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1、电子商务安全与支付电子商务安全与支付( (第二版第二版) )课程教学课程教学PPTPPT电子商务电子商务支付系统概述支付系统概述5.1第三方电子支付第三方电子支付5.2电子电子支付工具支付工具5.3网上银行网上银行5.4网上网上保险保险5.65.5移动移动支付支付5.1.1电子支付系统电子支付系统分类分类1 1大额实时支付系统大额实时支付系统大额实时支付系统是一个国家支付体系的核心应用系统，通大额实时支付系统是一个国家支付体系的核心应用系统，通常由中央银行运行，该系统主要处理银行间大额资金转账，常由中央银行运行，该系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行
2、开设通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。在我国，中国人民银行根据银行间和金融账户的金融机构。在我国，中国人民银行根据银行间和金融机构间的清算业务需要，利用网络通信技术和信息安全技术，机构间的清算业务需要，利用网络通信技术和信息安全技术，处理跨行的同城或异地的大额业务、人民银行系统的贷记支处理跨行的同城或异地的大额业务、人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账等业务。与其他支付方式相比，大额实付业务以及即时转账等业务。与其他支付方式相比，大额实时支付系统业务更加快速、准确、安全，是目前国内最快捷时支付系统业务更加快速、准确、安全，是目前国内最快捷的结算手段之一，可实
3、现一分钟内实时到账，在节约时间的的结算手段之一，可实现一分钟内实时到账，在节约时间的同时也降低了成本。通常大额系统处理的支付业务量很少，同时也降低了成本。通常大额系统处理的支付业务量很少，但资金额却很大但资金额却很大。5.1.1电子支付系统电子支付系统分类分类根据根据大额实时支付系统的设计目标和功能特点，以及小额批大额实时支付系统的设计目标和功能特点，以及小额批量支付系统应用范围的划分原则，确定大额实时支付系统的量支付系统应用范围的划分原则，确定大额实时支付系统的主要支付业务如下：主要支付业务如下：大额实时支付规定金额起点以上的跨行贷记支付业务。大额实时支付规定金额起点以上的跨行贷记支付业务。
4、大额实时支付规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业大额实时支付规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务。务。 各银行内部需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务。各银行内部需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务。处理城市商业银行的汇票资金，主要包括移存和兑付资金的处理城市商业银行的汇票资金，主要包括移存和兑付资金的汇划业务。汇划业务。处理中国人民银行会计营业部门和国库部门的贷记业务及内处理中国人民银行会计营业部门和国库部门的贷记业务及内部转账业务。部转账业务。中国人民银行规定的其他支付清算业务。中国人民银行规定的其他支付清算业务。2 2联机小额支付系统联机小额支付系统联机小额支付系统是指联机小额支付
5、系统是指POSPOS机系统和机系统和ATMATM系统，其支付工具为信系统，其支付工具为信用卡、借记卡或用卡、借记卡或ATMATM卡等。小额支付系统主要用于处理小额的卡等。小额支付系统主要用于处理小额的电子支付，其主要特点是金额小、业务量大、交易资金采用净电子支付，其主要特点是金额小、业务量大、交易资金采用净额结算。小额支付系统是以国家处理中心为核心，以城市处理额结算。小额支付系统是以国家处理中心为核心，以城市处理中心为接入节点的两层星形结构，并与大额支付系统在同一支中心为接入节点的两层星形结构，并与大额支付系统在同一支付平台上运行。小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还可付平台上运行。小额支付
6、系统除传统的款项汇划业务外，还可以办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和以办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、公用事业收费、工资和养老金发放等业务截留业务、公用事业收费、工资和养老金发放等业务。3 3脱机小额支付系统脱机小额支付系统脱机小额支付系统也被称为批量电子支付系统，主要用于处理脱机小额支付系统也被称为批量电子支付系统，主要用于处理预先授权的定期借记或定期贷记，系统的支付数据以磁介质或预先授权的定期借记或定期贷记，系统的支付数据以磁介质或网络传输方式提交给清算所。脱机小额支付系统的结算是批量网络传输方式提交给清算所。脱机小额支付系统的结算是批量进行
