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1、我国政策性银行转型对中小企业融资的影响李文新 尹群(湖北工业大学管理学院,武汉430068)摘要 全球范围内政策性金融机构转型是一种主流趋势，我国政策性银行转型是一种现实的选择。本文分析了我国政策性银行转型对中小企业融资正反两个方面的影响，就转型阶段如何解决中小企业融资难、支持中小企业发展的问题，提出了建议。关键词 政策性银行；转型；中小企业；融资中图分类号 F23The Effect of Chinese Policy Bank Transitions on The Small and Middle-sized EnterprisesLi Wenxin Yin Qun(School Of M
2、anagement, Hubei University of Technology, Wuhan 430068, China)Abstract : As policy money corporation transition is the main tendency in the world, policy banks transition in china is a realistic choice. This paper analyzes the effect of policy banks transition on the small and middle-sized enterpri
3、ses pro and con, and presents relevant suggestions of solving the issues such as financing and development of small and middle-sized enterprises.Key words : policy banks; transition; small and middle-sized enterprises; financing1 政策性金融机构转型的必然性1.1 世界范围的政策性金融机构向开发性金融机构转型是一种趋势政策性银行作为政府宏观调控和干预国家经济的工具，不仅
4、能够实现政府的特定目标而且兼具政府和市场两种手段的优势。在经济发展的特定阶段，政策性银行作为商业银行的补充，表现出了独特的优势，能有力地支持和引导国民经济的发展。政策性银行是适应各国特定经济发展阶段特殊需求的产物，随着各国经济逐步走向市场化、经济和金融体制改革逐渐深入，政策性银行日益显示出其历史局限性，在实践中逐渐暴露出一系列的问题。政策性银行的最终目的是为了实现政府的特定目标和弥补市场失灵，但在实践中政策性金融与政府之间往往存在着过于密切的关系，这又会导致政府失灵，。有时市场失灵和政府失灵现象还会同时存在，致使政策性银行的不良资产不断增加，影响到金融体系的稳定。因此，在不同时期和不同地区政策
5、性银行的业务领域不应是一成不变的，而应该随着经济结构的变化进行相应的调整。20世纪七八十年代以来，在经济和金融全球化的趋势下，金融市场的竞争更加激烈，很多政策性金融机构的发展失去了持续性。近年来，一些国家开始探索在保证政策性金融供给的前提下实现政策性银行如何进一步转型，以同时解决市场失灵和政府失灵问题，维护金融的稳定。目前许多国家的政策性银行纷纷进行了转型，转型意味着政府这把保护伞不复存在，政策性银行必须在激烈的市场竞争中自主经营、，自负盈亏、，成为市场化运作的企业。从全球范围看，政策性银行向开发性金融机构转型是一种主流趋势 1 (P88)。（二1.2 ）我国政策性银行转型是一种现实的选择在过
6、去的十几年期间，随着我国经济体制改革的深化，市场化程度、国际化水平、经济实力显著提高，政策性银行的经营环境与其设立之初相比发生了很大的变化，存在的一些深层次问题和矛盾逐渐暴露。如中国农业发展银行已经不具备财务可持续性能力；国家进出口银行的财务状况也不容乐观，并且世界贸易组织规则约束着其业务活动的范围；国家开发银行与商业银行业务发生交叉的现象越来越多，其业务活动出现了明显的商业化趋势。新的形势迫使这三3家政策性银行必须转变成“符合市场经济需要的、财务上可持续的、具有一定竞争性的金融机构” 2 (P147)。二2、 国外政策性金融机构转型的背景及模式（一）2.1 转型的背景2003年，国际货币基金
7、组织对125个国家的120家政策性金融机构进行了调查，结果显示：1/3的金融机构亏损，1/3的金融机构的不良贷款比例超出了10%，政府注资于政策性银行极其普遍，目标和现实相差甚远，因此很多国家强烈要求改革或取消政策性金融机构。近几年，国外许多政策性金融机构在进行积极的转型 3 (P110)。（二）2.2 转型的模式国外政策性金融机构转型的模式可以按政策性和业务多元化程度两大类指标来进行划分。其中政策性指标主要包括两个方面：一是该金融机构是否要执行政府的政策目标、政府对该金融机构的政策性业务有哪些具体的要求，以及该金融机构对政府政策的执行力度；二是该金融机构与政府两者之间的关系，主要是指政府的政
