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1、我国互联网金融发展现状及风险监管问题研究-正文内容开始- 浙江大学硕士学位论文 STYLEREF章标题(不加入目录内) 错误！文档中没有指定样式的文字。 浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)摘要 PAGE IV PAGEII 我国互联网金融发展现状及风险监管问题研究 摘要 伴随着我国互联网和金融行业的高速发展，互联网金融由中诞生。所谓互联网金融，就是互联网技术和传统金融的有机结合，其主要是依托于大数据和云计算，在开放的互联网平台上打造出不同形态的金融业务及其服务。互联网金融，突破了传统金融对时间和空间的限制，呈现出成本低、监管弱、效率高、覆盖面广和金风险大等主要特征。随着互联网金融业务的与
2、时俱进，现有的法律体系已经不能完全涵盖日益广泛的互联网业务，安全性和高收益始终是互相矛盾的，两者相互制约，使互联网金融面临着不同于传统金融的新风险。政府对一部分互联网金融业务相继出台了一系列监管措施，但只是冰山一角，依然有大量的金融模式没有被纳入其中。 文章主要分成四个组成部分：第一部分是当前互联网金融发展的现状及优势，拜读和了解当前国内外互联网金融发展的及对金融风险的研究成果，对国内外对于该议题的研究成果进行分析。 第二部分对互联网金融这一概念及当前现状进行全面的阐述，通过对比互联网金融和传统金融行业的区别、也同时明确其独有的优势。详细阐述互联网金融对我国金融市场、金融服务业、互联网金融监管
3、、及其它附属金融产业体系的影响。 第三部分对互联网金融风险进行分析，从多个角度对这一产业形态产生的一系列风险点进行深度挖掘，侧重描述互联网金融监管、金融合规的必要性，使得对互联网金融风险来源有更深刻的认知。 第四部分结合当前国内的互联网监管政策，对一些特定案例进行分析，从当前我国对互联网监管的政策和方案中进行分析，对现阶段的监管进行一定的总结和阐述。笔者认为我国的互联网金融行业特殊性较强，监管不易，需要从多个维度和多个方面入手，因地制宜、健全互联网金融法制建设，同时也需要吸取国外的先进监管经验，为我国互联网金融发展提供更多的助力。 关键词：互联网金融 风险监管 风险分析 浙江大学远程教育学院本
4、科毕业论文(设计)目录 目录 TOC o 1-3 u 摘要 I 引言 1 一、互联网金融概况 2 （一）互联网金融概念 2 （二）世界互联网金融发展现状 2 二、我国互联网金融特色和现状 2 （一）互联网金融的意义 3 （二）我国互联网金融的现状及特点 3 （三）互联网金融和传统金融对比 4 1.联系点 4 2.不同点 4 三、互联网金融风险分析 4 （一）互联网金融风险来源 4 1.业务风险分析 4 2.技术风险分析 4 （二）我国互联网金融政府监管突出问题 4 1.监管主体没有明确 4 2.监管方式和手段滞后 5 3.社会信用体系不健全 5 四、我国互联网金融风险监管 5 （一）国外互联网
5、金融经验借鉴 5 1.日本互联网金融风险监管借鉴 5 2.欧美互联网金融风险监管借鉴 5 3.泰国互联网金融风险监管借鉴 6 （二）我国互联网金融整治案例分析 6 1.股权众筹 6 2.第三方互联网支付 7 3.P2P网贷 8 （三）我国互联网金融风险政府对策研究 9 1.加大市场准入、退出机制监管力度 9 2. 完善互联网金融风险管理法规制度 9 3. 增强互联网金融信息透明度 9 结束语 10 参考文献 11 致谢 12 浙江大学博士学位论文: STYLEREF论文中文标题 错误！文档中没有指定样式的文字。 浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计) 引言 PAGE 2 PAGE PAGE
