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1、理财证明(共5篇) YOUR LOGO原 创 文 档 请 勿 盗 版理财证明（共5篇）第1篇：次人理财家庭理财小康之家子少女教育规划案例“望子成龙，望少女成凤”，是每次父母的心愿，由于学费逐年上涨，家长们积攒子少女教育经费的压力陡增，子少女教育费用已经成为仅次于购房的一个重大家庭支出。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子少女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老之前。零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查，调查显示：2004年10月2005年10月，城市有正在上学或上幼儿园子少女的家庭，用于子少女的教育总费用全家年收入的30.2%，中国家庭子少女教育的支出比重已
2、接近家庭总收入的1/3。而一份名为孩子的经济本钱：转型期的结构变更和优化的调研讲演更是指出，从直接经济本钱看，0至16岁孩子的抚养总本钱将达到25万元左右；如估算到子少女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。虽然该讲演的样原来自于经济收入较高的上海徐家汇地区，但是仍然说明了近年来家庭教育本钱的增加非常显著。如何在不降低现有生活品质的状况下为孩子准备充足的教育基金，是越来越多年轻父母们不得不面临的实际问题。本文以一次小康之家的子少女教育规划案例来说明，应该如何结合自身的特点进行教育金规划。一案例背景1.家庭成员：陈先生，32岁，某跨国公司软件项目设计师，平均月收入8000元左右。李小姐，28岁，
3、公务员，平均月收入4000元左右2.财务收支基本状况二人拥有一套20年期贷款的住房，每月房贷3000元。拥有私车一辆，没有车贷，每月养车费用约1000元。家庭生活方面的支出约2000元/月，该数据是在当地生活已经考虑了基本生活费，娱乐费用，医疗开支，节庆消费，旅游消费等之后做出的调整；二人有非常强的保险意识，每月用于保险方面的费用大概为2000元。这笔支出所购买的保险主要是夫妻二人为解决医疗问题以及自己退休以后的养老问题而购买的。由于二人的单位福利保障都很好，结合这些保险，在退休之后每月领到的钱足够两次人维持现有的生活水平。每月结余大概4000元左右。由于二人没有时间也没有太多投资经验，除了一
4、局部应付突然发生的支出之外，这局部钱几乎都被存进了银行，目前二人拥有活期存款3万元和一年期定期存款15万元。二人有一即将出生的小宝宝，爱子心切的陈先生和李小姐决定为尚未出世的的小宝宝做一份合理的教育金规划。3.教育金规划理财目标nn陈先生对未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能够在国内完本钱科教育，打下扎实的基础之后再出国接受更多的教育。因此他的理财目标不仅是为孩子准备好完成国内高等教育的资金，而且为孩子本科毕业之后出国深造准备充分的资金。二规划状况分析通观该家庭的财务状况，家庭财务周期处于积累阶段，家庭收入以工作收入为主，已经解决了最基本的房子，车子等问题，也没有要要换房子的规划，夫妻
5、的职业性质使家庭收入来源较稳定，高额消费支出占比小，属于典型的小康家庭；双方有良好的保险意识，已经为自己的养老做了良好的保障规划，并且有福利更好地单位作为支持，可以说没有太大的后顾之忧。该家庭财务状况的弊病是资产结构非常单一，全家的投资理财方式仅为银行储蓄一种，属于消极型理财方式，流动性极差，风险低收益率也低，由于现在银行利率远低于通货膨胀率，此家庭现实所面临的是一种负利率，很难保障将来能够有足够的资金支付大笔教育费用；另外以银行存款作为主要投资形式的理财方式抵御风险的能力也很差，未来存在着很大的不确定型，如果有什么突发状况发生需要用到一大笔钱或者说作为主要经济来源之一的父（母）出现什么意外的
6、话，孩子的教育规划就有可能出现问题。同所有的投资规划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行和定期检讨”是规划子少女教育基金的三部曲。1.设定投资目标：首先估算教育金缺口，由于教育金规划的重要原则之一就“宁多勿少”，因为子少女教育金是没有弹性的，一旦时间到了就必需要用，如果因为资金短缺影响了子少女接受教育的话，对整次家庭会发生负面影响，因此最好是高估今后将来发生的费用，即使多准备了，作为自己养老的弥补也不失为一件好事。按当地平均生活水平来估算，在孩子高中毕业之前发生的费用主要是生活费和普通教育费用，即使考虑到通货膨胀因素1（假设为5%），这笔支出每月最多增加8001200元；孩子高中毕业之后的
