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1、精品文档 仅供参考 学习与交流信用社（银行）贷款五级分类试点工作总结 精品【精品文档】第 11 页信用社（银行）贷款五级分类试点工作总结*县农村信用联社现所辖30个信用社，一个营业部，9个信用分社、职工总数144人，现有信贷人员38人，占职工总数的36.4%，信用代办人员67人，承担着辖内信贷业务的办理工作。辖内共有农户94275户，总人口467463人，与信用社有信贷关系的农户为84720户，截止5月末全辖各项存款余额36470.19万元，各项贷款余额43819.99万元，其中不良贷款3520.05万元,占比8.03%，累计发放各项贷款24269.25万元， 为了提高农村信用贷款管理水平，增
2、强风险防范能力，自今年2月份，根据省银监局（2005）359号和平银监发（今年）18号关于转发中国银行业监督管理委员会办公厅关于推进农村信用社贷款五级分类工作的通知文件精神，我县农村信用社积极部署,认真安排，积极稳妥的推行贷款五级分类工作，现就我县农村信用社贷款五级分类进展及试点情况汇报如下：一、提高认识，落实责任推进贷款五级分类是真实反映贷款质量的需要，也是今年农村信用社信贷管理工作的重点，为此，联社认真组织各信用社深刻领会文件精神，明确基本内涵，充分认识这项工作的重要性和紧迫性，精心部署，认真组织，稳步实施，确保了贷款分类工作顺利进展。同时明确各信用社主任是推行贷款五级分类工作的第一责任人
3、，信贷员为第二责任人，会计密切配合，做到了责任明确，任务落实，组强到位，确保分类工作真实准确。二、加强领导，明确目标为了确保我县农村信用社贷款五级分类工作的顺利进行，联社领导非常重视，组织职工先后学习了贷款五级分类的相关文件。联社于今年2月8日召开了社务会议，进行了专题研究，经过会议讨论决定成立了*县农村信用社贷款五级分类工作领导小组，由理事长*任组长，监事长*、主任*为副组长，*、*、*、*为成员。并由杨多福同志全面负责此项工作的开展，联社业务股负责全县各信用社贷款五级分类工作的辅导、检查、数据收集汇总等工作。要通过这次贷款五级分类的办法，逐步促进我县农村信用社树立审慎经营、风险管理理念，充
4、分运用分类结果对贷款进行分类管理，加强信贷管理，有效控制贷款风险，提高信贷资产质量，及时发现贷款管理中存在的问题，完善信贷管理制度，提高信贷管理水平。各社按照联社要求也成立相应贷款五级分类领导小组，抓紧进行贷款五级分类的前期准备工作。三、统筹安排，分步实施。按照*市银监分局关于推进农村信用社贷款五级分类工作的通知文件精神，我们按照统筹安排，分步实施，稳步推进的办法开展了我县贷款五级分类工作：1、确定*、*、*、*四社为我县农村信用社贷款五级分类工作的试点社，由联社主任*率业务股、财务股相关人员进驻该社落实贷款五级分类的有关工作，并对该社贷款按五级分类的要求进行了初分，通过初分掌握存在的问题和实
5、际操作的困难，同时确定*社作为*银监分局静宁监管办事处的联系点。根据上级主管部门的安排要求，选配业务能力较强五名同志分别参加了省、市举办的两期贷款五级分类排培班，为我县贷款五级分类的实施指导奠定了较好的理论基础，使我县贷款五级分类工作得到稳步展开。2、组织有关人员，经过反复讨论，制定了比较切实可行的*县农村信用社贷款风险五级分类实施方案，按照我县联社的实施方案的五个阶段，要求各社主任及信贷人员必须全面掌握并熟悉每户借款人的贷款情况，完善相关信贷档案，会计人员调准贷款形态，核准分总帐务，做好前期准备工作。联社要在此期间抽调人员对各社分类前期准备工作进行全面检查。同时对贷款风险分类的核心定义和基本
6、特征、贷款分类标准、贷款风险分类的操作程序、特别规定、担保分析、贷款风险分类的基本资料、管理考核、贷款风险分类的管理、贷款损失准备的计提等都作了详细说明和规定，对试点工作的顺利进行发挥了很好的指导作用。 3、学习培训，提高认识。为搞好我县贷款五级分类打下了良好的基础。为了使全体干部职工切实提高对贷款风险五级分类工作的认识，我县信用联社把学习培训、提高认识作为关键环节来抓，做了许多细致的工作。及时组织有业务能力和水平较好同志加班加点编写授课讲义、报表填制，分类案例，从四月十三至四月十九日，租用县党校电子投影室以幻灯片形式成功举办了两期我县贷款五级分类培训班，学习了贷款风险分类指导原则、省、市银监
7、局关于农村信用社贷款风险五级分类实施方案(试行)等文件，参加培训的有联社机关全体人员、基层信用社主任，信贷员，会计等共111人，占职工总数的61%、占信贷人员的100%，通过培训，使联社所有人员，信用社主要负责人、信贷员，会计认识到贷款风险五级分类的必要性、重要性及重要意义、掌握五级分类的基本知识和操作要领，提高开展此项工作的认识；同时对贷款风险五级分类的相关材料印发到各社，人手达到一册，要求各社组织全员尤其是信贷人员集中学习，真正解决部分干部职工怕麻烦、思想认识不高的问题。 为我县贷款五级分类创造了先决条件。 四、五级分类情况从5月1日起由联社组成贷款五级分类工作队，对*、*、*、*四社进行
