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1、第六课投资理财的选择商业银行：利息、利率与本金；储蓄存款；中国商业银行体系；商业银行的业务投资：投资收益与投资风险；股票；债券；商业保险融资一、储蓄存款和商业银行1储蓄存款各商业银行(1)储蓄机构：主要是_。(2)利 息 ：利 息 的 多 少 取 决 于 三 个 因 素： _、_ 和利息率水平。利息的计算公式为：存款利息_。活期定期(3)类型：_储蓄和_储蓄两大类。(4)特点：_较低，风险较低。收益本金存期本金利息率存款期限2我国的商业银行公众存款办理结算利润(1)含义：是指经营吸收_、发放贷款、_等业务，并以_为主要经营目标的金融机构。(2) 主 要 业 务 ： _( 基 础 业 务 ) 。
2、_(主体业务、也是商业银行营利的主要来源)。_。存款业务贷款业务结算业务二、股票、债券和保险1股票股份有限公司出资人(1)含义：股票是_在筹集资本时向_出具的股份凭证。其持有者(2)性质：股票代表_(即股东)对股份公司的所有权。股息或红利收入股票价格上升带来的差价(3)收益：一部分是_，它来源于企业利润；另一部分收入来源于_。股票价格要受到诸如_、_、银行利率、大众心理等多种因素的影响。供求关系(4)特点：高_，高_。风险收益公司经营状况2债券债务筹资者投资者利息 (1) 含 义 ： 债 券 是 一 种 _ 证 书 ， 即 _ 给_ 的 债 务 凭 证，承 诺 在 一 定 时 期 支 付 约
3、定 的_，并到期偿还本金。国债金融债券企业债券(2) 分 类 ： 根 据 发 行 者 不 同 ， 主 要 分 为 _ 、_和_。国债企业债券国债(3)特点：从风险性看，_最小，金融债券次之，_最大。从收益性来看，_最小，金融债券次之，_最大。企业债券3保险人身保险财产保险(1)类型：在我国，商业保险分为_和_两大类。(2)投保原则：订立保险合同应当遵循_、协商一致、_的原则。公平互利自愿订立(3)特点：购买商业保险是一种_的投资方式。规避风险考点 1 商业银行1利息、利率与本金(1)利息的含义：存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。(2)利率的含义：利率，是利息率的
4、简称，是一定期限内利息与本金的比率。(3)利息的决定因素：本金、存期和利息率水平。(4)存款利息的计算公式为：存款利息本金利息率存款期限。2储蓄存款(1)含义：是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。(2)储蓄机构：主要是各商业银行。(3)类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。(4)特点：储蓄存款比较安全， 风险较低。提示：储蓄存款并非毫无风险，也存在着通货膨
5、胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。3.我国的商业银行体系(1)含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(2)地位：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。4商业银行的业务(1)存款业务含义：存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。地位：是商业银行的基础业务。(2)贷款业务含义：贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。地位：是商业银行利润的主要来源。贷款方式：工商业贷款和消费贷款。贷款条件：银行要评估借款人的信
6、用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。(3)结算业务含义：结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。特点：银行从中收取一定的服务费用。(4)除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。【基础过关】1作为公民个人的一种投资理财选择，储蓄存款的直接动机是()B取得利息收益D养老A为孩子上学做准备C买车买房答案B2央行统计显示，截至 2012 年年底，全国已累计补充完善中小企业信息 227 万户，其中有 21.6 万户中小企业获得银行贷款，走出了困境。这表明()A银行为企业发展提供信贷支持B办理企业贷款是央行的主要责任
7、C获得银行贷款是企业走出困境的唯一途径D我国银行只向亏损的中小企业提供资金支持答案A3商业银行作为我国金融体系中最重要的组成部分，其主体业务是()B贷款业务D股票买卖业务A存款业务C结算业务答案B考点 2 投资与融资1投资收益与投资风险(1)一般来说，投资风险与投资收益成正比，即高风险高收益，低风险低收益。(2)不同的投资方式，风险不同，收益也不同。(2)股票持有者(股东)的权利：参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。(3)股票投资的特点：流通性：经国家证券管理部门审批同意后，股票可以在证券市场上流通买卖。收益性：投资股票可以获得较高的收益。风险性：股票是一种高风险