7、大学阶段会发生较高的学费，以每年10000元计，加上住宿费等，每年发生的费用大概为30000元左右，共计四年；孩子本科毕业之后打算出国留学，以目前的留学价格为基础，再考虑通货膨胀率，陈先生将在孩子出国之后每年承当20万25万的留学费用。从陈先生和李小姐现在的收入状况来看，正常情况下支付孩子的生活费和普通教育费用是没有问题的，但如果打算在孩子22岁之后送其出国留学的话已经超越了这次家庭的支付能力。而。因此，陈先生他们必需在未来22年的时间内，为孩子积累到一笔总价值为70万左右的出国深造的教育费用。其次设定投资期限，子少女教育规划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果子少女距离上大学还有一段
8、很长的时间，通货膨胀將使财产缩水的效果特別明显，最好选择比拟1这次通货膨胀率应该是比拟合理的，国家统计局公布的数据表明，2006年，中国的通货膨胀率达到了4%左右，而学费开支的上涨率则高于这一数字。积极的标的；如果孩子已经初中毕业，则可以选择注意当期收益的投资工具；从本案例看来，陈先生和李小姐的孩子尚未出世，为了防止通货膨胀带来的财产缩水效应，应该选择比拟积极的投资目标。2.规划投资组合目前，教育规划投资工具主要有以下几种：（1）教育储蓄教育储蓄的最大优势在于采取零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。但是教育储蓄有很大的局限性。第一能办理教育储蓄的投资者范围比拟小：
9、只有小学四年级以上的学生才干办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必需开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达年的义务教育费用排除在外，而陈先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育储蓄对象范围之内；第二是规模非常小：教育储蓄的存款最高为万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一次大学生的费用为例，普通高校四年下来总共的费用在6万到8万元之间，万元远远不够。而陈先生和李小姐打算为自己的孩子准备70万的教育金，2万元的储蓄真的是无济于事。以陈先生和李小姐的目前的收入状况来看，支付孩子在大学前的普通教育费用是不成问题的，而且二人非长年轻，今后的收入
10、可能还有一定的提高空间。从以上几次角度来说，我们不建议这次家庭选择教育储蓄作为储备教育金的方式，孩子在大学之前的普通教育费用以每月的家庭收入的一小局部就可以解决。（2）教育保险教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才干提取教育金，分为分红和不分红两种，一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，一定水平上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。教育保险最大的好处在
11、于，大人出意外保费可豁免，也就是说在保单的投保人如果可怜身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到和正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说，非常重要。也正因如此，它和银行储蓄就有了实质的区别，防止了很多家庭悲剧的发生。如果仅从收益的方式来看，教育保险其实就是一种强制储蓄，其收益率甚至有可能不如教育储蓄，但就本案例的情况来分析，父亲陈先生是家庭主要经济支柱，收入占全家收入的2/3，而其所处行业为IT行业，该行业特点是工作压力大，竞争激烈，难免会有疾病的困扰。如果一旦出现意外，虽然能够从已有的医疗保险中获得弥补，但是孩子的教育问题却难以解决，购
12、买一款大人出意外保费可以豁免的教育保险能够很好的规避这种风险。大致估算一下，如果从现在开始每月购买大约650元的教育保险的话，在孩子读大学的时候每年大约能领取到20000元的教育费用，父母每月再给孩子未几的钱，解决孩子在大学本科期间的生活费和学费绰绰有余（假设孩子本科期间每年消费30000元）。更重要的是，购买一份保险能够保障孩子没有后顾之忧的接受完最基本的高等教育，即使孩子因为当时家庭意外无法出国深造，也不会对孩子的人生造成太大的影响。（3）基金定投为孩子准备70万留学费用如果要要为孩子筹集到70万的留学费用的话，仅靠储蓄和保险是没有措施实现的。去除孩子出生后增加的费用和保险费之后，每月的结
