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1、信贷管理制度及操作流程信贷管理制度及操作流程商业银行信贷管理制度信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。它对加强信贷管理，规范信贷行为，防备信贷风险，优化客户构造，提高信贷资产质量，具有现实意义。信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。信贷业务包括本外币贷款、承兑、贴现、信誉证、担保等资产和或有资产业务。一、信贷管理组织体系(一)实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务经过中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承当，实现其互相制约和支持。(二)根据“横向平行制约原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。客户
2、部门承当信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承当信贷业务的审查和整体风险的控制，贷款审查委员会承担信贷业务的审议。(三)实行贷款审查委员会制度。贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。贷审会实行无记名投票表决。(四)实行信贷业务受权管理制度。实行逐级有限受权，各级行行长在受权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。(五)实行主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理经过中，调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，详细承办的信贷人员为经办责任人，相应承当各自责任。 (六)实行信贷
3、业务报备制度。本级行受权范围内的信贷业务，在有权审批后施行前，要按规定的范围向上一级行进行报备。二、客户对象和基本条件(一)、资格客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。(二)基本条件1、从事的经营活动合规合法。2、有稳定的经济收入和良好的信誉记录，能按期归还本息;原应付利息和到期信誉已清偿或落实了经营行认可的还款计划。3、在商业银行开立存款帐户。4、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例。5、除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织构造代码;6、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理?营业执照?年检手续。7、不符合信誉方式的，应提供符合规定条件的担保;8、除自然人外的客户，需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率;9、申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。三、实行客户统一授信管理。(一)实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是商业银行对客户施行集中统一控制客户风险的管理制度。对应授信客户必须遵循“先授信，后用信的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。1、确定客户最高综合授信额度1