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1、 网络交易中第三方支付平台的 法律问题及对策研究 重庆大学专业硕士学位论文 学生姓名：刘丽娜 指导教师：许明月 教 授 专业学位：法律硕士 重庆大学法学院 二 O 一一年四月 Legal Problems and Strategies of Third-party Payment Platform about Online Transaction A Thesis Submitted to Chongqing University in Partial Fulfillment of the Requirement for the Degree of Master of Profession B
2、y Liu Lina Supervised by Prof.Xu Mingyue Profession: Juris Master College of Legal of Chongqing University, Chongqing, China April 2011 重庆大学硕士学位论文 中文摘要 I 摘 要 随着网络技术的不断 发展，网上交易日益成为人们日常生活的一部分。作为人们实现支付的一种手 段， 第三方支付平台 因其便利性和安全性倍受人们的青睐。不过，因为相关法律的缺乏 和 第三方支付平台 自身 队伍 的良莠不齐，第三方支付平台在带给人们便利的 同时 也存在被不法分子所利用等问题，
3、 存在的 问题 一定程度 上 扰乱了金融秩序， 由此 给国家和网络交易者带来一定的损害。如何 规范 第三方支付平台 进而促使 其更好地为网络交易服务是一个值得思考和探讨的问题。本文通过对第三方支付平台的概念、性质、功能加以分析的基础上，明确了交易各方与第三方支付平台间的法律关系，具体阐述了 相关各方的一般权利和义务。本文同时对第三方支付平台存在的问题进行了挖掘，谈了谈我国第三方支付平台的法律现状，并对法律现状进行了评析，最后提出了作者的一些建议。针对 存在 不同观点 的 一些 问题，笔者谈了谈自己的观点 并阐述了自己的理由。总之， 本文试图通过 第三方支付相关问题 的分析 、 第三方支付平台交
4、易各方 存在的法律问题 的探讨 、 我国法律现状 的 评析 以及 国外立法经验的 借鉴 ，进而 摸索 建 立 具有我国特色的法律制度，促使第三方支付平台不断走向正规化，增加网络用户的交易信心，推动网络交易的不断发展。 关键词： 第三方支付平台 ， 法律关系 ， 存在问题 ， 法律现状 ， 对策 重庆大学硕士学位论文 英 文摘要 II ABSTRACT With the development of network technology, online transactions are becoming one part of daily life. As one kind of means o
5、f payment, third-party payment platforms are loved by more and more people for their convenience and security. However, the third-party payment platforms bring people not only convenience and security but also problems as being used by criminals, for the reasons such as the lack of laws and the thir
6、d-party payment platforms being mixed. As a result, on one hand financial order is disturbed; on the other hand the benefits of the country and the internet users are harmed. In order to serve online transactions better, it is a question which worth considering and discussing that how to make the th
7、ird-party payment platforms formally. Basing on the analysis of concept, nature and function, on one hand this article describes the relationships between the third-party payment platforms and the parties to the transaction; on the other hand the article defines the rights and obligations of the thi