13、余有可能减少到2000元，依照3%的一年期定期存款利率计算，到孩子22岁的时候，也只能存款8万元左右，还要扣除利息税等，离70万的资金有很大的缺口，必需选择其他积极型的投资工具。如果投资水平较高的话，可以选择自己投资基金，股票和公司债券，前提还是要注意风险，如果操作得好的话，提前完成子少女教育规划是完全可能的；但是就本案的情况来看，陈先生和李小姐缺乏投资经验和时间，而且两人的理财风格均属于稳健型，风险蒙受能力较弱，自己来做投资不大实际，建议借助基金定投的方式来为孩子准备该笔支出。基金定投即投资者在每月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这种投资方式让投资者防止选时的烦恼，每隔
14、一段固定时间，不管市场行情如何稳定，都会定期买入固定金额的基金，从而防止投资中最困难的选时问题。当基金价格走高时，买进的份额较少；而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，本钱及风险自然会摊低。而且基金定投和银行存款还有一次重要区别就是利用了著名的复利原理，投资的收益能进一步发生投资，这就增加了积累量。对于不善于投资的陈先生和李小姐来说是最佳选择。依照8%的年收益2，儿子22岁的时候出国留学来计算，每次月只需要往基金定投帐户中投入1000多一点的钱。这次数目即使用现在二人的收入来衡量，也是可以蒙受的。3.执行和定期检讨在确定了投资组合之后，要坚强子少女教育基金规划，坚强专款专用，定期做调
15、整。每次期间的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比方要要换房子车子等，就要重新进行规划。三最终理财方案综合第二局部的分析，为这次家庭设计了如下的教育理财产品组合方案1.在孩子18岁上大学之前所发生的生活费用和教育费用，就以每月结余的钱来进行支付，依照最高估计平摊到每月大概为1200元左右.2.从现在起，为孩子购置一份大人出意外可以豁免保费的教育保险。比拟市场上的保险产2美国Lipper和Bloomberg公司公布的资料，1983-2003年期间美国股票基金的年均收益率为10.3%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上证指数(行情论坛)的年均收益率也可
16、达到8.46%。以中国工商银行(行情论坛)最早开办一批基金定投业务中的广发聚富(净值持仓)基金为例，自工行2005年1月开通其定投至2007年3月30日，最早一期开办广发聚富基金定投客户的总体收益率已达104.73%。基金定投的年收益率为8%应该是没有问题，这现实上是根据“高估风险，低估收益”的原则做出的。品之后，我选择了中德安联的鹏程万里少儿成长规划，缴费期间为18年，每年缴纳保费7,560元，共缴保费118,080元，平摊到每次月大概630元。到孩子上大学的时候，每年可以领取20000元的大学教育基金，而当孩子满25岁的时候，还可以领取到60000万，此时正好是孩子学成归国的时候，这笔钱正
17、好作为最初的孩子最初的创业基金。3.从现在起，设立专门的基金定投储蓄帐户，每月投入1100元钱，依照8%的年收益率折算之后，到孩子22岁的时候该账户已经有储备金732029.17元，完全可以应付孩子出国深造的需要。这次教育金规划方案不仅可以满足现在的二人的教育理财的目标，而且对家庭目前的生活状况也没有影响：即使依照现在收入水平计算，在扣除了房贷，养车费用，不低于目前生活水平的消费支出，以及孩子的生活教育储备支出之外，每次月还有1000左右的结余，如果将来收入上升的话，结余将更多，这局部的钱可以用于其他方面的投资。已有的3万元活期帐户可以作为一次基本的突发情况应急帐户，3万元足以基本满足34次月
18、的最低生活水平的维持及正常的还贷行为。已有的15万存款可以作为大病和意外保障基金帐户，结合已有的医疗保险，一旦遭遇到大意外也可以应付。二人在孩子22岁的时候能够还完房贷，并且完成了孩子的教育深造规划，孩子出国回来之后应该有了独立的生活能力，无需再为抚养孩子负担费用了，此时，其他的投资结余，已有的人寿保险和单位的退休福利三者一起，为退休之后还能维持较高生活水平提供了保障。需要重申的是，每次期间的收入状况和理财目标都是不一样的，如果今后有了其他的理财目标，比方要要换房子车子等，就要重新进行规划。第2篇：理财外汇理财策略外汇投资理财策略现在，国内次人外汇投资理财的渠道越来越多，除了传统的外币存款外，