7、的。按照收款银行进行分类，所有在同一家收款银行处理进行的。按照收款银行进行分类，所有在同一家收款银行处理的支付被打包成一个批次进行处理，然后提交给清算系统，支的支付被打包成一个批次进行处理，然后提交给清算系统，支付批次指令被发往收款银行，最后的交割在每个清算期结束时付批次指令被发往收款银行，最后的交割在每个清算期结束时进行进行。4 4电子货币电子货币银行业务的电子化和网络化，使以银行业务的电子化和网络化，使以“现金流动现金流动”和和“票据流动票据流动”为主的传统业务形式转变成以为主的传统业务形式转变成以“数据流动数据流动”为主的数字化和网为主的数字化和网络化业务形式。资金在银行的计算机网络系统
8、中以数字化的方络化业务形式。资金在银行的计算机网络系统中以数字化的方式进行转账和划拨，并且可以在电子交易实体之间以数字形式式进行转账和划拨，并且可以在电子交易实体之间以数字形式流转。将这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机流转。将这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络传输的资金称为电子货币。电子货币也叫电子现金，是指网络传输的资金称为电子货币。电子货币也叫电子现金，是指用一定金额的现金或存款兑换的等额的数字形式的货币。可以用一定金额的现金或存款兑换的等额的数字形式的货币。可以利用信息安全传输技术将数字形式的货币在电子交易实体之间利用信息安全传输技术将数字形式的货币在电子交易
9、实体之间流转和支付，实现电子形式的货币结算。目前，常用的电子货流转和支付，实现电子形式的货币结算。目前，常用的电子货币有以下几种币有以下几种：储储值卡和信用卡型，例如常用的银行储蓄卡和信用卡。值卡和信用卡型，例如常用的银行储蓄卡和信用卡。智能卡型，例如智能卡型，例如ICIC卡存储的电子货币。卡存储的电子货币。电子支票型，是指出票人通过电子方式制作支票并对其进行数电子支票型，是指出票人通过电子方式制作支票并对其进行数字签名后出票。字签名后出票。数字现金型，是由电子银行发行的可以直接代替传统货币在网数字现金型，是由电子银行发行的可以直接代替传统货币在网络上支付和流转的数字现金。络上支付和流转的数字
10、现金。5.1.2国内电子支付的国内电子支付的现状现状随着随着网络和通信技术的快速发展，以及网络和通信技术的快速发展，以及InternetInternet在全球范围内的在全球范围内的普及，电子商务经营模式的优势在不断展现并得到快速发展和完普及，电子商务经营模式的优势在不断展现并得到快速发展和完善。电子商务的发展离不开安全的电子支付平台，随着电子支付善。电子商务的发展离不开安全的电子支付平台，随着电子支付产业规模的壮大，电子支付工具也开始广泛地应用于电子商务交产业规模的壮大，电子支付工具也开始广泛地应用于电子商务交易中，特别是第三方支付平台的出现，为电子商务交易提供了一易中，特别是第三方支付平台的
11、出现，为电子商务交易提供了一个安全的支付平台。相对于欧美等发达国家，我国的电子支付技个安全的支付平台。相对于欧美等发达国家，我国的电子支付技术起步较晚，尤其在发展初期，发展速度和应用规模与欧美等发术起步较晚，尤其在发展初期，发展速度和应用规模与欧美等发达国家存在较大差距。经过近十年的快速发展，我国的支付体系达国家存在较大差距。经过近十年的快速发展，我国的支付体系已基本形成，并成为影响经济和社会发展的金融基础设施，为电已基本形成，并成为影响经济和社会发展的金融基础设施，为电子商务和金融交易提供各种安全的电子支付服务。子商务和金融交易提供各种安全的电子支付服务。目前，我国电子支付的主要方式有支票、
12、目前，我国电子支付的主要方式有支票、ATMATM机、基于卡类的电机、基于卡类的电子货币、信用卡支付、借记卡支付、无纸信用转账、直接借记转子货币、信用卡支付、借记卡支付、无纸信用转账、直接借记转账、电子化贷记转账、电子票据支付、实时全额清算、账、电子化贷记转账、电子票据支付、实时全额清算、银行间大额转账、自动借记转账以及其他大额支付等。银行间大额转账、自动借记转账以及其他大额支付等。5.1.2国内电子支付的国内电子支付的现状现状买方卖方第三方支付机构订单货物流服务流支付货款转账指令结算货款商业银行(账户)商业银行(账户)商业银行(账户)转账指令转账指令资金流资金流图5.1 电子商务的支付模式5.