8、rd-party payment platforms with parties to the transaction specifically. In the meanwhile, the problems about the third-party payment platforms can be found in the article. In addition, the article talks about the legal status about the third-party payment platforms. After that, the author not only
9、comments on the legal status but gives some suggestions. For some different views on some problems, the author gives her own view and reasons. According to the analysis of the problems related to the third-party payment platforms, we try to find problems and the legal status. Finally, we shall set u
10、p legal system with Chinese characteristics through the study of the advanced experience of foreign. As a result, the third-party payment platforms shall track normally step by step. The confidence of internet users will be stronger. The online transactions will develop better. Keywords： Third-party
11、 payment platforms, Legal relationship, Problem, Legal status, Strategy 重庆大学硕士学位论文 目 录 III 目 录 中文 摘要 . I 英文摘要 . II 1 引 言 . 1 2 网络交易中第三方支付平台的概说 . 2 2.1 第三方支付平台的概念 . 2 2.2 网络交易第三方支付 的基本法律关系分析 . 3 2.2.1 网络第三方支付交易的基本法律关系 . 3 2.2.2 网络第三方支付交易相关方的一般权利与义务 . 4 2.3 网络交易中第三方支付平台的性质和功能 . 5 2.3.1 网络交易中第三方支付平台的性质
12、 . 5 2.3.2 网络交易中第三方支付平台的功能 . 7 3 网络交易第三方支付平台 及相关 各 方 存在的问题 . 8 3.1 知悉真情权问题 . 8 3.2 用户安全意识问题 . 8 3.3 依赖性问题 . 8 3.4 账户信息安全问题 . 9 3.5 用户资金寄存安全问题 . 9 3.6 售后服务问题 . 9 3.7 平台技术安全问题 . 9 3.8 平台破产问题 . 10 3.9 非法套现问题 . 10 3.10 犯罪问题 . 10 3.11 取证困难问题 . 10 3.12 平台生存问题 . 11 4 网络交易第三方支付平台法律规制的现状评析 . 12 4.1 我国非金融机构支付
13、服务管理办法的 现状 及评析 . 12 4.2 我国中华人民共和国合同法的 现状 及评析 . 13 4.3 我国中华人民共和国担保法的 现状 及评析 . 13 4.4 我国消费者权益保护法的 现状 及评析 . 14 4.5 我国中华人民共和国侵权责任法的 现状 及评析 . 14 4.6 我国 民 事诉讼 法的 现状 及评析 . 14 重庆大学硕士学位论文 目 录 IV 5 完善我国网络交易中第三方支付平台相关法律制度的建议 . 16 5.1 完善网络交易第三方支付平台相关法律制度应遵循的基本原则 . 16 5.1.1 买方权益优先保护原则 . 16 5.1.2 各方权益平衡原则 . 16 5.
14、1.3 第三方支付平台有限责任原则 . 16 5.2 采用二元立法模式完善网络交易第三方支付平台相关法律制度 . 17 5.3 完善网络交易第三方支付平台相关法律制度的建议 . 17 5.3.1 对我国非金融机构支付服务管理办法的完善 . 17 5.3.2 对我国 中华人民共和国 合同法及 纠纷解决机制的完善 . 18 5.3.3 对我国中华人民共和国担保法的完善 . 19 5.3.4 对我国消费者权益保护法的完善 . 20 5.3.5 对我国中华人民共和国侵权责任法的完善 . 20 5.3.6 对我国 民事诉讼 法的完善 . 21 6 结论与展望 . 22 致 谢 . 24 参考文献 . 2
