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1、电信运营商支付业务开展探讨 一、移动支付的背景及现状 随着 09 年开始三家运营商均具有移动和固网牌照，形成全业务运营商，各运营商之间的竞争已经全面展开。其中，移动3G业务是各运营商业务发展的重点。打电话、发短信、听音乐、看电影这些手机功能， 已经成为移动手机用户常使用的功能。发出一条短信就能支付账单 ; 用手机也能像刷银行卡一样在自动售货机购买可乐，在车站购买车票、飞机票进入3G时代，手机支付再次被运营商作为重点业务。 作为移动支付， 包括远距离方式和近距离方式。远距离移动支付的主要技术实现方式有SMS 、WAP 、客户端（手机软件）和USSD ；近距离移动支付的主要技术实现方式有红外和NF
2、C 。 在具体应用中， USSD 和红外方式已经基本被其它方式取代了。在剩余的方式中，短信作为最简单的方式，是移动支付的早期实践方式，也是培育消费者体验的起点。这种方式适合用来提供移动银行业务，例如帐户查询、帐户变动通知、转账等服务，受到银行机构的认同和支持。随着移动互联网的应用普及,WAP/WEB方式也开始受到重视。特别是对银行机构或第三方电子支付服务商来说，这两种方式不依赖于运营商， 银行或第三方支付服务商可以以此移动支付产业链掌控或者说，通过这种方式，运营商和手机终端将被通道化。这种方式受到银行和第三方支付机构的大力支持。目前，包括工商银行、1名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 -
3、 - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 9 页 - - - - - - - - - 建设银行、支付宝等在内的多家机构都推出了基于WAP 的支付服务。为了提供更好的互动性和安全性，特别是提高业务丰富性，客户端方式也逐渐获得些推广这一方式同样也不依赖于运营商。例如，2008 年底中国银联还采取了“客户端+SD 卡封装”的方式提供业务。该策略有利于银行机构增加用户接近渠道，降低用户对终端及运营商的依赖性。 与上述方式相比， RFID方式非常需要终端的支持，并且一般是与手机 SIM 卡捆绑的。运营商在该种应用方式中
4、，具有更大的掌控力。同时，该方式能够提供最便利的体验，因此受到运营商的大力支持。从发展趋势看，短信和客户端方式适合提供移动银行业务；WAP/WEB方式除了支持移动银行，还能够提供较好的远程（在线）购物体验；而 RFID 方式适合线下的商场、便利店、停车场等场合的支付应用。而移动支付产业链的各个参与方，基于不同的产业链掌控能力，对于业务方式发展策略也有所侧重。从用户体验来看，由于传统的互联网已经能够提供便捷的网银业务、在线购物服务，因此短信、WAP/WEB，甚至客户端方式将只是不便情形下的补充手段特别是适合一些不便通过PC上网的学生或流动群体。而 RFID 方式由于具备很高的安全性和便利性， 对
5、年轻用户来说也很有时尚味道，因此被认为是未来移动支付的发展主流。 二、非接触移动支付技术比较 非接触移动支付 （RFID ）是指用户使用手机和POS 终端通过近场2名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 9 页 - - - - - - - - - 通信技术，采用非接触的方式来完成支付。目前，非接触式移动支付所用技术方案主要有三种，分别是SIMpass、RF-SIM 和 eNFC技术标准。 SIMpass 技术，实现方式： SIMpass是一种双界面SIM卡技术，可
6、通过两种方法实现，一种是定制手机方案，这种方案将天线组件内置在手机之中，手机中只要装入SIMpass 卡片就可以实现非接触通信。另一种是低成本天线组方案。这种方案不需要对手机进行任何改造，整个系统包括SIMpass 卡片和一个与之配合的天线组件，只需将SIMpass 卡片和天线一起安装在手机中便可工作。优势：用户不需要更换手机，运营商项目启动的成本小。劣势：采用SIMpass 技术进行移动支付， 业务将占用用于OTA业务的 C4/C8 接口，对运营商的网络将会造成一定的压力，而且只具备被动通信模式，不具点对点通信功能，此外产业链相对单薄。 RF-SIM 技术，实现方式： RF-SIM卡是双界面
