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1、信贷业务及风控管理制度目录1、信贷业务操作规程暂行2、信贷业务受权管理施行办法暂行3、贷款业务担保管理办法暂行4、贷款审查委员会议事规则暂行5、贷款贷后管理办法暂行6、信贷资产风险分类管理办法暂行7、信贷业务责任追查制度暂行8、贷款利息、业务咨询费计收管理办法暂行9、内部审计管理办法暂行XX小额贷款有限责任公司信贷业务操作规程暂行第一章总则第一条XX小额贷款有限责任公司下面简称公司为规范小额贷款业务经营管理和业务操作，提高贷款管理水平，防备贷款风险，为客户提供高效快速服务，根据（中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见）银监发202023号下面简称（指导意见）、（四
2、川省人民政府办公厅关于扩大小额贷款公司试点工作的通知）下面简称（通知）等法规的相关规定，以及（xx小额贷款有限责任公司章程）下面简称（公司章程），制定本操作规程。第二条贷款对象。贷款对象为经工商行政管理机关主管机关核准登记的具备贷款资格的企事业法人、个体工商户、自然人等。第三条贷款金额。贷款金额最低5万元以上，单笔单户最高不超过公司资本净额的5%。第四条贷款期限。贷款期限1年以内含，最长不超过2年。第五条贷款利率。贷款利率由公司自主确定，上限不超过人民银行公布的贷款基准利率的4倍。第六条公司贷款业务实行审贷部门分离制度。贷款的受理、调查、审查、审批等全经过信息，应及时、完好、准确通过档案系统保
3、存。第七条办理贷款业务的操作流程：客户申请申请受理与调查贷款审查审议贷款审批贷款发放贷后管理档案管理贷款收回不得逆程序操作。第八条本操作规程是xx小额贷款有限责任公司办理贷款业务必须遵循的操作要求，是规范贷款操作的基本根据。第二章客户申请第九条客户申请贷款应具备下面基本条件：一贷款客户应是在成都市依法从事、开展经营活动的法人企业、事业单位、个体工商户，或是有成都市身份证、户口的具有完全民事行为能力的自然人；二法人企业、事业单位除应持有有权部门颁发的经年检的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证、税务登记证，特殊行业或按规定应获得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；生产经营合法合规，符
4、合营业执照经营范围，原则上应持续经营1年以上；经营管理、财务制度相对健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具备到期还款付息的能力；三个体工商户应持有有权部门颁发的经年检的营业执照、税务登记证；生产经营合法合规，符合营业执照经营范围，原则上应持续经营1年以上；四自然人收入、居所稳定，具有完全民事行为能力，能独立承当民事责任；五无不良结算和恶意透支记录，无不良信誉记录，或固然有过不良信誉记录，但不良信誉记录的产生并非由于主观恶意造成；六贷款用处符合国家法律、法规及有关政策规定；七客户申请贷款须提供有效担保，原则上不办理信誉贷款，申请信誉贷款应具备下列条件：1.经过银行系统信誉评级优良，资产实力及归
5、还能力极强，第一还款来源明确且有保证，贷款期限较短，经营正常并被银行审查确定重点支持的中小企业、个体工商户，或临时、短期、小额需求的大型企业。2.自然人须是在成都拥有自有房产，所属单位为职业、收入稳定的成都辖区行政事业单位公务员、大中型企业中高稳定收入的中、高级管理人员等。八公司要求的其他条件。第十条客户应以书面形式向公司提交借款申请书，借款申请书的主要包括借款金额、借款期限、借款用处、还款方式等内容。第三章申请受理与调查第一节受理与准入调查第十一条申请受理：信贷业务部负责接受客户的借款申请，对申请人的基本情况进行初步调查，认定申请人能否具备公司贷款的基本条件。对同意受理的申请，信贷业务部业务
6、人员、信贷业务部经理及公司分管领导应在借款申请书上签署“同意受理的意见并签名。第二节采集、核实贷款所需资料第十二条对同意受理的贷款业务，应按要求采集、核实和完善贷款所需的基本资料及相关资料。第十三条基本资料及要求：一企业法人非法人的其它经济组织；事业法人须提供：1、企业法人营业执照已经年检。非法人的其它经济组织提供营业执照；事业法人提供事业法人登记证书；不需登记的事业法人提供法人成立的证实文件；非独资企业提供各股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议；2、组织构造代码证；3、税务登记证；尽可能提供近两年向税务部门交纳增值税、营业税、所得税的证实资料复印件；4、合法、有效的企事业单位章程，合
