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1、龙源期刊网 http:/大学生互联网消费金融现状研究作者：黄琦来源：中国市场2017 年第 04 期 摘要大学生是一个特殊的群体，有着较高的消费欲望但经济基础薄弱，并且他们申请信用卡受到严格限制，这就快速促进了大学生互联网消费金融市场的发展。不可否认，互联网消费金融确实提高了大学生生活品质，但是也带来了风险。在此背景下，文章分析了大学生互联网消费金融的现状、风险，并针对风险逐条提出对策，以求控制风险，发挥大学生互联网消费金融的积极作用。 关键词大学生；互联网消费；金融；风险；控制 DOI1013939/jcnkizgsc201704066 1大学生互联网消费金融发展的现状 11大学生互联网消费
2、金融概述互联网消费金融，也属于消费金融的范畴，不过比传统消费金融效率更高。关于促进互联网金融健康发展的指导意见里是这样定义的：以互联网技术和信息通信技术为工具，以满足个人或家庭对除房屋和汽车之外的其他商品和服务消费需求为目的，向其出借资金并分期偿还的信用活动。而本文所研究的是以大学生为目标服务群体的互联网消费金融。中国高等教育质量报告显示，2015年我国高等学校在校人数约为3700万人，排全世界第一，并且这一基数还会继续增大。当代大学生没有稳定的收入来源，但是注重生活品质且消费观念超前，愿意“先消费，后付钱”，并且随着 2009年银监会规定金融机构需要对大学生办信用卡持审慎态度之后，大学生互联
3、网消费金融就更有存在发展的必要了。根据2015年关于大学生互联网消费金融的一项调查显示：有5898%的高校生对互联网消费金融有所了解，有582%的高校生使用过互联网消费金融，其中有282%的同学使用产品种类在2种以上。 12大学生互联网消费金融模式针对大学生客户群，主要有以下两种模式。 121基于电商平台模式大型电商平台依据自身积累的大量关于消费者交易数据，根据消费者个人情况设置相应的信用消费额度。电商平台如2014年上线的京东校园白条，目标客户群就是高校学生，并且推出 12个月免息的优惠还款政策，只需在App 上进行申请开通，就会有专门的校园负责人联系大学生，持身份证、学生证再进行面签；如阿
4、里推出的天猫分期和蚂蚁花呗，定位也是25岁龙源期刊网 http:/左右的年轻人，花呗还款一个月内免息，交易记录可在支付宝客户端查看；此外还有苏宁易购推出的任性付，百度糯米的有钱花，也对申请的大学生有优惠。 122基于分期平台模式分期平台模式融合了电商模式和P2P 模式，即大学生可以在分期平台上购买商品，也可以向平台申请借款，开通方式也比较简便，大部分都是线上申请。运作模式是：大学生提交购买商品或借款的申请；分期平台审核；审核通过后会把债券出让给P2P平台；P2P平台筹集资金；筹够后向分期平台放款；分期平台发出商品或贷款。目前使用较多的是2013年成立的分期乐，同时也是占分期市场份额最大的平台，
5、它通过和京东合作提升自己的优势。另外还有名校贷、贝多分、优分期等。 2大学生互联网消费金融存在的风险 21法律风险互联网消费金融近些年才刚刚兴起，相关监管部门界定不明确，之前针对传统金融活动的法律法规也对其并不适用，会使得一些消费金融平台为了自身利益钻空子。如有些分期购物平台声称无利率，但在实际收款时却有各种花样繁多的服务费，年利率高达10%到 25%，大学生却无处维权。另外，大学生盗取别人信息在平台进行注册，消费并欠下大额贷款的情况时有发生，可是平台如何收回贷款、被盗的受害者如何维护自身权益，也没有相关法律明确规定。 22信用风险由于政策的支持和市场“馅饼”的变大，互联网消费平台如雨后春笋般
