网络支付与结算知识点--整理.doc

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1、网络支付第一章1.网络经济概念、特点：概念：指建立在计算机网络基础上的生产、分配、交换和消费的经济关系。特点：快捷性，高渗透性，自我膨胀性，边际效益递增性，外部经济性，可持续性和直接性。 四大定律：一是摩尔定律(Moores Law)1965年，摩尔预测到单片硅芯片的运算处理能力，每18个月就会翻一番，而与此同时，价格则减半。二是梅特卡夫法则(Metcalf Law)网络经济的价值等于网络节点数的平方，说明网络产生和带来的效益将随着网络用户的增加而呈指数形式增长。三是马太效应(Matthews Effect)在网络经济中，由于人们的心理反应和行为惯性，在一定条件下，优势或劣势一旦出现并达到一定

2、程度，就会导致不断加剧而自行强化，出现“强者更强，弱者更弱”的垄断局面。四是吉尔德定律(Gilders Law)据美国激进的技术理论家乔治吉尔德预测：在可预见的未来(未来10年)，通讯系统的总带宽将以每年3倍的速度增长。随着通讯能力的不断提高，吉尔德断言，每比特传输价格朝着免费的方向下跃，费用的走势呈现出“渐进曲线”(Asympototic Curve)的规律，价格点无限接近于零。2.电子商务的网络金融，内容、特点内容：网络金融又称电子金融（E-Finance），从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融该业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。从广义上讲，就是以网络技

3、术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等方面。特点：1、虚拟性建筑物变为网页；纸（金属）币变为电子货币。2、直接性解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。3、电子化国际金融体系由计算机联网成一个国际电子市场。4、风险性在网络金融活动中，舞弊和犯罪活动将变得更加隐蔽。第二章支付、结算、清算概念与三者之间的区别与联系1） 支付： 是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程。2） 结算： 结清因货物买卖、服务、贸易、投资等消费活动中引发的债权债务关系而出现的货币收付过程。结算方式：货币即时结算（现金）

4、、支付结算（转帐）3） 清算：是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权和债务关系的一种货币收付过程。区别与联系：支付与结算含义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算或支付。简单的说，支付结算就是最终实现将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程结算就是本行系统内的一种帐务结算，它只限于本系统。 而清算则是相对于本系统或者是为本系统服务的相关机构，通常它是介于两个独立结算系统之外的第三方有偿清算服务。2.支付系统定义，两个层次、及两个层次的功能、参与者？支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债

5、务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。两个层次：上层支付资金清算系统下层支付服务系统功能：上层支付资金清算系统功能：同城清算所、大额实时支付 、电子批量支付业务、政府债券簿记业务、跨行ATM、POS授权服务、金融管理信息系统下层支付服务系统功能：存款、贷款、现金出纳、跨行业务往来（对公业务）系统内资金与财务损益管理、会计分析、年度决算（银行内部）储蓄（对私业务）参与者：直接参与者：央行、商行（商行以其不同层次的管辖银行在相应层次的央行开设清算账户）间接参与者：商行客户、商行代理清算处理的其它金融机构支付系统的分类：在支付系统的构造中，根据支付系统服务对

6、象的不同与支付金额的大小，分为小额支付系统与大额支付系统两部分。大额支付系统是为货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商、从事货币市场交易活动的商业银行提供的支付服务。这些市场参与者交易活动的特点是交易笔数相对较小，但每笔交易金额巨大。 每笔业务指令将由支付系统逐笔清算，进行资金划转，并在（且只在）清算完成后再将该业务转发至接收方。接收方在接收到该笔支付指令时即可认为相应资金已转入本行清算账户。四种不同的模式中央银行全额、连续、无透支系统。中央银行全额，连续，有限透支系统。中央银行定时差额结算系统。私营多方差额清算系统.3.我国现代化支付系统包括哪些系统？大额支付系统（HVPS）：（2005

7、年6月建成）小额批量支付系统（HEPS）全国支票影像交换系统：基于影像技术将实物支票截留转换为支票影像信息，传递至出票人开户银行提示付款的支票清算系统。（2007年6月建成）电子商业汇票系统：经中国人民银行批准建立，依托网络和计算机技术，接收、存储、发送电子商业汇票数据电文，提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为等相关服务的业务处理平台。（2009年10月建成）第三章支付工具货币：一现三票一卡信用卡：借记卡、贷记卡、储值卡出口业务应尽可能争取使用“硬币”成交；进口业务应尽可能争取使用“软币”成交。票据的定义、特征、作用 票据：以支付金钱为目的的证券，由出票人签名于票据上，约定自己或另一人无条

