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1、汽车车险查勘与定损）彭莹彭莹 纪实才纪实才 主编主编刘学明刘学明 主审主审职业教育汽车专业理实一体化教材一、商业车险发展历程一、商业车险发展历程二、主险二、主险三、附加险三、附加险四、商业险投保、批改和退四、商业险投保、批改和退保业务保业务 学习任务二商业车险条款解读ContentsContents一、商业车险发展历程自自20152015年年6 6月月1 1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6 6个个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。建立以行业示范条款为主、创新型条款为辅试点地区全面启用新版商业车险条款费
2、率。建立以行业示范条款为主、创新型条款为辅的条款形成机制；建立行业车险纯风险保费、无赔款优待的条款形成机制；建立行业车险纯风险保费、无赔款优待NCDNCD费率调整系数等费率基准，费率调整系数等费率基准，不断扩大保险公司定价自主权。不断扩大保险公司定价自主权。20162016年年1 1月第二批改革试点扩展到安徽等月第二批改革试点扩展到安徽等1212个地区，个地区，20162016年年6 6月商业车险改革在全国范围月商业车险改革在全国范围内实施。内实施。20202020年年8 8月，中国保险行业协会修订完成商业车险示范条款（月，中国保险行业协会修订完成商业车险示范条款（20202020版）征求意见
3、稿，版）征求意见稿，后于后于20202020年年9 9月月1919日正式实施。日正式实施。二、主险1.1.机动车损失保险机动车损失保险（1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人驾驶人”）在使）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢
4、夺，经出险地县级以上公安刑侦部保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满门立案证明，满 60 60 天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约坏造成的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。定负责赔偿。 发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救
5、费用数额在被保险机动车损支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。二、主险2.2.机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险 第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。（1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用
6、被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。二、主险3.3.机动车车上人员责任保险机动车车上人员责任保险 车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被
7、保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。括正在上下车的人员。（1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。三、附加险1.1.附加绝对免赔率特约条款附加绝对免赔率特约条款绝对免赔率为绝对免赔率为
8、5% 5%、10%10%、15%15%、20%20%，由投保人和保险人在投保时协，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。赔。三、附加险2.2.附加车轮单独损失险附加车轮单独损失险 投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。 （1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中
9、，因保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮自然灾害、意外事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本附加险合同的约定负责赔偿。照本附加险合同的约定负责赔偿。 （2 2）责任免除）责任免除车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷； 未发
10、生全车盗抢，仅车轮单独丢失。未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失。 三、附加险3.3.附加新增加设备损失险附加新增加设备损失险 投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。 （1 1）保险责任）保险责任保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。金额内，按照实际损失计算赔偿。（2 2）保
11、险金额）保险金额保险金额根据新增加设备投保时的实际价值确定。新增加设备的实际价值是指新保险金额根据新增加设备投保时的实际价值确定。新增加设备的实际价值是指新增加设备的购置价减去折旧金额后的金额。增加设备的购置价减去折旧金额后的金额。 三、附加险4.4.附加车身划痕损失险附加车身划痕损失险 投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。 （1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险机动车在被保险人或被保险机动车驾驶人使用过程中，发保险期间内，被保险机动车在被保险人或被保险机动车驾驶人使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同
12、约定负责赔偿。生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿。 （2 2）责任免除）责任免除被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失； 因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失； 车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。（3 3）保险金额）保险金额 保险金额为保险金额为 2000 2000 元、元、5000 5000 元、元、10000 10000 元或元或 20000 20000
13、 元，由投保人和保险人在投元，由投保人和保险人在投保时协商确定。保时协商确定。三、附加险5.5.附加修理期间费用补偿险附加修理期间费用补偿险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。 （1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，投保了本条款的机动车在使用过程中，发生机动车损失保险责任保险期间内，投保了本条款的机动车在使用过程中，发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或