13、1.2国内电子支付的国内电子支付的现状现状买家卖家支付宝1付款2通知发货4确认收货5付款3发货图5.2 支付宝建立的第三方支付系统5.1.3国外电子支付的国外电子支付的现状现状电子商务电子商务运行体系中三个重要的流动环节分别是信息流、物流运行体系中三个重要的流动环节分别是信息流、物流和资金流，其中资金流是电子商务系统运行的内在动力。资金和资金流，其中资金流是电子商务系统运行的内在动力。资金流的流动效率和质量直接影响到电子商务的发展速度，因此，流的流动效率和质量直接影响到电子商务的发展速度，因此，不断提升电子支付的服务质量有利于推动电子商务的发展。电不断提升电子支付的服务质量有利于推动电子商务的
14、发展。电子支付是一种安全、快捷、经济的资金流转方式，降低了资金子支付是一种安全、快捷、经济的资金流转方式，降低了资金流转的风险和成本，为电子交易提供了一个良好的资金流转平流转的风险和成本，为电子交易提供了一个良好的资金流转平台，完善了电子商务运行体系架构，有效地解决了电子商务的台，完善了电子商务运行体系架构，有效地解决了电子商务的支付瓶颈问题支付瓶颈问题。5.1.3国外电子支付的国外电子支付的现状现状随着随着电子银行业务的发展，现金和支票的使用量大幅度降低，电子银行业务的发展，现金和支票的使用量大幅度降低，例如新西兰、瑞典和瑞士已经取消了银行的支票业务，另外比例如新西兰、瑞典和瑞士已经取消了银
15、行的支票业务，另外比利时、法国、德国、新加坡等同的支票业务量也明显降低，在利时、法国、德国、新加坡等同的支票业务量也明显降低，在非现金支付工具中所占的比例不足非现金支付工具中所占的比例不足5 5。近年来，电子化的支。近年来，电子化的支付方式和支付工具不断出现，例如银行通过扩展付方式和支付工具不断出现，例如银行通过扩展ATMATM和和POSPOS终端终端设备的功能以提供更多金融服务，手机等智能移动终端设备应设备的功能以提供更多金融服务，手机等智能移动终端设备应用于移动电子商务，通过电子票据可以实现资金的流转和结算，用于移动电子商务，通过电子票据可以实现资金的流转和结算，利用电子钱包和电子货币可以
16、实现安全、快捷的电子支付等。利用电子钱包和电子货币可以实现安全、快捷的电子支付等。同时，在欧美等发达国家和地区，已经实现银行的内部系统与同时，在欧美等发达国家和地区，已经实现银行的内部系统与其企业级用户的内部管理系统相互整合，以实现资金流转和结其企业级用户的内部管理系统相互整合，以实现资金流转和结算的一体化和白助化。例如，在芬兰，中等以上规模的企业或算的一体化和白助化。例如，在芬兰，中等以上规模的企业或金融机构可以通过网络自动处理其支付业务，高达金融机构可以通过网络自动处理其支付业务，高达9090的银行的银行业务是通过自助模式实现业务是通过自助模式实现。5.1.3国外电子支付的国外电子支付的现
17、状现状欧洲欧洲的一些国家的大型证券公司、投资基金公司和保险公司已的一些国家的大型证券公司、投资基金公司和保险公司已经成为电子支付服务的主要提供者，主要为其客户或自身提供经成为电子支付服务的主要提供者，主要为其客户或自身提供电子支付服务。此外，出现了一批专门从事电子支付服务的机电子支付服务。此外，出现了一批专门从事电子支付服务的机构，例如专门提供国际特快汇款服务的西联国际汇款公司和构，例如专门提供国际特快汇款服务的西联国际汇款公司和MoneyGramMoneyGram公司，提供基于智能卡的电子货币服务的公司，提供基于智能卡的电子货币服务的MondexMondex公公司和其他银行卡组织等。新型支付
18、工具和支付服务的出现，增司和其他银行卡组织等。新型支付工具和支付服务的出现，增加了电子支付服务市场的竞争性和多样性加了电子支付服务市场的竞争性和多样性。5.1.3国外电子支付的国外电子支付的现状现状第三第三方电子支付的思想源于美国的独立销售组织制度，为解决方电子支付的思想源于美国的独立销售组织制度，为解决电子商务的资金安全流转问题而提出，被广泛地应用于美国的电子商务的资金安全流转问题而提出，被广泛地应用于美国的电子商务系统中。随着电子商务在美国的快速发展，第三方电电子商务系统中。随着电子商务在美国的快速发展，第三方电子支付机构在美国应运而生，主要目的是为电子商务系统提供子支付机构在美国应运而生
19、，主要目的是为电子商务系统提供资金结算等金融服务，其中资金结算等金融服务，其中EbayEbay旗下的公司旗下的公司PayPalPayPal已经成为全已经成为全球最具实力的第三方电子支付平台。第三方电子支付系统是融球最具实力的第三方电子支付平台。第三方电子支付系统是融支付千具、安全技术、认证体系、信用体系于一体的资金流转支付千具、安全技术、认证体系、信用体系于一体的资金流转平台，有效地降低了银行、商家、消费者之间的资金流转成本平台，有效地降低了银行、商家、消费者之间的资金流转成本和次数，提高了电子交易系统的安全性和资金流转效率，为用和次数，提高了电子交易系统的安全性和资金流转效率，为用户和电子商