15、5 重庆大学硕士学位论文 1 引 言 1 1 引 言 不断发展的网络技术深刻地影响到人们的生活。在网络用户不断增加的情况下，凭借网络技术实现的网络交易因其快捷、便利和不受时空限制等特点倍受人们的青睐，其发展不但势不可挡而且极大地改变了整 个社会的交易形式。网上交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。不过，相关法律的缺失导致网络交易的发展就像没有交规的高速路没有安全性。如何保障网络交易安全是人们最为关心的问题。支付安全是人们顺利实现交易的保障。伴随网络交易发展出现的第三方支付平台如支付宝等因其相对中立性一定程度上解决了人们关心的支付安全问题。不过，由于第三方支付平台机构
16、的鱼龙混杂，及相应法规的不完善，第三方支付平台又如一个打开的潘多拉魔盒，充当网络交易安全砝码的同时也助长了网上赌博、套现等不良现象。如何制定较为完善的 法律来保障第三方支付平台为网络交易安全加码，实现风险规制是法学界面对的一个重要课题。 重庆大学硕士学位论文 2 网络交易中第三方支付平台的概说 2 2 网络交易中第三方支付平台的概说 2.1 第三方支付平台的概念 第三方支付平台是指和产品所在国家以及国外各大银行签约并具备一定信誉保障和实力的第三方独立机构提供的交易支持平台。 1第三方支付机构采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起链接，实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金
17、流转、资金清 算、查询统计等服务。 目前中国国内的第三方支付平台主要有 易趣 公司的 PayPal、 阿里巴巴 旗下的支付宝 、 腾讯公司 的 财付通 、 易宝支付 、 快钱 （ 99bill ）和 网银在线 等，其中用户数量最大的是欧美国家流行的 PayPal 和国内流行的支付宝。 2这些第三方支付产品主要包括三个类型：一是支付公司作为第三方为买家垫付资金的独立的第三方支付公司，如快钱公司；二是在银行支付层提供统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，如网银在线；三是拥有庞大用户的网上购物或拍卖公司建立了自己的支付平台，如易趣、淘 宝。 3根据第三方支付的类型划分，第三方支付提供的服务概括起
18、来主要有三种服务形式：一是根据客户指令完成首付款；二是向交易双方提供增强交易可信度的中介服务；三是向客户提供可储值的虚拟账户。 4 第三方支付平台出现的最初目的是为了解决电子商务在小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而造成款项转账不便的问题。 5第三方支付平台是非银行类企业介入支付领域，其区别于银行第三方支付。支付实现的流程是买方选购商品后，买方使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖方货款到达，卖方进行发货，买方检验物品后通知第 三方付款给卖方，第三方再将款项转至卖方账户。第三方支付平台整合了作为资金流的银行，信息流的交易订单和物流的物流公司，使三者有机的联系在一起，在银行监管下
19、保障交易各方利益，一定程度上保证了网络上交易双方资金和货物的安全。 6传统银行第三方支付是买方选购商品后，买方通过银行将自己账户上的钱转到卖方账户，卖方发货，实现交易；或者是买方选购商品后，卖方进行发货，买方收到货物后，买方通过银行将自己账户上的钱转到卖方账户，实现交易。交易双方的支付要么通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，要么采用汇款方式，支付手段比较 单一。在支付过程中，银行为金融业务处理机构，其只负责现金的流向而不能对交易双方进行约束和监督。在整个交易过程中，交易欺诈行为广泛存在，无论是货物质量方面、交易诚信方 第三方支付平台是指和产品所在国家以及国外各大银行签约并具备一定信誉保障和实
20、力的第三方独立机构提供的交易支持平台。（参考 王涛，第三方网上支付发展的法律困境及对策选择，青岛酒店管理职业技术学院学报， 2009 年 10 月第 1 卷第 3 期） 重庆大学硕士学位论文 2 网络交易中第三方支付平台的概说 3 面、退换要求方面等环节都无法得到可靠的保证，传统银行第三方支付和第三方支付平台有着本质的区别。 网络交易中的第三方支付也区别于实体经济中的第三方支付。实体经济中交易较为直接，各方相对比较了解，如有不对，交易各方可以直接采取措施，保障自己的交易安全。网络交易具有跨时空性、隐蔽性等特点，交易的各方互不知情，不能直接采取救济措施，信用要求更高，更需要第 三方支付为其交易安
