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1、农村小额贷款公司发展问题研究 经济纵横 2009年第12期 农村小额贷 S公司发翻题探讨 刘国防，齐丽梅 (武汉工程高校管理学院，湖北武汉430073) (中国农业银行长春培训学院，吉林长春130012) 摘要：我国农村小额货款公司自2005年起先试点以来，对促进农村经济发展、完善金融体系内部结 构、解决我国支农资金不足等问题发挥了肯定的作用。但试点中的农村小额货款公司还存在法律地位 不明、资金来源不畅、监管体制不顺、内部管理不规范、风险限制机制缺乏等问题。为此，建议明确农村 小额货款公司的法律地位，变更其“只货不存”的模式，完善监管体制，营造同业协作的良好环境，加强 小额货款公司自身的建设，
2、提高服务“三农”的实力，减轻税收负担，建立健全风险防范机制。 关键词：农村货款公司；普惠金融；三农 中图分类号:F832.43 文 章 文献标识码:A 编 号 ： 1007-7685(2009)12-0094-0 4为解决农户和小型企业贷款难问题，提高农 村金融服务水平，促进成村经济发展，并引导民间 金融逐步走上规范化发展道路，2005年底，中国 人民银行、中国银监会同有关部门启动“商业性 小额贷款公司试点”工作，以山西省平遥县作为 首批试点地区,在全国领先成立两家小额贷款公 司。2006年，试点扩大到山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区，成立了 7家商业性小额贷 款公司。2008年5
3、月，中国银监会、中国人民银 行联合发布了关于小额贷款公司试点的指导意 见（以下简称指导看法），对小额贷款公司的 性质、设立条件、资金来源、资金运用和监管等方 面做出了明确规定。随后，小额贷款公司在我国 蓬勃发展起来。 一、各地农村小额贷款公司发展的现状 依法投资设立、不汲取公众存款、经营小额贷款业 务的有限责任公司或股份有限公司。我国农村小 额贷款公司的发展经验了 “试点、扩大试点、推 广”三个阶段。从全国各小额贷款公司的运行情 况看，农村小额贷款公司发展工作进展顺当，取得 了较好效果。 (一）发展速度较快 发展农村小额贷款公司不仅获得各省的高度 重视，而且得到民间资本的主动响应。指导意 见发
4、布后，各省区快速出台试点方法和扶持政 策，民间资本参加小额贷款公司的主动性也很高。 由于贷款利率较高（不超过基准利率的4倍），而 且有转化为村镇银行的可能性，小额贷款公司对 民营资本具有很大的吸引力。特殊是对那些从制 造业、房地产、股市撤离出来的闲置民间资原来 说，农村小额贷款公司是一个很好的投资机 会。1所以，指导看法发布后，民间资金较丰富 的江苏、浙江等省份快速行动。如，2008年7月 20日、22日，江苏省首批2家农村小额贷款组 农村小额贷款公司指自2005年起先试点的、特地针对农村中低收人群体供应小额信贷服务的 商业性贷款组织。依据指导看法的定义，小额 贷款公司是由自然人、企业法人与其
5、他社会组织 收稿曰期=2009-09-28 作者简介：刘国防（I960-)，男，湖北天门人，武汉工程高校管理学院副教授、金融高级经济师。探讨方向：金融学、市场 营销学。 94 万方数据 织丹阳市天工惠农农村小额贷款有限公司和 兴化市永泰诚农村小额贷款有限公司相继开业。 目前，江苏省已有15个县（市、区）首批获准参与 农村小额贷款组织试点。据不完全统计，截至 2009年3月末，全国已开业583家小额贷款公 司，筹建573家。2 (二）运行良好 一是贷款方式敏捷。小额贷款公司成立伊 始，即在贷款的运作模式方面狠下功夫，起先显现 比较优势。如，贷款对象锁定“大银行不屑做、不 情愿做”的农户和农村小型