8、件地支付确定金额的可流通转让的证券。 特征：1、无因性（持票人无须关心票据产生或转让的原因）2、文义性（票据债务人根据票据上的文字记载履行付款义务）3、要式性（票据的形式、内容以及票据行为必须符合规定；票据法）4、独立性（各个票据行为各自独立） 作用：票据的使用一般要通过银行买卖、提供信用、融通资金，实现国际间债权债务的结清。票据的作用可以分为三种： 流通作用：票据可以通过交付（Delivery）及背书（Endorsement）连续转让，使票据得以广泛流通。既节省了现金使用，又扩大了流通手段。与货币一样，票据可以在流通中实现票据和对价（商品或劳务）的对流。 信用作用：票据是建立在信用基础上的书

9、面支付凭证，信用作用是票据最本质的作用。在国际贸易中，很难同时实现一方交货另一方付款，必然要有一方先履行义务，这一方即为债权人，而另一方则成为债务人。这种债权债务关系的解除可以通过票据的使用得以实现。 结算作用：用票据代替现金收付，可以随时结清国际间的债权债务关系。汇票的定义：一个人向另一个人签发的，要求即期或定期或在可以确定的将来时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面支付命令。（英国1882年票据法）本票是保证 出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。（我国票据法）本票的定义：债务人给债权人发出的支付承诺。“本票是出票人签发的，

10、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据”（中国票据法）“本票是一个人向另一个人签发的，保证于见票时或定期或在可确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件的书面承诺”（英国票据法）支票的定义：银行存款户向银行签发的无条件支付命令。“支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据”（中国票据法）“支票是以银行为付款人的即期汇票，即存款人对银行的无条件支付一定金额的委托或命令”（英国票据法）信用卡的分类：贷记卡-、准贷记卡、借记卡、复合卡票据：汇票、本票、支票银行卡：借记卡、贷记卡、储值卡电子支付

11、工具：卡基支付工具、网上支付、移动支付其它支付工具：汇兑、托收承付、委托收款、定期借记、定期贷记汇兑的定义：汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。3、单位和个人的各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。汇兑又称“汇兑结算”，是指企业（汇款人）委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。汇付方式的种类：电汇（T/T）、信汇（M/T）和票汇（D/D）托收承付（Collection）的定义：亦称异地托收承付，是指根据购销合同由收款人发货后委托收的分类：跟单托收与光票托收付款交单（D/P）与承兑交单（D/A）第四章网络支付的定义：是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是

12、Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。电子支付（Electronic Payment或e-Payment）：指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。网络支付的基本功能：1、能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈。2、能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。3、能够使用数字摘要（数字指纹）算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。4、当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。5、能够处理网上贸易业务的多边支付问题。6、整个网络支付结算过程对网上贸易各方

13、，特别对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太繁琐，大多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。7、能够保证网络支付结算的速度，即应该让商家与客户感到快捷，这样才能体现电子商务的效率，发挥网络支付结算的优点。2、网络支付的基本构成及流程图：3、支付网关的定义：（Payment Gateway）是银行内部金融专用网络平台和Internet公用网络平台之间的安全接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。4、支付网关的作用：1、确认网上商家。2、解密从持卡人处得到的支付命令。3、验证持卡人与账号匹配

14、性。5、验证持卡人和商家信息的一致性和完整性。6、签署数字响应支付网关的分类：1 银行支付网关2 共建支付网关（银联）3 第三方支付网关：1）交易平台型账户支付模式 2）无交易平台型账户支付模6、网络支付的基本流程及基本模式，并画出流程图：网络支付模式：根据电子货币的支付流程的差别，可把网络支付的基本系统模式大体分为“类支票电子货币支付系统模式”和“类现金电子货币支付系统模式”两种。第五章第三方支付平台特征：(1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台支付手段多样灵活，用户可使用网络，电话

15、，手机短信等多种方式进行支付。第六章1.私用密钥加密法的定义与应用原理 定义：信息发送方用一个密钥对要发送的数据进行加密，信息的接收方能用同样的密钥解密，而且只能用这一密钥解密。由于双方所用加密和解密的密钥相同，所以叫作对称密钥加密法。私有密钥加密法的优缺点： 优点：应用简单；速度快；通信各方相对固定、效果好。 缺点：(1)算法公开，安全性完全依赖于私有密钥的保护，且需要一个传递私有密钥的安全通道，管理与分发不易；(2)不支持数字签名，难以进行用户身份的认定；(3)算法的复杂性.2.公开密钥加密法的定义与应用原理原理：共用2个密钥，在数学上相关，称作密钥对。用密钥对中任何一个密钥加密，可以用另