19、还能进行外汇买卖或投资B股；近年来，市场上又出现了种类繁多的外币理财产品。然而，外汇投资往往随同一定的汇率及利率风险，所以必需讲究投资策略，在投资前最好制定一次简单的投资规划，做到有的放矢，防止因盲目投资造成不用要的损失。了解自己投资需求及风险蒙受能力不同的外汇投资者有不同的投资需求及风险蒙受能力。有些人的外汇主要用于投资升值，风险蒙受能力较强。另一些人虽然也进行外汇投资，但极度厌恶风险，将保本作为投资底线。还有一些人持有外汇，是为将来可能有留学、境外旅游、境外考试等其他用途的需要，所以岂但风险蒙受能力有限，连投资期限也有一定限制。因此，充分了解自己的投资需求和风险蒙受能力，应该成为投资的基础
20、。制定符合自己现实情况的投资策略在了解了自己的投资需求后，就可在此基础上制定投资策略。投资升值需求强烈，风险蒙受能力强的投资者，可将局部资金用于外汇买卖或投资于风险较大、但投资回报率较高的外汇理财产品，并配合一些保本型投资以控制风险；风险蒙受能力较差、或是以保值为主要目的，则可将大局部资金投资于一些保本型的理财产品。一般情况下，投资者可进行适当的分散投资，将次人资产投资到不同类型的理财产品，或是不同的币种，从而有效地分散投资风险。各种理财产品或外汇币种的比重则可根据不同的偏好来决定。当然，对于资金量较小的投资者，分散投资可能不太实际。在这种情况下，选择一种最佳的理财产品就显得尤为重要。充分了解
21、理财产品的结构要在最合适的时机，选择最合适的理财产品，不仅应该对国际金融市场有一次基本的认识，同时还应对各种理财产品的结构特性有一次全面的了解。目前市场上的理财产品，尽管名字五花八门，现实上它们的区别只是结构不同而已。有些理财产品和某币种汇率挂钩，汇率上涨越多，收益就越高，有些产品则正相反；有些产品和美元利率正向挂钩，利率上扬则投资收益增加，也有些产品和美元利率反向挂钩，利率下跌则收益增加。了解了产品特性以后，结合自己对市场走势的判断，选择理财产品就显得简单多了。比方，判断某一货币将持续走强，那么就可以通过外汇宝买入该货币，也可以投资和该货币汇率挂钩的理财产品以提高了存款收益；在利率缓步上扬的
22、市场中，可以考虑投资于收益递增型或是利率区间型理财产品；而在利率稳定或逐步下降的市场环境下，投资于利率反向挂钩型产品则可以为投资者带来较高的投资收益。总之，只要投资前仔细做好准备，就一定可以找到最适合自己的投资渠道，真正提高了外汇理财的收益。第3篇：理财帝理财绝招投资理财学习网：理财帝理财绝招假设你的月收入只有2000元，你也可以过得很好。我帮你把钱分成五份。第一份600元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份500元。第一份，用来做生活费。这么少的生活费，每天只能够分到十几元。早餐一份煮米丝，一次鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一次水果。晚餐自己开次小灶，煮点饭，加俩菜，睡前
23、一杯奶。这样一天的伙食大概是500-600。不外，如果你还年轻，身体暂时还没有太多问题，这样的食谱，够你数年内不会有健康问题。第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。这就宽裕了。你的电话费可以用掉100元。每次月可以请客两次，每次150元。请谁呢？记住，请比你有思要的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。每次月，坚强请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你发生价值了，你的声望、影响力、附加价值正在进步，形象又好，又大方。第三份，用来学习。每次月可以有50元100元用来买书。钱未几，买的书就投资理财咨询QQ：2428275179要仔细阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给