6、企业；放贷手续简便 快捷，担保方式敏捷多样，甚至无需抵押担保；还 贷期限敏捷，极大地迎合了农村经济主体资金需 求时间紧、期限短、季节性强的特点，深受农户和 小企业的欢迎，也给各地农村金融市场带来新的 气息。二是贷款质量较好。3小额贷款公司的投 资主体是私人资本，从一起先就特别注意风险控 制，并在防范金融风险上开展了很多有益的探究。 因此，目前贷款质量较高，很少出现不良贷款。 (三）经济、社会效益初步显现 农村小额贷款公司敏捷的经营机制从根本上 满意了广阔农户不同的贷款需求，对缓解县域和 农村资金困难起到重要的补充作用，弥补了商业 银行退出农村金融市场后形成的金融服务空白。 另外，农村小额贷款公
7、司的贷款相对正规支农渠 道而言，具有门槛低、手续简便的优势；相对民间 借贷而言，具有规范化、低利率的优势，成为农村 借贷户的首选。因此，农村小额贷款公司的成立 与营运有利于民间借贷的规范化和金融业的适度 竞争。 二、农村小额贷款公司发展中存在的主要问 题 农村小额贷款公司的发展为“三农”供应了 低成本、便捷、实惠的金融服务，促进了农业、农夫 和农村经济的发展，支持了社会主义新农村建设。 但发展中也存在一些亟需解决的问题： (一）“非金融机构”的定性是小额货款公司 逆境产生的根源 指导看法将小额贷款公司定义为非金融 机构的“企业法人”。与此相对应的是小额贷款 公司成立的依据不是有关的金融法规，而
8、是公 司法。而现行的公司法并没有对涉及贷款类 万方数据 经济纵横 2009年第12期 业务的公司进行规定；我国的贷款通则则规定 贷款人必需经中国人民银行批准经营贷款业务， 持有中国人民银行颁发的金融机构法人许可 证或金融机构营业许可证，二者明显冲突。 这种定性及其冲突反映在对小额贷款公司的业务 范围、经营区域、监管体制等方面的制度设计上， 并干脆导致当前小额贷款公司的经营逆境。 (二）“只货不存”使资金来源不具有可持续 性 “只贷不存”制度设计的初衷是为吸取“农村 合作基金会”非法集资的历史教训，但制度设计 思路明显没有敬重金融发展的基本规律。国际 上，小额贷款组织业务范围一般是“贷款、储蓄、
9、保险和汇款”等；“只贷不存”的规定使小额贷款 公司的“可持续发展”先天不足。由于不能汲取 公众存款，小额贷款公司往往很快面临无钱可贷 的逆境。虽然相关规定指出了全部者权益、捐赠 资金、不超过两个银行业金融机构的融资三条途 径，但毫无疑问，无论哪1 一种途径，都面临现实的 筹资难题。一般贫困地区的投资人本身并不富 裕，不行能不断筹集到大量资金；捐赠资金是我国 非政府小额信贷组织的主要资金来源,但也限制 了这些组织向商业化方向的发展。 (三）同业协作困难 由于不被承认为金融机构，农村小额贷款公 司在发生横向业务联系、开展同业协作时到处受 阻。如，小额贷款公司难以获得信贷征信系统的 服务，无法接入信
10、用信息数据库来驾驭客户在其 他金融机构的贷款状况、信用等级等具体资料，增 加了信贷风险。在办理抵押登记手续时，无法获 得抵押登记部门赐予金融机构的差别待遇,增加 了经营成本。在申请融资时，很难得到商业银行 的核准，限制了信贷业务的发展。 (四）设立分支机构的地域限制造成各试点 单位无法实现规范化管理 从各省试点文件看，小额贷款公司的经营区 域明确限制在县域之内，这就使各地的试点各自 为战，不利于汲取、累积和推广先进的管理阅历。 作为一种金融创新，小额贷款组织的管理有其自 身的规定性和历史的传承性。但从当前各地试点 95 经济纵横 2009年第12期 状况看，几乎每一个小额贷款公司的投资人及其
