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1、理财价值观存在哪些典型什么是理财价值观 理财价值观是价值观的一种，它对个人理财方式的选择起着确定作用。价值观因人而异，没有对错标准，同样理财价值观也因人而异。理财价值观就是投入者对区分理财目标的优先依次的主观评价。人在成长的历程中，受到社会环境、家庭环境、教化水同等方面的影响，以及受个人的经验的影响，渐渐形成了白己独特的价值观。理财规划师的责任不在于变更投入者的价值观，而是让投入者了解在区分价值观下的财务特征和理财方式。 理财价值观下的支出选择 一般而言，投入者在理财历程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。 义务性支出也称为强制性支出，是收入中必需优先满意的支出。义务性支出包含三项：第一
2、，日常生活基本开销;其次，已有负债的本利偿还支出;第三，已有保险的续期保费支出。收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为随意性支出，区分价值观的投入者由于对区分理财目标实现后带来的效用有区分的主观评价，因此，对于随意性支出的依次选择会有所区分。 四种典型的理财价值观 依据对义务性支出和选择性支出的区分看法，可以划分为后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型四种比较典型的理财价值观。 (1)后享受型 后享受型是指将大部分选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，快速积累财宝，期盼将来生活品质能得到提高的族群。这类人在工作期问全力以赴、不注意眼前享受。他们努力工作，储蓄率相对较高。老一
3、辈的人，或者思维比较保守的人经常采纳后享受型的理财方式。他们期盼将来的生活品质能得到提高，最大期盼是早日达到财务独立提早退体，或者在退体后享 受远高于目前消费水准的生活。其特色是工作期与退体期生活形态差异明显，先牺牲后享受。 (2)先享受型 先享受型是指将大部分选择性支出用于现在的消费上，提高目前的生活水准的族群。他 们注意眼前的享受，对目前消费效用的要求远大于对将来更佳生活水准的期望。持有这种价值观的人在工作期问的储蓄率较低，赚多少就花多少，因此，一旦退体，其积累的净值就不够老年生活所需，往往会降低生活水准或者靠生活救济维持生活。 (3)购房型 购房型是指将购房作为首要理财目标，房子是他们投
4、注资金的紧要方向。或为买房缩衣紧食，攒够首付起先月供;或买房了后打乱了自身的生活安排，生活品质因此下降，经济也因此拮据，“结婚”、“育子”等许多想办的大事都得“暂缓”。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的紧要目标就是购房。他们为了拥有白己的房了，不惜节衣缩食，哪怕是扣除房贷后净收入所剩无几、生活水平一般也在所不惜。 (4)以子女为中心型 以子女为中心型是指现在的消费投在子女教化上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女将来接受高等教化储备金为首要目标的族群。由于太多投入于儿女教化，留下不多的退体金很可能会影响到白己将来的生活水准。 以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的： 后享
5、受型的投入者重退体后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标。但也不能过于保守，在理财建议方面，应建议投入于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益的最大化。 先享受型的投入者要留意在刚好享乐的同时，不要忘了，“老有所养”这件事，要有肯定的储蓄投入安排及合理的保险安排，以便能够在晚年做到财务上的独立。 购房型的投入者以购买房屋作为最紧要的理财目标，在这一目标上耗用太多资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此，这部分人要充分考虑白己的收入水平和还贷实力，还要留意购买房屋保险的相关事项。 以子女为中心型的投入者以子女教化成长作为最重要的人生目标，这部分人紧要留意留一些
6、资源给自己，对于花费较大的子女教化项目要做好长期的打算。应当投入于一些中长期收益比较稳定的金融产品。 后享受型先享受型购房型以子女为中心型特征习惯于将大部分选择性支出都存起来，储蓄投入的最重要目标就是期盼退休后享受更高品质的生活水平把选择性支出大部分用在当前消费上，提升当前的生活水平义务性支出以房贷为主，或将选择性支出都储蓄起来打算购房当前投入子女教化经费的比重偏高，其首要储蓄动机也是筹集将来子女的高等教化经费理财特点储蓄率高储蓄率低购房本息指出占收入的25%以上，牺牲目前与将来享受换得拥有自己将来的房子子女教化支出占一生总收入的10%以上，牺牲自己目前与将来的消费，将大部分资产留给子女理财目
7、标退休规划目前消费购房规划教化金规划付出的代价在年轻时候过于苛待自己，想留到退休后消费，但是届时可能没有精力享受，反而会引起遗产问题这种心态使他们在工作期储蓄偏低，赚多少花多少，一旦退休，其累积的净资产大多不够老年生活所需，必需大幅降低生活水平或靠社会救济维持生活在工作期的收入扣除房贷支出后，既不能维持较好的生活水平，也没有多少余钱可以储蓄起来打算退休。因此会影响退休生活的质量可能把太多资源投入到子女身上，在资源有限的状况下会阻碍到自己退休目标所需的财源投入建议投入：收益较稳定的基金或股票，如平衡型基金投入组合 保险：购买养老保险或投入型保单 投入：稳定型基金或股票，如单一指数型基金 保险：基本需求养老保险 投入：中短期表现稳定基金 保险：短期储蓄险或房贷寿险 投入：中长期比较看好的基金 保险：子女教化基金