8、的投资方式。不可返还性：在向股份有限公司参股投资取得股票后，股东不能要求公司返还其出资。如果要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。2股票(1)股票的含义：是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。(5)股票投资的收入包括两部分：股息或红利收入，这是从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。股票价格上升带来的差价。(6)发展股票市场的意义：股票市场的建立和发展，对促进资金融通，提高资金使用效率，推动企业改革和发展具有重要作用。(4)股票上市的条件：股份有限公司申请其股票上市交易必须符合一定的条件，并要经国家证券监管部门的批准。分类发行主体偿还保证收益风险性
9、流动性国债中央政府中央政府的税收利率高于储蓄，低于其他债券利率风险最小强金融债券银行和非银行金融机构利润利率高于国债，低于一般的企业债券安全系数比国债低，但比企业债券高较强企业债券企业利润利率高于国债、金融债券风险较高较弱(2)分类：目前在我国，根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。3债券(1)含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。4.商业保险(1)含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定
10、的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。(2)作用：通过购买保险，投保人把风险转移给保险人，使自己所承担的风险损失下降。这不仅体现出保险的保障功能，还显示出保险“人人为我，我为人人”的互助特征。(3)分类：商业保险分为人身保险和财产保险两大类。A.人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。B.财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。近几年，国内保险市场出现了诸如分红保险等新险种。分红保险除在具备保障功能之外，还可分配保险公司经营盈余，使投保人的资金保值增值。(4)订立保险合同的原则：公平互利、协商一致、自愿订立。5融资(1)融资的含义：也叫资
11、金的融通，即当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。通常情况下，融资主要强调的是资金的筹集。(2)融资的途径和方式：按资金的来源分类：内源融资和外源融资。内源融资是指将本企业的留存收益和折旧转化为投资的过程。外源融资是指吸收其他经济主体的资金转化为自己的投资的过程。按资金的融通是否通过媒介分类：直接融资和间接融资。(3)融资的作用：积极作用：当企业面临良好商机时，若融资能力强，迅速筹集到所需资金，则该企业可能快速发展，否则会丧失发展机会。消极作用：错误的融资容易引发企业债务危机，导致企业破产。(4)融资注意事项：企业经营者既要敢于融资，大胆融资，充分发挥融资的推动力；又要谨慎融资，
12、善于融资，有效防范融资风险。【基础过关】4小李在 2011 年将 50 万元资金全部用于投资股票，年底赚了 10 万元。而 2012 年同样的投资却亏损了 20 万元。小王在这两年内将 50 万元资金中的 10 万元投资股票，15 万元投资国债，18 万元存入银行，7 万元购买保险，共获利 5 万元。上述事例从一个侧面说明()盈亏取决于投资结构分散投资有利于规避风险风险与收益是对等的投资项目越多，收益越大ABCD答案D5假定债券市场上一年期债券的利率有 2.25%、2.50%和3.0%三档。一般来讲，与此三档利率水平相对应的债券的发行主体分别是()A政府金融机构工商企业B金融机构 政府工商企业
13、C政府工商企业金融机构金融机构政府D工商企业答案A6一般来说，购买学生平安保险，投保人只要缴纳几十元的保费，就能获得最高保险金额 6 万元的风险保障。可见学生平安保险是()A高风险高收益同在B稳健的投资C规避风险的措施D便捷的投资答案C正确把握利率变动对经济的影响(1)存款利率变动的影响。存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄减少，流通中的货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。(2)贷款利率变动的影响。贷款利率
14、的调整主要是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会对投资的需求量。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减小借贷成本，刺激借款者的积极性，使银行贷款规模扩大，流通中的货币量增加，并使投资需求相对增长。辩证地认识我国城乡居民的储蓄存款增长一方面，居民储蓄存款增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家的经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。居民储蓄对个人而言，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。另一方面，居民储蓄过量，则会导致消费
