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1、金融视角下农村互联网金融发展探究摘要：本文主要在普惠金融的视角下，针对中国农村金融覆盖面较低的情况，分析了互联网金融的特点以及其在农村市场的可行性，以为目前的实践存在信誉征信体系不完善、管理体制有漏洞、农村基础设施与知识教育欠缺等问题，并就此提出相应对策，以期为农村互联网金融的发展提供参考。关键词：普惠金融；农村互联网金融；特点；可行性；问题；对策1普惠金融与互联网金融随着20世纪后期“农村扶贫和“微型金融的推开，联合国于2005年国际小额信贷年提出了“普惠金融：在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家将会建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提供适宜的产品和服务的金融体系1。2
2、006年中国小额信贷之父杜晓山将“普惠金融的理念带入中国，致力于提高金融覆盖面，体现了金融公平。近年来，随着微型金融的发展，农村信贷市场越来越得到重视，普惠金融这一概念也渐渐出如今人们眼前。普惠金融重点关注金融涉及面较少的农村、农户、农业中小企业等，重视低收入人群的金融需求。现实中农村地区往往基础设施较为欠缺，农户寓居分散，农业产业风险较大，导致传统金融机构在经营农村金融时产生较大的成本，影响其财务可持续性。2013年6月随着余额宝的面世，互联网金融得以迅猛发展，这也为农村互联网金融的发展提供了一个契机。目前，我国的互联网金融处于起步发展阶段，怎样通过制度设计促使互联网金融在农村地区良好发展，
3、这才是重中之重。2013年6月13日是一个极具标志性的日子，这一天余额宝正式上线，成为中国第一只互联网货币基金，从此也翻开了中国金融市场的另一页。余额宝的成绩也是可圈可点的，上市18d规模即到达66亿元，半年后规模到达1853亿，2014年末到达5789亿元，是2013年的3倍左右，余额宝的发展正体现了互联网金融的优势所在：便捷交易、稳定收益。互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融形式2。互联网金融正以其极具个性的特点冲击传统金融机构，并为农村金融改革的发展提供支持。2农村互联网金融的实践可行性普惠金融是新概念，互联网金融是新事物，在农村地区通过
4、互联网媒介实现普惠金融具有划时代意义。分析为什么金融资本在市场的作用下不愿意流向贫穷落后的农村地区、不愿意进入农业产业。由于农村地区以农业为主，与工业相比，农业具有相对较高的风险，农产品的生产具有生长周期的特点，且在生产经过中极易遭到自然环境变化的影响，致使农业的收益具有不确定性，不确定性也就是风险，风险容易驱逐资本。农民生活在农村地区，其寓居地点往往是分散的，使得资本信贷增加了交易成本，对于传统金融机构来讲，给他们带来了不利因素，进而自然而然地产生金融抑制。这些产生金融抑制的因素能够讲是地理方面的影响，当然还有供应方的价格排挤、营销排挤以及需求方的自我排挤等3。“距离导致金融抑制产生，也阻碍
5、了农村金融的发展，而互联网工具的使用将有效缩短农村地区与金融机构的“距离。互联网金融依托本身网上服务平台和移动支付手段，解决农村金融市场在时间与空间上的问题，有利于降低金融服务成本、解决信息不对称以及资金运行效率低的问题4。通过实现农村互联网“村村通以及互联网金融下放农村，减少农村金融传统机构的物理网点，提高农村金融服务的覆盖面。通过互联网平台的营销、电子化的交易与批量化的跟单处理，提高农村金融运行效率，降低相关机构经营成本。通过农村信贷大数据的批量储存、分析、处理，能够快速高效地了解农村金融客户的资产负债状况、信誉历史记录以及生产经营情况，有效缓解由于信息不对称所引起的道德风险问题。互联网金
6、融依靠本身独有的优势，与传统农村金融开展竞争合作，为农村信贷新格局的构成提供支持。一方面，互联网金融在农村市场的竞争主体越来越多。阿里巴巴、京东等大型电商企业纷纷进驻农村领域，众筹融资、网络信贷以及第三方支付企业迅速崛起，传统金融机构也在加快互联网服务平台的建设。另一方面，互联网金融在农村市场的互利合作也越来越多。2014年年末，京东集团与格莱珉中国达成合作，希望为中国农村的金融需求者提供综合金融服务。2015年年初，阿里旗下的蚂蚁金服投资中国邮政储蓄银行，同时借此扩大企业在农村地区的金融服务范围5。这一事实反映出农村互联网金融是可行的，其实践性是普遍存在的，进而扩大了农村金融覆盖面，为普惠金
7、融的实现提供支持。3存在的困难与挑战3.1违约风险较高互联网金融违约成本较低，缺乏法律监管和保障，容易诱发非法集资、恶意骗贷的问题。以P2P为例，P2P网贷平台准入门槛较低，政府监管较弱，由于互联网金融的便捷高效容易吸引投资者，一些不法分子利用“短期投资、高额回报等口号进行虚假宣传，吸引一大批客户投资其虚假项目建设、金融产品，然后卷款跑路，损害投资者合法利益。近年来发生的P2P骗局不可胜数，如非法敛财规模达500亿人民币的“e租宝、2016年4月曝光的“忽悠3万人骗3亿元的“惠卡贷等。目前，我国近2000万的P2P投资者中，平均每100人中就有1人陷入骗局，占比将近1%。由此可见，互联网金融的
