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1、精选学习资料 - - - - - - - - - 第5章 金融机构体系 习题答案一、单项题 1.C 2.D 3.C 4.D 5.A 二、填空题1. 综合类证券公司经纪类证券公司 2.国家开发银行中国进出口银行中国农业进展银行 3.财产保险业务人身保险业务三、判定题 1. 2. 3. 4. 5. 四、简答题 1. 金融机构体系是指金融机构的组成及其相互联系的统一整体；金融机构是 作为金融体系的骨骼和载体而存在的,狭义的金融机构仅指那些通过参与或服 务金融市场交易而猎取收益的金融企业；而广义金融机构不仅包括全部从事金 融活动的组织,仍包括金融市场的监管者；金融机构体系就是由各种金融机构 相互联系而
2、组成的爱护金融体系正常运行的统一整体；金融机构体系通过各种金融机构供应各种特色的金融服务来发挥其功能,一般来说,金融机构主要有支付和清算、融资与投资、信用和信息中介及为企 业和个人供应金融便利等主要功能；2. 政策性银行一般是依据政府的决策和意向特地从事政策性金融业务,为 协作国家特定经济和社会进展政策的需要而进行特殊的资金融通活动的银行；它和商业银行的区分主要有：（1）政策性银行一般是在一国政府的支持与勉励下,以国家信用为基础的,多由政府创立、参股或保证,具有很强的政策 性；而商业银行属于企业,符合企业的一般特性,依据企业的经营原就进行经 营；（ 2）政策性银行往往依据详细分工的不同,服务于
3、特定的领域,如基础设 施建设、农业开发工程及进出口业务等,具有较强的专业性；而商业银行的业 务一般比较广泛,经营包括货币收付、借贷、及各种与货币运动相关的各种金 融服务；（ 3）政策性银行一般不以盈利为目的,其服务领域往往具有盈利小、风险高或投资期限长、金额大等特点,一般商业性金融机构不愿进入；而商业银行以利润最大化为经营目标,经营中实行自主经营,自负盈亏；1 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 1 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 3. 非银行金融机构一般是指除中心银行、商业银行、各种专业银行以外的 金融机构,这类金融机构主要包括：保险公司、
4、证券公司、退休和养老基金、财务公司、投资基金公司等；其中保险公司是各国最重要的非银行金融机构,它是通过为市场供应各种保险商品,以取得保险费,建立保险基金,对发生的 保险事故进行经济补偿或赔付的金融机构；证券公司又称券商,是特地经营证 券业务,具有独立企业法人位置的金融机构；投资基金公司是通过发行基金股 份 或受益凭证 ,将投资者分散的资金集中成肯定规模并进行定向投资的周转 资金,由专业治理人员分别投资于股票、债券或其他金融资产,并将投资收益 安排给基金持有者的一种金融中介机构；4. 我国金融机构体系是以中心银行为核心,商业银行为主体,政策性银行 和多种非银行金融机构并存,分工协作的多种金融机构
5、体系格局；其中,中国 人民银行是我国的中心银行,是我国金融机构体系的核心；商业银行是我国金 融机构体系的主体,目前我国的商业银行主要包括国有商业银行、股份制商业 银行和城市商业银行,其中,中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国 建设银行处于主体位置；国家开发银行、中国进出口银行和中国农业进展银行 是我国的三大政策性银行；除上述银行性金融机构外,我国仍有多种非银行性 金融机构,它们经办某种特地的金融业务和金融服务,是我国现行金融体系的 重要组成部分,其中主要包括保险公司、证券公司、信托投资公司、基金治理 公司等；此外,仍包括在华外资、合资金融机构；5. 略 案例分析 四、参考答案要点：共同基
6、金又称信托基金或投资基金,它是指通过发行 基金股份（或受益凭证）将投资者分散的资金集中成肯定规模并进行定向投资 的周转资金,由专业治理人员分别投资于股票、债券或其他金融资产的一种基 金股份 或受益凭证 ；其特定是投资组合、分散风险、专家理财和规模经济；我国基金业从20 世纪 90 岁月开头进展, 2000 年以后特殊是2007、2022年以来,基金业在我国得到了飞跃进展,基金规模不断扩大,基金治理公司不 断增加；近年来,国外创新理念渗入基金业的各个方面和层次,为基金业进展 不断注入新的活力,参与主体、基金品种、运作方式以及法规体系等方面都得 到了长足的进步与进展；主要表现在：基金治理公司队伍空