20、务系统的运营者提供了更多的信用担保和技术保障。户和电子商务系统的运营者提供了更多的信用担保和技术保障。5.1.4电子支付系统的构成和电子支付系统的构成和功能功能1 1. .电子支付系统的构成电子支付系统的构成电子商务支付系统的基本构成如图电子商务支付系统的基本构成如图5.45.4所示。所示。客户开户行金融网络商家开户行客户互联网认证机构商家支付协议支付网关支付支付网关图5.4电子商务支付系统基本构成2 2电子支付系统的功能电子支付系统的功能虽然虽然电子货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有电子货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支
21、付系统效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支付系统而言，还应具有以下功能：而言，还应具有以下功能：（1 1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。为实现交易）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。为实现交易的安全性，对参与贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认的安全性，对参与贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。合法性。（2 2）使用加密技术对业务进行加密。可以采用单钥体制或双钥）使用加密技术对业务进行加密。可以采用单钥体制或双钥体制进行消息加密，并采用数字信封、数
22、字签字等技术来加强体制进行消息加密，并采用数字信封、数字签字等技术来加强数据传输的保密性，以防止未被授权的第三者获取消息的真正数据传输的保密性，以防止未被授权的第三者获取消息的真正含义含义。（3 3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。为保护数据不被未）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放，而是完整无缺地到达接授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放，而是完整无缺地到达接收者一方，可以采用数据杂凑技术：通过对原文的杂凑生成消息收者一方，可以采用数据杂凑技术：通过对原文的杂凑生成消息摘要一并传送给接收者，接收者就可以通过摘要来判断所接收的摘要一并传送给
23、接收者，接收者就可以通过摘要来判断所接收的消息是否完整。若发现接收的消息不完整，要求发送端重发以保消息是否完整。若发现接收的消息不完整，要求发送端重发以保证其完整性。证其完整性。（4 4）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。这用于）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。这用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁，如发送用户否认他保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁，如发送用户否认他所发的消息、接收者否认他已接收的消息等。支付系统必须在交所发的消息、接收者否认他已接收的消息等。支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，易的过程中生成或提供足够
24、充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可以用仲裁签名、不可否认签名等技术来实现可以用仲裁签名、不可否认签名等技术来实现。（5 5）能够处理贸易业务的多边支付问题。由于网上贸易的支付要）能够处理贸易业务的多边支付问题。由于网上贸易的支付要牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付指牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付指令必须连接在一起，因为商家只有确认了支付指令后才会继续交令必须连接在一起，因为商家只有确认了支付指令后才会继续交易，银行也只有确认了支付指令后才会提供支付。但同时，商家易，银行也只有确认了支付指令后才会提供支付。但同时，商家不能读取客户的支付指令，银行不能