8、策性资本金与出资比率以及政府对该金融机构的控制力度 4 (P39)。业务多元化程度指标主要包括金融机构的业务范围、金融产品和服务、短期与中期贷款的比率、投资收入的比率等 4 (P41)。以这两类指标为依据可将转型模式分为以下三种。第一种是低政策下的单一业务模式。该种模式下金融机构一般承担有一些公共政策目标。政府为了保证这些目标的实现，采取了两种方式：一是对该金融机构实行控股甚至继续保持国有独资；二是对民营化后的金融机构提供显性或者隐性担保。此种模式下金融机构的业务相对于多元业务模式而言比较单一,该模式的典型代表是美国的联邦国民抵押协会和联邦住房贷款抵押公司。第二种是低政策下的多元业务模式。该模
9、式下金融机构的业务领域比较广泛，不仅要承担一些公共政策目标，同时还从事一些商业性金融业务。此模式在国际上具有典型的代表性。如德国复兴开发银行（KFW）的分离模式和韩国产业银行（KDB）的混合经营模式。德国复兴开发银行把与商业银行有竞争性的出口信贷和项目融资业务独立出来并由新组建的子公司IPEX-BANK来经营。韩国产业银行把政策性业务和商业业务实行混合经营，并且分别由不同的业务部门经营，彼此之间分别核算 4 (P40)。第三种是无政策下的多元业务模式。此模式下政策性金融机构整体地转变成为的商业银行，不再承担政策性信贷业务，代表性银行主要有新加坡星展银行和正在进行改革中的日本政策投资银行（DBJ
10、），日本政策投资银行于2008年10月正式转变为株式会社公司，在经过七年的过渡期后彻底民营化 4 (P40)。从金融稳定与信用体系建设的角度对以上三种模式比较后可以发现，发达国家和发展中国家都存在市场失灵的现象，尤其是发展中国家更尤为严重，因此全球范围内普遍存在对政策性金融的需求。基于市场信用的缺失，所以美国、德国、韩国的政策性金融机构在转型后仍然要承担一些的公共政策性目标或一些的政策性业务；日本的 DBJ在彻底转型后虽然不再承担政策性业务，但是日本政府把国际协力银行的一部分与另外三家金融机构统一合并为政策性金融机构，并由这一新建的政策性金融机构来接受和承担日本政策性投资银行的政策性金融业务
11、4 (P40)。三、3我国政策性银行转型对中小企业融资影响分析（一）3.1 我国政策性银行转型对中小企业融资的积极作用目前我国政策性银行正处于转型阶段，现有政策性银行转型为中小企业银行已具备一定的基础。近几年来，作为政府的开发性金融机构，政策性银行也纷纷加入扶持中小企业发展的行列，将目光转向高成长和灵活性日益被看好的中小企业，中小企业的高成长和灵活性日益被各银行看好。例，如，国家开发银行已经开始对中小企业进行扶持，。国开行对中小企业提供的主要金融服务主要有：向中小企业贷款、中小企业贷款担保和向微小企业提供贷款。截止2007年3月底，国开行已累计为中小企业发放贷款339亿元，；2008年国开行的
12、中小企业贷款余额为343.1亿元，累计发放贷款541.7亿元 5 (P6)。目前国家开发银行给中小企业提供贷款的覆盖区县达到139个，接近全国的一半，。2009年国开行与政府合作安排了355亿元的中小企业贷款发放计划，加大了对中小企业扶持的力度 5 (P7)。中国农业发展银行在得到银监会批准后于2006年分别在山东、江西、重庆三个分行开办农业小企业贷款业务试点，2007年六6月全面开通了农业中小企业贷款业务，为缓解农业企业贷款难发挥了重要的作用 5 (P9)。截止2008年2月，农发行对农业中小企业提供贷款余额为90.6亿元，创造了132亿元的经济效益，。农发行将会继续推进中小模式的创新，并且
13、推广中小企业联保模式，为全系统全面开办农业小企业融资业务而准备，这一举措是农业发展银行业务领域的一次重大突破 5 (P11)。中国进出口银行针对中小企业的金融服务陆续推出了一系列制度，如中小企业统借统还贷款管理办法和中小企业出口融资担保业务有关规章，这为中国进出口银行在转型中能更好地服务于中小企业奠定了基础。另外，对中小企业的融资门槛也进行了调整，转型前进出口银行主要对大中型企业放贷，所以进入的门槛很高，。转型过程中，专门针对中小企业降低了融资的门槛，为中小企业提供了更为便利的金融服务 5 (P13)。（二）3.2 我国政策性银行转型对中小企业融资的不利面分析随着经济的发展和经济结构的调整，政
