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1、谈我国银行信誉卡业务问题与策略摘要：当今的时代是科技的时代，互联网的触角已经伸到各行各业，尤其是在银行领域，信誉卡市场已经变成了一个庞然大物,它是我国金融市场不断完善的标志，它促进了我国的消费信贷增长、加快了经济的发展和经济全球化进程。但是与收益并列的就是存在的风险，商业银行信誉卡业务风险一直被人们所诟病，它所存在的问题已经到了立即需要解决的时候了。关键词：信誉卡；信誉问题；发展策略信誉卡是银行推出的一类借贷型卡片，它集消费和支付功能与一身，是一种简单的信誉服务，它抛弃了传统的以现金为主的方式，具有方便快速的特点。但是随着信誉卡市场的不断发展，它的弊病也越来越多，信誉卡业务风险与日俱增，这离不
2、开法律制度的缺失和人们风险意识低下等问题，本文研究当前银行信誉卡的问题并提供相应的发展策略。一、银行信誉卡概述一信誉卡的概念信誉卡作为一种特殊的信誉货币凭证，承当了银行信贷业务的融资功能，也叫借记卡和贷记卡。信誉卡的持卡人在信誉卡所在银行具有一定的信誉额度，他能够凭借这些额度进行先消费，后还款。近几年来，随着深化改革的不断进行，为了应对各种商业风险，银行信誉卡业务也在不断改革升级。二信誉卡的发展历史我国的信誉卡业务首先开场于1979年，中国银行代办了名为“东美visa信誉卡的信誉卡，此时信誉卡正式的在我国大陆出现，随后在1985年，中银信誉卡和中国大陆信誉卡开场诞生，由于此时改革开放已经正在进
3、行时，所以人们对它的接受程度已经普遍较高。到了2003年建设银行发行了大陆首张双币信誉卡，信誉卡业务也已经来到了快速发展阶段，向着国际化和统一结算统一管理的形式进发，信誉卡市场趋向多元化发展，例如：蚂蚁花呗作为一种无卡形式的移动支付手段，遭到了很多人的青睐，使得信誉卡的发展又向前发展了一大步。三银行信誉卡发展现状近几年来，我国的信誉卡产业进入了快速发展的阶段，到2018年，我国的信誉卡共计发行6.8亿张，人均持有卡片达0.5张，银行卡售出的信誉总额度为15.4万亿元，银行卡卡均授出额度为2.24万元。.这些数据都是在逐年增长，但是与此相对应的是信誉卡的资产质量在总体下降，风险也在逐步提高，国家
4、出台的相应文件已经无法知足信誉卡的业务发展和监管需求。二、银行信誉卡的风险一诈骗风险近几年来，电信诈骗层出不穷，不法分子通过伪造、骗取和冒用信誉卡给银行和持卡人带来宏大的经济损失。其中申请诈骗和交易诈骗最为常见，例如:利用虚假身份和伪造身份文件来冒取信誉卡，盗用账户进行资金的盗取。而一些不良商家和不法分子利用经营场地和设备进行的诈骗也屡见不鲜。二操作风险由于对银行操作流程的不熟悉而造成的操作不当带来的风险或者是由于银行内部流程和体制不健全所导致的风险，这都归为操作风险，它是一种发生概率较为低的风险类型，只要能够建立健全合理的制度和管控措施，就能够有效的躲避风险。三套现风险近期几年来，信誉卡套现
5、风险在逐年的增加，这是一种持卡人利用了信誉卡透支这一现象，通过非法途径获取现金的一种手法，持卡人用这一手段不需要支付利息，造成了大量的银行资产流失的同时也给持卡人带来宏大的风险，更有甚者，一个人办理多张信誉卡，通过套现，相互还款，这种畸形的形式，一旦资金断裂不仅给持卡人带来经济损失也会给银行带来损失。四数量风险信誉卡不同于其他的物品，它具有信誉额度这一特质，所以并不是数量越多越好。然后随着经济的高速发展，各大银行为了提高业务效率，把信誉卡的数量发行当作一个重要的指标，例如：通过免费办理、赠礼物和记业绩等方式进行大规模发行，这样发行的信誉卡通常是被闲置下来，根本没有起到应该有的效果，还有可能会由
6、于没有缴受年费而造成信誉风险。三、银行信誉卡发展的有效策略一信誉卡有效发行信誉卡发行和营销是银行收入的来源，也是银行为之努力的方向之一。在传统的信誉卡营销中，银行作为主导者，面对日益增长的信誉卡服务，态度一直是不够认真，没有把顾客当作上帝，而到了如今，人们对于信誉的需求已经被越来越先进的手机移动支付所取代，所以大量的僵尸卡开场出现。因而，信誉卡要继续发展，就要创新营销手段，丰富策略，实行有效的信誉卡策略，宁缺毋滥。二加强信誉卡法律法规制度近几年来，随着信誉卡风险的不断提高，各类诈骗层出不穷，法律法规和制度存在下落后性，所以相应的法律法规必须进行制定和规范，专门用来规范信誉卡业务，帮助银行构成完
7、善的信誉卡法律体系，使得信誉卡中的每一个环节都有法可依。三建立严格的信誉审查制度信誉卡作为一种以信誉为主的支付手段，加强信誉核查是对信誉卡精益求精的一种态度，强化保证人和申请人的资料审查，使有经济实力和信誉的人士能够最快最好的拿到信誉卡是本人的事，而对与信誉不合格的人的拒绝也是对银行和持卡人的一种保护，能够有效的防止银行的滥用。四信誉卡定时更新和改良服务银行的信誉卡发行后，银行需要根据统计的数据进行分析做出适当的调整，不断与时俱进的升级产品和服务，很多银行就是由于没有很好的完成这一环节，使得很多的顾客流失。信誉卡及时的推送信息也有很大的影响，通过短信、微信和APP通知更多的人了解更多的优惠，这样将信息利用最大化，才能有更好的效果，否则顾客不了解当前信誉卡有哪些优惠这样对银行和顾客双方都是一种损失。五建立保险制度银行为了避免风险和根据有关的政策应该准备一定比例的准备金，它能够来自年度交易总金额中，这部分金额不进行流动，但是一旦发生了某些风险，能够及时的补充。四、小结：随着我国金融市场的不断开放以及金融体制的改革深化，信誉卡业务已经到了新的历史阶段。其中法信誉卡律制度缺失、群总风险意识薄弱和信息不对称等问题迫切的需要改变，因而了解信誉卡的各类风险并对使用经过中暴露的问题进行及时解决，对于我国金融系统的稳定而言至关重要