25、读取商家的购货信息，这种不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系就可以通过双重签名等技术来实现。多边支付的关系就可以通过双重签名等技术来实现。5.1.5电子支付交易电子支付交易模型模型1 1支付系统无安全措施的模型支付系统无安全措施的模型支付系统无安全措施的模型如图支付系统无安全措施的模型如图5.55.5所示。所示。用户银行商家电话、传真互联网等合法性检查图5.5 支付系统无安全措施的模型2 2通过第三方经纪人支付的通过第三方经纪人支付的模型模型用户用户在第三方付费系统服务器上开一个账号，然后用户使用账号在第三方付费系统服务器上开一个账号，然后用户使用账号付费，交
26、易成本很低，对小额交易很适用，如图付费，交易成本很低，对小额交易很适用，如图5.65.6所示。所示。用户银行商家支付确认购物账户支付确认信用卡信息经纪人开户行账户图5.6通过第三方经纪人支付的模型3电子现金电子现金(E-cash)支付支付模型模型用户用户在现金服务器账户中预先存人现金，就可以得到相应的电在现金服务器账户中预先存人现金，就可以得到相应的电子现金，可以在电子商业中进行流通。电子现金的主要优点是子现金，可以在电子商业中进行流通。电子现金的主要优点是匿名性和不可追踪性，缺点是需要一个大型数据库来存储用户匿名性和不可追踪性，缺点是需要一个大型数据库来存储用户的交易情况和电子现金的序列号，
27、以防止重复消费。这种模式的交易情况和电子现金的序列号，以防止重复消费。这种模式适用于小额交易，如图适用于小额交易，如图5.75.7所示。所示。银行用户商家兑换E-cash用户认证数据加密交易支付清算图5.7电子现金(E-cash) 4支付模型4 4支付系统使用简单加密的模型支付系统使用简单加密的模型发卡行用户信用卡认证交易信用商家银行商家服务器业务服务器商家加密信息卡加密信息认证信息解密信息认证消息交易 情况开户图5.8 支付系统使用简单加密的模型5SET模型发卡行用户信用卡认证SET协议商家银行商家认证机构订单、支付指令（数字签名加密）认证 SET协议认证开户图5.9 SET模型5随着随着信
28、息安全技术和电子支付应用技术的发展，电子支付工具信息安全技术和电子支付应用技术的发展，电子支付工具的安全性和执行效率不断提高、功能不断增强、适用范围不断的安全性和执行效率不断提高、功能不断增强、适用范围不断扩大，推动了电子商务的快速发展，解决了阻碍电子商务快速扩大，推动了电子商务的快速发展，解决了阻碍电子商务快速发展的一些难题，例如无法进行异地付款和跨国支付，以及诚发展的一些难题，例如无法进行异地付款和跨国支付，以及诚信体系缺失等关键问题。目前主要的电子支付工具有：储值卡、信体系缺失等关键问题。目前主要的电子支付工具有：储值卡、信用卡、电子现金、电子支票以及电子钱包等。在现代经济生信用卡、电子
29、现金、电子支票以及电子钱包等。在现代经济生活中，电子支付方式逐步取代传统支付方式并成为主流支付方活中，电子支付方式逐步取代传统支付方式并成为主流支付方式，利用电子支付工具实现电子资金的转移和结算。电子支付式，利用电子支付工具实现电子资金的转移和结算。电子支付工具为电子商务交易提供了一种安全、公平、高效的支付手段，工具为电子商务交易提供了一种安全、公平、高效的支付手段，并成为电子支付系统的核心。并成为电子支付系统的核心。55.2.1电子支付工具电子支付工具概述概述电子电子支付工具是电子支付系统中承载电子资金的载体，主要功支付工具是电子支付系统中承载电子资金的载体，主要功能是与电子支付系统服务器协
30、同工作实现电子资金的支付和结能是与电子支付系统服务器协同工作实现电子资金的支付和结算，也可以用于存储电子现金。利用电子支付工具可以实现支算，也可以用于存储电子现金。利用电子支付工具可以实现支付数据的保密性、完整性、身份可认证性和抗抵赖性。随着电付数据的保密性、完整性、身份可认证性和抗抵赖性。随着电子商务的快速发展，电子支付工具作为金融与信息安全技术相子商务的快速发展，电子支付工具作为金融与信息安全技术相结合的产物其功能将更加完善。与传统的支付工具相比，电子结合的产物其功能将更加完善。与传统的支付工具相比，电子支付工具更方便、更快捷、更安全，同时降低了资金流转的成支付工具更方便、更快捷、更安全，
31、同时降低了资金流转的成本、加快了资金流转的速度、提高了资金使用的效率，为客户本、加快了资金流转的速度、提高了资金使用的效率，为客户提供了跨行、跨境和跨币种的银行支付业务、资金结算业务和提供了跨行、跨境和跨币种的银行支付业务、资金结算业务和资金清算业务。电子支付工具的应用明显提高了支付系统的安资金清算业务。电子支付工具的应用明显提高了支付系统的安全性，可以通过匿名方式保护合法用户的交易信息，并且可以全性，可以通过匿名方式保护合法用户的交易信息，并且可以对非法用户的交易行为进行跟踪。目前，电子支付工具主要包对非法用户的交易行为进行跟踪。目前，电子支付工具主要包括电子现金、信用卡、电子支票、银行卡、
