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1、农村信用社小企业信用贷款管理办法第一章 总 则第一条为规范全省农村信用社小企业信用贷款业务的管理，加强对小企业信用贷款业务的风险控制，根据银监会农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引和农村信用社信贷管理制度，制定本办法。第二条本办法所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。第三条 本办法所指信用贷款是指依小企业信誉发放的贷款。第四条 本办法适用于县（区、市）农村信用合作社联合社、县（区、市）农村信用合作联社、农村合作银行（以下统称县联社）及其分支机构（含法人信用社，以下简称信用社）。第五条 开展小企业信用贷款业务应符合商业可持续的要求，按
2、照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。第六条 小企业信用贷款以县联社为单位实施统一管理。县联社管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的原则。信用社在县联社的授权内开展小企业信用贷款业务。任何单位和个人不得干预农村信用社办理小企业信用贷款的经营自主权。第七条 办理小企业信用贷款按照“先评级、后授信、再用信”的程序进行，实行客户经理制。第二章 贷款对象、用途和期限第八条 申请小企业信用贷款的借款人除符合农村信用社信贷管理制度规定的基本条件外，还应符合以下要求：（一）对增加农民收入和就业、促进农业和农村经济社会发展有重要作用，并具有地方特色或行业优势；（
3、二）不得在其他金融机构开立未经农村信用社许可的银行结算账户；（三）具有比较健全的企业财务制度，资产负债率应低于50%；（四）已开业并正常经营一年以上；（五）不是农村信用社的关系人。第五项所称关系人是指农村信用社的理事（董事）、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或担任高级管理职务的小企业。第九条 小企业信用贷款应主要用于购买原（辅）材料和作为企业短期营运周转资金。第十条 小企业信用贷款期限（含展期）最长不超过1年。第三章 基本程序第十一条 办理小企业信用贷款的基本程序：客户申请客户经理受理与调查审查评级授信审议与审批与客户签订合同提供信用贷后管理信用收回。（一）受理与调查。客户向信用社提
4、出贷款申请，信用社确定客户经理受理并进行初步认定，对同意受理的进行调查，调查结束后，将调查材料连同有关资料报信用社贷审组。（二）审查。信用社贷审组对客户经理提交的调查材料进行审查，提出初步审查意见，报联社信贷部门审查。联社信贷部门进行审查后，对同意受理的，进行信用等级初评，提出拟授信额度，将审查材料连同有关资料报联社贷审会审议。（三）审议与审批。贷审会对授权范围内的进行审议与审批，超过授权范围的，贷审会审议通过后提交风险管理委员会审议与审批。（四）经营管理。有权审批人审批同意后，联社信贷部门批复至信用社，由其与客户签订借款合同，实施经营管理。需经备案后发放的小企业信用贷款，按规定程序进行报备。
5、第四章授信管理第十二条 信用社收到小企业的贷款申请后，应在规定时限内确定客户经理，并向该企业一次告知小企业信用贷款的流程及需要申报的材料。第十三条 县联社收到信用社上报的小企业申请人材料后，应充分考虑其经营特点和实际状况，了解其优势，重点掌握以下要素进行评级和授信：（一）小企业经营场所和设施状况；（二）小企业的有效资产、实际负债、经营情况、现金流量、还款记录、资金结算、融资能力等真实财务状况，以及管理水平、市场竞争力及所处行业发展前景等；（三）小企业的股东和主要经营管理人员的基本素质、管理能力、品行、家庭资信状况、日常行为等；（四）小企业注册登记与年检及其他情况；（五）小企业管理部门和联合企业
6、对其的综合评价；（六）小企业所在地政府、村委会以及村民对其的综合评价。第十四条 县联社应综合考察影响小企业还款能力、还款意愿的各种因素，并结合其与信用社的业务情况及时评定申请贷款小企业的信用等级，信用等级有效期一般为1年。第十五条 小企业信用等级评定按照农村信用社企业信用等级评定办法（试行）（甘信联发200746号）执行。县联社按照动态管理的原则，适时对小企业的信用等级进行考评、调整。信用等级每年评定一次，对新申报的小企业申请人可随时评级。第十六条 县联社根据小企业申请人信用等级的评定结果确定其授信额度进行授信。授信过程应符合商业银行授信工作尽职指引的各项规定。第十七条 县联社对小企业授信要严
7、格遵守下列指标：（一）计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于75%；（二）信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额度的20%。第十八条 信用社根据县联社对小企业的信用评级和授信情况，开展小企业信用贷款业务。第十九条 小企业信用贷款可实行循环用信制度。允许小企业在确定的授信额度和一定期限内，多次提取、随贷随用、循环使用、到期归还。第二十条 县联社信贷部门按照“分类科学，内容齐全，及时收集，管理规范”的原则，建立中小企业信用贷款的综合信息管理档案。贷款档案包括以下内容：（一）小企业基本情况，包括营业执照、特种行业许可证、年检证明、法人代表代码证书、贷款卡、近期纳税证明等；（二）小企业章