14、策性银行的业务领域也就随之进行调整。我国政策性银行转型的方向定位于“商业性银行”。笔者认为，如果将三大政策性银行全都转型为商业性银行将不利于中小企业的生存和发展。首先，从我国的实情和现状来看，政策性银行转型时机还不成熟。我国中小企业的生存与发展至关重要，是保证中国经济稳定、持续发展的根本，在经济与社会的发展中起着不可替代的作用。我国企业90%以上的是中小企业，其对GDP的贡献超出了60%，对税收的贡献超出50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位，吸纳了50%以上的国有企业下岗人员，70%以上农村转移劳动力。在金融危机的冲击下，银行“惜贷如金”，银行介于入中小企业成本
15、大、风险高、，管理上有很大难度，因而惜贷如金，的特点不愿意为其提供贷款。，中小企业获得贷款更加困难，此情此景所以，现阶段政策性银行在中国仍有存在的必要。目前如果完全地取消了政策性银行，那些微利和少利的产业和地区将会更难得到资金，对中小企业融资而言可谓是雪上加霜，。 “三农”问题将难以解决。其次，我国商业银行机构的数量趋于饱和，不利于继续扩充。饱和状态下，中小企业融资难；超饱和状态下，中小企业融资就是难上加难。众所周知，我国四大国有商业银行在金融机构领域中处于绝对的统治地位，现在应该适当加大民营资本的比例来促进金融市场的协调发展，实在不适宜再设立新的国有商业银行，中国商业银行并不少，缺少的就是政
16、策性银行。四、4基于中小企业融资的我国政策性银行转型背景下对中小企业融资的建议（一）4.1 政策性银行转型的原则 我国的政策性银行转型应遵循的原则包括有：一是，结合我国实际的国情，按照市场规律的要求、，站在为中小企业解决融资难、支持中小企业迅速发展的角度上逐渐进行转型。；二是，发展与改革、转制与转型同等重要。；三是，转型不能削弱政策性金融的供给。；四是，融资与运作市场化、法律化。；五是，加大对风险管理的力度，完善法人管理机制。；六是，加强国际间的交流与合作。（二）4.2 政策性银行转型的模式选择结合我国的实情，在借鉴国外政策性金融机构转型成功经验的基础上，笔者认为，我国政策性银行转型应该选择的
17、模式是低政策下的多元业务模式。（三）4.3 政策性银行转型的方式（1）一种方式是把现有市场已经成熟的政策性银行完全转型为中小企业银行，其任务主要包括两项： 1）对有发展前景且符合国家产业政策的中小企业提供优惠贷款、其他商业银行不愿提供的长期和低息贷款等；。 2）支持信用担保体系建设或者是直接为中小企业提供担保。，支持担保体系建设包括向担保公司提供软贷款和向资金不足、信用等级低的中小企业担保公司提供再担保。（2）另一种方式是对现有市场还未成熟的政策性银行可以在其业务范围内增加其功能，来加大对中小企业的扶持。如农业发展银行，它可以将其资金的一部分投向县级以下的中小企业，支持农村地区中小企业的发展，
18、使其成为扶持“三农”的政策性银行。（3）此外，还可以通过招投标方式增设政策性银行。政府对符合资质条件的商业银行等金融机构进行招标，由专家公正公平地评审并且选择出最适合的银行来承担政府的政策性金融业务，它是一种值得期待的新型模式。 通过招投标方式设立的政策性银行可能是一种解决中小企业融资难的好方法。 五、研究结论与展望综上所述，中小企业在经济社会发展中发挥着重要作用，但融资难题始终未得到根本解决。从政府角度，应不断加大对中小企业的扶持力度，在政策性银行转型过程中，将其中一部分转型为中小企业银行，改变其经营模式，以实现对中小企业的融资扶持，促进中小企业的健康发展。鉴于我国政策性银行转型改革时间短，
19、尚处于探索阶段，今后的研究重点应是政策性银行转型的业务模式、具体方式及如何将转型与扶持中小企业发展深度结合。参考文献1 邱仁都,史光明,田久才.中小企业融资问题研究J.合作经济与科技,2008(1):87-88.2 冯银波.中小企业内援融资和间接融资现状分析J.现代企业教育,2007(4):147-148.3 陈文标，阮兢青.浅谈金融危机下的中小企业融资J .学术纵横2009(2):110.4 刘琰超,陈松豪.中小企业融资现状与对策J.平顶山学院学报,007(10):39-4l.5 曹蓓2009年中央财政支持中小企业资金规模达96亿元EB/OL.天津市经济和信息化委员会网.2009:4-l3. 6 李勇中.企业融资创新分析.中国集体经济J.2007(9):85-86.7 郭继辉,王涛,李烨.民营高科技企业融资创新研究J特区经济.2007(1):95.8 张润斌.中小企业融资渠道的创新研究.科技创业月刊J.2008(10):32-33.作者简介 李文新(1970 - ) ,女，河南南阳人，经济学硕士，副教授，会计师，会计学方向硕士生导师，湖北工业大学管理学院会计系副主任。研究方向：财务管理、财政。尹群（1973-），女，湖北武汉人，湖北工业大学管理学院会计学方向硕士研究生。研究方向：财务管理、财政。5