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1、我国互联网金融的研究现状与评述曹淑艳 , 常亮, 于媛媛 , 杨玄. 中国对外经济贸易大学，信息技术管理学院摘要：在第二十一世纪， 互联网和金融正加速一体化。互联网金融由招商银行前董事长马蔚华在2012 年 7 月首次提出。从CSSCI 期刊，中国核心期刊，权威杂志和相关报刊中选择74 篇最新研究文献的基础上本文总结了当前国内研究进展与趋势，互联网金融按照三个维度，作为期刊的来源、研究对象和研究内容。这一研究表明， 目前国内的研究不仅浅表浅，而且缺乏理论分析和模型应用，而以财富为基础和以银行为基础的互联网金融将成为未来研究的热点。关键词：互联网金融 ; P2P 信贷;第三方支付 ;移动支付 ;
2、 文献综述1、引言在 21 世纪互联网和金融行业正在加速一体化。中国第一个P2P网络贷款平台成立于 2006 年。网络贷款在中国开始增加大约在2010年。中国最大的众筹网站在 2011年 7 月开始运行。2012 年 7 月哥伦比亚大学 CBI全球论坛在深圳举行。中国招商银行的前董事长马蔚华表示互联网第三方支付如：支付宝, 削弱了银行的支付平台的地位 , 以互联网为基础的金融公司, 如 Facebook 对银行的储蓄和贷款中介的基本功能构成威胁。从那时起, 网络金融的概念被正式提出了。自从2013年发布余额宝和其他金融产品, 这标志着互联网金融的蓬勃发展。本文从CSSCI期刊, 中国核心期刊、
3、 相关的杂志和报纸中选择选择74 篇关于互联网金融形式的最新研究文献 , 并从三个维度分析和总结当前国内对网络金融研究进展和趋势。2、概念定义学术界对互联网金融的概念进行讨论有不同的定义。谢平(2012) 认为，以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等,将对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式,称为互联网金融模式 1.李博（2013）认为传统金融服务的互联网延仲，是一种广义的互联网金融。 它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互
4、联网居间服务和互联网金融服务。典型的应用模名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 9 页 - - - - - - - - - 式金融、互联网基金等金融平台， 大多是以电子商务的方式渗透到金融行业的2.谢子门 (2013) 认为，互联网金融不仅是“金融互联网技术”，而是“基于互联网的融资” 。技术只是作为一个必要的配套手段，否则就应该被定义为科学的金融或金融的新技术。互联网金融是参与一种新形式， 而不是传统的金融技术升级3.宫晓林 (2013) 认为互联网金融是现代
5、信息技术进行金融活动。互联网金融的功能是融资，支付和交易中介等4.互联网金融的内涵根据不同的行业，领域和观点是不同的。3、研究和分析为了更好的研究分析当前国内互联网金融的情况，我们采取了以“ 互联网金融” 为关键词，在 CNKI、万方数据库、维普数据库检索相关文献， 。最后从 2000个文献中选取了 74 篇文献。选择的原因如下文献必须公布的CSSCI（如金融研究，等）和中文核心期刊 （如金融新闻， 等等） ，权威杂志（如互联网周刊等），或重要的文件（如人民日报等）文献的选择从2012 年到 2013 年 9 月。文献与互联网金融明显无关的除外。 对当前国内互联网金融的动态和进展进行了归纳和总
6、结， 并对其进行了归纳和总结。 之后，我们可以进一步界定互联网金融的现有研究内容和未来研究前景，从而推动国内互联网金融研究的进程。3.1 期刊来源分析在 74篇文献选择 , 只有 6篇属于核心期刊 , 如 CSSCI,CSI等等. . 如表 1所示。其他 68 篇来自权威的杂志和报纸。 在核心期刊上典型的研究成果中, 有 1 篇论文是在 2012 年发表的，其他 5 篇论文出版于 2013年。随着互联网的逐步发展金融、学术水平、质量和数量的相关研究也逐渐增加。表 1. 核心期刊文献编号文献名称期刊年1 互联网金融模式研究金融研究2012 2 基于电子商务平台的互联网金融模式研究上海金融2013
7、 3 互联网金融的模式与发展中国金融2013 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 9 页 - - - - - - - - - 4 国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战新金融2013 5 互联网金融模式及对传统银行业的影响南方金融2013 6 当今步入互联网金融时代的进一步思考中国商贸2013 在被选定的 68 篇文献中， 16 篇发表于 2012篇，52 篇于 2013 年 9 月发表。专家们不断地对互联网金融进行研究，对于68 篇论文，文献资料来源、