8、试点，由联社主任*带业务、财务等人员，再次深入试点社，对试点社的贷款，按照五级分类的规定和具体要求，对每一笔贷款的形态归类，工作组都要在详细了解贷户具体的动态情况和与信用社信贷员认真研究后，才进行登记分类，逐笔按标准进行示范指导，并确认分类结果。由于五级分类工作量大，涉及千家万户，工作组和试点社信贷人员在试点期间做了大量细致的工作，有时加班到晚上12点钟以后。工作组的同志与试点社干部职工一道，吃了许多苦，付出了艰苦劳动；联社主要领导、分管领导也经常深入试点社现场办公。因此在一个月时间内保持保量地完成了四个社的试点工作，取得了成功经验，为贷款风险五级分类在我县农村信用社全面推开打下了坚实基础。此
9、项工作在试点社的大力配合下，通过工作组与试点社有关人员的共同努力较好完成了*、*、*、*四社贷款五级分类试点工作任务，使我县贷款五级分类工作基本准确、真实、符合政策要求，为全面指导我县其他农村信用社贷款五级分类工作打下了良好的基础。试点社本次 共分类贷款6465笔，贷款余额为6365.95万元。按四级分类正常贷款5542笔，贷款余额为5765.79万元，占90.7%，不良贷款923笔，贷款余额591.06万元，占9.3%，其中逾期贷款165笔，贷款余额105.82万元，呆滞贷款758笔，贷款余额485.24万元，分别占1.7%和7.6%，本次按五级分类认定优良贷款4711笔，余额4692.67
10、万元，占73.7%。其中正常贷款4385笔，贷款金额3815.09元，关注贷款326笔，贷款余额877.58万元，分别占59.9%和13.8%。不良贷款1754笔贷款余额为1673.28万元，占26.3%万元，其中次级贷款404笔，金额467.96万元，可疑贷款1346笔，金额1203.95万元。损失贷款4笔，金额1.37万元，占比分别为7.4%、19.8%和0.02%。在六月份将试点社取得成功经验，在全县推广，并全面在各信用社开展。 四、几点体会通过本次对贷款的分类和实际操作普遍认为有以下几个特点：一是实行贷款五级分类是加强贷款管理的重要举措，它不只是对贷款在形态的占用上进行分类，不象四级只
11、是在时间量上静态反映贷款的占用，而是将贷款的调查、发放，审批，贷后检查及质量管理贯穿为一体实行动态监测的科学分类方法。二是进一步规范了信贷的档案资料，改变了过去粗放管理经营的做法，也同时改变了认为索要贷款资料只是一种形式，是起不到什么作用的，通过贷款的五级分类，使每一位信贷人员更加了解和掌握今后贷款索要资料基本方法和具体内容，也同时提高了信贷人员对各种资料的调查能力和分析能力。三是搞好贷款五级分类，必须要求信贷人员深入到企业和农户家中，进行详细的调查，真正掌握贷户的基本情况，贷前调查和贷后检查是否真实、准确是五级分类的基础和关键所在。四是贷款的五级分类把贷款利息的偿还视同贷款本金一样管理具有一
12、定的科学性和延展性。五、存在问题与不足 1、我县人口众多，农民居住分散，且发放小额贷款笔数多，账、表，重复劳动太多，从信贷人员的现状看，显得信贷人员严重不足，平均一个社只有1.2名信贷人员,要在今后的分类的动态监测上难以按时进行管理。 2、信贷人员对“五级分类法”的知识基本上是空白，在综合分析和判断能力上存在明显的不足和欠缺；实施难度较大。我们今后还必须加强员工文化素质、业务素质的培养，加强培训，切实提高员工综合素质。 3、企业贷款分类资料难以收集完善，由于“五级分类法”非常倚重于财务分析，而农信社主要贷款对象之一的乡村企业和私营企业的财务制度不够健全，这给农信社实行五级分类增加了分析难度，也
13、影响了判断的准确性。因此要克服这类困难，除督促和辅导贷款企业健全财务制度、加强对贷款企业的财务状况监测以外，我们对企业负责人的个人品质、信用意识和经营水平、家庭状况进行重点考察，同时控制贷款额度，降低风险集中率。 4、大部分贷款由于受利息逾期天数和有关因素的制约，使不良贷款上长幅度较大。 不良贷款较四级分类有较大的上升，不良占比由原来的9.3%上升为26.3%，上升了17个百分点，仅这次分类中贷款本金正常，而借款人未按合同约定的结息日结付利息，分入关注、次级、可疑的贷款812笔，其中分别分入244笔金额为446.20万元、237笔金额为352.94万元、和329笔金额为411.06万元。也是这
14、次分类中导致不良贷款上升的主要因素。*信用社由于在合同签订上对贷款实行按季结息，由于未按时结付利息，造成利息天数逾期，导致不良贷款上升幅度较大；*信用社把接收原农业银行划转的贷款全部放在正常贷款中核算，本次分类中将划转的笔贷款金额为万元上分为不良贷款，使不良贷款较分类前也有较大的上升，分别上升了17.4%和33.8%。而*信用社在合同上大多实行利随本清，在本次分类中，其不良贷款上升幅度太明显，仅上升了0.4%5、信用社又是初次推行甚至是初次接触“五级分类法”，分析判断难免出现误差，准确性难保百分之百。解决这个问题，首先要杜绝主观意断，其次要通过对每笔贷款连续的、动态的分析，逐渐提高准确度、真实性，逐步修正技术上、操作上的误差。 6，有利于大大增强农村信用社呆账核销能力，便于及时处置呆账贷款风险。但对当前信用社的经营实力来说难以承受具大的呆账准备的计提，要在三、五年内消化，难以实现。 六、建议上级主管部门联系制作五级分类相关软件，在本省范围内加以推广和运用，以提高贷款五级分类速度和人为分类的随意性，减少基层信贷人员严重不足和工作强度大的实际现状，