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1、 北京商报 /2018 年 /3 月 /28 日 /第 D01 版 互联网金融周刊 你我贷备案路上的拦路虎 北京商报记者 刘双霞 在网贷备案当口，你我贷近期舆论不断。近日，有投资人反映，你我贷借款端存在“砍头息” 情况，审批 7500 元，实际到账仅有 6300 元。此外，值得关注的是，你我贷母公司嘉银金科收到 监管问询，要求披露网贷平台运营情况、整改验收情况、备付金大幅 减少及利润分配问题。有分 析人士表示，在备案当口，“砍头息”质疑、监管问询等负面舆情将影响平台备案进程。 “砍头息”质疑犹存 借款人李志辉（化名）表示，因为筹备婚礼，手头有些紧张，于 1 月 27 日在你我贷平台申 请借款，
2、审批结果显示借款 7500 元，当时也一直没在意，以为借款金额和实际到账金额是一致 的，后来查看银行卡交易流水发现，实际到账金额被砍去 1200 元，只有 6300 元。 根据李志辉提供的交易截图显示，借款金额是 7500 元，借款期限 12 期，年利率为 10%，每 期应还借款 847.52 元，总共应还 10170.24 元。李志辉认为，当时是看年利率 10%才借款的，而 现在还款金额将近是到账金额的 2 倍了，年利率远超 36%。北京商报记者注意到，在 21CN 聚投 诉平台上，关于你我贷的投诉有 496 起，投诉类型集中在“砍头息”、高利率以及暴力催收等方 面。 据了解，目前对于“砍头
3、息”并没有明确定义，而业界一般认为“砍头息”是指高利贷者或 地下钱庄给借款者放贷时，先从本金里扣除一部分资金，这部分资金称之为“砍头息”。 在监管层面，针对这种变形的“砍头息”，在 2017 年 12 月 1 日发布的关于规范整顿“现 金贷”业务的通知中明确指出，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本 应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。 各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信 息应在事前全面公开披露，向借款人提示相关风险。 你我贷方面向北京商报记者回应称，“公司严格按照互联网金融风险
4、专项整治工作领导小组 办公室、 P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布的关于规范整顿 现金贷业务 的通知，调整优化产品设计，并于 2 月初进行了调整，目前平台上所有的借款产品均不存在砍 头息”。不过，一位不愿具名的网贷资深分析人士表示，“砍头息”以及暴力催收情况恐影响平 台备案进程。 备案当口母公司遭问询 事实上，你我贷近期成为市场关注的热点公司。除产品合规问题外，来自母公司的舆论不断。 3 月 16 日，新三板挂牌公司嘉银金科收到了全国股转公司发来的关于对上海嘉银金融科技股份 有限公司的年报问询函，要求披露 P2P 平台你我贷的运营情况、整改验收情况、备付金大幅减 少及利 润分配
5、问题。 全国股转公司要求嘉银金科补充披露报告期内的经营数据或财务数据，以及你我贷平台 2017 年经营数据，包括但不限于注册用户数量、产品数量、借款总额与平均借款金额、平均借款期限、 平均借款利率、平台交易集中度等；借款产品种类和借款抵押物的管理，并按照产品类别披露借 款余额及利率范围；对借款人的风险分级及风险管理措施，并按照风险等级披露借款余额、交易 费率、利率范围；对逾期借款的管理措施，并按照借款人风险等级披露逾期借款金额、逾期期限、 逾期率和坏账损失率；结合经营管理模式披露网络借贷信息中介服务 费收入的细分构成、收入确 认方法，以及中介服务费的收取依据及标准。 第 1 页 共 2 页 你