6、1 引言 金融是国民经济中最大的行业，互联网金融是基于互联网技术，在传统金融的基础上衍生出来的一种新型的商业活动。其最终目的和意义是让金融业摆脱体制性思维的惯性和束缚，又要坚守创新和监管的底线，共同营造一个良好健康的互联网金融市场，使得其更有效的促进社会和谐发展。本文旨在探究互联网金融风险体系的建设，从当前我国出现的互联网金融风险问题及对互联网金融体系监管的案例入手分析，统筹全局并依托国内外他人的研究成果，全面剖析和探讨，望寻求一条更为适合中国特色主义健康有效的互联网金融发展道路，从长远角度看，是必不可少的。 浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计) PAGE 6 PAGE PAGE 9 一、
7、互联网金融概况 （一）互联网金融概念 互联网金融，本质是互联网技术和传统金融功能的有机结合，其主要依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成新型金融业务体系，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 （二）世界互联网金融发展现状 互联网金融作为一种新型的金融发展形态，不仅仅在我国，在世界上也占据着其重要的位置，美国、日本、欧洲等发达国家在互
8、联网金融的道路上已经走了很久，中国是世界上互联网金融发展最快的国家。其大致的演变，从单一到复杂，从传统金融行业逐步融入各行各业，从最初的综合金融、理财、借贷逐步变得复杂，从中衍生出互联网银行、第三方支付、互联网保险等多样的金融形态，已经在我们的生活到处可见。近几年随着技术的不断创新，物联网、区块链、外围服务等各种新的金融体系也在不断的涌现。以欧美为首的资本主义国家，对互联网金融的热衷程度最高，其境外融资及资本注入吸引了不少我国资本的入场，鱼龙混杂的互联网金融市场也带来了大量的风险挑战。针对于各种风险，政府出台的相应的监管政策，但针对广泛应用的互联网金融服务及其体系，在法制方面发展较为缓慢，其主
9、要表现在信用建设、监管力度、针对性的法制相对欠缺等，要想要既控制好互联网金融带来的风险,提高监管效率,又保障其顺利步入下一个发展的黄金时期,是各个国家都在追求的目标。 二、我国互联网金融特色和现状 （一）互联网金融的意义 互联网金融，是十八大以来中国互联网金融创新的最重要的成果之一。首先，区别于传统金融，较高的门槛和复杂的流程导致大量的低收入人群无法在传统金融机构提供的理财及金融业务中获益，由于缺乏征信数据导致多数长尾人群无法或者银行等传统机构获得贷款等服务。互联网金融在这从中的优势极为突出，其大大的降低了传统金融准入的门槛，简化了金融流程的复杂度，有效的提升用户的体验。其次，互联网金融可展现
10、其多业务形态的姿态渗透在各行各业，极大的激发了金融市场的活力，整体的市场经济及消费金融等形态得到了长足的发展。再者，互联网金融主要依托于技术实现，传统金融机构技术人才匮乏，技术开发能力欠缺，其功能单一且复杂，互联网技术极大的弥补了传统金融的短板。大数据、人工智能、生物科技、物联网等先进的技术，技术改变金融、金融服务大众的理念极大的获得了推广，涌现出大量的高新企业，自主创新、普惠大众变得更为普遍，极大的弥补了金融设施的短板，从各个领域对产业体系本身进行了推动和发展。 （二）我国互联网金融的现状及特点 当前，我国的互联网金融发展现状可谓如火如荼、百家争鸣。经过多年的发展, 目前的互联网金融已经渗透
11、到了各行各业，已经在我们的生活到处可见。其散播的行业也非常广泛，其中衍生出众多的金融业务及其形态，主要以网贷、互联网保险、第三方支付、互联网银行等为典型代表。近年来，在技术进步、网络深化、用户群体变化等一系列因素的综合影响下，中国的互联网金融得到了迅猛发展，在促进普惠金融发展、满足多元化投融资需求等方面发挥了积极作用，其展现出了很大的市场空间和发展潜力。与此同时，相比较而言，机遇和挑战共存，发展和困难并在，在互联网金融在为金融业发展注入活力的同时，也一样产生了大量的互联网金融风险问题。本着我国互联网金融的发展的特殊性和国外互联网金融发展相对比，由于行业背景、外部监管、市场发展周期、用户储蓄习惯