7、前壮大,合资公司2 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 2 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 的建立给国内带来了国际先进的投资理念、风险掌握技术和营销体系等；基金品种日益丰富,从单一的股票型、封闭式基金,进展到以开放式基金为主,债券基金、货币基金、系列基金、LOF, ETF 等产品应有尽有；网上交易、定期定投、红利再投资、基金分拆等营销和服务创新方式层出不穷；但同时,我国 基金业在进展中也存在基金产品同质化严峻,产品差异化特点不足,基金市场 结构严峻失衡,基金治理公司缺乏进一步创新的动力等问题和不足；五、参考答案要点：（ 1）加强基金业的法制建
8、设,建设规范、强有力且高效的监管体系,增加投资者对行业的信心；（2）建设发达和结构合理的金融市场,为投资基金的进展供应了丰富的投资品种和分散风险的渠道；（3）注意投资训练,培育投资者成熟的投资理念；（4）提高基金企业的创新才能,重视对消费渠道建设和基金产品线的挖掘,吸引更多的投资者；第6章 商业银行 习题答案一、单项题 1.A 2.B 3.C 4.C 5.A 二、填空题1. 支付中介、信用制造、金融服务、调剂经济 2.流淌性、安全性、盈利性3. 负债业务、资产业务、中间业务 三、判定题 1. 2. 3. 4. 5. 四、简答题 1. 商业银行起源于早期的货币经营业,在商品交换与市场经济的进展中
9、逐步发 展为现代商业银行；现代银行是适应资本主义经济进展的需要,在反对高利贷斗争中进展起来的；其建立基本上通过两条途径：（1）从旧的高利贷银行转变而来；随着资本主义生产关系的建立,不少高利贷银行顺应时代的变化,减低 贷款利率,转变为商业银行,这种转变是早期商业银行形成的主要途径；（2）按资本主义组织原就,以股份公司形式组建而成的现代商业银行；英格兰银行 是最早建立的股份制银行,而且,英格兰银行的组建模式被推广到欧洲其他国 家,商业银行开头在世界范畴内得到普及；3 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 3 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 6. 商
10、业银行的职能主要有：1 信用中介职能；信用中介职能是指商业银行通过信用活动,充当借贷双方的中间人；这一职能主要表现在：商业银行一 方面通过吸取存款,动员和集中社会上的闲置的货币资本；另一方面再通过贷 款或投资方式将这些货币资本供应应经营各种产业的企业使用,将社会闲散资 金投向社会经济各个部门；银行成为借贷双方的中介人,发挥着信用中介的职 能； 2 支付中介职能；商业银行在融通货币资本以外,仍执行着货币经营业 的职能；即商业银行接受企业或存户的托付,办理货币收付、结算、汇兑和保 管等业务,通过存款在账户上的转移,代理客户支付,在存款的基础上,为客 户兑付现款等,成为工商企业、团体和个人的货币保管
11、者、出纳者和支付代理 人； 3 信用制造职能；商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上,产生了信用制造职能；在支票广泛流通和实施转账结算的条件下,商业银行将 吸取的存款发放贷款后,在存款客户不完全支取现金的条件下,接受贷款的客 户将其贷款转入其银行存款账户,以转移存款的方式进行支付使用；这样,存 款货币经贷款转账形成一笔新的存款,增加了商业银行的资金来源,最终在整个银行体系,会使存款加倍形成；4 金融服务职能；商业银行由于联系面广、信用牢靠、信息灵通等,可以为客户供应多种服务,如信息询问、决策支 援、代发工资、代缴各种费用、代理买卖有价证券、转账结算、保管箱等； 3.参考答案要点：（ 1）
12、准时更新经营理念,调整经营战略；（2）突动身展重点中间业务品种,实行产品差异化战略；（3）开展中间业务创新,加强新产品开发；（ 4）注意中间业务技术建设,加快电子化进程；（4 加快中间业务 所需专业人才的培育和引进；4. 安全性、流淌性和盈利性是商业银行在业务经营活动中必需遵循的三大 原就,安全性是商业银行经营中的首要原就,商业银行的经营安全性原就就是 尽可能地防止和削减风险缺失；流淌性是指商业银行能够随时应对客户的提存 和满意客户贷款需求的才能,流淌性问题实际上是银行的清偿力问题,即随时 偿仍客户债务的才能问题；盈利性原就是指商业银行在稳健经营的前提下,尽 可能提高银行的盈利才能,力求猎取最