14、弥补停驶损失。在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。 （2 2）责任免除）责任免除因机动车损失保险责任范围以外的事故而致被保险机动车的损毁或修理；因机动车损失保险责任范围以外的事故而致被保险机动车的损毁或修理； 非在保险人认可的修理厂修理时，因车辆修理质量不合要求造成返修；非在保险人认可的修理厂修理时，因车辆修理质量不合要求造成返修； 被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间。被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间。 三、附加险6.6.附加发动机进水损坏除外特约条款附加发动机进水损坏除外特约条款 投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。保险期间内，投保了本附投保了机动车
15、损失保险的机动车，可投保本附加险。保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。险人不负责赔偿。三、附加险7.7.附加车上货物责任险附加车上货物责任险投保了机动车第三者责任保险的营业货车（含挂车），可投保本附加险。投保了机动车第三者责任保险的营业货车（含挂车），可投保本附加险。 （1 1）保险责任）保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害
16、赔偿责任，保险人负责赔偿。由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。 （2 2）责任免除）责任免除偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失；动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失； 违法、违章载运造成的损失；违法、违章载运造成的损失； 因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的任何损失；因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的任何损失； 车上人员携带的私人物品的损失；车上人员携带的私人物品的损失； 保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业
17、损失及其他各种间接损失；保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失； 法律、行政法规禁止运输的货物的损失。法律、行政法规禁止运输的货物的损失。 三、附加险8.8.附加精神损害抚慰金责任险附加精神损害抚慰金责任险 投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险。在投保人仅投保机动车第三者责任保险的基础上附加本附加险时，保险人只负加险。在投保人仅投保机动车第三者责任保险的基础上附加本附加险时，保险人只负责赔偿第三者的精神损害抚慰金；在投保人仅投保机动车车上人员责任保险的基础上责赔偿第
18、三者的精神损害抚慰金；在投保人仅投保机动车车上人员责任保险的基础上附加本附加险时，保险人只负责赔偿车上人员的精神损害抚慰金。附加本附加险时，保险人只负责赔偿车上人员的精神损害抚慰金。（1 1）保险责任）保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生投保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被提出精神损害赔偿请求，保险
19、人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。 （2 2）责任免除）责任免除根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精神损害抚慰金；根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精神损害抚慰金； 未发生交通事故，仅因第三者或本车人员的惊恐而引起的损害；未发生交通事故，仅因第三者或本车人员的惊恐而引起的损害；怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起怀孕妇女的流产发生
20、在交通事故发生之日起 30 30 天以外的。天以外的。三、附加险9.9.附加法定节假日限额翻倍险附加法定节假日限额翻倍险 投保了机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，可投保本附加险。投保了机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，可投保本附加险。 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在法定节假日期间使用被保险机动车保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在法定节假日期间使用被保险机动车发生机动车第三者责任保险范围内的事故，并经公安部门或保险人查勘确认的，被发生机动车第三者责任保险范围内的事故，并经公安部门或保险人查勘确认的，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。保险机动车
21、第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。 三、附加险10.10.附加医保外医疗费用责任险附加医保外医疗费用责任险投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险。本附加险。 （1 1）保险责任）保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生主险保险事故，对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含港澳台地区生主险保险事故，对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含港澳台地区法律）应对第三者或车上
22、人员承担的医疗费用，保险人对超出道路交通事法律）应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。责赔偿。 （2 2）责任免除）责任免除在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分；在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分； 所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；特需医疗类费用。特需医疗类费用。 三、附加险11.11.附加机动车增值服务特约条款附加机动车增值服务特约条款投保了机动车保险后，可投保本特
23、约条款，包括道路救援服务特约条款、车辆安投保了机动车保险后，可投保本特约条款，包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。约条款。 四、商业险投保、批改和退保业务在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时通知保险人，并及时办理保险合同变更手续。保险人或者受让人应当及时通知保险人，并及时办理保险合同变更手续。保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费金保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费金额额3%3%的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除本的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按日收取自保险责任保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。THANK YOUTHANK YOU