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1、精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：如何强化个人住房贷款贷后管理【精品文档】第 4 页如何强化个人住房贷款贷后管理一、个人住房贷款贷后管理现状个人住房贷款的贷后管理环节存在很多风险点，由于管理不善而引发的银行资产损失也屡有发生。例如对借款人和抵押物的状况没有及时跟踪了解，往往到了逾期催收时才发现借款人的联系方式已经改变；在向个人发放贷款不久，借款人就出现不能正常还贷的情况，往往不会引起管户客户经理的足够重视，仅仅归为一般的逾期户，这一做法对于风险的尽早防范是很不利的，很可能会错失风险控制的有效时机；同样还有客户出现逾期，银行不能及时加以区别分类处理；客户在还款期间更换还款卡号时，划款同
2、意书上没有取得持卡人的签字，导致银行在民事诉讼中不能有效主张权利等等。目前，银行贷后管理的一些深层次矛盾仍未得到根本解决，考核机制、激励机制尚未到位，贷后检查流于形式，风险信号不敏感，处置风险的手段有限等问题仍然存在。二、提高贷后管理水平的途径（一）严格的客户准入制度。优质、可信的客户群体不仅仅是贷后管理的维护对象，更是提升贷后管理水平的基础。通过严格的贷前调查、审查和审批环节，对贷款客户进行先期的筛选和分类，积极引入信誉好、还款能力强的优质客户，将大大减轻贷后管理环节的压力。贷前对客户信息掌握的越全面越准确，贷后管理就越到位越有效。（二）贷后的日常监管。这是贷后管理的日常工作，是对客户还款意
3、愿、抵押物价值担保落实等情况的跟踪和监督。实时监测各个还贷户的还款记录，一旦发现逾期及时组织催收，同时前台部门还可以在客户办理提前还贷、更换还款卡号时了解借款人的还款能力、健康、家庭等状况。此外，贷后管理的成本也是银行必须要考虑的问题。对于那些正常还贷的客户只要没有足够的理由怀疑其不能继续正常还款，都不需要采取额外的措施。要关注的是那些有可能形成风险的环节，通过对它们进行重点控制，从而发出风险预警信号。在贷后对抵押物的监控过程中，有必要建立他项权证到位情况台账和房产开发商的保证金封冻台账。严格执行“证到解冻” 的操作流程，确保每笔住房贷款交房前后抵押物担保的连续性。通过分析台账记录，对于交房6
4、 个月以上未办妥权证的客户要及时取得联系了解情况，同时督促房产公司和个人尽快办妥抵押手续。其间一旦发现客户有转售房产和贷款的意愿，要及时预警，并采取必要的措施，尽可能降低银行的资产风险。（三）档案管理。档案管理是银行提供、管理和回收信用全过程的真实记录，是贷后工作的重要组成部分。档案的原始资料是在贷前调查环节中收集录入的，贷后档案管理一方面要核查已有的资料是否齐全并符合规定，另一方面要根据实际情况及时更新资料内容。档案资料不齐全，重要文件或凭证的遗失，将对债权实现产生实质性的影响。由于贷款档案需要不断补充，包括权证、催收记录及各种相关处理记录的归档。因此，要求档案的存放必须整齐有序，便于随时调
5、阅。同时，由于档案资料繁多，信息量大，有必要实现电子化的档案管理方式，即建立电子档案和实物档案的一一对应关系，并通过及时维护保持两者信息的一致性。（四）逾期催收。1对于逾期60 天以内的客户，主要通过短信、电话、邮寄挂号信等方式提醒其按时还款，并做好催收记录。因为这部分逾期客户或是由于工作繁忙忘记还款，或是因为还款卡上预存的金额不够还贷却没有发现，还有的因为还款卡遗失补办却没有及时来网点登记，还有的因为当月曾办理过提前还贷业务导致月还款额有暂时的变动等等。通过及时与客户的沟通和对逾期户清单的分析，可以发现这类客户大部分是因为遗忘和疏忽大意产生的逾期。针对这些逾期户，催收应以提醒为主，帮助其养成
6、按时还款的习惯。2对逾期90 天以下的客户，一方面要加大电话短信等催收的频率，另一方面需要有专门的客户经理上门催收，详细了解借款人的家庭、收入、健康等状况。尽量找到本人并当面在催收通知书上取得其签字。通过对其还款能力和意愿的分析，积极寻求偿还贷款的有效途径和方法。在五级分类中及时把这部分逾期户调整为关注类，并进行相应的处理。一旦发现第一还款来源确实没有保障，应尽早进行风险预警，并落实其他的还款来源，以免风险进一步升级。3对于逾期90 天以上的客户，通常在多次上门催收无效时，可以认定这部分客户确实无力还贷或是恶意拖欠，应及时上报将其归为次级类，180 天以上的归为可疑类。同时追索有关保证人的连带
7、责任，积极准备诉讼所需的合同、凭证、催收记录等材料。其中还未办理交房手续的逾期户可以要求开发商采取回购的方式承担保证责任。对于已交房的借款人，则要按程序及时移交。通常这个处置过程时间较长，作为贷后管理人员要积极配合资产保全部门提供各种第一手材料，协助对抵押物进行处置，尽可能收回贷款。（五）各种报表的填制。贷后检查表、调级报告以及各种统计报告是贷后管理工作的书面总结。贷后管理人员应如实填写，及时上报，准确完整地反映一定时期内个人住房贷款的发放、回收情况及信贷资产质量。这些报表一方面是贷后管理工作成果的体现，另一方面也会暴露贷后管理工作中的薄弱环节，可以使将来的管理能够有的放矢。此外，各种报表反映的统计信息对将来改进管理的方式方法也具有指导意义。