21、全提供一定的保障功效。 7 2.2 网络交易 第三方支付的基本法律关系分析 网络交易第三方支付情况下，交易涉及买方、卖方、第三方支付平台多方主体，主体之间存在一定的法律关系，概括起来主要存在以下情况：买方与第三方支付平台之间的委托关系，卖方与第三方支付平台之间的委托关系，银行与第三方支付平台之间的服务合同关系。基于各方之间的法律关系，各方相对人处于不同的地位，从而各相关方享有不同的权利与义务。 8 2.2.1 网络第三方支付交易的基本法律关系 买方与第三方支付平台之间的委托关系和担保关 系。网络交易中一方面交易各方互不知情，另一方面网络信息鱼龙混杂，相对于卖方来说，买方处于弱势地位，更需要规避
22、风险。第三方支付平台的存在为买方提供了一种风险规避的手段。第三方支付平台作为一种支付中介，买方与其之间的关系与委托类似，可以看作是一种委托合同关系。根据合同法，我们可知委托合同是委托人和受托人约定由受托人处理委托人事务的合同；委托合同以当事人之间相互信任为前提；委托合同既可以是 有偿合同 ，也可以是 无偿合同 ；委托合同是诺成的、双务性的合同。买方委托第三方支付平台进行价款的支付，第三方支付平台作为受托方在委托方的授权范围内处理受托事物，因此产生的法律责任由委托方承担。除此之外，在第三方支付的资金结算中，作为中介服务机构的第三方支付平台一定程度上起着担保作用，存在担保关系，如淘宝的保证承诺。根
23、据担保法，我们可知第三人和债权人约定，当债务人不履行 债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任。第三人即担保人，包括具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。第三方支付平台按照约定履行债务或者承担责任，存在担保关系。 卖方与第三方支付平台之间的委托关系和担保关系。卖方作为网络交易的相对方，与买方相比其处于优势地位，不过其也存在交货后不到款的风险，卖方同样需要规避风险。处于中立地位的第三方支付平台一定程度上可以帮助卖方规避 第三人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任。第三人即担保人，包括具有代为清偿债务能力的 法人、其他组织或者公民。 (参考 中华人民共和
24、国 担保法 ) 重庆大学硕士学位论文 2 网络交易中第三方支付平台的概说 4 风险。第三方支付作为卖方价款的代收机构，卖方与其之间也是一种委托合同关系，同样根据卖方的意思行事。卖方委托第三方支付平台收取价款是基于 对其的信任，第三方支付平台一定程度担保货款的安全，也存在担保关系。 银行与第三方支付平台之间的服务合同关系。第三方支付平台是指和各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方提供的交易支持平台。第三方支付机构是银行的客户，银行为第三方机构提供资金划转服务，帮助第三方机构实现中介服务。依据合同法，我们可知合同是发生在当事人之间的一种 法律关系 ；合同关系由主体、内容、客体三个要素组成 。
25、基于此，我们可以看出第三方支付机构与银行之间实质上是一种合同关系。第三方支付机构和银行是合同关系的主体，双方的权利义务受合同法的约束。 2.2.2 网络第三方支付交易相关方的一般权利与义务 买方的一般权利和义务。相对于卖方来说，买方有选择商家和商品的权利，有决定买与不买的权利，有买多买少的权利，权利受到侵犯时有采取措施进行救济的权利。权利和义务是相并存，其在拥有权利的同时也应承担一定的义务。买方选购商品后应及时支付价款到第三方支付平台，货到后应及时验收货物，验收后应及时通知第三方支付平台向卖方转账，保 障交易的完成。相对于第三方支付平台来说，买方与第三方支付平台是委托关系。根据合同法，委托人和
26、受托人各自具有相应的权利和义务。委托人应预付处理委托事务的费用；对于有偿委 托，委托人应向受托人支付约定的 报酬 ；因委托人的原因造成损失时委托人负有赔偿责任。受托人应按照委托人的指示处理委托事务。针对买方来说，现第三方支付平台大多都是免费提供服务，因而买方暂不用支付相关的费用。买方在选购 商品后，应邮件通知第三方支付平台，并将价款转移到第三方支付平台账户。第三方支付平台则接受买方的委托暂时保管买方支付的价款，并将此信息通知卖方，完成买方的委托事务。 卖方的一般权利和义务。相对于买方来说，卖方有决定卖与不卖的权利，有卖多卖少的权利，有交付货物后收取价款的权利，权利受到侵犯时有采取措施进行救济的
27、权利。卖方在拥有权利的同时也要承担相应的任务。卖方有交付货物的义务，有保证货物质量的义务。相对于第三方支付平台来说，卖方与第三方支付平台之间也是委托关系。卖方基于对第三方支付平台的信任，委托第三方支付平台 收取价款。对与卖方来说，第三方支付平台大都是有偿服务，因而卖方要支付一定的报酬。第三方支付平台作为受托方，应及时帮助卖方收取价款和通知卖方，并在买方确认支付的情况下及时将价款转移到卖方的账户，完成受托事宜。 第三方支付平台的一般权利和义务。交易成立须交易主体合格，交易内容合法，具备交易成立的法定形式。满足交易必需条件时交易成立，买方转移价款到第三方支付平台的虚拟账户，第三方支付平台拥有暂时保管买方转移资金的权利，