12、等各种的不同。 在一定程度上，国外发达国家，由于发展较早、经验丰富、社会监管及保障体制的完善，在互联网金融上相对较为安全，而国内民众对信用体制建设的淡漠、监管法制跟进较慢，暴露一系列的互联网金融风险问题，随着互联网金融的快速发展，对我国总体经济的发展埋下了一个个的隐患，暴露了大量的金融监管漏洞及问题。 （三）互联网金融和传统金融对比 1.联系点 从表像和本质方面来看，互联网金融就是从传统金融中演化而出，只是其基础是在互联网创新之上。从本质来看，互联网金融是传统金融的一部分，互联网是一种新型金融业务载体，依然建立在原有的市场经济的基础上，只是互联网把金融触角延伸到了民间资本。 2.不同点 互联网
13、金融和传统金融的风险管控程度是不同的，两者存在着差异性，传统金融侧重实体化内容的管控，但是互联网主要依赖于信用评级模型，通过收集用户数据来构造出不同的客户模型从而风控化，这也极大的提高了风险的系数。同时互联网金融和传统金融的服务群体也有一些区别，互联网的普及能更大程度上普及大众，从经济发展的角度来看，给社会带来的GDP增速远远超过传统金融。 三、互联网金融风险分析 （一）互联网金融风险来源 1.业务风险分析 传统金融业务都集中在银行等机构手中，随着互联网金融的普及，越来越多的民间机构或者个人可以进行金融业务，也大大提高了金融风险，如何避免逾期、诈骗、跑路等一些违法行为，在业务中的风控中占得比重
14、也越来越大，这些都是我们需要思考的。 2.技术风险分析 随着大数据的发展，各种数据的隐蔽性逐步降低，对于互联网金融来说，金融数据都是非常重要的，数据的泄露非常的致命，对于数据模型的严密性和数据的保密性的要求大大的提升了。同时，随着互联网技术的深入，对技术的把控度在逐步宽泛，如何保证技术的安全使用，尤为重要，如何防止黑客攻击，如何保证系统的稳定性都是我们需要关注的点。 （二）我国互联网金融政府监管突出问题 1.监管主体没有明确 当前互联网金融没有稳定的监管主体，各个监管机构各自为政，从中缺少一个有效的主体，造成了监管的成本相对比较高。互联网金融不管从金融角度还是技术角度，对监管是有多方面的要求的
15、，从金融上资金的安全、投资的资质等，从技术上的防止入侵、数据泄露等，都需要一个有效、明确的监管主体来进行监管，由于发展迅猛，当前的监管方式没有和时代的发展相结合，从而也造成了当前互联网金融监管困难的局面。 2.监管方式和手段滞后 随着互联网金融发展迅速，互联网公司、通信运营商等非金融类企业纷纷进入金融领域，互联网金融较之传统金融在经营环境、经营方式和经营范围上都有很大的改变，国对互联网金融的监管还相当滞后。比如：部分互联网金融企业从事洗钱等违法活动，这不能单纯从互联网角度设计互联网金融管理办法，也不能直接将传统金融的监管法规应用在这些场景上，从而缺乏有效的手段来遏制这些互联网金融风险，其本质原
16、因在于互联网金融监管手段较为落后，尚未行为较为完善的跨部门协调机制及较为完善的互联网监管法规。 3.社会信用体系不健全 在我国，信用体系主要由中国人民银行主导，并没有完整的商业性信用评级机构，同时在银行的征信报告中并没有非银行客户个人信用信息，其势必对个人或者机构在互联网风险规避上有一定的影响。其中暴露出的问题有很多，比如：有公司利用互联网非法吸收存款或非法集资，损害投资者利益，造成投资人的大量经济损失。其影响面广，民众对当前的信用体系的信任度大大下降，从中势必会牵扯出更多的社会问题。 四、我国互联网金融风险监管 （一）国外互联网金融经验借鉴 1.日本互联网金融风险监管借鉴 Prabhala