32、智能括电子现金、信用卡、电子支票、银行卡、智能卡以及其他卡以及其他类型的电子货币。类型的电子货币。55.2.2电子电子现金现金1 1电子现金的定义与分类电子现金的定义与分类电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列加密序列数，通过这些序列数来表示现实中转换成为一系列加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金是纸内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金是纸币现金的电子
33、化。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币现金的电子化。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币现金完全类似，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其币现金完全类似，多用于小额支付，可实现脱机处理。按其载体来划分电子现金主要包括两类载体来划分电子现金主要包括两类：55.2.2电子电子现金现金（1 1）以数据文件形式存储在计算机的硬盘上。这种方式是）以数据文件形式存储在计算机的硬盘上。这种方式是将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币所有信息的电数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币所有信息的电子
34、化手段。例如，可用子化手段。例如，可用“99876549987654”这个数字串表示这个数字串表示5050元现元现钞。当电子现金用于支付时，只需将相当于支付金额的若干钞。当电子现金用于支付时，只需将相当于支付金额的若干信息块综合之后，用电子化方法传递给债权人一方，即可完信息块综合之后，用电子化方法传递给债权人一方，即可完成支付。这是成支付。这是种对实体货币的纯粹的电子化模拟。种对实体货币的纯粹的电子化模拟。但是，保存于硬盘中的数字化的电子信息块作为一种数据文但是，保存于硬盘中的数字化的电子信息块作为一种数据文件，具有可被完整复制的特点，要想保持电子现金的稀缺性件，具有可被完整复制的特点，要想保
35、持电子现金的稀缺性和防伪性，就必须采用加强的密码技术或其他安全措施，使和防伪性，就必须采用加强的密码技术或其他安全措施，使得合法的发行主体之外的任何个人或组织不可能制造（或复得合法的发行主体之外的任何个人或组织不可能制造（或复制）这种数字信息文件。但这些加强手段往往又将银行牵涉制）这种数字信息文件。但这些加强手段往往又将银行牵涉进来，进行电子现金的真伪识别以及重复使用识别，从而削进来，进行电子现金的真伪识别以及重复使用识别，从而削弱了其分散处理和离线处理的特性弱了其分散处理和离线处理的特性。55.2.2电子电子现金现金（2 2）币值存储在）币值存储在ICIC卡上。这种方式是将货币价值的汇总余卡
36、上。这种方式是将货币价值的汇总余额存储在智能额存储在智能ICIC卡中，即将智能卡作为货币价值的计数器，卡中，即将智能卡作为货币价值的计数器，甚至可以将甚至可以将ICIC卡看作记录货币余额的账户（只是这个账户由卡看作记录货币余额的账户（只是这个账户由持卡人自己持有并管理），当从卡内支出货币金额或向卡内持卡人自己持有并管理），当从卡内支出货币金额或向卡内存人货币金额时，改写智能卡内的记录余额，这也相当于改存人货币金额时，改写智能卡内的记录余额，这也相当于改写持卡人的写持卡人的ICIC卡存款账户。从卡内支出货币的去向和向卡内卡存款账户。从卡内支出货币的去向和向卡内写入货币金额的来源可以是另一张电子现
37、金智能卡，持卡人写入货币金额的来源可以是另一张电子现金智能卡，持卡人在银行的存款账户或商户的读卡器，并且在转移的过程中，在银行的存款账户或商户的读卡器，并且在转移的过程中，必然是一方增加、另一方减少，增加的金额恰好是减少的金必然是一方增加、另一方减少，增加的金额恰好是减少的金额。这一点与现金支付十分相似，从而保证了支付工具的稀额。这一点与现金支付十分相似，从而保证了支付工具的稀缺性。智能卡形式的电子现金除与银行账户之间转移之外，缺性。智能卡形式的电子现金除与银行账户之间转移之外，其余的转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联系，其余的转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联系，从而保证了其
