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1、第四章：中长期贷款的运作本章学习目标中长期贷款的相关概念 掌握中长贷款期限的计算 了解中长期贷款的种类 中长期贷款的具体程序 感性认识中长期贷款的具体程序 掌握具体程序中单个步骤的详细情况 重难点分析教学重点： 中长期贷款的种类 贷款发放的具体环节教学难点： 各种贷款的理解 关于中长期贷款贷后管理的理解 内容要点中长期贷款的概念 中长期贷款与企业之间关系 中长期贷款的种类 中长期贷款期限的确定 中长期贷款的对象和条件 中长期贷款程序 中长期贷款的概念 一、中长期贷款 1.1.概念概念 是贷款业务按贷款使用期限划分而得到的贷款 名称，包括中期贷款和长期贷款。中长期贷款的概念 【注释】（1）图示中
2、绿色部分即中期贷款。中期贷款。 （2）图示中紫色部分即长期贷款长期贷款。| | | | | | | | | | | | 0 1 2 3 4 5 0 1 2 3 4 5 单位：年单位：年【分组讨论】 根据当前的社会经济形式根据当前的社会经济形式, ,谈谈谈谈为什么中期贷款为什么中期贷款有延长的趋势？有延长的趋势？ 中长期贷款与企业之间关系一. .银行对企业发放中长期贷款的必要性和可能性二二. .中长期贷款对企业生产和流通的影响中长期贷款与企业之间关系适时发放贷款适时发放贷款银行银行 企业企业技术进步技术进步能力扩大能力扩大固 定 资 产固 定 资 产再生产再生产资 金 不资 金 不足足国家不承担
3、国家不承担拨款义务拨款义务存储闲置资金存储闲置资金【分组讨论】 请请同学谈谈同学谈谈中长期贷款相对于有价证中长期贷款相对于有价证 券而言券而言, ,具有哪些特点具有哪些特点? ? 中长期贷款的种类一.固定资产贷款 它包括基本建设贷款、技术改造贷款、它包括基本建设贷款、技术改造贷款、 科技开发贷款和临时周转贷款。科技开发贷款和临时周转贷款。中长期贷款的种类 固定资产贷款固定资产贷款基本建设贷款基本建设贷款技术改造贷款技术改造贷款科技开发贷款科技开发贷款临时周转贷款临时周转贷款中长期贷款的种类二、项目贷款 它是为某一特定工程项目发放的贷款。它是为某一特定工程项目发放的贷款。 中长期贷款的种类项目贷
4、款项目贷款 无追索权无追索权 项目贷款项目贷款有限追索权有限追索权的项目贷款的项目贷款【分组讨论】假如你是银行的行长，你是喜欢无追索权项目贷假如你是银行的行长，你是喜欢无追索权项目贷款还是有限追索权的项目贷款？为什么？款还是有限追索权的项目贷款？为什么？（提示有无担保的区别）中长期贷款期限的确定一.贷款期限 它是指从贷款发放日到贷款到期日止的这它是指从贷款发放日到贷款到期日止的这段时间段时间, ,它是银行计息的主要依据它是银行计息的主要依据. .期限分为期限分为(1)1(1)1年以上年以上( (含含1 1年年);(2)5);(2)5年以下年以下( (不含不含5 5年年);(3)5);(3)5年
5、以上年以上( (含含5 5年年) )，同时这是贷款分，同时这是贷款分类的依据。类的依据。 中长期贷款期限的确定| | | |发放日发放日 到期日到期日其他年还款资金来源投资项目年新增利润贷款本息总额款项目的建设期中长期贷款的期限贷中长期贷款的种类【单项练习】1.1.启宸公司拟建一车间，估计需启宸公司拟建一车间，估计需1 1年建成，为此年建成，为此向工行申请贷款向工行申请贷款500500万元，利率万元，利率5%5%，根据市场行，根据市场行情估计该车间能为公司每年新增收情估计该车间能为公司每年新增收5 5万元的利润，万元的利润，同时每年还有临时周转资金来源同时每年还有临时周转资金来源2 2万元，请
6、你帮万元，请你帮银行算算这个公司中长期贷款期限？银行算算这个公司中长期贷款期限？【分组讨论】中长期贷款还款来源有哪些途径？中长期贷款还款来源有哪些途径？中长期贷款的对象和条件一、贷款对象凡经工商行政管理部门批准登记注册凡经工商行政管理部门批准登记注册, ,具有法人具有法人资格资格, ,实行独立经济核算实行独立经济核算, ,并在银行开立账户的并在银行开立账户的各类企业单位各类企业单位, ,事业的单位和其他经济组织事业的单位和其他经济组织, ,均均可成为中长期贷款的发放对象。可成为中长期贷款的发放对象。中长期贷款的对象和条件贷款对象贷款对象1.开立基本开立基本(或一般或一般)存款账户同时具备存款账
7、户同时具备人民银行的贷款证人民银行的贷款证2.建设项目符合国建设项目符合国家产业政策家产业政策3.项目具有符合规定项目具有符合规定的资本金的资本金4.贷款项目经过项目评估贷款项目经过项目评估5.建设生产条件具备建设生产条件具备6.所产产品适销对路所产产品适销对路,竞争力强竞争力强7.借款人具有良好的经营业借款人具有良好的经营业绩和信誉绩和信誉8.担保合法有效担保合法有效【分组讨论】 银行是如何具体实施中长期贷款？银行是如何具体实施中长期贷款？（每组挑出（每组挑出2 2个学生代表，个学生代表，A A同学扮演企业，同学扮演企业，B B同学同学 扮演银行）扮演银行）中长期贷款的程序一、长期贷款的初审