8、违约风险值得关注。3.2农村征信体系不完善在网络虚拟世界里，从事金融活动的困难首先在于个人信誉的衡量，然而中国农村征信数据资料缺乏是常态。在中国人民银行的征信系统里，约5亿人的信息只要身份证号码，另外还有5亿人的资料没有进入该系统，当中的一部分人就是农户。当前，中国只要小部分农民建立了信誉档案，很多农民由于未与金融机构发生信贷行为而缺乏信誉资料。而且很多进入征信系统的农户，其信誉资料是不完好的，往往只具有基本信息与“银行信息，缺失“非银行信息。征信体系构建不完善，使农村金融机构在进行金融服务时缺乏评定新客户信誉的根据，增加了道德风险，减少了贷款发生的可能性。另外，互联网金融至今仍没有接入人民银
9、行征信系统，同业之间也不存在信息分享机制，阻碍了互联网金融的发展尤其在农村地区。3.3管理体制有漏洞首先，风险控制机制的构建是关键。互联网金融不具备类似于正规金融机构的风险控制、清算结账的体制，其风控管理存在缺陷，在市场的单一作用下，互联网金融容易诱发各类风险问题。其次，在金融平台上，客户资料的保密、交易经过的资金安全这些技术管理都不容忽视，一旦互联网平台的安全技术关口被网络黑客攻破，将会危及客户的信息与资金安全，也会使潜在客户丧失自信心。最后，互联网金融在中国仍处于起步发展阶段，政府对其缺乏监管和法律约束，也没有具体规定其准入门槛与行业规范，由此容易产生各种政策与法律风险。3.4农村基础设施
10、落后在中国绝大多数的农村地区，且不讲互联网、电话信号的接入，村道建设、农业设备维护等基础设施仍有待完善，俗话讲“路通财通，一些农村地区甚至连汽车都无法通行，更别讲其他基础设施的建设。所讲的“互联网金融，金融是核心，而互联网是前提，前提都没有更不用谈后续发展。因而，加大对农村地区基础设施的建设与维护也是相关政府机关的重要任务之一。另外，互联网在农村地区的覆盖面虽逐步提高，然而对于互联网金融的概念、运用、操作等，很多农村地区的居民仍然一窍不通，即便有相关方面的讲明，农户仍然难以完全理解金融的相关术语，更不用讲金融产品的成本收益计算，因此进行农村地区的金融知识推广与教育也是必需的。4.1政府要加大鼓
11、励和加强监管4.1.1鼓励发展。在互联网金融迅猛发展的形势下，毫无疑问会对传统金融机构造成一定冲击，政府不能由于其对传统机构的利益威胁而限制互联网金融的发展。相反，竞争与合作往往是并存的，政府应该鼓励传统金融机构开发互联网交易平台，通过互联网平台弥补现实中的缺陷。对于互联网金融的管理，政府应该采取包涵的态度，鼓励其创新开发金融产品，扩大农村互联网金融覆盖面，提高农村金融资本运行效率。4.1.2加强监管。政府在鼓励互联网金融发展的同时，需要就下面或者将来可能发生的问题进行监管。例如，设立严格标准的准入机制；实行机构信息公开化，规定互联网金融企业按时上交相关时期的财务报告等；加强金融机构的风险管理
12、，设立互联网金融企业的经营风险指数，定时评估其经营业绩，要求其网络技术安全系数到达一定程度，对不符合相关指数的企业进行暂停营业或劝退等处理，维护金融市场的稳定。4.2完善农村金融的征信体系，提高农村的信誉透明度互联网金融的发展归根到底要回到金融体系中来，客户的信誉评价仍然是贷款发放的重要根据。我国农村征信存在缺陷，信誉数据采集过于狭窄，难以全面反映征信对象的真实信誉状况。完善现行征信体系需要借助互联网的大数据形式，积极发展以市场为导向的社会征信体系，充分利用线下农村地区本土金融机构的人员网络与信息优势，联络线上信息平台的构建，实现“线上线下征信体系的有机结合，分别发挥其优势，提高信誉数据分享度
13、，减少数据使用成本，进而降低信贷行为的违约概率，提高互联网金融的运行效率，推进农村普惠金融。4.3增加农村地区基建投入，加大金融知识教育宣传传统银行在农村地区增加营业网点会增加成本，影响其经营利润，单纯依靠这种内源式增长，难以在短期内改善落后地区金融供应缺乏的局面。在支付电子化的背景下，互联网金融移动支付方式向偏僻地区推广的成本毫无疑问将会远远低于传统金融机构物理网点的拓展成本。政府通过提供公共财政支持，完善这些落后地区通信基础设施的建设，并适当运用财政补贴等方式增加农村地区移动电子设备的普及率，以此为互联网金融在农村地区的实践提供基建支持。对于农村金融的知识推广，直接派遣相关人员进行教育宣传
14、是直接有效的方法，如此会增加人力成本，但对于一些农民寓居较为集中的农村地区，这是可行的方法。随着互联网的推广与覆盖，网上金融知识的教育视频、文字介绍等都成为了现实，通过网络教育，一方面农户能够随时通过网络进行金融知识学习提高自我；另一方面也降低了相当一部分人力成本，但这种方法需要村基层干部的配合，引导农户进行网上学习。5参考文献1杨琳，虞斌.普惠金融文献综述J.海南金融，20142：85-88.2郑联盛.中国互联网金融：形式、影响、本质与风险J.国际经济评论，20145：103-118.3马九杰，吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经历、前景与挑战J.农村金融研究，20148：5-11.4董玉峰，刘婷婷，路振家.农村互联网金融的现实需求、窘境与建议J.新金融，201611：32-36.5冯延成.发展农村互联网金融机不可失N.中国城乡金融报，2015-04-03B01.