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1、精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：农村信用社贷款管理存在的问题及建议【精品文档】第 10 页银行系统论文：农村信用社贷款管理存在的问题及建议 目前，农村信用社发放的贷款主要以小额贷款为主，笔数多、周期长，管理难度大，同时，由于信用社信贷管理人员相对不足，加之部分信贷管理人员的业务素质差、管理能力低等原因，造成农村信用社对贷款的管理水平不能跟上贷款增长的速度，贷款操作不规范、贷后管理缺位的问题时有发生，信贷风险逐步显现，需要引起高度关注。 一、信用社贷款基础管理方面存在的一些问题 1、贷款资料、合同要素、借据要素不全或不规范。信用社发放贷款有的无借款人的身份证复印件、无借款企业（人）的
2、营业执照和税务登记证复印件，有的无抵押评估单位资质证书复印件、无抵押房地产他项权证复印件等，有的虽然提供了证书复印件，但期限超期。合同、借据要素中贷款期限、贷款利率、借款用途填写不全或填写错误，合同上无经办人、审批人签字等。 2、信贷授信不规范。一是对农户授信标准执行不一,二是对农户、企业授信不是以农户、企业的真实情况为依据，而是以农户、企业的资金需求而定,三是存在多头授信问题。 3、贷款审批不规范。主要表现为不召开审批会议审批贷款，审批组织或内控组织不到规定人数审批贷款，有的审批时使用打印好的审批表，审批人只要在上面签上自己的名字即可，不能充分体现每个审批人的真正意愿。 4、贷款征信查询不符
3、合要求、部分贷款调查报告内容不实。一是无个人征信查询；二是个人征信晚于贷款发放日期；三是个人征信查询无授权书。有的调查报告对借款企业（人）和担保企业（人）的资产、负债情况阐述不清，有的信用社使用“填充式”的调查表，不能涵盖需调查的所有内容。 二、信用社贷款合规风险管理、风险控制方面存在的问题 1、省略程序或逆程序发放贷款。如：发放贷款不进行贷前调查；先发放贷款后进行审批；先发放贷款后签借款合同；先贷款审批后贷款申请等。 2、贷款抵（质）押无效。一是信用社发放抵（质）押贷款，抵（质）押单位是法人的，无企业董事会同意抵（质）押意见书，二是出具的董事会同意抵（质）押意见书人数达不到规定人数。三是抵（
4、质）押单位（人）财产共有人无签署意见等。四是抵（质）押贷款展期不合规导致抵（质）押无效。如抵（质）押单位（人）未在展期申请书上签署意见，贷款展期后未对抵（质）押物重新进行登记等。 3、贷款期间企业营业执照、专业许可证超期。信用社发放的企业中长期贷款到期前，企业的营业执照、卫生许可证、环保许可证等证件超期，信用社对企业是否重新取得这些证件，企业经营的项目是否受到国家政策的限制，没有及时进行跟踪检查。 4、部分贷款多次展期或倒约换据。信用社对多次倒约换据的危害认识不足，在贷款到期后不是积极想办法督促借款户归还贷款，而是疏于管理，有的贷款一倒再倒，有的在贷款展期到期后再倒约换据，有的违反规定对信用贷
5、款倒约换据。 5、对同一借款户签订两份最高额借款合同。信用社在借款户第一份最高额借款合同未到期，贷款还清,未注销或解除最高额借款合同的情况下，如借款户再次申请借款，信用社又同借款户签订最高额借款合同。对同一借款户签订两份最高额借款合同，超出了信用社对借款户的授信额度，也超出了借款户的还款能力。 分析上述问题形成的原因，主要是： 1、不能严格执行贷款“三查”制度。一是贷前调查流于形式，信贷员对借款人的经营项目是否有发展前景、抵押物是否足值、保证人是否有保证能力等没有做认真细致的调查。资信评估不实，农村信用社由于人员少、任务重等原因，发放贷款前期所做的调查摸底、资信评估和建立的农户经济档案与借款户
6、的实际情况相差很大。二是贷时审查不认真。信用社会计、联社职能科室在贷款审查上没有真正履行职责，对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核实，对借款合同、借据要素没有严格进行审查，对贷款手续、合同要素存在的一些问题没能及时审查出来。三是贷后检查不能真正坚持。信用社由于缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，信贷员对所发放的贷款没有真正进行跟踪检查，对借款户的信息变化情况未能及时进行更新，档案内容不能真实反映借款户实际情况。 2、贷款风险管理意识淡薄、风险控制能力低 （1）信用社贷款发放和管理，没有严格按信贷制度和操作程序办理，对省略程序和逆程序办理贷款业务可能带来的信贷风