13、大利润；三者是对立统一的；一般来 说,安全性与流淌性是正相关的：流淌性较强的资产,一般风险小,但两者与 盈利性又往往是冲突的：流淌性强、安全性高的资产往往盈利性较低,但同时4 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 4 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 三者又存在内在的联系,流淌性是商业银行正常经营的前提条件,是其资产安 全性的重要保证；安全性是商业银行稳健经营的重要原就,离开安全性,银行 的盈利性无从谈起；而盈利性是商业银行的最终经营目标,保持盈利是银行维 持资金流淌性、保证安全性的重要基础；商业银行要实现三者的和谐,必需做 到在保证安全和流淌性
14、的前提下,追求最大限度的利润；为此,对商业银行的 经营治理,就要从自身实际动身,统筹兼顾、权衡利害、和谐支配,通过多样 化的金融组合,寻求正确的均衡点；5. 商业银行信用货币的制造是商业银行通过吸取原始存款,在部分存款准 备金和非现金结算制度的基础上,通过转账的方式发放贷款而派生出多倍存款 的过程；商业银行的信用货币制造才能打算于两大因素,即原始存款数额的大 小和存款乘数的高低；原始存款数额的大小与银行信用货币制造才能成正比,与存款乘数成反比；在现实经济中,存款乘数除了受法定存款预备金影响外,仍要受到超额预备金、现金漏损率等因素的制约；详细来看,影响银行存款创造才能的因素主要有：（1）法定存款
15、预备金率,法定存款预备金率越低,存款乘数就越高,银行存款制造才能就越强；反之,就越弱；（2）现金漏损率,现金漏损率越低,存款乘数就越高,银行存款制造才能就越强；反之,就越弱；（3）超额预备金率,超额预备金率与存款乘数呈反向变化关系,即超额预备金率越高,就银行存款派生才能越弱；（4）活期存款转为定期存款的才能,其能力越强,银行信用货币制造才能越弱,反之,就越强；案例分析 2. 参考答案要点：银行业务面对社会大众,经营中显现的问题往往波及社 会各阶层、经济各部门的利益；银行的安全问题,是社会最敏锐的问题之一,往往影响到社会心理；故对有问题银行进行解救,是银行业务监管的最终一道 防线,对于制造一个安
16、定、高效的金融环境,稳固整个金融形势具有非常重要 的意义；当银行显现流淌性困难、资不抵债、支付困难,面临挤兑、倒闭或破 产风险时,监管当局如不实行必要的抢救和爱护措施,一旦银行倒闭,将有可 能对整个金融体系造成大的冲击,显现大的社会震惊；由此可以看出商业银行的性质,即商业银行既是企业,同一般工商企业一 样,以利润最大化为经营目标和进展动力,在经营过程中实行自主经营、自担5 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 5 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 风险、自负盈亏,符合一般企业的共同特点；同时又是特殊的企业,与一般企 业相比,由于商业银行的业务范畴
17、广泛,涉及大部分行业的企业及家庭,因此 商业银行对整个社会经济的影响要远远大于任何一个企业；商业银行的责任特 殊；一般工商企业只对自己的股东和使用自己产品的客户负责；而商业银行的 资金来源于整个社会的企业和个人,因此除了对股东和客户负责之外,仍必需 对整个社会负责；3.参考答案要点：伊利诺斯银行显现经营危机的缘由与该行治理层错误的 公司战略有关,该行治理层在对银行的治理中,不顾银行经营的安全性,盲目 追求市场份额的扩大,为了扩大银行资产规模,提高盈利才能,在治理中,取 消了贷款审批的必要程序和贷后检查,扩大信贷员的贷款权限,将大量贷款贷 放给信用不高的客户等,这一系列做法忽视了经营的安全性和流
18、淌性,最终导 致该行显现了经营危机；对商业银行经营治理的启示：流淌性、安全性和盈利性是商业银行在业务经营 活动中必需遵循的三大原就；商业银行在业务经营治理中,要实现三者的协 调,在保证安全和流淌性的前提下,追求利润；商业银行的经营治理要从自身 实际动身,统筹兼顾、权衡利害、和谐支配,不能顾此失彼,应通过多样化的 金融组合,寻求正确的均衡点；第7章 中心银行 习题答案一、单项题 1.A 2.C 3.A 4.D 5.B 二、填空题 1. 中国人民银行 2. 发行的银行、银行的银行、政府的银行 3. 单一央行制、复合央行制、准央行制、跨国央行制 三、判定题 1. 2. 3. 4. 5. 四、简答题