6、我贷方面称，股转公司发布问询函，是监管要求企业信披完整和规范的常规手段。公司高 度重视股转公司发来的年报问询函，已经由相关部门汇总整理说明材料，并在股转公司要求的时 限内报送情况说明，截至目前，股转公司并未对说明内容提出异议。 此外，值得关注的是，在利润分配方面，截至 2017 年 12 月 31 日，嘉银金科合并 报表中归 属于母公司未分配利润为 4 亿元，货币资金余额为 4.45 亿元，流动负债余额 9911.78 万元。一位 网贷分析人士指出，公司分红的最大受益者是实际控制人严定贵。截至公司年报披露日，严定贵 直接持有公司 58%的股份，并通过上海金木水火土投资中心（有限合伙）间接持有公
7、司 27%的股 份，合计控制公司 85%的股份。 对于上述分红情况，全国股转公司要求说明利润分配是否造成公司现金流紧张，是否影响公 司未来的正常经营及偿付能力。你我贷方面表示，分红是上市公司的一项重要义务，国家监管部 门历来鼓励 上市公司分红，尤其是现金分红。嘉银金科的分红方案，严格遵循证监会及公司章程 中关于利润分配的有关规定。公司目前现金流充沛，分红方案对公司日常经营不产生任何负面影 响。针对监管问询对于平台备案的影响，上述不愿具名的网贷资深分析人士直言，虽然证监会不 监管网贷，但网贷监管部门目前也呈观望状态，证监会问询函肯定是会影响平台备案进程的。 不过，一位上海网贷行业资深研究员表示，
8、你我贷和大多数平台一样，正在积极整改，但有 很多历史违规的存量资产短时难以处理完毕，虽不至于不给备案，但肯定在备案进程上会有影响， 比如不能 首批备案。 终止挂牌新三板后的图谋 在收到全国股转公司的问询函之前，今年 3 月初，你我贷母公司嘉银金科发布公告称，拟申 请在全国中小企业股份转让系统终止挂牌。 在北京寻真律师事务所律师王德怡看来，新三板终止挂牌的原因基本上可归类为：转板、强 制摘牌、因自身发展需要申请摘牌以及被上市公司吸收合并。因自身发展需要申请摘牌的比例最 高，这是一种相对体面的退出方式。网贷天眼研究员郑常怀则表示，早期各家平台挂牌新三板， 主要目的是为了增信，因为当时国内无一家平台
9、上市，直到宜人贷、信而富等赴美 IPO 之后，团 贷网、积木盒子、爱投资曲线借壳上市，新三板已基本失去增信意义。因此，各家平台又纷纷退 市，你我贷与积木盒子类似，实控人或集团控股上市公司，虽然互金业务没能装入上市公司，但 半只脚已踏入上市公司的门槛。未来，一旦行业备案工作完成，互金企业在 A 股、港股上市都将 成为可能，此时曲线上市也是提前布局。 而你我贷方面回应，嘉银金科此次拟终止挂牌，为配合资本市场长期发展规划，谋求更大业 务发展，帮助投资者创造更多收益的主动行为。拟终止挂牌对平台备案没有影响。关于资本路径， 公司还在探索，最终将结合公司战略方向开 展。 此外，北京商报记者注意到，你我贷宣
10、布自 4 月 1 日起，有道智投将暂停申请再投，嘉薪宝 产品将暂停定制服务。据悉，嘉薪宝是你我贷平台推出的，为工薪族用户打造的，用户授权系统 自动投标、自动复投、到期发起转让的智能投标服务。 你我贷表示，下线相关产品、服务均为严格遵照监管要求、充分履行保护出借人义务的正常 合规调整操作。 针对砍头息以及监管问询对平台备案的影响，你我贷方面回应称，目前正在按照关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知及上海市网络借贷信息中介机构合规审核与 整改 验收工作指引表等相关规定，逐条对照监管条例，积极进行合规化改造。公司将按照监管 要求的时限提交相关材料，以期早日完成备案。此后你我贷还将继续加强技术研发投入、优化业 务结构，以合规运营为首要原则，同时实现良好的商业成长性。 第 2 页 共 2 页