7、智能卡 (RFID卡和SIM卡)技术向手机领域渗透的产品，是一种新的手机SIM卡。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一样的移动通信功能，又能够通过附与其上的天线与读卡器进行近距离无线通信，从而能够扩展至非典型领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能。RF-SIM卡的用户能够通过空中下载的方式实时更新手机中的应用程序或者给帐户充值，从而使手机真正成为随用随充的智能化电子钱包。优势：RF-SIM更容易让运营商控制产业链，且用户使用门槛低。劣势：RF-SIM技术采用 2.4GHz 通信频率，而对于银行机构来说，他们更青睐于基于13.56MHz 的3名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - -
8、 - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 9 页 - - - - - - - - - SIMpass 或 NFC标准，而对于注重产业链协同的移动支付业务来说，在初期，运营商推广的难度会较大。 eNFC技术，实现方式： NFC技术基于非接触式识别 (RFID) 技术和互连技术的融合。 这种超短距离通信技术的主要应用目标之一是取代智能卡，因为NFC收发器可以直接集成到手机中。付款时，用户只需将手机贴近读卡器或在其周围一英寸左右的地方晃动一下，款项就会自动从用户的信用卡帐户上扣除。优势：NFC 具有工作稳定、支持主/ 被动通信
9、模式、支持点对点通信、支持高加密、高安全性、产业链完整等特点。 劣势：这种方式的最大缺陷在于用户若要使用手机支付，必须更换带有NFC功能的手机，实施成本较大。 三、电信运营商支付业务产业链分析 移动支付产业链参与者主要包括金融机构、移动运营商、 移动支付平台、第三方支付商、商家和设备及解决方案提供商、终端用户。特别是前三者是主要的移动支付提供商。 金融机构是用户手机号码关联的银行账户的管理者，主要是银行和信用卡发行商。金融机构作为专业的支付和结算服务商，具备先进的、 专业的金融服务系统， 其任务是为移动支付平台建立起一套完整、灵活的资金转账服务和安全体系，保证用户移动支付的过程是安全和高效的。
10、 银行机构运营管理着广大用户的资金帐户，比移动运营商有着更完善的支付体系，在支付领域具有天然的用户信任。在另一方面，金4名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 9 页 - - - - - - - - - 融机构的系统是一个封闭的系统，对安全性最为重视，同时对于运营风险具有天然的排斥性。因此，在移动支付产业链中，银行机构倾向于在用户现有帐户基础上自建移动支付平台，并向用户提供远程通信形式的服务。 这样银行机构能够在不改变其传统运营架构基础上把控用户信息和控制相关风险
11、。从发展动力看， 不断推进的银行改革促使银行机构积极开拓业务渠道和推进服务创新，因此在基础建设和用户推广方面采取了积极的态度。 移动运营商作为电信运营商，拥有完备的网络设施和先进的IT系统， 其任务是为移动支付提供安全的通信渠道，是移动支付实现的基础性物理平台。在竞争条件下， 移动运营商有很强的动力发展各种增值应用， 其业务架构开放性越加明显，逐渐向用户提供越加丰富的移动应用体验。 基于以下原因， 运营商有很大的动力发展和主导移动支付产业链。 移动运营商拥有大量的移动用户，其规模甚至超过传统互联网用户。这一规模用户资源是运营商进行业务创新的根本基础。由于支付应用日益成为现代社会的基础能力和服务
12、，而运营商拥有完备的用户话费帐户， 具备基于话费帐户或独立帐户提供开放性支付应用的基础能力。 运营商在 2.5G 时代通过 SP业务的代收费服务，已经培育了一批用户通过手机购买无线音乐、图铃等业务， 具有初步的支付业务实践。手机在现代社会中扮演的角色越来越丰富，移动用户特别是年轻用户对手机的依赖性越来越强。特别是智能手机和移动互联网的发展， 使得手机的业务承载能力进一步放大加强，用户期望从手机中5名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 9 页 - - - - -
13、- - - - 获得更多的应用。移动运营商之间竞争激烈，运营商希望提供有吸引力的增值应用“粘”住用户。而支付应用作为一种基础服务，显然具备这种用户粘性潜力。 第三方服务商是从电子商务(包括实物交易与虚拟交易)中获得快速发展的另一重要力量。近年来，随着电子商务的快速发展，第三方支付也从中获得极大的发展空间。特别是以支付宝、财付通为代表的第三方支付已经具备规模用户基础、较强的用户粘性和丰富的电子商务应用实践。 为了将拓展用户和强化业务创新，一些第三方支付服务商在无线领域开拓业务，成为移动支付的第三方服务商。 移动支付平台运营商负责支付结算的过程，是移动支付产业链中的核心角色， 需要很好地把移动运营