8、数量和分布的比例都在表2。从表 2 中我们可以看到，大部分的来源是来自八个期刊，这一数字是高达 50% 。虽然目前对互联网金融的研究是有限的，68 篇文章都分布在 41 家杂志或报纸上，这意味着“互联网金融”的研究涉及到许多领域，学术界对“互联网金融”相关的研究成果将在期刊、杂志、报纸上发表，更专业、更具权威性。表 2. 其他文献分布编号期刊数量比率编号期刊数量比率1 银行家8 11.77% 6 中国经济周刊2 2.94% 2 科技金融时报7 10.29% 7 中国对外投资2 2.94% 3 互联网周刊6 8.82% 8 法人杂志2 2.94% 4 金融博览 （财富）5 7.36% 9 其他3
9、4 50.00% 5 时代金融2 2.94% 总计68 100% 3.2 研究对象分析经过仔细研究后, 74篇期刊根据各自不同的研究对象被选择分为14 个类型。他们是:互联网金融对传统银行业的影响, 互联网金融的现状,P2P 信贷，互联网金融监管、互联网金融支付 , 互联网金融的进一步发展, 互联网金融和证券, 互联网金融典型的业务类型、互联网金融的概念 , 互联网金融和阿里巴巴, 国外互联网金融发展经验, 互联网金融与保证, 互联网金融和市场营销，其他的。下面列出了这些主题如表3 所示。表 3. 互联网金融类期刊的分类研究编号研究主题数量百分比1 互联网金融对传统银行业的影响22 29.73
10、% 2 互联网金融现状9 12.16% 3 P2P 信贷8 10.81% 4 互联网金融监管6 8.11% 5 互联网金融与支付6 8.11% 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 9 页 - - - - - - - - - 6 互联网金融的进一步发展6 8.11% 7 互联网金融和证券4 5.41%8 互联网金融典型的业务类型3 4.05% 9 互联网金融的概念2 2.70% 10 互联网金融与阿里巴巴2 2.70% 11 国外互联网金融发展经验2 2.70%
11、 12 互联网金融与保证1 1.35% 13 互联网金融与市场营销1 1.35% 14 其他的2 2.70% 总计74 100% 首先，最常被研究的课题是“ 互联网金融对传统银行业的影响” ，这是占总期刊的 29.7% 。从不同的角度进行分析研究， 课题可以进一步分成三个子课题：对互联网金融的诞生互对传统银行业的影响进行综合分析。许多学者认为， 互联网金融将逐步取代传统的银行，使他们在21 世纪落伍 5而其他学者如宫晓林（2013）认为短期内互联网金融不会威胁传统银行业。但从长远来看，传统的银行应该利用互联网金融的优势，以实现进一步发展4.研究重点在于两市场主体之间的关系 :互联网企业和传统的
12、银行。对这个问题感兴趣的学者主要从博弈论的角度分析了它们的合作与竞争。以小额信贷为例 , 范晓东（2012）指出过多的互联网企业急于进入小额信贷市场，银行逐渐将目光投向中小企业。 三个最常用的方法是： 这些互联网企业组织互联网金融会议，建立专业融资网站和建立中小企业融资服务平台 6.很明显，金融行业的竞争越来越激烈。传统银行网络金融策略研究。 这些期刊包括理论和案例。 学者们不仅从理论基础上分析了传统银行的竞争策略，也列举了许多创新性的银行。除此之外 , “网络金融的现状 ” 和“P2P 信贷” 也是当前研究重点 .12.16% 期刊关注网络金融的现状。从产业发展的普遍观点,他们总结了近年来典
13、型的事件,分析了繁荣的互联网金融市场开放性和指出互联网金融现在可能面临机遇和挑战。期刊总数的 10.81% 是关于 “P2P 信贷” 。他们研究了 P2P 的概念,进一步分析其潜在风险 ,并预测其趋势。 也有 8.11% 的期刊关于 “ 网络金融监管。 “ 一些学者认为互联网金融可能会增加技术、 商业和法律风险。 这是必不可少的公共当局加强会计监督7。 然而一些学者认为 ,监管过度 ,以余额宝例如 ,可能损害互联网的快速发展金融8.从国际看其他学者提出了一些管理建议通过学习从美国就业法案9. 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - -
14、- - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 9 页 - - - - - - - - - 此外，许多学者也对“互联网金融和支付”以及“互联网金融的进一步发展”也很感兴趣。 8.11%的期刊主要集中于第三方支付的发展，探索了不同的互联网金融创新模式，并分析了第三方支付公司与传统银行的关系。另外8.11%的期刊研究了“互联网金融的进一步发展”。面对互联网金融所面临的机遇和挑战，这些期刊预测，未来市场竞争程度将大大增加，市场形势将更加复杂10. 还有 5.41% 的期刊关注 “ 互联网金融和证券 ” 。范正（2012）认为互联网金融信息终端产业的快速发展有利于解决信息不对称问
15、题，提高中国证券市场效率11.黄海龙 (2013) 从电商平台联结不同对象的角度,将电商金融分为消费者信贷和中小微企业贷款 ,并对电商金融模式进行细化总结,探讨了电商金融的乘数效应和对金融脱媒的影响 12. 3.3 研究内容分析在内容分析方面，本文重点研究了互联网金融模式及其典型模式。有37 篇文献，深入分析或初步介绍了互联网金融模式及其典型模式，在74 篇文献中占50% 。互联网金融模式可分为三大类，如平台、支付和理财等互联网金融，如表4 所示。表 4. 研究内容分类目录典型模式具体实例文章数量比率互联网金融模式互联网金融平台P2P 信贷22 59.46% 互联网金融支付第三方支付6 29.
