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1、危险管理和保险保险的概念保险的分类保险的职能和作用 1.1.1危险的概念 1、风险的概念 2、危险的概念 定义：危险是指损失发生及其程度的不 确定性 特征： 客观性；损失性； 不确定性；普遍性； 社会性；可测性； 可变性；自然危险与社会危险；静态危险与动态危险；基本危险与特殊危险；财产危险、人身危险、责任危险与信用危险。 1危险管理概念 危险管理，是指经济单位当事人通过对危险进行 识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对危险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 2危险管理过程（1）危险管理目标的确定；（2）危险识别；（3）危险衡量；（4）危险
2、处理；（5）危险管理评估； 危险回避损失控制危险转移危险自留 危险与保险 1、危险与保险的关系 2、保险对危险管理的影响 3、互制与互促的关系 可保危险的条件危险损失可以用货币来计量；危险的发生具有偶然性；危险的出现必须是意外的；危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；危险应有发生重大损失的可能性有关保险的学说保险的性质保险的定义保险的对象保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较自保问题 损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？）危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险人格保险说：
3、认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？2非损失说保险技术说：如何区分彩票等？欲望满足说：相互金融机构说：强调资金融通财产共同准备说：3二元说：保险是合同； 一类损失赔偿； 一类给付； 保险是复杂的经济行为，是一个体系1从经济角度看：一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础一种金融行为起国民收入再分配作用，这是其核心作用2从法律角度看：一种合同行为3社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳 定器 本书的定义： 保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点：建立基金对特定危险后果提供经济保障财务转移机制 法律上
4、的定义： 社会保险的定义： 保险标的物是指保险人对其承担保险责任的给类危险载体与人身无关的标的物人身标的物 1保险与赌博相同:具有射幸因素不同:出发点：避险与逐利结果：有无获利可能与随机事件的关系：是否必须有可保利益相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备不同:体现的经济关系不一样两者遵循原则不一样付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利3保险和担保相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的 发生为条件不同：保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；是否以危险事故发生概率的精确计算为基础；保险是独立契约；担保合同则为
5、丛属契约；相同:都是对经济生活不安定的补救。不同:保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定保险有对价关系， 救济则无。自保问题是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务自保公司设立目的:在集团内进行损失分摊； 降低投保费用；自保最大的优点：保险人和被保险人利益一致自保的缺点：不能将危险完全转移、彻底分散 增加母公司的资金占用和成本按保险性质分类按保险标的分类按危险转移层次分类按实施方式分类其他分类方式商业保险：营利为目的，双方订立合同社会保险：社会保障制度政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业 保险、信用保险
6、、输出保险、巨灾保险人身保险：人的身体或生命财产保险：财产及与之相关的利益责任保险：对第三方负有的责任信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用原保险与再保险复合保险与重复保险共同保险共同保险和再保险共同保险和重复保险强制保险自愿保险1按是否以营利为目的分类营利保险非营利保险2按经营主体分类公营保险私营保险3按保险客户分类个人保险团体保险4按承保的危险分类单一危险保险综合保险一切险5按保额确定方式分类定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产不定值保险：最高限为合同列明的保额6按是否足额投保分类足额保险不足额保险超额保险 1.4.1保险的职能基本职能：分担危险补偿损失派生职能：融资职能防灾防
7、损分配职能宏观作用：稳定再生产循环、稳定经济、稳定社会推动社会经济交往与科技发展进步扩大积累规模增加外汇收入可以在世界范围内分散危险微观作用：有利于企业恢复生产安定人民生活均衡个人财务收支保险学第章保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则 2.1.1最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺由保险经营的特殊性决定保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险标的具有广泛性和复杂性的特点最早源于海上保险保险合同的附和性要求保险人的最大诚信保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解也
8、是由保险本身所具有的不确定性决定的1告知：两种做法，无限告知和询问回答狭义告知广义告知对双方各自的要求内容2保证：明示保证：认定事项保证与确认事项保证默示保证3弃权与禁止反言1违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果保险人违反告知的法律后果2违反保证的法律后果以下情形保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同： 2.2.1保险利益的含义 1保险利益的含义及其性质投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系性质：保险合同的客体保险合同生效的依据并非保险合同的利益 2保险利益确定的条件必须是合法
9、的利益必须是客观存在且确定的利益必须是经济利益货币衡量 3.保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。财产保险人身保险责任保险信用与保证保险 投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益现有利益：预期利益：责任利益合同利益决定于投保人与被保险人间的利益关系自己的身体或生命：有亲属血缘关系的人对承担赡养、收养等法定义务的人经济利益关系人保险利益的确定利益主义原则同意主义原
10、则利益加同意原则公众责任险产品责任险职业责任险雇主责任险 是一种担保性质的保险，标的是信用行为1.保险利益的变动：保险利益的转移与消灭转移：消灭 财产险：随标的的转移而转移，会影响合同效力 人身险：除外责任死亡，为保险利益的消灭除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。财产险：合同订立至终止都要存在保险利益人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意 行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权为了防止赌博行为的发生为了防止道德危险的发生规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的
11、最高额度 2.3.1近因原则的含义近因原则是判断保险事故与标的损失间的因果关系，从而确定赔偿责任的基本原则近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任1认定近因的基本方法：由因推果由果溯因2近因的认定和保险责任的确定单一原因：多种原因存在时的近因认定并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解连续发生情况：一连串原因间断发生的情形： 2.4.1损失补偿原则的含义 对补偿性合同而言，是理赔的首要原则；对给付性的保险合同在实务中不适用含义：补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为限意义：维护双方权益，发挥经济补偿职能防止被保险人获得
12、额外收益，防止道德风险 损失补偿原则的补偿限制实际损失为限保险金额为限保险利益为限上述三者中低者为限1重复保险的损失分摊原则比例责任分摊：分摊比例为承保比例限额责任分摊：分摊比例为赔偿比例顺序责任分摊包括两个部分：代位追偿和物上代位代位原则的意义： 防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿 维护社会公共利益 有利于被保险人即时获得经济补偿代位追偿实施的条件：被保险人对保险人和第三者同时存在损失赔偿请求权被保险人要求第三者赔偿：两个方面保险人履行了赔偿责任代位追偿的金额限定：金额限定为赔付额代位追偿的适用范围：财产险委付含义：成立的条件：推定全损被保险人提出整体保险标的经保险人同意不得附加条件委付成立后的效力与代位追偿的区别