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1、Four short words sum up what has lifted most successful individuals above the crowd: a little bit more.-author-date居民消费与消费金融研究居民消费与消费金融研究居民消费与消费金融研究 【摘要】目前我国经济快速发展，但发展中存在很多问题，经济发展仍是主要依靠投资和出口拉动，消费对经的拉动还有很大空间。本文通过研究居民消费和其现状与影响，目前消费金融存在的问题和未来发展方向，发现消费金融有着广阔的发展前景，其发展将有利于经济的转型升级和现代化建设，但是政府需要发挥好宏观调控的作用，维护
2、好消费金融的环境健康，打击违法行为，营造良好消费环境，从而促进消费金融的发展和居民消费的扩大。 【关键词】消费金融；个人信用；金融产品 一、背景介绍 当今世界竞争日益激烈，国际市场上状况变化不断，只有稳定扩大内需，实现内需拉动型经济增长，才能更好地维护国家经济的稳定和平稳发展。中国社会科学院也对2017年国内经济和世界经济发展进行了分析，并建议在经济下行压力下加大积极财政政策的实施力度。而供给侧改革和扩大内需是积极财政政策的两个重要实现途径。 消费，投资和净出口是拉动经济增长的三驾马车，过去投资和出口对经济发展产生了非常大的拉动作用，但是由于特殊的国情，消费对经济发展的拉动作用并没有凸现出来，
3、目前我国居民消费对经济的拉动作用还不到一半，但是美国等发达国家国内居民消费对经济的拉动作用已经达到了70%以上，部分发达国家消费对经济的拉动作用已经达到90%以上。我国国内居民消费还有很大的潜力，因此要积极采取措施扩大居民消费。 经济要想实现良性可持续发展，决不能仅仅依靠消耗资源和环境，更需要寻找可以实现经济良性循环的经济发展方式和路径。过去我国企业大多是劳动密集型和重化工业，不仅对环境产生了很大的破坏，而且随着世界分工格局的变化，我国劳动力低廉的优势逐渐衰退，这条路逐渐行不通。而如果通过扩大内需拉动经济增长，不仅可以实现产业结构转型升级，增加就业率而且可以满足人们日益增长的物质文化需求，促进
4、经济的良性循环，提高人民的幸福感和满意感。 二、消费金融的含义以及与居民消费的影响 消费金融顾名思义是金融与经济相结合的产物，它不仅是金融领域研究的内容，也是经济领域研究的重要内容，主要是指金融机构为了满足消费者的需求而提供的金融创新产品，它包括短期和长期两个方面，主要是指消费信贷，除此之外，它还包括支付方式和风性管理工具。改革开放后，随着我国经济的发展，1999年政府出台政策允许商业银行开展个人信贷业务。此后我国消费信贷业务逐渐发展成熟，到现在，消费信贷的种类日益多样化，涵盖了人们生活的方方面面，不仅包括耐用消费品贷款，汽车贷款，住房贷款，还包括个人助学贷款和旅游贷款，涵盖范围逐渐深入和扩大
5、。 消费金融的出现改变了人们的消费方式，使得人们可以预支资金满足当下需求，平滑居民整个生命周期的均衡消费，解决了居民跨期消费的问题，增加现期消费，提高整个社会的消费水平，发挥对经济的拉动作用。兆程（2016）根据近几年消费信贷和居民消费支出数据进行统计分析，并将结果进行格兰杰因果检验，最终发现我国消费金融的发展有利于增加居民消费水平，提升居民消费质量，改变传统的消费模式，并可以逐步提高居民的消费素质和消费水平。因此提升消费金融的质量，满足人们日益多样化的消费需求是未来必须做好的事情。 三、居民消费和消费金融的现状 （一）居民消费现状 随着我国经济的不断深化发展和政府政策的改革创新，国内居民收入
6、与过去相比得到非常大的提升，与之相对应的居民消费的需求也在不断增加。但是由于我国传统文化和其他因素的影响，居民仍然更注重储蓄，消费潜力并没有释放出来。而消费需求不足，持续低迷一直是政府重点关心的问题，2018年的政府工作报告中就提出扩大内需的政策要求，同时要保证提高质量，防止以扩大内需为名大搞形象工程和面子工程。 居民消费总量分布不平衡。东部地区居民消费远远高于中部地区和西部地区，这主要也是由于地区收入分配不均，东部地区经济发展水平高于中部和西部，东部的消费信贷发展也优于其他地区，商业银行规模和覆盖范围也比其他地区高。另外，东部地区房价远远高于其他地区，大规模的房贷也是东部地区消费金融规模大的