6、出现，每个平台的评级标准和信用额度都不相同，有些为了争抢客户扩大市场占有率，会出现过度授信的情况，来诱导大学生过度消费，最终欠下高额贷款，导致有的大学生还没有进入社会就被加入黑名单，不利于以后进入社会的发展。同时，过度授信也会导致平台出现坏账，由于大学生消费远远超出了自身的还款能力，导致出现欠债的尴尬局面，并且平台审核和认证程序简单，甚至都不用面签，更不用提去验证大学生的家庭信息了，所以在大学生无力还款的时候，平台无从追要，容易出现坏账。 23财务风险首先，财务风险主要来自成本过高，目前许多平台为了扩大市场占有率，一直“烧钱”运作，容易导致资金流转问题。如京东白条，刚开始推出的时候公测名额有5
7、0万个，光这一项就需要垫付 50亿元，而当时京东的流动资产也不超过200亿元。其次，大学生互联网消费金融虽然突破了地域限制，但是面对恶意欠款，平台的追回成本更高，相关的案例已经很多了，但是面对追回的高额成本，许多平台只能选择拉黑这个大学生，任其在其他平台继续“逍遥法外”。龙源期刊网 http:/ 3大学生互联网消费金融的风险控制 31健全法律法规虽然近些年来，有关监管部门出台了相应的法规来规范大学生互联网消费金融，如2015年中国人民银行颁布的关于做好个人征信业务准备工作的通知；2015年 8 月，银监会对于大学生消费金融发展趋势给出五个字“停、移、整、教、引”；2015年 9月，深圳、广州、
8、重庆针对校园网贷出台了相关的规定；2016年，广州针对校园网贷出台了“八项不得”；随后，上海也成立了上海校园贷绿色联盟。但是由于大学生互联网消费金融发展太快，而法律又具有滞后性，我们应该加快完善相关领域的法律法规。 32完善信用体系我国目前信用体系还不完善，消费金融中的大学生有较高违约风险。对于电商平台来说，通过大学生的交易数据来定信用额度还是相对合适的，可是对于分期平台，仅通过申请时填写的信息确定额度，面临的风险更大。这就要求我们完善信用评级体系，首先，一定做好实名身份验证，防止冒名申请、虚假申请，也可以联合公安系统的EID认证；其次，在高校学生消费还款过程中进行追踪，可以采用动态额度动态定
9、价方法，对不同的信用等级给予不同的待遇，鼓励学生按时还款；最后，要树立大学生重视信用评分的意识，为他们进入社会的良好发展奠定基础。 33控制财务风险 331控制成本大学生互联网消费金融不应该盲目扩大市场占有率，而应该通过注重提高服务质量和控制成本以谋求更好的发展。以大学生分期购物平台为例，他可以通过自身建立P2P平台来筹资，这样就降低了中间的费用，也可以直接和大型电商平台进行合作，减少库存成本。 332减少坏账电商平台可以根据大学生交易的大数据进行分析，制定合理的额度，分期购物平台可以提供大学生兼职机会，同时完善大学生消费者个人信息，在确实出现无法还款的时候能选择其父母做第二还款人，实现大学生
10、消费者和平台的共赢。参考文献： 1蚂蚁金服研究院 2016中国消费金融新趋势与新格局R.杭州：蚂蚁金服，2016 2易观智库中国校园消费金融市场专题研巧报告2016R.北京：易观智库，2016龙源期刊网 http:/ 3柳庆大学生互联网消费金融主要模式及法律监管研究J.兰州大学学报，2016（7）：261-262 4张霄大学生互联网消费金融产品比较D.合肥：安徽大学，2016 52016年中国互联网消费金融市场研究报告EB/OL.2016-03-22http：/data.eastmoneycom/report/20160322/hy，APPH32EZUhzrIndustry.html 6孙亚伟，孙英奠基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究J.改革与开放，2016（1）：80-81 7孙晓文浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势J.现代经济信息，2016（1）：301. 8邓秀焕大学生信贷消费市场前景分析J.现代商业，2015（7）：282-284 9叶湘榕互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析J.征信，2015（6）：73-77