38、分散匿明性和离线操作性从而保证了其分散匿明性和离线操作性。55.2.2电子电子现金现金（3 3）两种电子现金的比较。数据文件型电子现金由于保存在计算）两种电子现金的比较。数据文件型电子现金由于保存在计算机硬盘中，因此在网络中的流通和传递就显得相对方便；而智能机硬盘中，因此在网络中的流通和传递就显得相对方便；而智能卡电子现金本身保管在卡电子现金本身保管在ICIC卡中，读出和写入必须使用专用设备，卡中，读出和写入必须使用专用设备，在网络化过程中相对复杂一些。在网络化过程中相对复杂一些。数据文件型电子现金由于保存在计算机硬盘中，其携带十分不便；数据文件型电子现金由于保存在计算机硬盘中，其携带十分不便
39、；而智能卡电子现金利用一张薄薄的塑料卡为载体，携带十分方便，而智能卡电子现金利用一张薄薄的塑料卡为载体，携带十分方便，从这个角度来看，智能卡电子现金的普及化要高一些。但同时，从这个角度来看，智能卡电子现金的普及化要高一些。但同时，由于计算机的普及程度远远超过电子现金专用读卡器的普及程度，由于计算机的普及程度远远超过电子现金专用读卡器的普及程度，从这个角度来看，又不利于智能卡电子现金的普及。从这个角度来看，又不利于智能卡电子现金的普及。就安全水平而言，智能卡因其耐篡改的特征，比之可以简单地读就安全水平而言，智能卡因其耐篡改的特征，比之可以简单地读写的硬件文件有更高的安全性；但从另一方面，智能卡内
40、嵌入的写的硬件文件有更高的安全性；但从另一方面，智能卡内嵌入的微处理器比计算机的计算能力差，难以进行高强度的密码处理，微处理器比计算机的计算能力差，难以进行高强度的密码处理，因此难以达到高强度的逻辑安全性。从这个角度上看，数据文件因此难以达到高强度的逻辑安全性。从这个角度上看，数据文件型的电子现金又有较优的安全性。型的电子现金又有较优的安全性。52 2. .电子现金的电子现金的特点特点（1 1）银行和商家之间有协议和授权关系。）银行和商家之间有协议和授权关系。（2 2）用户、商家和）用户、商家和E-cashE-cash银行都需要使用银行都需要使用E-cashE-cash软件。软件。（3 3）E
41、-cashE-cash银行负责用户和商家之间资金的转移。银行负责用户和商家之间资金的转移。（4 4）身份验证是由）身份验证是由E-cashE-cash本身完成的，本身完成的，E-cashE-cash银行在发放电银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给送给E-cashE-cash银行，由银行，由E-cashE-cash银行验证用户支持的电子货币是否银行验证用户支持的电子货币是否有效（如是否伪造或使用过等）。有效（如是否伪造或使用过等）。（5 5）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小额交易量。）具有现金特点，可
42、以存、取、转让，适用于小额交易量。（6 6）匿名性。电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，这）匿名性。电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，这样可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。也样可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。也正是因为这一点，如果电子现金丢失了，就会同纸币现金一样正是因为这一点，如果电子现金丢失了，就会同纸币现金一样无法追回无法追回。52 2. .电子现金的电子现金的特点特点（7 7）节省交易费用。）节省交易费用。E-cashE-cash使交易更加便宜，因为通过互联使交易更加便宜，因为通过互联网传递数字现金的费用比通过普通银行系统支付要便宜得多。网传递数
43、字现金的费用比通过普通银行系统支付要便宜得多。为了流通货币，普通银行需要维持许多分支机构、职员、自动为了流通货币，普通银行需要维持许多分支机构、职员、自动付款机及各种交易系统，这一切都增加了银行进行资金处理的付款机及各种交易系统，这一切都增加了银行进行资金处理的费用。而费用。而E-cashE-cash是利用已有的互联网网络和用户的计算机，所是利用已有的互联网网络和用户的计算机，所以消耗比较小，尤其是小额交易更加合算。以消耗比较小，尤其是小额交易更加合算。（8 8）支付灵活方便。）支付灵活方便。E-cashE-cash可以用若千种货币单位，使得其可以用若千种货币单位，使得其在商品交易中更具方便性
44、，尤其在小额交易中。在商品交易中更具方便性，尤其在小额交易中。（9 9）安全存储。）安全存储。E-cashE-cash能够安全地存储在用户的计算机或能够安全地存储在用户的计算机或ICIC卡中，并且可以方便地在网络上传输卡中，并且可以方便地在网络上传输。52 2. .电子现金的电子现金的特点特点（1010）独立性。）独立性。E-cashE-cash不依赖于所用的计算机系统。不依赖于所用的计算机系统。（1111）不可重复使用。）不可重复使用。E-cashE-cash一次花完后，就不能用第二次。一次花完后，就不能用第二次。（1212）可传递性。）可传递性。E-cashE-cash可以方便地从一人传给