16、72% 移动支付5 互联网金融理财网络基金管理4 10.82% 总计37 100.00% 正如我们从表 4 所看到的那样， 迄今为止，中国学术界对该平台的融资模式及其典型模式做了更多的研究，并对互联网金融的支付和理财业务进行了比较。首先， 59.46 的文献集中于平台的融资模式，如 P2P信贷。李博等（2013）指出，P2P信贷是一种金融模式，我们并不需要传统的金融机构作为媒介。通过网络平台，通过建立 P2P贷款公司，借款人可以发出资本要求和贷款人可以参与名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - -
17、- - - - 第 5 页，共 9 页 - - - - - - - - - 竞标。一旦双方达成协议的金额， 期限，利率，交易将得以实现。 在这个过程中，P2P信贷公司负责在这一过程中负责借款人的信用状况，作为回报，接受帐户管理和服务费。这是民间借贷，这是源于众包的形式在美国2 的一个重要途径。通过这 22 篇文献，平台金融模式的特性可概括如下：在线低借贷门槛P2P信贷公司只起到平台的融资模式的中介角色，以及借款人和贷款人协商由自己决定 每个贷款人只需要提供少量的投资，风险可能蔓延。其次，29.72%的文献集中于第三方支付如支付宝和移动支付像卡拉。在第三方支付，姜奇平（2013）同意支付本质上是
18、网络金融的基因载体。支付拥有金融、信息双重基因。 金融业走向互联网的过程， 是它的金融基因向信息基因的转基因过程。支付的基因变异，在背后支撑这两个行业走到一起，融为一体13. 于小洋等（2013）深入分析了第三方支付的政策环境、行业发展、支付渠道、信用评价、服务创新等重要环节。 研究表明， 第三方支付与银行在未来的竞争将有更多的合作，在这一组合的金融和它将更好地满足和维护消费者的需求，并积极推动金融创新 14 . 在移动支付方面， 王亮亮 (2013) 分析我国支付行业快速发展， 呈现出支付工具阶段性发展特征明显，分散化的市场引致不同的支付需求与供给，市场竞争过度，盈利空间受损等特征。随着行业
19、发展的加速，未来新的趋势将逐渐显现，主要表现在：互联网金融雏形将逐步呈现；银行业务定位会逐渐发生变化；以支付业务为基础的衍生增值服务将成为支付公司的主要盈利空间；支付行业的专业化分工将逐步确立，角色定位将逐渐清晰15. 王大威（ 2012）分析的发展现状、趋势和电子支付系统的难题，而研究表明， 电子支付的风险管理是迫切需要解决的问题由于货币电子化、洗钱、套现、欺诈，这是宏观货币政策的影响。如果电子支付系统的发展滞后， 互联网经济将有可能发展得如此缓慢，金融业的竞争力将下降 16 。最后， 10.82%的文献集中在互联网金融财富管理，如余额宝。张博（2013）分析现状、未来的发展趋势，与余额宝潜
20、在风险，而且研究发现，目前阿里巴巴旗下的支付宝用户已超过8 亿人，并将低门槛、相对低风险的理财选择通过第三方支付平台推送到了网购群体面前，激起了网购群体的理财竟识17 赵磊等（2013）分析互联网金融财富管理的创新的发展，而研究表明， 余额宝是一个屌名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 9 页 - - - - - - - - - 丝理财产品， 让部分即使对理财一窍不通的人群也开始理财了。余额宝只是帮助个人用户进行基金支付的业务, 并不是靠获取利息完成收益, 而是
21、基金公司提供的投资收益。 8 互联网金融理财特点概括总结如下起点低 .赎回快 .风险收益稳定。4. 未来的研究方向在选定的 74 篇研究文献还有中信等多家大型知名证券公司在中国的一些研究报告，我们 对中国和国外的互联网金融模式进行了对比，如图1 所示。正如我们从图 1 所看到的，像美国的第一个提出互联网金融银行，现在国内的互联网金融模式正在得到第四种典型的格式，除了上面三个。 综上所述，我们认为互联网银行实际上是一个虚拟银行。与传统银行相比， 最大的特点是网互联网金融互 联 网 金融理财互联网金融支付互联网金融平台互联网金融银行余额宝支付宝互助基金支付宝财付通贝宝亚马逊支付阿里互联网银行 苏宁