11、员工都是初次涉及这一新型金融业务，因此在管 理制度、业务流程、管理方法等方面都须要自己从 头摸索，不利于规范化管理和风险限制。 (五）市场定位偏离自身建立的初衷 从制度设计的初衷看,我国设立小额贷款公 司的初衷是为小企业、农户等群体供应信贷服务。 但有三个方面的偏向扭转了这肯定位。一是资本 的外来性。依据指导看法的规定，在小额贷款 公司的注册资本问题规定上：有限责任公司不得 低于500万元，股份有限公司不得低于1 _万 元，且必需一次足额缴纳，这事实上解除了贫困地 区农村农夫依法设立小额贷款公司的可能性。所 以，很多地区的小额贷款公司的资本都是外来的。 这些外来资本之所以敢于投资，完全是冲着指
12、 导看法中“小额贷款公司依法合规经营，没有不 良信用记录的，可在股东自愿的基础上，根据村 镇银行组建审批指引和村镇银行管理暂行规 定改造为村镇银行”这一条。外来资本的弱点 在于他们无心扎根于当地。二是管理人员的外来 性。这是资本外来性决的。外来管理人员的弱 点是不熟识当地民情，无法利用“软信息”来刚好 发觉市场机会与信贷风险。三是缺乏服务的专业 技术与阅历。由于没有驾驭诸如“无担保、无抵 押”、联保贷款、农户信用评级贷款等国际上成熟 的小额信贷专业技术，很多小额贷款公司并不具 备为农夫供应金融服务的实力。为防范信贷风 险，在贷款对象选择上,无法完全根据国际小额信 贷服务的模式进行运作。 (六）
13、收入来源单一，税赋相对较重 一方面，虽然相关规定允许小额贷款公司从 事贷款、中间业务、资产租赁、信用担保等业务，但 受资金及人才限制，当前试点中的小额贷款公司 业务品种普遍单一,资金运用受限，收人主要来源 于贷款利息。而且，由于我国农村项目的利润率 一般都较低，因此小额贷款的利率不能定得太高。 另一方面，小额贷款公司的成本却比较高。据世 界银行估算，通常小额贷款的保本年利息率为 15%20%。降低贷款利率，小额贷款公司将无 利可图;提高贷款利率，又难以找到优质的贷款投 向。此外，由于其性质不属于金融机构，小额贷款 96 万 方数据 公司必需根据工商企业来纳税，税赋明显比金融 机构重。 (七）缺
14、乏有效的风险限制机制 尽管在设立小额贷款公司时，相关规定明确 要求小额贷款公司建立打算金制度和风险保障基 金等风险限制措施，但目前小额贷款公司基本上 没有建立详细的规章制度和实施方法。这表明， 小额贷款公司风险限制意识淡薄，为今后的经营 埋下隐患。小额贷款公司面临三类风险：一是客 户的信用风险，即借款人无力偿还贷款本息的风 险。农村地区贷款客户面对的是完全竞争市场， 市场竞争较为激烈，经营风险相对较高；而单个农 户承受各种风险的实力较弱，农业受到自然风险 等因素影响较大。二是经营风险，即经营不善造 成的风险。当前小额贷款公司的经营风险主要表 现在单笔贷款额度较大，风险过于集中；实际贷款 利率超
15、过借款人的承受实力。三是非法集资的风 险。由于资金来源不畅，又缺乏退出机制，变相吸 引公众存款巳成为个别小额贷款公司生存的无奈 选择。 三、发展农村小额贷款公司的政策建议 (一）明确小额貨款公司的法律地位 应刚好调整相关法规，将小额贷款公司干脆 定义为“金融组织”，并将小额贷款公司成立的依 据落实到相关金融法规中。因为无论从国际上小 额贷款组织的兴起与发展趋势看,还是从我国小 额贷款公司的实践看，小额贷款公司都是从事金 融活动的企业组织。事实上，有些地方已起先做 这项工作。如，浙江省政府2009年6月出台的 关于促进小额贷款公司健康发展的若干看法， 就将小额贷款公司定性为“以服务三农和小企 业
16、为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村 金融组织”，这就扫除了小额贷款公司发展中的 一些障碍。 (二）变更“只货不存”模式，拓宽筹资渠道 解决小额贷款公司后续资金不足的根本方法 是变更“只贷不存”模式。“只贷不存”不符合国 际惯例，不应成为我国发展小额贷款公司的模式。 短期内，应拓宽小额贷款公司的筹资渠道。一是 扩大融资比例。对运营状况良好、风险限制实力 强的小额贷款公司，应将融资比例放宽到资本金 的100%。二是增加资本金，扩大经营规模。对 依法合规经营、效益较好的小额贷款公司，在运营 资金不足时，允许其提前通过增资扩股增加资本 金。三是简化向商业银行融资的手续，择优向运 作良好、管理规范