45、另一个人，并可以方便地从一人传给另一个人，并且不能提供跟踪这种传递的信息。且不能提供跟踪这种传递的信息。（1313）可分性。）可分性。E-cashE-cash可以用若干种货币单位，并且可以像普可以用若干种货币单位，并且可以像普通的现金一样，把大钱分为小钱。通的现金一样，把大钱分为小钱。53 3. .电子现金存在的电子现金存在的问题问题（1 1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。电子现金开户服务。（2 2）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要
46、一个大型的数据库存储用户完成的交易和需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-cashE-cash序列号以防序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出软、硬件成本低廉的电子现金。止重复消费。因此，尚需开发出软、硬件成本低廉的电子现金。（3 3）存在货币兑换问题。由于电子现金仍以传统的货币体系为）存在货币兑换问题。由于电子现金仍以传统的货币体系为基础，如德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金、法国银基础，如德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金、法国银行只能以法郎的形式发行等，因此，从事跨国贸易就必须要使用行只能以法郎的形式发行等，因此，从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。特殊的兑换软件。
47、（4 4）风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱）风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。尽管存在种种问题，电子现金的使用仍呈增长势头。而且随着较尽管存在种种问题，电子现金的使用仍呈增长势头。而且随着较为安全的电子现金解决方案的出台，电子现金一定会像商家和银为安全的电子现金解决方案的出台，电子现金一定会像商家和银行界预言的那样，成为未来网上贸易方便的交易手段。行界预言的那样，成为未来网上贸易方便的交易手段。55.2.3电子现金的电子现金的使用使用电子电子现金的支付进程如图现金的支付进程如图
48、5 5.1.10 0所示。所示。发卡行网上购物商家E-cash银行E-cash结算存取E-cash图5.10 电子现金支付流程5.2.4 银行银行卡卡1 1银行卡分类银行卡分类银行卡有多种分类方法，可以按照银行卡的性质、功能、存储银行卡有多种分类方法，可以按照银行卡的性质、功能、存储方式、使用对象以及使用范围等对银行卡进行分类。其中最主方式、使用对象以及使用范围等对银行卡进行分类。其中最主要的分类方式是按照银行卡的性质不同将其分为借记卡和信用要的分类方式是按照银行卡的性质不同将其分为借记卡和信用卡，而又可以按照是否向发卡银行交存备用金将信用卡，而又可以按照是否向发卡银行交存备用金将信用卡分为卡
49、分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款。准贷记卡用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、后还款。准贷记卡是指持卡人必须先向发卡银行交存一定额度的备用金，当备用是指持卡人必须先向发卡银行交存一定额度的备用金，当备用金账户余额不足时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。借金账户余额不足时，可在发卡银行规定的信用额度内透支。借记卡按照功能不同分为转账卡、专用卡。借记卡与信用卡的主记卡按照功能不同分为转账卡、专用卡。借记卡与信用卡的主要区别在于借记卡不具备透支功能，而信用卡具有透支功能。要
50、区别在于借记卡不具备透支功能，而信用卡具有透支功能。2银行卡的银行卡的应用应用目前目前，银行卡已经广泛地应用于社会经济生活的各种领域，其，银行卡已经广泛地应用于社会经济生活的各种领域，其主要优点有：可以减少现金的使用量，可以降低货币流通成本，主要优点有：可以减少现金的使用量，可以降低货币流通成本，提供各种金融结算服务，方便网上支付，提高支付系统的安全提供各种金融结算服务，方便网上支付，提高支付系统的安全性，便于管理和维护，能够对交易进行跟踪和分析，有利于完性，便于管理和维护，能够对交易进行跟踪和分析，有利于完善税收体系，促进经济善税收体系，促进经济增长增长。应用银行卡的支付模型如图。应用银行卡