24、别人听，和人分享可以提高了你的信誉度，并且，提高亲和力。另外的200元存起来，每一年加入一次培训。从不间断。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就加入更高级的培训。加入好的培训，既可以免费结交志同道合的朋友，又可以学习习近平时难以领悟的道理。第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自一直地历练。加入那种自由行的旅游，住进青年旅社，地球其实并不大，每年都出门，几年下来，就可以把红旗插到地图上，许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有积极性和能量，去投入工作。第五份，用来投资。先存起来，然后可以投资到电子现货里，因为那次平台适合新手投资起步，风险较小，可控性较强。也可以用来做进货的成本
25、，小本生意很保险，开一次淘宝网帐户，去批发点东西来卖，亏了反正也未几，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。赚的钱多了，就可以开始购买长期的投资规划，使自己提早获得一份久长的保障，保障自己和家人在将来，不管发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。好了，这样熬了一年，第二年如果你还在拿2000元的收入，那就是你的不是了，这么不成材，活着也够丢脸的，看看有什么品牌的豆腐比拟硬，买一点来，用头去撞吧。月收入在3000元以下的，一定要兼职赚钱，不要穷，还很有次性，挑三拣四的，这次不愿意做，那次没有兴趣。收入不高，一定要非常勤奋，尽量去找跟销售相关的工作，比方房地产中
26、介，金融这就是很不错的兼职工作，既可以认识很多有价值的人，又可以锻炼自己的信息收集能力和营销技巧。衣服啊，鞋子啊，这一年你是得尽量少买了。最好全部通过你的兼职赚的钱去买。当作奖励自己的一种方式。可以上上网，混混论坛，在猫扑发帖娱乐的同时也不忘记自己的梦要。额外多赚钱的时候，记得买次礼物给你的爱人，谢谢他/她支持你的财务规划。很坦诚地告诉他/她，为何你那么勤俭，告诉他/她你的梦要和努力的方向。到处都有需要辅助的生意人，兼职帮他们做点事情，去磨练自己的意志、口才、和工作能力吧，加上你的理财技巧，第二年，你的收入至少要增加到5000元。最低也应该是3000元，否则你收入的成长还赶不上通货膨胀呢。无论
27、你的收入是多少，记得分成五份。增加对身体的投资，让身体始终好用，增加对社交的投资，扩大你的人脉，增加对学习的投资，强化你的自信，增加对旅游的投资，扩大你的见闻，增加对未来的投资，增加你的收益。坚持这种平衡，逐渐你就会开始有大量的盈余。这是一次良性循环的人生规划。身体将越来越好，得到更多的营养和照顾。朋友会越来越多，存储许多有价值的人脉关系，同时，你也有条件加入那些非常高端的培训，使自己各方面的羽翼丰满，思想宽阔，格局广大，性格和谐。而你，也就能够逐渐实现自己的各种梦要，购买自己的需要的房子、车子，并且给未来的孩子准备一笔充足的教育基金。人生是可以设计的，生涯是可以规划的，幸福是可以准备的。现在
28、就可以开始。在你穷的时候，要少在家里，多在外面。在你富有的时候，要多在家里，少在外面。这就是生活的艺术。穷得时候，钱要花给别人，富的时候，钱要花给自己。很多人，都做颠倒了。穷得时候，不要计较，对别人要好。富的时候，要学会让别人对自己好。自己对自己更好。穷要把自己贡献出去，尽量让别人利用。富，要把自己收藏好，小心别让别人随方便用。这些奇妙的生活方式，是很少人能够明白的。穷的时候，花钱给别人看。富的时候，花钱给自己享受。穷的时候一定要大方，富的时候，就不要摆阔了。生命已经恢复了简单，已经回到了宁静。年轻不是过错，贫穷无需害怕。懂得培养自己，懂得什么是贵重物品，懂得该投资什么，懂得该在哪里节约，这是
29、整次过程的关键。别乱买衣服，少买一点，但是可以买几件很有品味的。少在外面吃饭，要吃就请客，要请，就请比自己更有梦要的、更有思要、更努力的人。一旦生活需要的钱已经够了，最大的花费，就是用你的收入，完成你的梦要，去放开你的翅膀大胆地做梦，去让生命经历不一样的旅程。第4篇：理财理财贴士理财基础知识1.理财概念理财就是解决各经济主体如何在当前和未来取得资源、分配资源和运用资源的问题。它包含对“钱财”的“筹集”、“运用”、“增值”三次方面，目的在于以最低的本钱筹措资金、以最大的效益运用资金、取得最大的利润收益。2.理财分类1）按理财主体分类政府理财公司理财次人理财：运用各种理财工具如储蓄、保险、证券、投