8、 1.1.商业银行要建立项目贷款商业银行要建立项目贷款储备库储备库，以掌握中长期贷款的市场需求以掌握中长期贷款的市场需求。2.2.一般贷款项目进入储备库应具备的初审条件一般贷款项目进入储备库应具备的初审条件。 总 储备库分 储备库基本储备库中长期贷款的程序属基本设施项目属基本设施项目、有还款机制有还款机制资金落实到位资金落实到位、资本金符合规定资本金符合规定借款人经济实力强借款人经济实力强产品适销对路产品适销对路、前景好前景好设备技术现金设备技术现金财务效益好财务效益好、具有综合偿债能力具有综合偿债能力信用等级信用等级、资产风险度资产风险度、资产负债率符合规定资产负债率符合规定贷款项目进入储备
9、库贷款项目进入储备库的初审条件的初审条件【练习】判断题判断题: :1 某企业的贷款风险度为0.8,银行同意发放贷款( )2 总储备库又称为一级分行项目储备库( ) 基本储备库又称为二级分行项目储备库( ) 中长期贷款的程序二、出具贷款意向书1 1. . 它由总行和一级分行对外提供它由总行和一级分行对外提供, ,并统一使并统一使 用总行规定的贷款意向书格式用总行规定的贷款意向书格式。 注意：3亿元以下有一级分行出具贷款意向书 3亿元以上有一级分行上报总行项目信 贷部审查统一后方可对外提供。 中长期贷款的程序贷款意向书须上报的材料贷款意向书须上报的材料: : 项目建议书借款人的贷款申请报告各股东单
10、位的出资意向书经签字的申请报告初步调查报告中长期贷款的程序【单项练习】借款人因申请立项所需,由银行提出开具书面申 请,经银行审查同意后,可以 。 2贷款意向书只能由 和 对外 提供,并统一使用 制定的贷款意向书格式。【分组讨论】 中长期贷款的评估是如何进行的？中长期贷款的程序三、中长期贷款的审批它是指银行自受理中长期贷款的申请之日它是指银行自受理中长期贷款的申请之日起的起的130130个工作日内应及时予以贷款答复个工作日内应及时予以贷款答复, ,否则否则, ,将承担由于审批时间的延误而给借款将承担由于审批时间的延误而给借款人造成的全部损失人造成的全部损失。中长期贷款的程序贷款的审查贷款的审查贷
11、款的审批贷款的审批1借款人的状况借款人的状况2项目概况项目概况3项目的财务效益及风险项目的财务效益及风险4法律义务部门审查意见法律义务部门审查意见5结论结论1以总行直接审查为主以总行直接审查为主, 委委 托一级分行审批为辅托一级分行审批为辅2总行制定指导意见总行制定指导意见3四类项目报总行审批四类项目报总行审批4二类项目由总行委托一二类项目由总行委托一 级级 分行审批分行审批【单项练习】(1)1)银行自受理中长期贷款的申请之日起的银行自受理中长期贷款的申请之日起的 个个 工作日内应及时予以贷款答复。工作日内应及时予以贷款答复。(2)(2)信用等级在信用等级在 以下企业的中长期贷款要以下企业的中
12、长期贷款要 由总行审批。由总行审批。 中长期贷款的程序四、中长期贷款的发放分为四个环节。贷时复查签订合同贷款发放贷款展期中长期贷款的程序五、中长期贷款的贷后管理它是贷款管理全过程的重要阶段，包括从它是贷款管理全过程的重要阶段，包括从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的各个环节贷款管理活动。各个环节贷款管理活动。 中长期贷款的程序实行贷后管理责实行贷后管理责任制任制做好贷后检查工做好贷后检查工作作催收贷款本息及催收贷款本息及不良贷款管理不良贷款管理贷款利息管理贷款利息管理中长期贷款的程序六、固定资产贷款项目的档案管理它是对一个固定资产贷款项目的监督工作它是对一
13、个固定资产贷款项目的监督工作, ,从列作备从列作备选项目开始选项目开始, ,直到全部还请贷款本息为止直到全部还请贷款本息为止, ,少则三五年少则三五年, ,多则十几年的档案管理。多则十几年的档案管理。 中长期贷款的程序企业基础资料企业基础资料贷款资料贷款资料各类贷款台帐各类贷款台帐统计报表及分析统计报表及分析建 立 贷 款建 立 贷 款档案库档案库登 记 贷 款登 记 贷 款管理台帐管理台帐填 报 各 种填 报 各 种统计表统计表【单项练习】 1 1. .信贷员在贷款合同签订后信贷员在贷款合同签订后, ,要在要在 个个 工作日内整理好贷款原始资料。工作日内整理好贷款原始资料。 2.2.对一个固定资产的贷款项目的监督工作最好是对一个固定资产的贷款项目的监督工作最好是 用用 管理。管理。课堂练习课后作业配套习题