17、的小额贷款公司授信。 (三）明确主管机构，完善监管体制 在当前维持对小额贷款公司非金融机构认定 的前提下，应从有利于农村小额贷款公司发展的 角度动身，加强监督机构的专业实力与力气配备。 同时，要加强监督机构与银监局和人民银行等各 监管部门的亲密合作与合理分工，发挥各自的管 理优势。此外，还应留意防止行政权力对小额贷 款公司的不当干预。从长期来看，一旦认定小额 贷款公司为金融机构，应立即结束这种多重管理 的监管体制。 (四）营造同业协作的良好环境 一方面，要加大社会宣扬力度，让社会各界加 深对发展农村小额信贷公司重要意义的相识。另 一方面，要主动营造小额信贷公司发展的政策环 境，让小额贷款公司享
18、受“准金融机构”的待遇， 获得同等的发展机会。 (五）加强制度建设，完善农村小额货款公司 治理结构 监管机构要加强培训与指导，将世界先进的 小额贷款组织管理理念及我国先期试点阅历传授 给新开办的农村小额贷款公司，建立适合小额贷 款公司特点的人事管理制度、劳动纪律制度及贷 款管理制度等。应根据国家有关规定建立健全财 务会计制度，对会计科目的设置、会计报表的填 制、有关资产的分类和拨备、小额贷款的指标考 核、小额信贷组织的经营等提出原则性要求，制定 统一的规范，以利于风险限制。 (六）培育农村金融本土力气，提高服务“三 农”的实力 一是培育本土的农村小额贷款公司投资者。 要从有利于本土投资者的角度
19、动身，综合考虑当 地的经济发展状况和小额贷款公司的特别性，在 注册资金、资本构成、营业场所等规定上，适当降 低标准，从而降低组建成本和操作成本。二是要 培育农村金融本土人才。应变更传统的人才评价 观念，充分相识到小额贷款工作的特点，信任只有 熟识农村的人员才能成为优秀的农村金融人才。 万方数据 经济纵横 2009年第12期 三是加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融 服务实力。要主动探究信用贷款、联保贷款、权益 质押等贷款方式的应用条件与实施方法;针对客 户须要适当供应技术培训、信息询问等配套服务; 主动开展农户信用等级评估工作，以约束和激励 贷款人履行还款义务，推动小额贷款公司可持续 发展。
20、 (七）加大政策扶持力度，减轻小额货款公司 税收负担 一是制定涉及营业税和所得税的实惠政策， 给新生的农村小额贷款公司以扶持。二是允许小 额贷款公司根据银行同业拆借利率，或介于同业 拆借利率和贷款利率之间的利率向商业银行融 资。三是通过财政奖补资金核销小额贷款坏账损 失和补贴承贷人所担当的高额利息，促进小额信 贷的商业性和扶贫性工作的协调发展。 (八）建立健全风险防范机制 一是建立农业保险机制，为农村小额信贷提 供保障。保险机构应在农村地区逐步开拓新的保 险领域，设计小额信贷保险等保险产品，在小额贷 款公司向农户发放小额贷款时，为贷款农户供应 意外伤残及意外事故保险。同时，政府应加大对 农村保
21、险的财政补贴力度。4 二是强化贷款规模 限制的内控机制建设，包括风险限制、业务操作流 程等制度建设，谨慎放贷。三是加强监管、防范风 险。要根据有关规定，加强监督管理，防范非法集 资，确保小额贷款公司规范运营，实现经济效益和 社会效益双赢的目标。 参考文献： 1 阮红新.小额贷款公司试水的样板意义N.上海证券 报，2008-09 -05. 2 崔吕萍.1156家小额贷款公司可变身村镇银行N.北 京商报,2009-06-19. 3 贾晨.浅述我国小额贷款公司的特点及发展建议J . 经济师，2009，（4). 4王岩.小额贷款公司发呈现状及对地区金融经济的影 响J.黑龙江金融，2009, (4).