16、一个密钥解密，而且只能用此密钥对中的另一个密钥解密。商家采用某种算法（密钥生成程序）生成了这2个密钥后，将其中一个保存好，叫做私人密钥(Private Key)，将另一个密钥公开散发出去，叫做公开密钥(Public Key)。公开密钥加密法的优缺点 优点：身份认证较为方便；密钥分配简单；公开密钥加密法能够很好地支持完成对传输信息的数字签名，解决数据的否认与抵赖问题。 缺点：加密解密速度慢（RSA），适用于少量数据加密。私钥与公钥的区别与联系：3.数字信封的定义和应用原理与优点综合“私有密钥加密法”和“公开密钥加密法”，取长补短 原理：对需传送的信息（如电子合同、支付指令）的加密采用对称密钥加密

17、法；但密钥不先由双方约定，而是在加密前由发送方随机产生；用此随机产生的对称密钥对信息进行加密，然后将此对称密钥用接收方的公开密钥加密，准备定点加密发送给接受方。这就好比用“信封”封装起来，所以称作数字信封（封装的是里面的对称密钥）。接收方收到信息后，用自己的私人密钥解密，打开数字信封，取出随机产生的对称密钥，用此对称密钥再对所收到的密文解密，得到原来的信息。 数字信封的优点:a.加密、解密速度快，可以满足即时处理需要b.RSA和DES相结合，不用为交换DES密钥周折，减小了DES泄密的风险c.具有数字签名和认证功能d.密钥管理方便e.保证通信的安全4.数字摘要技术的原理用某种算法对被传送的数据

18、生成一个完整性值，将此完整性值与原始数据一起传送给接收者，接收者用此完整性值来检验消息在传送过程中有没有发生改变。这个值由原始数据通过某一加密算法产生的一个特殊的数字信息串，比原始数据短小，能校验原始数据，所以称作数字摘要（Digital Digest）。类似于商品包装盒上的“封条”5.数字签名的定义和应用原理 利用数字加密技术实现在网络传送信息文件时，附加个人标记，完成传统上手书签名或印章的作用，以表示确认、负责、经手、真实等；或者，数字签名就是在要发送的消息上附加一小段只有消息发送者才能产生而别人无法伪造的特殊数据（个人标记），而且这段数据是原消息数据加密转换生成的，用来证明消息是由发送者

19、发来的。数字签名（ 信息报文M ）=发送方私人密钥加密（ Hash（ 信息报文M ） ）6. 数字证书定义与基本内容定义：数字证书是网络用户的身份证明，相当于现实生活中的个人身份证。数字证书基本内容：用户标识用户公钥及其它信息CA签名7.PKI（公钥基础设施）定义与组成定义：公钥基础设施（Public Key Infrastructure，PKI）是建立在公钥密码体制上的信息安全基础设施，为网络应用提供身份认证、加密、数字签名、时间戳等安全服务。因此，PKI是一个使用公钥密码技术来实施和提供安全服务的、具有普适性的安全基础设施的总称，而并不特指某一具体密码设备及其管理设备。 实际上，PKI是生

20、成、管理、存储、分发和撤销基于公开密码的公钥证书所需要的硬件、软件、人员、策略和规程的总和。8. SSL协议通讯示意图9、SSL协议（Secure Socket Layer，安全套接层协议）与SET（Secure Electronic Transaction）应用层的安全电子交易规范协议两个协议的区别联系?第七章电子银行的定义和系统构成？电子银行（ E-Bank）：银行利用计算机和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自主形式，向客户提供方便快捷的金融服务。构成：在现代电子银行体系里，必须包含如下三类系统：建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务服务系统；建立在数

21、据仓库上的以IT为核心技术的金融增值信息服务系统；金融安全监控和预警系统。 网络银行的定义？英文为Internet Bank，也叫网上银行：是依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式网络银行与传统银行相比的优势？1）实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性2）通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务3）打破地域与时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式4）降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级5）拓展银行的金融服务领域6）辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营

22、风险什么是网络证券，它和传统证券相比，体现了哪些优势和劣势？网络证券有哪些类型？定义：狭义上讲，网络证券是指投资者利用互联网为平台进行的证券交易以及相关的活动。广义上说，网络证券是指证券商利用Internet资源，包括公用因特网、局域网、专用网、有线电视网、无线因特网等各种电子方式和现代化信息媒介传送交易信息和数据资料并进行与证券交易相关的活动，包括网上证券发行、提供证券实时行情、获取国内外各个证券交易所的即时报价、查找国际国内各类经济金融信息和其它投资者咨询业务，进行网上业务委托下单、交易的一系列活动。（类型）优势：1网络证券交易使投资者获取的信息广、享受的相关的服务多2网络证券交易克服了市