17、发表文章5指出借贷者的信用透明和信贷平台 的信用公开在 P2P 借贷模式下必不可少，借贷者的信用越低，整个互联网金融 行业内承担的资本风险性就越强，平台的信息公开程度直接影响民间资本的集 中，良好的机构信誉能够保证借贷业务健康发展，产生违约或者坏账的概率大大降低。 2.欧美互联网金融风险监管借鉴 英国为首的欧洲国家针对互联网金融盛行下风险管控出台了符合本土金 融现状的策略，英国规定第三方支付平台从事行业内金融活动必须是在银行系统拥有执照，并对第三方平台制定了详细的三点要义，首先设置了最低资本金标准，再者是对第三方金融机构的投资活动进行限制，保证其金融行为在风险管控的范围之内，最后则是要求第三方
18、平台资本信息公开化，详细列出可能存在的风险管控漏洞，并制定完善的风险防控预案6 3.泰国互联网金融风险监管借鉴 伴随着全球互联网金融风险的预警和改革，近期泰国互联网风险借鉴我国P2P暴雷也提出了更多的监管措施。泰国银行行长Veerathai Santiprabhob表示，作为新生行业，Fintech企业需要更多的监管。首先作为监管框架细化的第一步，所有泰国的Fintech相关企业都应该在央行进行注册。此外，他希望支付系统法案（Payment System Act）可以尽快通过实施。当前了解中该法案，不仅可以监督电子交易，还能提供给企业一个可靠的客户身份的验证系统、支付标准和快速响应代码。 （二
19、）我国互联网金融整治案例分析 1.股权众筹 股权众筹融资模式是继P2P借贷之后发展起来的一种新型互联网融资模式，股权众筹是一种风险较高、期限较长的投资行为，其相对较低的进入门槛能降低小微企业的成本，是我国当前多层资本市场的自然延伸。然而，我国股权众筹面临最大的阻碍来自于法律监管方面缺失空白，对众筹行业的政策界定不够明晰。2022年出台的12虽然加强了对股权融资的风险监控，但是监管政策界定仍然模糊，无法契合目前股权众筹行业的运作需求。2022年的股权众筹井喷式发展，但是由于监管不到位，存在法律风险、模式创新风险、道德风险等一系列行业风险，股权众筹平台挪用资金、捐款潜逃的事件层出不穷。后受相关政策
20、监管调整、资本寒冬等影响，自2022年以来股权众筹已经步入缓慢调整发展阶段，2022年12月底，全国众筹平台共计280家，与2022年同期相比下降约33%。全国众筹平台运营类型分布情况如图4-1所示。 图4-1?众筹平台运营类型分布（2022） 阻碍我国股权众筹的一大原因是囿于行业政策的不明晰，股权众筹行业监管灰色地带与红线交叉密布，不少股权众筹业务发展“畏首畏尾”，无法充分发挥互联网金融“聚沙成金”、服务实体经济的优势。而股权众筹平台运作盈利模式单一，是阻碍我国股权众筹发展的另一大原因，目前大多数股权众筹平台以交易手续费为主要收费方式，并兼收少量增值服务费、流量导入以及营销费用，收入途径单一
21、，盈利来源缺乏。此外，我国股权众筹发展尚处于初级阶段，服务体系不够健全，对于后续资金需求、投资反馈机制还没有形成成熟体系。股权众筹平台要想健康有序地运行就离不开章程性、法律性的条文约束。2022年相关监管政策陆续颁布，行业灰色地带正逐渐萎缩，可以看出目前针对众筹行业的整个政策思路方向是监管趋严、规范发展。要想从根本上扭转股权众筹“劣币驱逐良币”现象，除了在政策法规上对股权众筹进行整治，股权众筹行业也在积极构建“政府+市场”行业自律相配合的交叉监管机制。如：中关村众筹联盟起草和发布了中关村众筹联盟行业自律公约(公开征求意见稿)，中国互联网金融协会发布了关于互联网股权融资发展情况的调查问卷，对国内
22、众筹平台的发展情况进行摸底，并为监管政策的制定提供参考。 2.第三方互联网支付 互联网支付作为第三方支付产业是我国互联网金融发展较为成熟的领域，在经历几年的快速扩张发展后，市场增速逐渐放缓，但是仍然面临一些风险阻碍着行业进一步发展，针对安全技术、流动性、洗钱和法律等风险，相关主体采取了相应的整治措施。但就目前的第三方支付来说，监管体系仍然存在如下问题：一是缺乏针对第三方支付的管理规定。现有的管理规定仅仅涉及了第三方支付的某个环节，如支付牌照申请的规定，第三方移动支付平台、支付环节以及支付风险的规定，而详细的管理措施仍然缺乏。二是第三方支付的监管主体职责不清，监管对象仍不够明确。目前，我国第三方