14、商和金融机构整合起来，把各方面资源协调好，传递各种请求、账户信息、交易记录等。这个角色可以由移动运营商来担当，也可以由金融机构来担当，还可以由专门开辟出来的第三方来担当。但是作为这个角色一定要在市场、技术、管理等方面都有很高的影响力。这样才有能力把移动支付产业链中的各方都有效地整合起来。 设备提供商负责提供移动通信系统设备，提供各种数据业务平台和平台解决方案，为移动支付业务的顺利实现提供了技术条件。这方面的重要提供商例如国外的诺基亚、飞利浦、索尼、VISA国际组织等，国内的复旦微电子、华大、大唐、握奇数据、天喻信息等。 商家和行业用户代表着移动支付的对象，这是移动支付产业能否兴盛发展的一个关键
15、因素。只有向用户提供丰富的服务和产品作为支6名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 9 页 - - - - - - - - - 付对象， 才能吸引用户去选择移动支付。具有较大应用前景的支付对象有网上购物、游戏点卡、公共缴费、手机话费、商场购物、连锁便利店购物等。对商家 / 行业用户来说，移动支付的利益在于能够提高运营效率、降低成本，或带来新用户。 终端用户就是买家， 就是那些愿意并且能够使用移动终端通过无线网络来购买产品和服务的组织和个人。用户是整个移动产业链中的
16、发起者，其行为包括金融机构注册、查询购买产品、支付结算的授权和产品或服务获取。用户的认可是移动支付的发展动力。 从产业链环节上看， 移动支付的主要参与者简化来说，主要包括：消费者、平台提供商、银行、运营商和商户。其中，银行和运营商在其中具有较高的谈判能力。因此， 可以按照这两者在产业链中的参与程度，划分移动支付的商业模式。总的来说，银行机构管理着广大用户的资金帐户， 拥有完善的支付体系，在支付领域具有天然的用户信任。运营商则拥有完备的网络设施和先进的IT 系统， 通过定制终端，运营商可以将各种先进的移动应用提供给用户，使用户获得良好的移动化生活体验。 因此，运营商在这方面具有较好的用户资源和营
17、销渠道。可见，银行和运营商的协作程度很大程度上决定了移动支付商业模式的绩效水平。如果双方都期望以自己为中心建立商业模式，则另一方的参与热情必然下降，最终无法让用户在最佳环境下获得应用体验。反之，如果双方理性认可对方优势，在一个合理的商业分成模式下展开合作，则有利于提供全方位的应用服务和用户满意。 7名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 9 页 - - - - - - - - - 四、电信运营商支付业务发展面临的问题和建议 就国内发展情况来看，移动支付的发展主要面
18、临以下问题。 1、法律制度与行业规范尚待完善。目前我国在电子支付领域的法律体系尚未完善，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。同时，在行业运营方面，也没有可靠的行业操作规范。这使得移动支付应用存在一定的法律风险与经营风险。 2、用户信用与信息安全问题。由于垃圾短信、电话诈骗和资费陷阱问题的广泛存在，导致移动增值服务的诚信度较低，可能影响用户的进一步的移动增值服务应用意愿。在移动支付方面，用户还面临安全方面的疑虑。 3、商业模式问题。总的来说，国内的主流运营商和主流银行机构都希望以自己为中心建立商业模式，这影响了产业的进一步发展。4、客户端安装与定制终端成本。由于移动支付可能需要安装客户端
19、软件， 或使用特定的支持NFC技术的终端， 这需要用户克服知识壁垒和手机更换成本。一般而言，只有向用户提供一定的优惠服务，用户才会有更大的激励购买定制手机和使用该业务。从这一点看， 如果向用户收费， 是不可能吸引用户应用移动支付手段来替代现金支付或银行卡支付。 由于移动互联网的发展还存在很多不完善的地方。从运营来看，移动支付在安全方面还没有建立起统一完善的规范和标准; 从消费认知来看，移动互联网领域的诚信氛围相对不高; 因此广大消费者目前对移动支付业务还比较谨慎，不愿意进行大额支付应用。而小额支付8名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 9 页 - - - - - - - - - 属于发生频率较高的支付行为，更追求方便和快捷，所以综上所述，未来几年，小额支付仍是电信运营商开展支付业务的主流。 9名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 9 页，共 9 页 - - - - - - - - -