22、互联网银行First direct 阿里巴巴苏宁易购P2P信贷众筹易贝亚马逊借贷Kabbage借贷俱乐部繁荣Kickstarter 基金俱乐部未来银行典型格式国内实例国外实例名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 9 页 - - - - - - - - - 络银行没有实体网点， 没有完全的分支机构， 并广泛运用互联网技术开展传统银行业务。因此，财富管理和银行互联网金融以及国内外互联网金融的发展经验，将是进一步研究的主要方向和关键内容，这将为政府决策提供重要的参考依
23、据。5结论研究了当前我国互联网金融市场研究的现状与发展，对我国互联网金融市场的研究成果进行了总结： 从研究的角度得到一个明确结论，互联网金融可持续增长。研究表明互联网金融的研究是相当肤浅的，目前还没有成熟的理论和模型。“互联网金融对传统银行业的影响”是业界关注的焦点，而对其他金融机构， 如证券和保证，则更为少。 p2p 信贷的也是，互联网金融的研究刚刚起步。学者可以更加关注互联网金融的理论和模型的建立研究；专注于互联网的安全和金融市场，保证企业的模式和策略； 进一步研究互联网金融模式，如理财的基础和基于银行的互联网金融模式，并比较分析中国和外国的互联网金融发展经验。参考文献1谢平 ,周传伟 .
24、 互联网金融模式研究J .金融研究 ,2012(12):11-22 2李博 ,董亮 .互联网金融的模式与发展J .中国金融 ,2013(10): 19-21. 3 谢子门 . 当今步入互联网金融时代的进一步思考J.中国商贸 , 2013(13): 118-119. 4 宫晓林 . 互联网金融模式及对传统银行业的影响J.南方金融 . , 2013(5): 86-88. 5 余小雨 . 互联网金融风暴来袭J.互联网周刊 , 2012(23): 28.6 范晓东 . 银行小微贷进军互联网的模式探讨J.互联网周刊 , 2012(16): 18-21. 7 杨群华 . 我国互联网金融的特殊风险及防范研究
25、J.金融科技时代 , 2013(7):100-103.8 赵磊 , 朱传婕 . 马云暗示监管过度余额宝遭遇“备案门”J.中国经济周刊，2013(25): 66-68. 9 袁康 . 互联网时代公众小额集资的构造与监管以美国JOBS 法案为借鉴 J.证券市场导报 , 2013(6): 4-20. 10 张郁松 , 张智圣 . 互联网金融时代的挑战J.中国外资 ,2013(6): 41. 11 范正 . 互联网金融信息终端产业发展概述J.中国外资 , 2012(8):40-42. 12 黄海龙 . 基于以电商平台为核心的互联网金融研究J.上海金融 , 2013(8): 18-23. 13 姜奇平把
26、握支付的基因变异 解析互联网金融的DNA J .互联网周刊 ,2013(9): 30-33. 14 于小洋 , 高雪林 . 基于第三方支付视角的互联网金融创新探究J .电子测试 , 2013(13): 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 9 页 - - - - - - - - - 219-220.15 王亮亮 . 我国支付行业发展特征及趋势探讨J. 西部金融 ,2013(1): 83-87. 16 王大威 . 当前互联网金融电子支付体系的挑战J.银行家 , 2012(11): 21-23.17 张博 . 互联网理财的今天与明天J.金融博览 (财富 ), 2013(7): 28-30.名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 9 页，共 9 页 - - - - - - - - -