23、支付的监管主要由人民银行、证监会、工信部等共同监管，但对于各环节的监管机构及相应履行的职责缺乏详细规定。而对于账户式支付和通道式支付的不同风险，监管重点也应存在区别。三是第三方移动支付监管缺乏信息交流机制。第三方支付产业链涉及商户、消费者、商业银行以及第三方支付平台企业，其中利益关系错综复杂，同时第三方支付用户缺乏对于风险认知，但是开发平台与用户之间缺乏信息交流机制。 3.P2P网贷 P2P网贷中亟需整治的重点为对小贷公司的监管。随着2022年8月7月人民银行等十部委联合发布13落地起，网络小贷紧急刹车。自此小额贷款公司数量锐减，从业人员规模随之降低。截至2022年末，全国共有小贷公司8551
24、家，从业人数103988人，分别较2022年减少4.03%和11.38%。目前，融资渠道受限、客户还款能力下降、民间金融乱象“污名化”以及风控能力薄弱等是小贷公司行业发展面临的严峻挑战。2022年12月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知，明确要求各地应在2022年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成；并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。 全国各地在P2P网贷方面也采取了相应的整治措施：上海16家平台收整改认定书 P2P发展需符5大要求：网贷机构必须是信息中介的身份、业
25、务必须是直接借贷模式、不得触碰红线、规范存管要求、信息披露完整。东莞16家互联网金融平台收到东莞市互联网金融风险专项整治整改通知书，问题聚焦在资金存管、信息安全、第三方审计、贷款额度等问题，互联网金融需要与金融科技逐步结合，拆分P2P业务，转型综合金融服务平台。深圳已针对部分企业下发互联网金融专项整治现场检查调查表和事实认定及整改要求，调查表涉及网络借贷信息中介机构基本情况、产品及运营情况、社会贡献及创新发展情况、网络借贷中介机构存在的主要问题四大方面。从目前来看，P2P网贷的发展呈现如下趋势：一是平台合规成本提高，市场规模增速放缓，行业集中度上升；二是网贷将依托新技术发展，深化科技应用，做好
26、贷前贷中贷后的风控管理；三是转型与传统金融机构及其他机构合作，实现业务标准化、改善基础设施，达成全方位升级 （三）我国互联网金融风险政府对策研究 1.加大市场准入、退出机制监管力度 在互联网金融的发展过程中，经营市场的准入与退出机制主要指围绕互联网金融主体所开展的一系列在财务管理、资本经营状况、人员参与规模、互联网技术及软硬件应用等方面的安全管理工作，同时对工作的开展质量，提出了相对应的管理标准11。必须严格准入管理，比如设立互联网金融机构、从事互联网金融活动，必须依法接受准入管理。不符合准入标准的，由相关部门予以取缔。通过实时监管，要求不符合准入规定的互联网金融产品下架，并令其运营企业进行整
27、改。其次，应该加大互联网金融经营者退出机制监督力度，建立互联网金融机构退出机制提前预警体系。监管部门应将暴露出一定问题的互联网金融机构列入重点监管对象，及时发现并识别企业擅自从事金融活动的风险，视情况采取整治措施，对违规情节严重的从业机构依法予以关闭。 完善互联网金融风险管理法规制度 进一步完善相关法律法规，使互联网金融法律性文件不再缺乏，使得监管工作落地生根。首先，政府监管部门必须立足于法律视角，加快推进监管立法工作，构建互联网金融监管法律制度，以此为基点逐步将整个行业进行规范化、法制化监督管理。其次，以法律形式明确互联网金融监管主体及监管责任，使监管真空地带不复存在。最后，应该在行业内部构