8、程、主要股东、管理人员身份证明及其他信息；（三）小企业上年度和申请贷款前一期的资产负债表、损益表、现金流量表；（四）小企业最近月份的负债、对外担保和在其它金融机构融资情况；（五）信用社或客户经理的调查报告、办理意见和贷后检查报告；（六）信用等级评定及授信情况；（七）其他资料。第五章 贷款管理第二十一条 县联社信贷管理部门对小企业信用贷款实施统一管理。主要职责：（一）制定支持小企业的相关政策措施；（二）储备小企业客户资源，组织实施辖内信用社上报的小企业信用等级评级、授信及贷款审查工作；（三）提请贷审会对小企业进行信用等级评、授信及贷款审批；（四）负责上报小企业信用贷款有关报表及有关文件的保存和归
9、档；（五）协调和指导信用社开展小企业信用贷款业务；（六）落实有关小企业信用贷款业务的其他事项。第二十二条 小企业信用贷款主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础进行管理。第二十三条 客户经理对小企业信用贷款调查的内容及建议中所含的信息真实性、全面性、可靠性负责。第二十四条 小企业信用贷款利率定价应严格遵循风险与收益相对称的原则。第二十五条 小企业信用贷款的本息偿还方式“按照协商议定、灵活多样、方便客户”的原则确定，应符合小企业的不同生产周期、市场特点及资金、现金流量特点。第二十六条 小企业信用贷款发放后，客户经理承担贷后监督管理的主要责任。第六章 风险控制第二十七条 县联社要建立针
10、对小企业信用贷款的定期检查制度，加强对小企业信用贷款业务的内部稽核。第二十八条 县联社建立客户经理的培训、考试、考核制度，提高对小企业信用贷款的风险识别和管理能力。第二十九条 客户经理对小企业信用贷款的贷后检查频率原则上不少于每月一次。第三十条 县联社不得审批小企业信用贷款的重组业务，严禁擅自办理贷款重组和掩盖贷款真实形态。第三十一条 县联社要建立小企业信用贷款的监控流程，有效地掌握客户经理、分支机构的尽职情况，确保其执行小企业信用贷款政策、金融服务、风险防控等各项操作标准。第七章 激励与约束第三十二条 县联社应按照“责、权、利”相结合的原则，建立小企业信用贷款绩效评估机制，对工作绩效进行全面
11、的考核与评价，合理确定客户经理及其他参与小企业信用贷款业务人员的奖励和风险责任，从制度上保证在重视贷款质量的前提下开展小企业信用贷款业务。第三十三条 县联社和信用社可设立小企业信用贷款奖励专户，根据客户经理发展的小企业客户数量、贷款金额、利息收益、贷款质量以及在贷款中承担的责任等因素，按照“明确标准、专门计提、专户存储、持续累积、上不封顶、损失抵扣、履约兑现”的方式计提专户资金，实现奖惩。第三十四条 县联社合理设置履约兑现奖惩的条件，依据客户经理和其它人员的绩效和责任，确定从奖励专户中兑现的比例和最终全部兑现的条件。客户经理发放的小企业信用贷款未能全部收回前，不能兑现奖金，留存的专户奖金将作为
12、贷款出现损失时的补偿金。客户经理因转岗、调出、退休等原因不再经办小企业信用贷款业务，县联社要严格履行离任、离岗审计制度，并对其经办的小企业贷款作出质量评价，专户奖金根据其所发放贷款的收回情况，按规定分期或全额兑现。第八章 免责与处罚第三十五条 县联社组织对小企业的运作程序及各项活动进行尽职调查，对信用社和客户经理进行尽职评价，并区分尽职无错和不尽职责任，确定有关人员是否减轻或免除责任。第三十六条 农村信用社小企业信用贷款工作人员（客户经理、信贷部门人员）认真履行下列职责的，应界定为尽职无错，可减轻或免除责任。（一）严格按照小企业信用贷款业务流程及有关法规开展尽职调查和业务受理；（二）小企业信用
13、贷款发放后，客户经理应对所有可能影响还款的因素进行持续贷后检查（每月不少于1次），并形成书面检查报告。重点检查以下内容：1、企业是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同；2、贷款项目是否正常进行；3、企业的法律地位是否发生变化；4、企业的财务状况是否发生变化；5、贷款的偿还情况；6、超过信用贷款额度的贷款抵押品可获得情况和质量、价值等情况。（三）信用社要严格按照风险管理的原则，对已发放小企业信用贷款进行准确分类；（四）县联社信贷管理部门通过非现场和现场检查，及时发现企业的潜在风险并发出“预警信号风险提示”；（五）客户经理按规定履行贷后检查或依据“预警信号风险提示”及时对贷款进行分析，发现
14、企业违约时及时报告、制止并采取措施。由于非人为或不可抗拒因素造成损失的可免除责任。第三十七条 农村信用社小企业信用贷款发放过程中，对具有以下情节的工作人员依法、依规追究责任：（一）进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的；（二）未对企业资料进行认真和全面核实或贷前调查不尽职的；（三）贷款决策过程中超越权限、违反程序审批的；（四）应当报备而不履行报备程序的；（五）未按规定时间和程序对贷款进行贷后检查的；（六）企业发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的；（七）未根据预警信号或稽核处理意见及时采取必要保全措施的；（八）故意隐瞒真实情况的；（九）不配合上级主管部门尽职调查人员工作或提供虚假信息的；（十）其他。第九章 附则第三十八条 从事商品生产、加工、流通的专业户和种养殖户申请小企业信用贷款可参照本办法执行。第三十九条 本办法由农村信用社联合社负责制定、解释和修改。第四十条 本办法自下发之日起施行。