19、1. 中心银行是在商业银行的基础上,经过长期进展逐步形成的；详细来看,中心银行形成的客观缘由主要有：（1）银行券的发行问题；中心银行产生6 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 6 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 之前,并没有特地的发行银行,随着资本主义经济和银行业的进展,信用规模 不断扩大,这种分散发行银行券的缺陷逐步暴露,如银行券不能兑现；各小银 行发行的银行券只能在国内或有限的范畴内流通,阻碍了生产和流通的扩大；客观上要求由资金实力雄厚、信誉较高的大银行在全国范畴内集中发行货币,以克服分散发行造成的纷乱局面；（2）票据交换和清算问题；随着
20、银行业务的不断扩大,银行收授票据的数量也急速增长,各银行之间的债权债务关系日趋 复杂,由各家银行自行轧差进行当日清算的方式遇到较大困难；客观上要求建 立一个全国统一、有权威的、公正的清算中心,作为金融支付体系的核心,满足资金快速周转的需要；（3）最终贷款人的问题；随着社会化大生产和流通的扩大,企业对银行贷款的需求不断增长,银行为了满意借款人的资金需求,实 现获利,贷款业务不断扩大；因此,银行贷款业务规模的扩大导致银行经营风 险不断增加,单个银行资金调度困难和支付才能不足情形时有发生,使银行缺 乏稳固性；为了爱护存款人的利益和银行业的稳固,客观上需要一家权威性机 构,在银行显现支付困难时,赐予必
21、要的贷款支持,充当银行的“ 最终贷款 人” ；（ 4）金融监管问题；金融业作为一个特殊行业,其经营好坏直接关系着 国家经济进展的稳固,因此在竞争中的破产会给经济造成大的震荡；为保证银 行和金融业的公正有序竞争,保证金融市场的健康进展和稳健经营,客观上需 要有一个代表政府意志的超越于全部金融企业之上的特地机构,专事对金融业 的监督和治理；上述诸多问题的存在,客观上推动了中心银行的产生；2. 目前中心银行制度归纳起来,主要有四种类型：（1）单一的中心银行制度；单一央行制是指国家建立单独的中心银行机构,由其全面执行中心银行职 能的中心银行制度；这种类型又分为两种情形：一元式中心银行制度和二元式 中心
22、银行制度；目前世界上绝大多数国家的中心银行都实行这种体制,如英国、法国、日本、美国等,我国亦采纳这种形式；（2）复合式中心银行制度；复合式中心银行制度是指国家不单独设立特地行使中心银行职能的中心银行机 构,而是由一家大银行集中心银行与商业银行职能于一身,两种职能并存的中 央银行形式；这种形式主要存在于实行方案经济体制的国家,如前苏联、东欧国家,目前实行这种制度的国家较少；（3）准中心银行制度；准中心银行制度是指国家不设通常意义上的完整的中心银行,而是设立类似中心银行的金融管7 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 7 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - -
23、 - 理机构执行部分中心银行的职能,并授权如干商业银行行使部分中心银行的职 能；实行这种形式的国家有新加坡、马尔代夫、利比里亚、沙特阿拉伯等；（4）跨国中心银行制度；跨国中心银行制度是指由如干国家联合组建一家中心 银行,由这家中心银行在其成员国范畴内行使全部或部分中心银行职能的中心 银行制度；实行这种形式的往往是一些区域性多国经济或区域经济联盟；如欧盟、西非货币联盟、中非货币联盟等；3. 中心银行的职能可以集中概括为：中心银行是发行的银行、银行的银 行、政府的银行；（ 1）中心银行是发行的银行,是指中心银行拥有国家赐予的 集中与垄断货币发行的特权,是国家唯独的货币发行机构；货币发行是中心银 行
24、重要的资金来源,具有“ 发行的银行” 这一基本职能是中心银行实施金融宏 观调控的必要条件,对调剂货币供应量、稳固币值有重要作用；（2）中心银行 是银行的银行,是指中心银行只与商业银行和其他金融机构发生业务往来,具 体来讲,这一职能主要表现在以下三个方面：为了保证各金融机构的支付和清 偿才能,为商业银行和各金融机构集中保管存款预备金；在商业银行发生资金 困难而无法从其他银行或金融市场筹措资金时,充当商业银行的最终的贷款 人；通过票据交换所为各商业银行及金融机构相互之间应收应对票据进行最终清算,组织全国的清算；（3）中心银行是政府的银行,是指中心银行代表国家制定和执行货币金融政策,代为治理国家财政