23、场信息不对称的缺点，提高了资源的有效配置 3采取网络证券交易使得交易的成本大大地降低，提高了效率 4网络证券交易打破了交易的时间和空间的限制，极大地提高了投资者选择的自由度，增加了证券市场的流动性5网络证券的安全问题网络保险的基本模式？所谓网上保险是指：保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。运作模式：1、 公司网页模式 目的主要在于保险公司的宣传；因特网只作为保险业务的宣传渠道，而不是销售渠道。 这是最初级的保险电子商务模式。 优点：成本低，简捷。 缺点：缺乏内容含量，功能差。2、 产品网站模式 目的主要在于保险产品的销售； 对于大多数保

24、险公司，电子商务网站是传统销售渠道的一个补充和辅助手段。 优点：直观、方便、内容丰富、功能较强； 缺点：难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的公众点击率比较困难。3、 综合网站模式 不一定是保险公司开办的包括多种产品和服务的综合性网站。 吸引稳定的顾客群的注意力。 优点：多种产品，多重服务，功能齐全，方便； 缺点：保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。4、 信息平台模式 具有保险业背景的非保险公司类机构创办的; 提供综合性的信息平台; 重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。 优点：信息丰富，容易形成业界焦点。 缺点：保单销售和理赔服务障碍较多。5、 网上保险经纪人模式 保险经纪人

25、公司或其他非保险公司类机构创办。 提供众多保险公司的产品和价格；为客户设计合适的保险方案；协助客户投保；为客户答疑解惑。 目标是成为保险产品的搜寻器、网上保险超市或者保险购物中心。 优点：产品集中，便于产品和价格比较。 缺点：收取佣金困难，客户忠诚度低6、 网上保险服务模式 B to B 保险网站，不推销保险，不作具体业务，不提供大量的保险信息。 保险公司对企业客户的电子商务平台，企业投保人通过互联网或各种专用商务网络向保险公司购买保险、支付保费并接受服务，涉及的产品主要包括货物运输险、小企业的责任险，对于财产险、工程险、信用险等大项目，目前的网络保险业务一般只提供风险知识。 优点：风险低、服

26、务面宽。 缺点：依赖性强。7、 网上风险交易市场模式 由充当经纪人的网络服务商开设的便于保险工地、再保险公司和客户相互寻求风险交换的网络市场； 把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和转移出去。 不同国家和地区之间的商业伙伴能够不受地域、国别限制转嫁风险。 优点： 空间范围广阔。 缺点： 前期投入巨大。8、 搭载与合作模式 传统的销售中，客户是被动的； 通过互联网吸引客户的注意力，主动产生购买保单的需求。 保险公司与分类销售网站或其他电子商务网站搭载或合作。 优点：易于获得稳定而庞大的客户群。 缺点：内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效应。9、 反向拍卖模式 招标，或者反拍卖。 大公司或其他社

27、团通过网络把自身的风险“拍卖”给保险公司。 为寻求最佳报价。 关注投保人的需要，前景不可限量。 优点：市场需求和潜力巨大。 缺点：技术难度高。 移动支付和微支付的定义分别是什么？移动支付是在商务处理流程中，基于移动网络平台特别是日益广泛的internet,随时随地地利用现代的移动智能设备如手机、PDA、笔记本电脑等工具，为服务商务交易而进行的有目的的资金流流动。微支付简单来讲是用款额特别小的电子商务交易，类似零钱应用的网络支付方式。微支付(micropayment)是指在互联网上，进行的一些小额的资金支付。 这种支付机制有着特殊的系统要求，在满足一定安全性的前提下，要求有尽量少的信息传输，较低

28、的管理和存储需求，即速度和效率要求比较高。这种支付形式就称为微支付。大题：1、支付网关的定义和支付网关的作用：定义：（Payment Gateway）是银行内部金融专用网络平台和Internet公用网络平台之间的安全接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。作用：1、确认网上商家。2、解密从持卡人处得到的支付命令。3、验证持卡人与账号匹配性。5、验证持卡人和商家信息的一致性和完整性。2、电子银行系统构成2、SSL协议（Secure Socket Layer，安全套接层协议）与SET（Secure Electronic Transaction）应用层的安全电子交易规范协议两个协议的区别联系?11