15、市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大造成不良影响，这不仅弱化了消费对生产的促进作用，制约了经济的发展，最终也必然影响居民生活水平的改善和提高。分类特点收益风险储蓄便捷的投资方式可以获得利息，在这几种投资方式中收益最低在这几种投资方式中风险最低债券稳健的投资方式可以获得利息，收益高于同期银行储蓄存款利率风险高于储蓄股票高风险、高收益同在的投资方式可以获得股息或红利收入以及股票价格上升带来的差价，但收益不稳定风险较高商业保险规避风险的投资方式保险事故没有发生时，投保人的投资没有回报；保险事故发生时，保险人赔付的保险赔偿金就是投保人的投资回报本身就是针对风险的投资储蓄、债券、股票、商业保险
16、几种投资方式的比较如何选择正确的投资方式(1)要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。高收益高风险。购买股票、公司债券和金融债券等风险较大，投资时应该慎重。(2)投资要注意多样化(不要把鸡蛋放在同一个篮子里)。这样既能增加收益渠道，又能分散投资风险。(3)要针对家庭的经济情况，量力而行。经济实力微薄，可投资储蓄和购买政府债券；经济实力允许可选择风险高、收益高的投资，如购买债券、股票等。(4)要注意投资的合法性，不得违反国家的法律、政策。误区 1：股票是一种表明债权、债务关系的凭证。注意：混淆了股票和债券。股票代表所有权，债券代表债权。误区 2：债券和股票都是有价证券，都以定期收取利息为条件。
17、注意：虽然债券和股票都是有价证券，但股票不是定期收取利息的，只有债券才是。误区 3：利息就是利率。注意：不要将两者混淆。利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益，而利息率是一定期限内利息与本金的比率。利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布。误区 4：商业银行营利的主要来源是银行利润。注意：商业银行营利的主要来源是贷款业务。 真题体验 1(2013 年全国卷)2011 年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达 35.2 万亿元，人均储蓄 25 548 元，分别比 2010 年增长 16%和 15.3%，高于同期 GDP 的增长速度。根据上述事实可以推断出()社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿我国居
18、民的储蓄率随 GDP 的增长而增长我国居民高效理财的渠道比较狭窄、品种较少我国城乡居民的恩格尔系数下降ABCD解析D 本题考查我国城乡居民高额储蓄说明了什么。说法错误，是因为我们社会保障体系不健全，人们才不敢花钱，所以要不断地储蓄。不合题意，材料中说的是储蓄率高于同期 GDP 的增长速度，而不是储蓄率随着 GDP 的增长而增长。说法正确，反映了我国目前的现实，投资理财渠道比较单一。居民储蓄的增加反映出居民收入的增加，所以我们城乡居民的恩格尔系数下降，正确。答案选 D。2(2013 年江苏卷)A 公司以巨资购入 S 公司发行的股份，双方将在多领域进行深入合作，这一合作预计在未来三年内将给 S 公
19、司带来大约 3.8 亿美元的营销和电子商务收入。次日，此消息引发 S 公司股价大幅高开，收盘涨幅达 9.4%。A 公司)与 S 公司的合作推动了股价上升，说明(A股票是一种高收益的投资方式B企业重组对股价会产生有利影响C股价上升主要是由相关消息推动的D股价受公司经营状况预期的影响解析D 本题以具体的经济案例为背景，考查投资理财的知识。A 公司与 S 公司的合作，预计带来巨大经济效益，从而拉升股价，可以分析出公司经营与股价的关系。股票高风险、高收益同在，A 项说法片面，忽视了股票的高风险一面。B 项没有看到企业重组的不利影响。影响股价的因素很多，相关消息的依据主要是对公司经营状况的预期，故排除C
20、 项，选择D。3(2013 年山东卷)山东省自 2012 年开始试点推行政策性农业保险，参保费用由政府承担 80%，农户承担 20%。在保险期间，因暴雨、干旱等人力无法抗拒的自然灾害对投保农产品造成的损失，由保险公司根据受害程度给予农民补偿。政策性农业保险的实施有利于()A降低生产成本，确保农民稳定增收B优化资源配置，转变农业发展方式C完善初次分配，实现社会公平正义D降低生产风险，切实保护农民利益解析D 政策性农业保险并不能降低生产成本，也不能优化资源的配置，故 A、B 两项与题意不符。政策性农业保险的支持资金属于国家再分配的内容，而不是初次分配，C 项表述错误。故选 D。4(2013 年福建
21、卷)下图是 a、b 两种理财产品在一定时间)内的收益率走势图。就这两种产品的比较，分析正确的是(Aa 产品投资风险小，适合低收入者投资Ba 产品投资收益率波动大，不适合投资Cb 产品投资收益率上升幅度小，不适合投资Db 产品投资风险小，适合稳健型投资者投资解析Da 线上下波动幅度较大，投资风险较大。b 线波动幅度较小，投资风险较小，属于稳健性投资。 A 项错误，a线投资风险较大。B 项错误，具体情况具体分析。C 项错误，b线波动幅度较小，适合投资。故选 D。 考题预测 1(广东汕头金山中学 2013 届高三上学期期中测试)中国工商银行公布的半年报显示，2012 年上半年工行实现净利润1232.
