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1、信贷管理制度(农商行)第一章总则第一条为加强信贷管理，规信贷行为，防信贷风险，提高信贷资产质量，根据（中华人民国商业银行法）、（个人贷款管理暂行办法）、（项目融资业务指引）、（固定资产贷款管理暂行办法）和（流动资金贷款管理暂行办法）等国家有关法律法规，结合农村商业银行股份实际，特制定本制度。第二条本制度是农村商业银行股份下面简称“本行)信贷业务经营管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本根据。第三条本行信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，坚持服务“三农、服务社区、服务小微企业宗旨，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持审贷分离原则；坚持安全性、流动性、效益性统
2、一的原则；坚持自主经营原则。第四条本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类信誉的总称，包括表信贷业务、表外信贷业务。第五条本制度所称信贷人员是指本行从事信贷业务经营和管理的人员。本制度所称支行是指有权受权办理和经营本行信贷业务的各支行。第二章组织架构与管理要求第六条本行主要负责制定各类信贷管理制度和办法，指导本行辖区各支行依法合规开展业务；加强对信贷业务的监测和检查监督；提供信贷管理信息平台和人员业务培训等服务，接受各支行的信贷业务咨询。第七条本行设机构一董事会及其专门委员会本行董事会信贷管理主要职责是：批准信贷工作制度、风险管理战略、目的计划，定期检查、评价执行情况；决定受权、赏罚等重大事
3、项。董事会下设风险管理和关联交易控制委员会等专门委员会，加强信贷管理。董事长对信贷业务审批有“一票否决权，没有“一票通过权。二监事会监事会信贷管理的主要职责是：全面了解本行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和经营管理层制定、执行信贷管理制度；监督经营管理层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理渎职行为进行责任追查。三经营管理层经营管理层信贷管理的主要职责是：制订、执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理操作规程；完成董事会批准的信贷管理目的任务。1本行根据“审贷分离、“横向平行制约原则，设置信贷业务前中后台部门。1前台部门主要负责信贷业务的受理与调查评估、信贷客户的拓展和维护、信贷业务日常
4、管理、组织存款、营运资金等工作。2中台部门主要负责拟订信贷业务制度、办法、计划，审查信贷业务并提交贷审会审议，履行信贷业务审批、监督信贷业务前置条件的落实、支付审查、贷后检查、信贷资产风险分类、统计分析等职能，监测、控制贷款到期收回率和新增不良贷款等数据指标，组织信贷人员的培训、考核、赏罚等工作。3后台部门负责信贷业务整体风险控制，承当不良信贷资产的管理和处置工作，落实不良资产责任追查，负责风险管理日常事务及法律审查等工作。2.信贷业务集体决策机构。本行应建立贷款审批委员会(下面简称“贷审会)，分支机构(有信贷业务的支行)应建立贷款审批小组下面简称“贷审组。贷审会组在制度和受权围，评估、审批信
5、贷业务的风险及可行性。贷审会应由7人含以上单数人员组成，贷审组应由3人含以上组成，贷审会组实行主任负责制。贷审会(组)三分之二以上成员参会方为有效，参会成员都要现场签署明确的“同意或“不同意的意见及理由，并对所签意见负责。贷审会组采取“一人一票的表决方式，三分之二以上的贷审会成员同意方可通过。贷审会可邀请本单位以外的专家阐述专业意见，供贷审会成员作为决策参考。本行可制定标准和操作规程，对农户小额信誉贷款和一定额度下面的其他小额贷款，在坚持“双人四眼原则和风险可控前提下，可适当简化流程。第八条实行信贷岗位分离制度。本行根据明确职责、互相制约、合理设岗的原则，设置受理调查岗、风险评价岗、审批决策岗
6、、发放支付岗、检查监测岗、催收管理岗等岗位。各岗位主要职责为：一受理调查岗：宣传信贷政策，宣讲金融知识，营销产品；受理客户申请；审查资料，介入调查；完成评级、授信相关工作；依法合规办理信贷业务；负责资金组织、电子银行及中间业务拓展等工作。受理调查岗对事实认定的真实性、客观性负责。风险评价岗：对业务发展岗提供的资料、拟办信贷业务的合法合规性、关联关系、风险度等进行审核认定，有权责成发展岗进一步调查；提出业务办理的详细意见。风险评价岗对事实认定的准确性、完好性、合法合规性负责。审批决策岗：确认信贷调查、审查的合规性；核准信贷业务的风险度及可行性；审批本级权限信贷业务，给予最终办理意见；上报超过权限