7、主要原因。同时，中等收入群体是消费的主力军，他们对住房、教育和金融产品的投资极大的促进了经济的发展和社会的进步。 （二）居民消费金融现状 消费金融随着现代经济的发展和互联网的进步获得了较大的发展，许多居民主动选择信贷来满足自己当期消费需求，90后等青年人对于消费信贷的接受度比较高，而且使用的频率比较高，但是大部分人还是对消费信贷存有疑虑，消费信贷还有很大的发展空间。目前消费金融的发展主要有如下问题： 1.居民收入仍然选择将收入大部分储蓄起来 虽然近几年我国经济实现了非常快速的发展，居民收入翻番，但是大多数人仍然选择将资金放在银行储蓄起来以备不时之需，勤俭节约的中华民族传统美德熏陶下，人们不愿意
8、过度消费。而这种现象背后有着更深层次的原因，首先，我国养老仍然是以人民自己养老为主，政府社会保障为辅，人们需要为自己的养老准备充足的资金，其次，我国孩子培养和教育需要大批资金，许多人提前储备资金以作为下一代的成长资金。 2.缺乏规范的个人征信管理 我国的个人征信管理还处于初级阶段，并不能适应现代消费金融的发展。现代消费金融发展需要个人提供完善的信用评估，以便降低金融风性，提高金融信贷的稳定性，降低坏账率。然而我国缺乏信用方面的法律，社会整体对信用的认识不足，个人信用管理存在许多亟待完善的地方，只有个人征信管理建设完备，消费金融才可以获得长远发展。 3.消费金融产品单一，不能满足多样化需求 目前
9、居民消费信贷主要集中在汽车和房产方面，对于其他方面的信贷需求较少，市场上消费金融产品也相对单一。目前虽然有花呗、借呗、京东白条等网络消费信贷，但是对其监管不严，而且网上购物平台的消费贷款受众群体小，所受的限制大，只能是特定的网上购物平台去购物，难以满足居民其他方面对于消费信贷的需求。 4.消费金融分布不平衡 一方面，消费金融地区分布不平衡，主要集中在经济发达地区，青年人在其中占较大份额。在经济发达地区，大部分青年人难以负担全额买房买车成本，因此他们会选择消费贷款，以满足跨期消费的需要。另一方面，消费金融供给者分布不平衡，目前我国的消费信贷提供者主要是商业银行，非银行金融机构很少提供消费信贷，虽
10、然这有利于保证金融市场安全，防止出现资金风性，但是不利于释放经济发展活力，不利于吸引民间资本用于消费信贷投资，增加资金利用效率。 四、解决问题的措施和前景分析 虽然目前我国消费金融的发展存在许多问题，有许多需要改进的地方，但是消费金融的发展已经成为社会发展不可阻挡的趋势和潮流，积极采取措施完善消费金融市场，满足居民多样化需求是当前需要做的事情。 （一）健全社会保障体系，完善养老体系建设 完善社会保障体系，增加居民的未来预期收入，让居民老有所养，老有所依。这样居民会降低对老年的焦虑，解决居民的后顾之优，增加当期享受型消费，增加居民跨期消费，拉动经济的增长。另外要增加居民收入，扩大中等收入群体的规
11、模，激发他们的消费潜力，发挥消费对经济的推动作用。 （二）加强消费金融领域的创新，增加新的支付方式。 消费对供给有促进作用，反过来供给也会对消费产生刺激作用。加强消费金融领域的创新，创造和完善新型便捷支付方式，比如手机银行支付，电话支付，支付宝为代表的网上支付等各种便捷的支付方式。这些新型支付方式的出现增加了支付的便捷性和安全性，受到居民的欢迎，也促进了消费规模的扩大，从天猫双11的消费记录可以看出迹象。但是政府要注意加强对他们的监管，保证其安全性，降低信息泄露的可能性。同时鼓励创新，激励人才投入到这方面中去，不断完善消费金融市场。 （三）健全消费金融领域的法律法规 虽然我国消费金融方面近几年
12、一直在不断进步发展，但是还存在很多的问题，其中用户个人信息泄露便是一个非常突出的问题。我国对于消费金融方面的法律法规还处于相对空白阶段，主要是以行政命令和处罚为主，处罚并没有起到理想的效果。消费金融要想实现良好发展，必须健全这方面的法律，营造良好的消费金融环境，同时注意简政放权，放款金融机构提供消费信贷的准人标准，增强消费金融市场活力。 （四）规范个人征信管理 建立完善的个人信用评价和奖惩机制，将征信管理纳人政府议题，加强宣传教育，深化居民对征信的认识，树立诚信意识。同时注重个人信息的披露，严格限制信用非常差的群体的金融行为，降低信用风性度。增加商业银行识别风性的意识和能力，营造健康的居民消费
13、金融环境，刺激居民的消费需求，从而拉动整个社会经济的良好运行。 根据马斯洛的需求层次理论，居民的消费需求呈现出不断升级的趋势，消费金融市场也存在很大的发展前景，有巨大的发展潜力，其对经济的带动作用也愈发突出。因此政府在发挥宏观调控促进经济增长的同时，也要注意消费金融市场的发展，升级居民消费水平，满足更高层次的居民消费需求，促进消费金融市场平稳有序健康发展。 ?嘉南祝? 1李莉.扩大居民消费与消费金融J.金融经济.2017（4）：10-11 2兆程.消费金融对我国城镇居民消费需求影响研究D.湖南师范大学.2016 3杨鹏艳.消费金融的理论内涵及其在中国的实践J.经济问题研究.2011（5）：97-101 4孙凤.预防性储蓄理论与中国居民消费行为J.南开经济研究.2001（1）：54-58-