22、41 亿元，同比增长 12.5%。其中利息净收入 2040.58 亿元，非利息收入为 587.42 亿元。这表明(贷款业务是工行的基础业务)工行营利的主要来源为贷款业务结算业务将逐步上升为工行的主体业务收取服务费用是工行营利的一个重要来源ABCD答案A2. (广东梅州 2014 届高三上学期期末质量抽测)中国人民银行决定，从 2012 年 2 月 24 日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率 0.5 个百分点。下调存款准备金率在一定程度上能够扩大投资和刺激消费，稳定经济增长。其发挥作用的机制是()A存款准备金率下调人民币升值商品出口增加稳定经济增长B存款准备金率下调银行信贷规模扩大财政支出
23、增加稳定经济增长C存款准备金率下调货币供应量减少物价持续下降稳定经济增长D存款准备金率下调货币供应量增加投资和消费增加稳定经济增长解析D 存款准备金率下调，存款会相应减少，货币供应量增加，投资和消费增加，只有 D 项符合题意。3(广东深圳南山区 2013 届高三上学期期末测试)银行经理根据某公司老板的要求之一：(2012 年准备扩大生产规模)，2011 年、2012 年投资构成比例变化，如下表所示：分析上表，你认为让该老板做出这些要求的原因可能有()项目房地产/%现金储蓄/%国债/%股票/%2011 年201022482012 年10502416充分考虑投资方式的流通性国家继续加强对房地产上市
24、公司业绩水平有所下滑充分考虑投资市场的调控方式的流动性ABCD解析C流通性强调资产的可交易性，是指该资产能否转让给第三者，即资产能否买卖。流动性就是客户的资金想什么时间支取就什么时间支取，没有限制条件。显然不是让该老板做出这些要求的原因，排除含有的选项。故选 C。4在下列的家庭理财方案中，既符合“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的理财理念，又符合“平时投入一滴水，难时拥有太平洋”广告语的方案是()A购买国债、住房、汽车和人身保险B借钱购买股票、证券投资基金和财产保险C增加外币储蓄、黄金投资和社会保险D按比例投资储蓄、国债、股票和商业保险答案D5(2012 年广东湛江一模)2011 年以来，我国金融
25、机构存款增长乏力。9 月份全国人民币存款只增加 7303 亿元，较去年同期人民币存款增加 1.45 万亿元相比，同比减少了近一半。存款减少的根本原因在于存款实际利率为负，9 月份全国 CPI 同比上涨 6.1%，高出一年期存款利率 2.6 个百分点，长期存款负利率状况促使居民储蓄存款从银行转移到其他投资渠道。如果你是投资顾问，请你为居民投资提出几点投资建议。解析本题考查投资应注意的事项，结合教材知识，可从投资的风险性、投资的多元化、投资的收益等角度组织答案。答案要注意投资的回报，也要注意投资的风险性。理由：投资的目的是为了收益，但每种投资方式的风险大小不同，储蓄存款的风险较小，而购买股票和公司债券、金融债券等风险较大，投资时应该慎重。投资要注意多元化，不应该只局限在储蓄存款上，我国金融市场的不断完善给我们提供更多的投资机会。要量力而行。经济实力微薄，可进行储蓄存款和购买政府债券；经济实力允许，可选择风险高、收益高的投资，如购买股票等。投资既要注意考虑个人利益，也要考虑国家利益，不可违反国家法律、政策。