28、建起征信体系，建立互联网金融企业的征信制度。 增强互联网金融信息透明度 互联网金融领域涉及到的广告等宣传行为必须依法合规，保证真实准确，不得对金融产品和业务进行不当宣传，需要将每一款金融产品的投资收益特点及预期可能会存在的风险明确告知投资者。严禁互联网金融平台发布虚假标的，必须严格履行信息披露义务，不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，应保护出借人的合法权益。另一方面，加大对于投资者的教育力度，促使投资者真正了解其所投资产品的运行原理、运行特点，面对一些比较特殊的金融产品，鼓励并允许投资者进行实地考察，既能够加深合作双方之间的信任度，同时也促进了业务的透明化经营。 浙江大学博士学
29、位论文: STYLEREF论文中文标题 错误！文档中没有指定样式的文字。 浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计) PAGE 8 PAGE PAGE 12 结束语 当前是信息化和网络化的社会，潜移默化的改变着我们的生活，各个行业纷纷抓住这个黄金发展阶段，对各自行业的发展模式进行了更多的结构性调整。其中互联网金融从传统金融中演变而来，是互联网和金融行业的完美结合，通过互联网把金融产业覆盖到整个社会的方方面面。但是进步太快，发展迅猛的同时，相对比互联网金融产业的发展，我国法律方面的建设确停滞不前，行业发展和法律法规的脱节是产生互联网金融风险的主要原因。 本文的研究内容从当前互联网现状和发展入手，详
30、细描述了一个完整且符合当前发展形式的互联网金融现状。从现状分析对互联网金融风险，对监管进行了一些研究和建议，笔者努力从不同人的文章资料中提取可以为自己所用的信息，结合自身的工作经验提出了一些对我国互联网金融风险管控的建议，对其他人的研究有一定的指导作用。希望在互联网金融迅猛发展的今天，政府和相应的监管部门要规划其发展方向，将互联网金融行业变的越来越正规，合理规避风险，使得金融行业成为我国经济发展的重要动力。 浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)参考文献 参考文献 1芮晓武、刘烈宏.中国互联网金融发展报告（2022）M.北京：社会科学文献出版社，2022 2杨秋海.互联网金融下的信用体系建设
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33、6）. 11?薛妮.?互联网金融风险的特殊性分析与监管对策探究 J .?西部法学评论，2022，21( 5)?：70- 78 12?人民网.国务院办公厅公布互联网金融风险专项整治工作实施方案 股权众筹风险专项工作实施方案 2022.10.13 13?新华网.央行等十部委发布关于促进互联网金融健康发展的指导意见2022.03-29 浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)致谢 致谢 多年求学，我感激每一个对我有帮助的人，尤其是我的老师和同学，在整个学习生涯中，我的个人价值和社会观都得到了升华。在这里我要首先感谢下我的导师王雪芳的悉心传授，从开题报告开始对我的论文进行了细心的传授和指导，帮助我理清
34、课题的思路，如何在困惑中寻找新的切入点，如同海中明灯指引我前进，我的导师是一位学士渊博的学者，一言一行都感染了我，正是在这样的指导下，我才能更快的意识到自己论文存在的问题，不断的优化和完善自己，感谢我的导师。同时我还要感谢我的家人，在漫长的求学路上对我的不断支持和无私帮助，为我提供了一个可以心无旁骛学习的幻境和机会，最后再次感谢所有曾经帮助过我的人，谢谢你们。 第21页 共21页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页第 21 页 共 21 页