7、作的合同或协议，验资证实；5、法定代表人或负责人的身份证实及其必要的个人信息由委托代理人办理的，需提供经公证的客户法定代表人受权委托书原件；6、近两年度和当期的资产负债表、损益表、现金流量表；近半年银行对账单成立缺乏两年的，提交自成立以来的年度报表和当期报表、近半年银行对账单；7、若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，须提供董事会、股东会、股东大会或发包人同意申请借款的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证实；8、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书、收费许可证等；9、按规定需获得环保许可证实的，须提供环境保护部门的审批文件；1
8、0、贷款卡、密码及受权查询委托书；11、开户许可证；12、担保资料；13、其他需要提供的资料。二个体工商户须提供：1、个体工商户营业执照；2、税务登记证；3、经营者及配偶身份证件4、户口簿；5、婚姻证实；6、经营资金往来证实如能证实经营收支的银行卡流水；7、个人主要财产清单；8、银行征信查询受权书；9、担保资料；10、其他需要提供的资料。三自然人须提供：1、借款人及配偶身份证2、户口簿；3、婚姻证实；4、收入证实、近半年工资卡明细；5、银行征信查询受权书；6、担保资料；7、其他需要提供的资料。第十四条相关资料的内容及要求：一尽量提供与借款用处相符的购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议；二
9、有进出口经营权的企业需提供进出口批文；三现金流量预测及营运计划；四本年度及近期月份贷款和对外担保情况。第三节借款申请人调查与分析第十五条对借款申请人的调查和资料的验证以实地双人调查为主，间接调查为辅，并做好调查的书面记录，获得的复印件资料需与原件核对一致，并签字确认与原件相符。第十六条实地调查的内容和要求：调查人应对下面对象或情况进行实地核查：一借款申请人的经营情况；二借款申请人的财务状况；三借款申请人主要资产状况；四借款申请人提供的抵质押资产状况。建立调查人与借款申请人面谈制度。面谈的主要对象是借款申请人的核心层人员及财务、生产、销售、存货管理等部门负责人。调查人还应广泛接触借款申请人各层面
10、人员，通过交谈沟通，了解借款申请人核心人员和重要部门负责人的综合素质、道德操行、信誉状况和个人经历等情况。第十七条对借款申请人的下述情况，通过下面途径作间接调查：一查询借款申请人银行开户及账户的使用和变化情况；二信誉状况：查询人民银行征信系统，了解借款申请人用信状况及用信记录；查阅申请人的合同履约情况、商业诉讼情况和商业信誉状况；三对借款申请人提供的难以辨别真伪或有疑问的资料，应通过工商管理、税务、国土、海关等国家行政管理部门及行业协会、会计师事务所、评估机构、律师事务所等社会中介机构进行查对或索取相关资料进行验证；四通过借款申请人的上下游企业包括主要供给商和主要客户和竞争对手，了解借款申请人
11、的实力、信誉、同行业地位等状况；五通过有关媒体和网站，了解与借款申请人及贷款业务有关的宏观经济信息、行业信息、产品信息等。第十八条担保调查：对采用的担保方式应进行调查核实，详细调查内容详见（贷款业务担保管理办法）。第十九条调查结论：调查人出具（贷款调查报告表）必要时出具书面调查报告，对能否同意办理提出初步意见，并对所提交资料及调查报告的真实性、完好性负责。第四章审查、审议第二十条贷款审查由风险控制部完成。风控专员对信贷业务部提交的（贷款调查报告表）出具法律意见书及（贷款审查报告）后，交由风险控制部经理审查，风险控制部经理根据所提交的相关资料开展独立的贷款审查。第二十一条（贷款审查报告）应着重揭
12、示贷款的风险点，审查报告的内容包括：对信贷业务部报送的申请人资料能否真实、有效评价；信誉状况及高级管理人员操行状况评价；借款申请人资产状况、经营状况、市场状况评价，分析贷款需求原因和必要性，对贷款的合法性、真实性进行评价，并有明确的意见。第二十二条担保审查：对采用的担保方式应进行审查核实，详细审查内容详见（贷款业务担保管理办法）。第二十三条风险控制部经理对上报的贷款资料、审查意见进行审阅，签署审查意见并报公司分管领导审核后，根据（信贷业务受权管理办法）相关规定，提交公司总经理审批或贷款审查委员会审议，贷款审查委员会工作程序详见（贷款审查委员会议事规则）。第五章贷款审批第二十四条为提高贷款管理水平使信贷业务决策和管理工作科学化、民主化、规范化，使贷款业务办理方便快速、高效灵敏，公司成立贷款审查委员会，贷款审查委员会按（贷款审查委员会议事规则）规定的程序开展工作。第二十五条公司贷款审批的规定：在公司总经理授权范围内的贷款业务，由公司总经理审批；超过公司总经理授权的贷款业务，经贷款审查委员会审议通过后，报公司董事长审批。第六章贷款发放第二十六条贷款审批同意后，信贷业务人员按公司（合同管理办法）与借款申请人、担保人签订面签相应的借款合同和担保合同。第二十七条完好、规范填制合同。应根据审批内容准确填写贷款种类、币种、金额、期限、利率、还款方式等。合同文本