出险缘由是否属保险责任；（4）出险时间是否在保险期限内；（5）事故责任划分是否精确合理；（6）赔偿责任是否承保险别相符；3、核定车辆缺失及赔款（1）车辆定损项目、缺失程度是否精确、合理；（2）更换零部件是否按规定进行了询报价、定损项目与报价项目是否一样；名师归纳总结 - - - - - - -第 15 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - -
31、 - - 名师精编 精品教案（3）换件部分拟赔款金额是否与报价金额相符；（4）残值确定是否合理；4、核定人员作伤亡及赔款（1）依据查勘记录、调查证明和被保险人供应的“事故责任认定书 ”、“事故调解书 ”和伤残证明,依照国家有关道路交通事故处理的法律、法规规定和其他有 关规定进行审核；（2）核定伤亡人员数、伤残程度是否与调查情形和证明相符；（3）核定人员伤亡费用是否合理；（4）被抚养人口、年龄是否真实,生活费运算是否合理、精确；5、核定其它财产缺失赔款 依据照片和被保险人供应的有关货物、财产的原始发票等有关单证,核定财 产缺失、损余物资处理等有关项目和赔款；6、核定施救费用 依据案情和施救费用的
32、有关规定,核定施救费用有效单证和金额；7、审核赔付运算（1）残值是否扣除；（2）免赔率使用是否正确；（3）赔款运算是否精确；二、核赔程序属本级公司核赔权限的, 经核赔人员签字后, 报经理室审批； 属上级公司核 赔的,核赔人员提出核赔看法, 由经理室签字后, 由业务处理中心直接报上级公 司核赔；结案时机动车辆保险赔款运算书上赔款的金额必需是最终审批金额；在 完善各种核赔和审批手续后, 方可签发 机动车辆保险领取赔款通知书通知被 保险人；上级公司核赔依据不同的案件,侧重审核以下内容：1、一般赔案的责任认定和赔款运算的精确性；2、有争议赔案的旁证材料是否齐全有效；名师归纳总结 - - - - - -
33、 -第 16 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案3、诉讼赔案的证明材料是否有效,我方的理由是否成立、充分；4、拒赔案件是否有充分证据和理由；三、案例分析1、未受伤第三者的误工费,是否应赔偿 王某于 1999 年购买一辆捷达牌轿车,并在当地的保险公司投保了车损险,第三者责任险以及盗抢险等附加险；一天早晨, 王某驾车去单位上班, 由于时间较紧,所以车子开得很快, 结果在强行超越一辆正常行驶的出租车时,由于操作不当与出租车相撞, 致使出租车前部损坏, 所幸出租车司机没有受伤脑筋；事故发生后,王某准时向交警部门和保险公司报了案；交警明白情形后, 认定王
34、某负事故车辆进行了缺失核定, 初步估量修理出租车需要 3 天的时间； 出租车司机考虑到这 3 天无法营运, 缺失将近千元, 当面对王某和保险公司提出 3 天的误工费的赔偿恳求； 保险公司的理赔人员当即告知他：只有在第三者受伤的情形下,保险公司才负责赔偿误工费, 由于你没有受伤,保险公司对你的误工缺失不予赔偿；评析：本案所反映的问题的实质,是对未受伤者的误工缺失应当如何懂得和定性,以利于保险公司依据法律的规定和保险合同的商定正确处理该项费用；依据车险条款的规定, 保险人在第三者责任险项下只负责承担两种责任：一是对第三者的财产直接损毁的赔偿责任, 二是对第三者的财产直接损毁的赔偿责任,二是对第三者
35、人身伤亡的赔偿责任；对于后者,道路交通安全法 规定了较为具体、明确的赔偿范畴和标准, 其中包括事故受害人因人身死亡而造成的误工费用；因 此,误工费属于人身损害损害赔偿的范畴之内；对于本案中出租司机的误工缺失,就应认定为一种间接的财产缺失,即预期的可得利益的削减； 而被保险人对第三者的间接财产缺失赔偿责任不属于第三者 责任保险的保证范畴,而是属于责任免除条款中“ 停驶、停业” 的间接缺失；因 此,虽然本案中第三者可以向被保险人恳求赔偿其因停驶造成的误工费用,但保 险人对该项费用不负赔偿责任；2、被保险人无责的代位求偿案件,赔偿时是否应当扣免赔 从事油料运输的个体运输户刘某, 将其自购的油罐车向当
36、地某保险公司投保名师归纳总结 - - - - - - -第 17 页,共 18 页精选学习资料 - - - - - - - - - 名师精编 精品教案了车损险和第三者责任险；在保险期限内,刘某在运输过程中与一大货车相撞,造成油罐车罐体泄漏起火, 两车均被烧毁； 交警部门认定, 大货车方的驾驶应负该起事故的全部责任, 并调解由大货车方承担刘某在事故中的全部缺失；但事故的两部责任, 并调解由大货车的车主明确表示,自己既无可供赔偿的财产也没有参与保险, 因此无力对刘某赔偿； 刘某在向对方索赔无果的情形下,将对方起诉至人民法院,并向保险公司提出了赔偿恳求； 保险公司在对案情进行充分明白后,表示赔偿刘某
37、车辆的缺失,但要扣除20%的免赔额；刘某对此提出异议,认为自己在事故中并无责任, 保险公司扣免赔的做法是没有依据的；双方亦由此产生了 纠纷；评析：依据机动车车辆保险条款 规定,车辆缺失险和第三者责任险在符合赔偿 规定的金额内实行肯定免赔率, 免赔率主要依据驾驶员在事故所负责的大小来确 定,对于驾驶员在事故中无责任的情形,条款并没有规定实行免赔；因此,对于 驾驶员无责的保险事故实行免赔,在保险合同中并没有明确的依据；驾驶员无责而造成保险标的的损害主要是由于两种缘由：一是由于自然灾 害,二是由于第三方的责任造成；对于后果,保险人在向被保险人支付赔款后,就取得向第三方的代位求偿问题引起,其中有两种观
38、点较具有代表性： 一种观点认为,被保险人在保险人向第三方代位求偿过程中,有帮助求偿的义务, 如保险人向被保险人全额支付赔款, 会使被保险人怠慢于履行帮助义务,不利于爱护保险人的利益； 另一种观点认为, 保险标的缺失是由第三方负责全额赔偿,保险人的赔偿实际上是代替第三方向被保险承担赔偿责任,既然第三方负责有事故的全部责任,就应按该全部实行免赔； 这两种观点, 实际上是对保险人代位求偿权理 解的偏差： 代位求偿案件的事故应属于保险责任范畴之内,对于此种案件, 被保险人有权直接向保险人恳求赔偿,前提是不舍弃对的索赔权； 保险人可以不承担赔偿责任；假如被保险人在取得赔款后怠慢于履行帮助偿义务为由限制被保险人 获得保险赔偿的权益；综上,本案中保险人对驾驶员无责的事故实行20%的免赔,在法律上和现行车险条款 中均没有明确的依据, 因此该做法是错误的, 保险人应当严格依据 保险合同的规定向被保险履行赔偿义务；名师归纳总结 - - - - - - -第 18 页,共 18 页