7、险没有引起足够重视，对贷款发放和管理过程中存在的一些隐性风险认识不足，对信贷风险的防控和处置能力达不到管理要求。 （2）发放贷款过分强调保证人的担保能力和抵押品的价值，对抵押物的市场价值、处置变现能力估计不足。信用社对一些评估机构评估的抵押品价值的真实性、可靠性调查、了解不够，发放贷款时只按评估机构估价的一定比例，对评估机构的盲目评估、夸大评估以及是否存在估值泡沫问题估计不足，对抵押物是否能及时处置变现没有进行认真研究和市场调研。 针对存在的问题，提出如下建议 一、规范、完善信用社授权、授信制度 对信用社的授权、授信应根据每个信用社的资金实力、当地的经济状况、以及信用社主任、信贷员的道德品质、
8、学识水平、管理能力分类确定，授权、授信要采取定量测算与定性评价相结合的办法，最终明确各社主任和信贷员的授信额度。 遵循统一指标、统一标准、规范程序、客观真实的原则，制定详细、可操作性强的授信管理办法，规范操作流程，分类确定企业、个体工商户、农户的授信标准，明确各类授信客户的授信期限。对于关联企业授信问题，实行总体授信，对同一客户不同形式的信贷授信问题，如贷款、承兑及贴现等信贷业务，实行一揽子授信。要结合授信工作中出现的问题，进一步强调和规范，避免因制度缺陷造成信贷风险。 规范授权形式，县联社与基层信用社主任、信用社主任同信贷员签定授权书，明确责、权、利关系及授信额度、责任追究、违规处罚等相关措
9、施。 加强对信用社授信工作的监督检查，对监督检查的内容、时间要明确、并要以制度的形式确定下来，定期进行。 二、加强贷款基础管理，强化贷款操作规范 贷款是信用社的主营业务，信用社、联社管理人员要真正从思想上对贷款管理工作引起重视，将制度规定和要求落实到每一个具体工作环节，联社要制定统一的贷前调查、贷款审查和贷后检查规范，增强贷款的规范化操作，真正落实贷款的三查制度。在贷款审查、审批过程中，联社职能部门、贷款审批委员会要对贷款的投向、用途、抵押、质押、保证的合法有效性、贷款资料的完整性、贷款额度的确定、利率标准、期限等进行严格审查，以确保贷款的合规、合法，贷款资料的齐全、完整。 三、修订、完善贷款
10、管理办法 1、完善小额农贷管理办法，落实小额农贷资信证或贷款证年检制度。在小额农贷授信期满换证时，重新进行资格审查，严密手续，规范操作，严把准入关。二是进一步建立和完善农户经济档案，结合农户家庭财产、经济状况、个人信用变化情况，客观、公正地进行农户资信评定，及时变更相关信息，掌握变化情况。三是抓好贷后跟踪管理，及时了解农民的生产经营活动和资金需求，掌握小额农贷的使用情况。 2、改变信贷员包片管理办法。为加强信贷管理，避免信贷风险和道德风险，信用社信贷员应实行双人管片、交叉管户的办法，改变以往信贷员自己包片管户的现状，同时定期进行岗位轮换。在信贷员调离信贷岗位或进行岗位轮换时，要做好信贷管理的责
11、任认定工作，明确各类贷款的管理和清收责任，以避免因职责不清、责任不明而造成信贷风险和道德风险。 3、制定抵押品评估管理办法。要根据抵押品的种类对抵押品的评估额度、评估标准进行明确，同时为了提高对抵押品的评估价值的准确度，要实行外部评估和内部评估相结合。外部评估是指信用社从外部聘请有资质的专家或专门机构，对贷款抵押品进行的评估；内部评估是指信用社组织有关人员参照国家的行业评估标准，结合当时的市场因素对抵押品进行的评估。要对评估的过程、流程进行规范，以避免高估抵押品和人为控制评估现象的发生。建立抵押品保险制度，信用社根据抵押物的实际情况，要求抵押人到信用社认可的保险公司，按信用社认可的险种办理抵押
12、物保险。 4、建立信用社贷款风险监测制度。每笔贷款的发放，都存在一定的风险，因此建立信用社贷款风险监测制度，及时发现贷款风险并发出预警，对防控贷款风险，减少贷款损失是非常必要的。一是加强对信用社授信工作的检查，看授信是否真实，是否规范，从源头上遏制贷款风险的发生；二是根据发放的各类贷款，明确贷后检查的时限和内容，并根据检查结果做出检查结论；三是贷款风险预警，主要包括业务风险预警、行业风险预警、经营风险预警、管理风险预警等。根据检查和分析，发现借款户的异常情况，有效识别可能发生的风险种类，及时反馈给相关部门以便采取相应措施，分散、化解贷款风险。 5、对现有信贷管理制度进行筛选、整合，进一步完善和规范。信贷管理制度是办理贷款的具体指引，是规范贷款发放和管理的依据，要对现行的信贷管理制度、办法进行筛选，对一些过时的、不适应当前业务发展的规章、办法进行废止，对一些不完备、不全面的规章、办法进行补充和规范。有了明确的、切实可行的制度和办法，就有了标准和尺度，就有了考核和评价的依据，信用社职工工作才有目标和方向。