25、收支以及为国家供应各种金融服 务；中心银行作为政府的金融代理人,办理政府在金融方面的事务；这一职能 的详细表现在：为政府代理国库；为政府供应资金融通；为国家持有和经营管 理包括外汇、黄金和其他形式的国际储备；代表政府参与国际金融组织和各项 金融活动；制定和实施货币政策等；4. 中心银行的业务主要包括两大类,即资产类业务和负债类业务；中心银 行的负债业务是指形成其资金来源的业务,主要包括货币发行、存款业务和其 他负债；（ 1）货币发行是中心银行作为国家政府的代表通过再贴现、贷款、购 买证券、收购金银、外汇等方式,把货币投入市场,形成流通中的货币,这是中心银行最重要的负债业务；（2）存款业务,主要
26、包括为商业银行等各种金融机构储存存款预备金,经办政府的财政性存款和其他存款；（3）发行中心银行债券等其他业务；中心银行的资产业务是指中心银行运用资金的业务,主要包8 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 8 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 括贷款、再贴现、证券买卖业务以及黄金外汇储备业务等；（4）贷款业务,这 是中心银行的主要资产业务之一,即中心银行为商业银行等金融机构和政府提 供贷款支持；（ 5）再贴现业务,即为商业银行持有的贴现票据办理再贴现；（5）证券买卖业务,即中心银行在金融市场上办理有价证券的买卖；（6）黄 金外汇储备业务,即代表国家
27、保管储存黄金、外汇,并对外买卖黄金、外汇；5. 中心银行供应的支付清算服务主要包括：（1）组织票据交换；当工商企业、事业单位及消费者用票据进行债权债务清偿和支付时,要通过中心银行的票据清算系统来实现；（2）供应异地跨行清算服务；不同地区、不同银行之间的资金转移是中心银行支付清算服务的重要内容；由各银行间的异地债权债务 引起的资金头寸的跨行、跨地区划转,中心银行通过各种方式和途径对清算账户进行集中处理,保证异地跨行清算的顺当进行；（3）供应跨国支付清算服务；随着国家间的各种交往,产生了由国际贸易、国际投资及其他因素所引起 的国际间债权债务清偿和跨国支付清算活动,跨国清算通常是通过各国的指定 银行
28、分别向本国的中心银行办理,由两国中心银行集中两国之间的债权债务直 接加以抵消,完成清算工作；案例分析 1. 参考答案要点：在 2022年全球金融风暴中,各国中心银行纷纷实行措 施,加强合作,共同应对金融海啸的冲击,从中可以看出,目前各国中心银行 有以下进展趋势：（ 1）中心银行对各国经济宏观调控的职能加强；金融危机爆 发后,各国央行通过调整存款预备金、免征利息税等货币政策措施,稳固经 济、应对危机；可见,目前各国中心银行不仅要治理、服务于金融机构,而且 在保持整个宏观经济稳固、爱护金融秩序和体系中发挥越来越重要的职能,在促进生产、就业,保持币值稳固中发挥重要作用；（2）各国中心银行的金融合作加
29、强；在由美国次贷危机引发的全球金融风暴的冲击下,世界几大央行舍弃 歧见、达成共识,和谐一样、统一降息,共同渡过危机；可见,全球经济一体 化背景下,世界性金融合作日益加强,全球性的中心银行合作加强；世界各国 经济和金融合作的加强,对各国中心银行加强合作提出了更高的要求；今后各 国中心银行为了加强金融监管,共同抵挡风险,彼此间的合作将越来越紧密；9 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 9 页,共 10 页精选学习资料 - - - - - - - - - 2. 参考答案要点：当今世界,随着国际贸易和经济全球化的进展,当面临全球 性金融危机时,各国央行的作用及合作将得到强化；央行在危
30、机中,可以发挥 的作用表达为：（ 1）中心银行在金融危机中将发挥重要的救助职能；如救助陷 入困境的银行,防止金融机构资金链断裂,引发连锁反应,导致整个金融体系 崩溃；（ 2）加强央行对各金融机构的监管,建立有效的危机预警机制,发挥央行的系统性金融风险治理才能,增强金融体系的逆周期性,提高应对经济周期 波动的才能；（ 3）在金融危机爆发后,央行发挥重要的宏观调控才能；如通过调整利率水平,降低融资成本,应对危机,稳固经济；（要的窗口指导,引导银行合理放贷,服务实体经济；（4）对金融机构实施必 5）干预外汇市场,爱护汇率的相对稳固,并进行合理的调整,保持对外经济的平稳；10 / 10 名师归纳总结 - - - - - - -第 10 页,共 10 页