30、资等工具管理次人的钱财和物资，实现防范风险（失业、疾病、意外伤亡等）、积累资金、养老储备、为子孙后代积聚财产、投资增值、提高了生活水平等目的。商业银行次人理财是指商业银行利用其网点、技术、人才、专业、信息和管理等资源，为次人投资理财提供相关投资理财的方便、咨询、设计、代理、管理等综合性金融服务。2）按范围分类狭义理财狭义的银行理财指银行为客户提供投资谋划和部署，以实现客户资产的保值增值。广义理财广义的银行理财指银行以客户为中心，充分运用资金、信用、服务等手段，调动银行内部、外部资源，向客户提供决策建议、方案谋划以及多功能、全方位、综合性的金融服务。3.理财原则量入为出原则保障基本生活，余钱投资
31、。经济效益原则绝对值：利润=收入本钱；相对值：投资收益率=利润/投资额*100%保险性原则组合投资，分散风险，不要把全部鸡蛋放在同一次篮子里；也不要把全部篮子挑在一次肩膀上。变现原则天有意外风云。因人置宜原则环境、次性、偏好、年龄、职业、经历等。终生理财原则一次人一生不同期间理财的需求不一样，因此必需考虑阶段性和延续性。快乐理财原则投资理财的目的是为了生活得更美好，坚持快乐的心情和健康的身体。提高了素质原则追求利润目标的同时，增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识，提高了自身综合素质。4.理财代理机构投资顾问公司产品提供者（证券商、保险公司等）商业银行理财方式国债所谓国
32、债就是国家借的债，即国家债券，它是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，许诺在一定的期间内按约定的条件，定期支付利息和到期归还本金。我国的国债专指财政部谨代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。其种类有凭证式、实物券式、记帐式三种。国债的种类繁多，按国债的券面形式可分为三大品种，即：无记名式（实物）国债、凭证式国债和记帐式国债。其中无记名式国债已未几见，而后两者则为目前的主要形式。无记名式、凭证式和记帐式三种国债相比，各有其特点。在收益性上，无记名式和记帐式国债要略好于凭证式国债，通常无记名式和记帐式国债的票面利率
33、要略高于相同期限的凭证式国债。在保险性上，凭证式国债略好于无记名式国债和记帐式国债，后两者中记帐式又略好些。在流动性上，记帐式国债略好于无记名式国债，无记名式国债又略好于凭证式国债。基金基金投资就是将小钱集成大钱，交给专业的人员管理，大家共同分享投资收益、分担投资风险。经过100多年的发展，共同基金已经成为一种非常成熟的大众投资理财品种。仅美国一地，有近1/2的美国家庭通过基金理财，在美国的基金资产规模也已有7万亿美元。那么基金到底有哪些特点使之成为全球传播最广的理财方式呢？概括来说，基金主要有三次最突出的特点：专业管理，解决投资人在时间和专业知识方面的欠缺。多数人对怎样投资、怎样规避风险、怎
34、样分析上市公司并不擅长，而专业的基金管理人则可以通过深入的分析做出投资决策，投资绩效应该比一般投资人高。分散投资，尽可能规避投资风险。大家都明白“鸡蛋不要放在一次篮子里”的道理，由于基金是聚集大家的钱，规模一般比拟大，实力雄厚，可以把钱分散投资于不同的投资标的，达到分散风险的目的。“投资和托管分开”原则。作为大众理财工具，一般投资人最关心的是基金的运作是否保险？会不会把钱卷跑了？基金这次金融品种在设计上就明确了投资和托管分离的原则，基金公司负责基金的管理和操作，下达投资的买卖指令，但自身并不现实经手基金资产，基金资产的处置和保存由托管银行完成。基金资产在托管机构内是拥有独立账户的，即使基金公司
35、或托管银行因为经营不善倒闭，债权人也不能触及、清算基金资产。为了使投资者了解基金的运作情况，各国监管机构都要求基金运作的相关机构必需提供完整及时的信息披露，包含净值、投资季报、半年报、年报等，旨在使基金在公开、透明的环境下操作，最大限度地保障投资者的权益。相关投资基金产品的几次步骤：设定理财目标，考量自己的风险蒙受能力；确定投资方向，即选出需要投资的基金品种和数量；选出绩效在同类型中表示比拟优秀的基金，在适当的时候购买它；要定期关注手中基金的投资组合讲演，为它们做“健康检查”，不良的要剔除。对于如何选基金，专家给出了这样几点建议：第一，不要迷信“排行榜”。曾有一位海外客户，喜欢盯着年底排行榜买
36、基金，而且多数是国际知名基金公司旗下的各类旗舰基金。结果若干年下来，账面反而亏损近半。为什么呢？这是因为这位客户每次都买在了高点。第二，根据自己的需求做基金组合。目前国内的基金产品简单地分为“偏股型”、“股债平衡型”、“偏债型”、“债券型”、“货币市场型”等，随着将来市场的发展，分类将会更加细化。以一次30岁左右、有一定积累的未婚青年为例，他可以把可用的资金一局部存银行或者买成货币市场基金以备不断之需，一局部买风险收益较高的股票型基金，再有一局部买风险收益适中的平衡型基金。对于如何评价和选择基金经理和基金公司，专家认为，如果基金能够连续3年以上将业绩坚持在同类型基金排名的前1/3之内，应该可以