22、(责任编辑:张佳睿） 97 农村小额贷款公司发展问题探讨 文献链接 刘国防，齐丽梅 刘国防（武汉工程高校管理学院，湖北，武汉，430073)，齐丽梅（中国农业 作者： 作者单位： 刊名： 英文刊名： 年，卷(期）： 被引用次数： nqF5Fi敢据 LLJ WANFANG DATA 银行长春培训学院 ，吉林，长春，130012) 经济纵横。-: ECONOMIC REVIEW 2009(12) 10次 参考文献(4条) 1. 2.3.4. 阮红新小额贷款公司试水的样板意义2008 崔吕萍1156家小额贷款公司可变身村镇银行2009 贾晨浅述我国小额贷款公司的特点及发展建议期刊论文-经济师2009
23、(04) 王岩小额贷款公司发呈现状及对地区金融经济的影响期刊论文-黑龙江金融2009(04) 本文读者也读过(10条) 1.2.3.4. 题期刊论文-农村 经济2022(1) 5.6. 期刊论文-商业研 究2022(11) 7.8.9.10. 剧锦文.李劲民山西平遥、内蒙古鄂尔多斯小额贷款公司之比较期刊论文-生产力探讨2022(5) 杜晓山.聂强.Du Xiaoshan.Nie Qiang小额贷款公司与监管的博弈分析期刊论文-现代经济探讨2022(9) 张本照.唐明祥小额贷款公司发展过程中遇到的问题及其建议期刊论文-商场现代化2022(18) 杨兆廷.连漪农村小额贷款问题探析期刊论文-农村金融
24、探讨2006(2) 胡战勇.谢华模.谢文君小额贷款公司的运作制度缺陷与政策修正期刊论文-武汉金融2009(4) 金麟根.杨云聪.张聪.JIN Lin-gen.YANG Yun-cong.ZHANG Cong破解小额贷款公司发展难题 王洪斌.胡玫中小金融机构探讨:基于小额贷款公司发展的实践分析期刊论文-生产力探讨2009(12) 严昀镝我国农村小额贷款公司发展的风险分析期刊论文-天府新论2009(z1) 王峰娟.杨立峰小额贷款公司发展面临的问题及改进建议期刊论文-中国农业会计2009(10) 徐瑜青.杨露静.周吉帅.Xu Yuqing.Yang Lujing.Zhou Jishuai小额贷款欠公
25、司运营现状及问 引证文献(10条) 1.2.3. 谢金楼.张庆鹏江苏小额贷款公司可持续发展问题探讨期刊论文-常州高校学报：社会科学版2022(2) 王正艳我国农村小额贷款公司的发展问题及对策探讨期刊论文-生产力探讨2022(3) 宗姝君.周琪欢.李岩岩.张雅丽陕西省关中地区农村小额贷款公司发展探讨期刊论文-农村经济与科技 2022(9) 4.5.6. 甄妮.郭晓毅关于河南省农村合作金融机构发展-状况实证分析期刊论文-现代商业2022(21) 谭敏谈信用文化建立及其对小额信贷发展的作用期刊论文-商业时代2022(24) 刘博.孙超英开发性金融视角下农村小额信贷机制创新探讨一一基于成都市统筹城乡发
26、展实践的调研分析期刊 论文-理论与改革2022(5) 7.8.9.10. 罗丹农村小额贷款公司风险限制法律分析一一以湖北省为切入点期刊论文-现代商贸工业2022(3) 郑贤超浅析小额贷款公司的资金缺位问题期刊论文-内蒙古农业高校学报（社会科学版）2022(2) 张磊小额贷款公司的将来蜕变之艰期刊论文-中国集体经济2022(18) 张磊论小额贷款公司的将来蜕变期 刊论文-现代商贸工业2022(20) 本文链接： 农村小额贷款公司发展问题探讨 农村小额贷款公司发展问题探讨 中国农村小额贷款问题探讨 小额贷款公司发展 小额贷款公司发展 小额贷款发展探讨问题(DOC) 农村小额贷款问题探析 发展小额贷款公司建议 农村小额贷款 小额贷款公司发展的制度保障探讨 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第20页 共20页第 20 页 共 20 页第 20 页 共 20 页第 20 页 共 20 页第 20 页 共 20 页第 20 页 共 20 页第 20 页 共 20 页第 20 页 共 20 页第 20 页 共 20 页第 20 页 共 20 页第 20 页 共 20 页