7、的信贷业务，落实上级审批咨询意见。审批决策岗对信贷业务合法合规性和决策失误承当责任。发放支付岗：审查信贷业务前置条件的落实，确认信贷业务已经通过发放审核；审查支付与调查报告中的贷款用处能否相符，支付方式能否合规、手续能否完备；合规填制各类凭证，办理发放手续；通过账户分析、凭证查验等方式，核查支付能否符合约定用处；发放支付岗对信贷业务发放支付手续的合规性、资料的完好性负责。检查监测岗：负责信贷业务合法合规性检查，配合稽核和监察部门的再监督，介入信贷人员离任审计；动态监测、反映信贷资产质量，评价信贷合同执行、客户资信变化情况，提交信贷资产风险分类的初分意见；对检查、监测中发现的问题，提出处理意见，
8、及时报告重大事项；负责信贷统计，管理信贷档案，配合做好信贷领域电子化管理工作。检查监测岗对信贷资产监测、检查、反映的及时性、真实性、准确性负责。催收管理岗：通过现场调查方式，核查支付能否符合约定用处；按规定进行贷后管理，按合同清收到期本息，依法维护债权，尽职清收处置不良信贷资产；负责客户维护工作；负责损失类信贷业务初分认定、呆账核销的申报等工作。催收管理岗对信贷业务的收回和呆账核销申报资料真实性负责。本行可根据本身人力资源状况，合理设置一人多岗，但应明确不相容岗位并提出操作规程和控制标准。第九条实行信贷业务权限管理制度。本行根据省联社详细规定，在资本限额自主审批信贷业务；根据辖机构的风险管理水
9、平、资产质量、所处经济环境等因素，合理确定各网点信贷业务审批权限。八农村支行新发放单笔贷款金额根据所在行客户经理等级办理：1、特级客户经理。具有300万元下面含300万元贷款的审批决策权。其职责是管理好责任贷款和催收管理贷款，完成收息和不良贷款净压缩任务，保证贷款诉讼时效，建立健全信贷档案资料，完成农商行、支行交办的其他任务。2、一级客户经理。具有200万元下面含200万元的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。3、二级客户经理。具有100万元下面含100万元的贷款审批决策权。其职责是
10、管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。4、三级客户经理。具有50万元下面含50万元的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。5、见习客户经理。没有独立贷款审批决策权但可办理10万元至500万元含500万元的报批贷款。其职责是管理和清收责任贷款和催收管理贷款，完成分配的收息和“压非任务，跟踪管理贷款，保证和恢复贷款的时效性，健全和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。第十一条实行客户信誉等级评定。
11、客户信誉等级评定应采用定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正的分析评价，客户信誉等级分三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C级。必要时可根据银监会（关于规商业银行使用外部信誉评级的通知）银监发202010号等规定，委托外部评级机构完成。第十二条对客户进行统一授信。本行应根据客户不同的信誉等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度，一是对最大一家集团客户授信总额与本行资本净额之比，不高于15%；二是对一个关联方的授信余额与本行资本净额之比，不超过10%；三是对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不能超过本行资本净额的15%；四是本行对全部关联方的授信余额不超过本行资本净额的50%；五是对单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与本行资本净额之比，不高于10%。一客户授信包括表、表外授信。表授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理等；表外授信包括：贷款承诺、保证、信誉证、票据承兑等。二授信的方式。对客户授信管理分为部授信和公开授信两种方式。部授信不与客户见面，由本行部把握。客户在一定时期和核定的公开授信额度，可便捷使用本行信誉。