37、基本信得过了。至于合资基金公司是否更有水平，专家表现，胜利的关键是本土化，现有的几家由于开业时间尚短，目前还很难辨明各自的风格。外汇外汇交易市场是全世界最大的金融市场,每天的成交量超过1.3兆美元,是美国股票和债券市场总和的三倍以上。外汇交易货币例子有欧元/美元(EUR/USD)和美元/日元(USD/JPY)。大局部货币交易包含“主要”货币：美元,欧元,日元,英镑,瑞郎,加元和澳元。和其它金融市场不同,外汇市场并没有具体地点,也没有中心交易所,而是透过银行,企业和次人之间的电子网络,展开货币交易。外汇交易每天从悉尼开始,然后转到东京,伦敦,纽约。主要的造市商由商业和投资银行,注册期货交易商组成
38、.ProEdgeFX的交易总台从美国东部时间星期日14:30到星期五16:30。外汇交易价格外汇交易市场和价格主要被国际贸易和投资所影响。外汇市场也被证券,债券市场,政治经济状况,利率,通货膨胀等因素所影响。然而这些因素往往只有短期作用。这也正是外汇交易魅力所在，它能减少交易者由于证券和债券市场的价格稳定所至的负面影响。买入价买方准备用以购入的价格,报出的货币价格。卖出价被售金融工具的最低价格。价差买卖价格之间的差别,用于衡量市场流动性。在正常情况下,价差越小,流动性越高。外汇价格往往带有4位小数点,就像EUR/USD交易价位1.2400/1.2403。最后一次小数点被称为点。在货币市场中运用
39、的术语,表现汇率可进行的最小增幅移动。根据市场环境，正常情况下一次基点：欧元/美元,英镑/美元,美元/瑞士法郎为0.0001,而美元/日元为0.01。外汇市场分析外汇交易者根据技术面和基本面分析做决定。技术面交易者使用图表,走势线,阻力面和支撑面,数学模式和其他方式来发现交易机会。基本面交易者通过分析经济信息来做交易决定。法律遵照在外汇市场里没有专门的国际外汇管理机构，每次国家的外汇管制不同。在美国,联邦储备局监督着银行系统。商品和期货交易委员会(CFTC)持有商品和期货交易的司法权。当您在交易外汇时,您最好和在商品和期货交易委员会注册的交易公司开户。信托信托，就是投资者出于信任，将手中的资金
40、或财产委托给信托投资公司进行理财，然后收取投资收益的投资方式。目前的信托产品范围涵盖股权融资、债券购买、房地产融资等，预期年收益率通常都在4%5%，成都目前最高的一次信托产品预期年收益率甚至达到了5.3%。为了控制风险，不少信托投资公司还请来了大企业集团或者银行进行担保。信托投资公司推出一次信托产品后，通常会选择银行作代理，出售信托产品，接受投资人的认购，认购时间一般为一次月。在认购期内，投资者既可以携带身份证，直接到信托投资公司客户服务中心办理手续，并领取受益权凭证；也可以先到就近的合作银行网点办理手续，再到推出该产品的信托投资公司领取受益权凭证。保险保险可以从不同角度进行定义。从经济角度看
41、，保险是分摊意外事故损失的一种财务部署；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意弥补另一方损失的一种合同部署；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成局部，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。中华人民共和国保险法将保险定义为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承当赔偿保险金职责，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承当给付保险金职责的商业保险行为。”保险产品最初的功能就是防范风险、提供保障，随着时
42、代的发展，衍生出投资、理财等附加功能。但是不能够把保险等同于银行储蓄。在考虑选择什么样的险种时，基本原则是“先保障后投资，先家长后孩子”。居民首先应该购买足够的健康和意外险，包含重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害和意外伤害医疗保险等等，切忌在保障还不充分的情况下，用未几的钱去购买着重于投资分红的险种，那样就轻重倒置了。在以前年度已经购买了一些保险的居民，可以对已有保单进行整理，看现有保障是否充分，保险结构是否合理。特殊是在我国很多家庭，都先给孩子买保险，家长反而不考虑，这是非常欠妥当的。因为一旦家长发生意外或得了重病，孩子不仅无能为力，保费可能还成为家庭的经济负担。如果财力有限，应首先给家长
