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1、商业银行理财产品销售管理办法介绍商业银行理财产品销售管理方法 商业银行理财产品销售管理方法经中国银行业监督管理委员会第109次主席会议通过，2011年8月28日中国银行业监督管理委员会令2011年第5号公布。该方法分总则、基本原则、宣扬销售文本管理、理财产品风险评级、自客户风险承受实力评估、理财产品销售管理、销售人员管理、销售内限制度、监督管理、法律责任、附则11章80条，自2012年1月1日起施行。 出新规：银行产品分级销售 银行理财产品销售的井喷,最终令酝酿已久的商业银行理财产品销售管理方法(以下简称方法)落地。银监会日前发布的方法中除对销售误导行为等进行监管之外,更明确提出了银行理财产品
2、的分级销售制度,将起售金额与理财产品的风险程度挂钩,风险程度超过三级(含)的产品,起售门槛将提高至10万元。 产品、客户都要分级 方法规定,商业银行须要自主对理财产品进行风险评级,理财产品风险评级结果应当以风险等级体现,由低到高至少包括五个等级,并可依据实际状况进一步细分。 “大部分银行的理财产品都已经有风险评级,一般是在合同中注明本理财产品在银行内部风险评级为。的字样。同时也一般会说明,这款产品适合怎样类型的客户来投资,比如低风险的适合保守型、稳健型的客户,高风险的就适合进取型客户等等。”有银行理财经理表示。 而记者昨日登录各家银行的网站查询发觉,不少银行已经在产品信息中标明风险分级状况。例
3、如,网上所发售的理财产品分为“极低”、“低”、“中等”、“较高”、“高”至“极高”风险等六级,而则采纳从1级至5级风险渐渐递增的标识方法。 除划分产品风险等级外,目前各家银行也都有针对客户的投资风险承受实力进行分级,其结果与产品适合购买人群可以对接。 在方法中也明确,当客户首次购买理财产品前要在银行网点进行风险承受实力评估,并且假如客户超过一年未进行风险承受实力评估,再次购买理财产品时还需接受二次评估。 理财产品门槛提高 最值得留意的是,此次方法将理财产品的风险分级与销售干脆挂钩。风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起
4、点金额不得低于10万元;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元。 “对于低风险的产品,这个方法影响不大,因为银行理财产品早已经实行了门槛5万元的准入标准,但对于一些中等风险以上的产品来说,门槛就会提高。”上述银行理财经理介绍说,该行目前在售的一款周周发产品,主要投资于债券市场,属于浮动收益型产品。“这款产品起售门槛是5万元,但属于中等风险。 假如根据方法执行的话,那么起售门槛就要提高至10万元了,一些小客户可能就被挡在门外了。” 不过,不少业内人士也认为,目前发售的货币和债券市场型的银行理财产品,风险都是特别低的,不少银行都将其归为“低风险”或“极低风险”,影响有限。“
5、方法规定银行自主对产品风险进行分级,这个规定从2012年1月1日起先执行,银行也会依据这种状况来调整风险评级,也会有更多适合低净值客户的产品发售。” 打击高息揽储效果有限 每逢月末、季末,理财产品市场就出现收益率飙升的局面,为的就是汲取更多存款冲刺存贷比指标考核。 今年6月末银行理财产品曾经出现过3天期限产品7%、8%的高收益率,用高收益率的银行理财产品代替高息揽储已经成为业内的惯用手法。在趋紧的资金面背后,银行理财产品发行也是节节攀升。统计数据显示,今年1-9月,存款性金融机构共发行银行理财产品14751款,发行规模超过11万亿元,早已远远超越了去年同期的数据。而截至9月28日,银率网统计的
6、9月份商业银行共发行理财产品2149款,创下今年以来月发行新高,环比增长14.7%。 因此,此次方法也明确提出禁止银行违规揽储,但其将来的执行效果却并未得到业内确定。“主要还是通过中高风险产品销售门槛提高、禁止承诺合同外的其他收益等方式,其对监管银行借此汲取存款的影响特别有限。”广州某银行的高层向记者表示,相比对理财产品的监管,加快推动动态存贷比考核对此会更有效果。 银行理财产品 银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析探讨的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理安排。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行根据约定方式双
7、方担当。 银监会出台的商业银行个人理财业务管理暂行方法对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户供应的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务根据管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。 各个银行理财产品有哪些 (一)浦发银行 浦发银行的理财产品主要有专项理财盈系列、汇理财稳利系列、汇理财进取系列(官网上暂没有产品)和Q点理财系列。 1、专项理财盈系列：投资门槛一般为5万;风险评级为较低风险;非保本浮动收益型理财产品;针对100万以上的高端客户有私银专属系列，预期收益率较高。
8、2、汇理财稳利系列：投资门槛一般为5万;风险评级为低风险;是保本保证收益型理财产品;针对30万以上的客户收益率相对较高。 3、Q点理财安排：投资门槛一般为5万;风险评级为较低风险;非保本浮动收益型理财产品。 (二)招商银行 招商银行理财产品主要有焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝系列、A股掘金系列和海外寻宝系列。 1、焦点联动系列：是以股票、基金、汇率、金属等为挂钩标的的理财产品;投资门槛一般为5万;保本不保利型;风险评级为R1谨慎型;收益率与标的产品价格水平挂钩，预期最高收益率与预期最低收益率差距较大，适合能承受收益波动的投资者。 2、日日金系列：投资门槛一般为5
9、万，在产品交易时段可随时申购和赎回;保本不保利型;风险评级为R1谨慎型;每天公布上一交易日的理财收益率，目前年化收益率是2、2%。 3、安心回报系列：投资门槛一般为5万;为保本不保利型;风险评级为R1谨慎型。 4、新股申购系列：投资门槛一般为5万;为非保本浮动收益型;风险评级为R3稳健型;主要投资于新股申购，风险较高，官网上现在没有近期发行的产品。 5、招银进宝系列：投资门槛一般为5万;为非保本浮动收益型;风险评级一般为R2稳健型或R3平衡型;地区差异比较大，许多产品是定向某一个地区比如深圳、南京等地销售。 6、A股掘金系列：投资门槛一般为10万;为非保本浮动收益型;风险评级一般为R2稳健型;
10、地区差异比较大，许多产品是定向某一个地区比如乌鲁木齐、苏州、杭州等地销售。 7、海外寻宝系列：投资门槛一般为5万，在产品交易时段可随时申购和赎回;为非保本浮动收益型;产品以境外市场的金融资产为投资标的，易受国际市场波动的影响，风险较高，风险评级一般为R4进取型。 (三)兴业银行 兴业银行理财产品主要有每天万利宝系列、每天万汇通系列和现金宝系列。 1、每天万利宝系列：投资门槛一般为5万;为非保本浮动收益型;预期收益率水平与客户的投资额度成正比。 2、每天万汇通系列：投资门槛为肯定金额的外币;为非保本浮动收益型;预期收益率水平与客户的投资额度成正比。 3、现金宝系列：投资门槛一般为5万;为非保本浮动收益型;在产品的开放日每日可进行申购和赎回，每日公布前一交易日该产品的收益率水平。