43、特殊是家庭经济支柱投保。需要强调了的是，如果用保险产品作为投资工具，应着重于长期投资。相对说来，它在短期内获得较高收益的可能性不如股票等纯投资性品种，但它的长期稳定收益是很多投资工具无法比较的。股票股票的概念股票是一种由股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证，它表明股票的持有者对股份公司的局部资本拥有所有权。由于股票包括有经济利益，且可以上市流通转让，股票也是一种有价证券。股票的用途1.作为一种出资证明，当一次自然人或法人向股份有限公司参股投资时，便可获得股票作为出资的凭据；2.股票的持有者可凭借股票来证明自己的股东身份，加入股份公司的股东大会，对股份公司的经营发表意见；3.股票持有人凭
44、借着股票可获得一定的经济利益，加入股份公司的利润分配，也就是通常所说的分红。获取股票通常有四种途径1.作为股份有限公司的发起人而获得股票，如我国许多上市公司都由国有独资企业转为股份制企业，原企业的局部财产就转为股份公司的股本，相应地原有企业就成为股份公司的发起人股东。2.在股份有限公司向社会募集资金而发行股票时，自然人或法人出资购买的股票，这种股票通常被称为原始股。3.在二级流通市场上通过出资的方式受让他人手中持有的股票，这种股票一般称为二手股票，这种形式也是我国股民获取股票的最普遍形式。4.他人赠和或依法继承而获得的股票。不管股票的持有人是通过何种途径获得股票，只要他是股票的合法拥有者，持有
45、股票，就表明他是股票发行企业的股东，就享有相应的权利和义务。股票的内容股票作为一种重要的金融工具，它岂但要经国家相关部分的核准才干发行，且在其票面必需具备一些基本的内容。在我国，现在所有股票的发行都必需征得中国证券监督管理委员会的审核批准。另外，股票在制作程序、记载的内容和记载方式上都必需常规化并符合相关的法律规定和公司章程的规定。一般情况下，股票上应具备以下内容：1发行该股票的股份有限公司的全称，该公司依何处法律在何处注册登记及其注册的日期、注册地址。2发行的股票总额、股数和每股金额。3股票的类别。根据股票持有人权利及义务的不同，股票可分为多种类型。目前在我国上海证券交易所及深圳证券交易所流
46、通和转让的股票都是普通股票，一般都不注明类型。但如果是特殊股票，在票面上就应当表明其股票种类。4股票的票面金额及其所谨代表的股份数。5股票的发行日期及股票编号。如果是记名股票，则要写明股票持有者（股东）的姓名。6股票发行公司的董事长或董事签章，主管机关或核定发行登记机构的签章。7印有供转让股票时所用的表格。8股票的发行公司认为应当载明的注意事项。股票的特点1稳定性2风险性3责权性4流通性股票的种类由于股票包括的权益不同，股票的形式也就多种多样。股票可分为普通股股票和优先股股票。由于我国的股份制改造起步较晚，股票的分类尚不规范，其类型具有一些特殊性。在上市公司的股票中，一般可将其分为流通股及非流
47、通股两大类.理财案例案例一卢先生今年刚刚50岁，正值事业高峰。他是上海一家大型房地产集团的高层，收入丰厚，妻子是中学教师，收入稳定。两人年收入约50万元。少女儿今年20岁，正在国外留学。卢先生家每年的主要开支约10万元，包含固定的养车、物业管理、旅游支出，以及日常吃穿用等费用。此外，少女儿留学费用每年20万元左右。每年能节余20万元。多年的积累让卢先生早已晋级百万富翁行列。目前，他已有三套价值百万以上的房产，其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，贷款都已还清。除此之外，主要的资产就是200万元银行存款，以及若干股票、外汇。卢先生目前的主要困惑是，不知道自己的资产状况是不是合理。他对收益率的要求不高，只希望能保值增值。坐拥丰厚的现金，却不知如何处置，这是不少人的典型状态。广发银行上海财产管理中心理财师程翔认为，卢先生首先应该有一次明确的理财目标，比方退休后能维持较富足的生活水平等。理财师认为，卢先生的银行存款占货币资产的65%，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。此外，三套房产仅有一套用来出租，利用率也不高。最关键的是，卢先生还未购买任何保险作为家庭保障，特殊是对顶梁柱卢先生的有效保障，这对一次净资产达800多万元的家庭来说很不保险。为解决这些问题，并实现卢先生的养老目标，理财师设计了一套完整的方案：首先，将银行存款保存3万元左右，作为备用金，其